方逸琪

摘 要：隨著時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量在近幾年數(shù)量不斷上漲，但是小微企業(yè)在融資方面的問(wèn)題也變得更加的嚴(yán)峻。目前，我們國(guó)家數(shù)字金融正在飛快向前發(fā)展，在這樣的背景下一定要將數(shù)字金融與傳統(tǒng)進(jìn)行整合，通過(guò)這樣的方式可以更好的進(jìn)行小微企業(yè)信息處理，從而完成動(dòng)態(tài)形式的管理，這樣做的目的就是為了減少金融風(fēng)險(xiǎn)，以此來(lái)保證小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不受到影響。商業(yè)銀行在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)將資金形式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，以此完成投資過(guò)程。采用數(shù)字金融來(lái)處理和解決小微企業(yè)融資過(guò)程中的問(wèn)題，進(jìn)而建立一個(gè)全新的小微企業(yè)融資形式，幫助小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中更好的發(fā)展和進(jìn)步，同時(shí)，使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到很好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;小微企業(yè);融資;作用

社會(huì)發(fā)展的今天，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)開(kāi)始充斥著人們的生活，在使人們的生活變得更好美好的同時(shí)，為各個(gè)行業(yè)也帶去了福音。正是由于它們的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)金融發(fā)生了巨大改變，數(shù)字金融開(kāi)始利用其自身的優(yōu)勢(shì)幫助小微企業(yè)更好的進(jìn)行融資活動(dòng)。利用數(shù)字信息技術(shù)手段可以降低一定的風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以幫助小微企業(yè)所有工作流程變得完善，進(jìn)而改善其數(shù)據(jù)和信息不對(duì)稱的情況。

一、數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)小微企業(yè)融資的影響

（一）數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字金融主要是利用當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)，通過(guò)與傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行緊密結(jié)合來(lái)實(shí)現(xiàn)開(kāi)放、平等、協(xié)作以及分享的新目標(biāo)，使其變成一個(gè)全新的領(lǐng)域和行業(yè)。眾所周知的P2P平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銀行以及火遍中國(guó)的第三方支付都是屬于這一行列。我國(guó)正是發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，在這樣的背景下數(shù)字金融得到了很好的發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)[1]。不難看出數(shù)字金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，主要是通過(guò)金融服務(wù)來(lái)提升我國(guó)金融體系的變化，同時(shí)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融更好的進(jìn)行轉(zhuǎn)型，全新的商業(yè)發(fā)展模式為企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展打下基礎(chǔ)。除此之外，數(shù)字金融幫助小微企業(yè)開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)。自從數(shù)字金融在提出的那一刻起，就在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面起著重要的作用。二十一世紀(jì)的今天，在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的幫助下用戶可以更好的進(jìn)行支付，以此來(lái)提升信貸功能的水平和效率。

（二）數(shù)字金融的發(fā)展對(duì)小微企業(yè)融資的影響

數(shù)字金融可以改善信息不對(duì)稱的情況。采用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)可以對(duì)小微企業(yè)的交易進(jìn)行全面的掌握，這樣可以最大限度的降低客戶的流失。在傳統(tǒng)的方式操作下，商業(yè)銀行會(huì)積累非常多的客戶資源，同時(shí)，也會(huì)儲(chǔ)備非常多的經(jīng)驗(yàn)，也正是由于這些用戶才保證了商業(yè)銀行的發(fā)展。但是在融合數(shù)字金融之后，通過(guò)計(jì)算機(jī)可以計(jì)算和設(shè)計(jì)好科學(xué)合理的模型，通過(guò)該模型收集小微企業(yè)的所有數(shù)據(jù)信息，保證商業(yè)銀行可以了解和掌握更多的信息。在數(shù)字金融的作用