摘要：開放教育學生來源于不同社會群體，普遍有理財需求，卻缺乏系統(tǒng)的理財教育。他們的理財渴望和自身限制之間的矛盾，是目前開放教育培養(yǎng)實用型人才理念中需要解決的現(xiàn)實問題。本文以湛江開放大學為例，以隨機問卷的形式，從他們的財務特點和理財偏好，分析互聯(lián)網理財中普遍存在的問題，并探討解決的思路，從而為促進開放教育學生更好地認識互聯(lián)網理財提供方向。

關鍵詞：開放教育;學生;互聯(lián)網理財

本次問卷調查隨機選取了318名在湛江開放大學就讀的學生，問卷全部回收。男女比例為33：67，?？坪捅究票壤秊?4.5：25.5。調查內容包括：收入情況、傳統(tǒng)理財使用情況、互聯(lián)網使用情況、對互聯(lián)網金融的態(tài)度等。通過對問卷數(shù)據的分析，歸納總結開放教育學生財務特點及理財偏好，從而分析他們在互聯(lián)網理財中可能存在的問題，進而根據分析為開放教育學生的互聯(lián)網理財提供引導，為他們樹立正確的理財觀念打好基礎。

一、開放教育學生財務特點及理財偏好

（一）有一定收入，并普遍持有傳統(tǒng)理財

開放教育面向社會招生，學生來源很廣泛，個體差異較大。本次調查中，開放教育學生職業(yè)占比中，非公務員和事業(yè)單位的學生占比80.8%，其中包括8.2%的學生無工作，原因可能是脫產學習，或正在尋找工作（圖1）。在收入的調查中，39.6%的學生家庭月收入為3000元以下，其次為37.1%的家庭月收3001-6000元（圖2），很多學生收入相對較低，對自身經濟狀況存在心理壓力和焦慮，因此大都持有定期存款、保險、基金等傳統(tǒng)理財。然而，受資金限制，他們大都青睞于投資時間短、較為靈活的理財方式。

（二）年輕人居多，愿意接受新興的互聯(lián)網理財

在本次調查中，61.6%的學生處于18-27周歲年齡段，其次是處于28-37周歲年齡段的30.5%，38-47周歲占比6.6%，48-57周歲占比0.9%，只有不到0.6%的學生在58周歲以上。這說明開放教育學生的年齡差異很大，但絕大多數(shù)較為年輕，因此智能手機在開放教育學生中的普及率很高。智能手機的普及，使網絡購物、網上支付等成為常態(tài)，越來越多的學生嘗試在網絡上辦理繳費、轉賬、信用卡等各種業(yè)務，因此投資門檻較低、交易方便的互聯(lián)網理財，也被開放教育學生所接受，他們都愿意嘗試網上銀行理財產品、阿里余額寶、騰訊理財通等新興互聯(lián)網理財產品。

（三）對互聯(lián)網金融的未來持樂觀態(tài)度

隨著互聯(lián)網的飛速發(fā)展，互聯(lián)網金融以其創(chuàng)新性，極大地挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融的固有地位。近年來，大數(shù)據和云計算技術，更是推動著互聯(lián)網金融的多元化發(fā)展。互聯(lián)網金融也使理財觀念逐漸普及，在本次調查中，大部分的開放教育學生對互聯(lián)網金融的未來持樂觀的態(tài)度，很多學生認為互聯(lián)網金融將成為未來金融的主導形式，也有學生認為互聯(lián)網金融將與傳統(tǒng)金融相輔相成地發(fā)展。

二、開放教育學生互聯(lián)網理財存在的問題及其原因

（一）對互聯(lián)網金融有所了解，但互聯(lián)網理財能力有限

開放教育學生來自各行各業(yè)，期望通過教育使自己被尊重和認可，但普遍存在急于改變經濟狀況的心理。隨著互聯(lián)網的發(fā)展和智能手機的普及，互聯(lián)網金融以其便捷性和多樣化的特點，逐漸滲透到眾多學生的日常生活中。對互聯(lián)網金融的初步認識，大部分的學生都是通過網絡和身邊人的介紹，然而只有不到15%的學生會主動尋找相關書籍進行系統(tǒng)學習，因此很多學生對互聯(lián)網理財并沒有深入了解，而只有片面化、碎片式的零散認知。由于開放教育學生的來源中，存在著大部分由于經濟、環(huán)境等原因導致的高考落榜或中途輟學的學生，本身的自我學習能力有限，在學校相關課程較少的情況下，很多學生對于主動學習理財知識存在畏難情緒，這就進一步導致了他們的互聯(lián)網理財能力有限。

（二）互聯(lián)網理財容易盲目跟風，理財結構合理性存在問題

由于很多開放教育學生對互聯(lián)網理財只有初步認知，缺乏深入學習，導致了他們在理財中容易存在盲目跟風、理財結構單一、容易受互聯(lián)網理財產品宣傳的誤導等情況。由于開放教育學生大部分有收入，深知收入和財富的積累離不開個人勞動，并不追捧各類“網貸”型的互聯(lián)網金融，在他們之中，對“超前消費”理念普遍持保留態(tài)度，受歡迎的是“有回報”型的互聯(lián)網理財工具，這是在消費觀念上，開放教育學生區(qū)別于全日制脫產學生的鮮明特點。近年來，支付寶、微信支付等手機支付方式的逐步普及，很多學生愿意把部分閑置資金投入這兩個平臺的余額寶、理財通等渠道中，同時銀行、購物平臺推出的互聯(lián)網理財產品也廣受歡迎。但互聯(lián)網理財，還包括互聯(lián)網保險、眾籌、互聯(lián)網借貸等方式。調查中發(fā)現(xiàn)，開放教育學生對互聯(lián)網理財產品種類認識有限，容易被各種互聯(lián)網產品的廣告宣傳誤導，導致了很多開放教育學生存在理財結構的不合理的問題。

（三）擔心互聯(lián)網理財風險，但缺乏風險管理教育

近幾年互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展，降低了理財門檻，顛覆了從前人們對理財?shù)年惻f觀念，但隨之而來的風險卻不可忽視。在本次調查中，很多開放教育學生也擔心諸如國家政策不完善、個人信息安全、技術問題等風險，但相關風險教育不足，學生不知道應該如何進行風險管理。甚至有的學生為了規(guī)避互聯(lián)網金融的風險，寧愿選擇不去接受新興理財方式，這種因噎廢食反而導致了對互聯(lián)網理財?shù)恼`解。

三、對開放教育學生進行互聯(lián)網理財引導的建議

（一）鼓勵學生主動學習，樹立正確的互聯(lián)網理財觀念

開放教育學生很多都已走向社會，有自主學習的能力和意識，因此要樹立正確的觀念，離不開自身的努力。首先，應當形成“互聯(lián)網理財服務于人”的觀念，養(yǎng)成良好的消費習慣，正確看待各類理財方式，不一味追求高回報，不盲目與其他人攀比理財收益。其次，主動通過網絡和書籍學習更多的互聯(lián)網理財知識，深入、系統(tǒng)地理解互聯(lián)網理財，對自身的風險承受能力進行合理評估，從而選擇適合自己的理財方式，并逐步形成終身理財?shù)囊庾R。第三，積極關注各種經濟信息，豐富理財知識，并在實踐中不斷嘗試，提高理財水平，優(yōu)化理財方式。

（二）學校開展多種教育方式，指導學生制定互聯(lián)網理財計劃

學生的理財意識和習慣，離不開學校的引導。開放教育作為在職人士學歷提升的教育方式，互聯(lián)網理財教育不應該是教育盲區(qū)，而是應當順應社會發(fā)展，讓學生學習更多社會實踐知識。第一，學?？蔂款^開展各類互聯(lián)網理財宣傳和講座、知識競賽等，促進學生正確認識互聯(lián)網理財，甄別網絡虛假信息。第二，學校教師應組建理財研團隊，開展深入的、有針對性的學生理財研究，結合開放教育實際，推出互聯(lián)網理財方面的知識教育，如制作宣傳冊、微課等，并與社會理財機構聯(lián)系，在學生自我學習的基礎上，指導學生從自身實際出發(fā)做好理財規(guī)劃，使學生能真正把理論應用于實踐。第三，指導學生成立校園投資理財學習小組，豐富校園文化建設，促進學生主動學習的良性循環(huán)。

（三）全社會合力推動監(jiān)管制度發(fā)展，完善互聯(lián)網理財風險提示

正確理財習慣的形成，離不開全社會的共同努力，形成正確的社會輿論。第一，行業(yè)組織、社區(qū)等要加大力度，廣泛宣傳互聯(lián)網理財?shù)膬?yōu)缺點，幫助社會大眾識別虛假和夸大宣傳。第二，各互聯(lián)網金融企業(yè)應當切實履行企業(yè)責任，在企業(yè)網站開辟互聯(lián)網金融相關知識學習頁面，并完善各類產品的風險提示制度，明確高收益背后的高風險。第三，互聯(lián)網金融監(jiān)管制度和法律體系的完善，還需要政府和企業(yè)長期不懈的努力。

開放教育學生有著與全日制脫產在校學生不同的特點，其自身的文化背景和學習習慣，形成了他們自身的理財方式。在互聯(lián)網普及的今天，作為社會基層大眾的重要組成部分，他們通過零散的知識，認識及接觸互聯(lián)網理財，由此可能會存在各種需要解決的問題，除了自身努力外，還需要學校的引導和社會各界的合力。

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作者簡介：

鄭妍妍（1984.9-）女，漢，籍貫：廣東吳川，單位：湛江開放大學，職稱：經濟學助教，研究方向：金融理財。

基金項目名稱：2016年廣東遠程開放教育科研基金項目，項目編號：1622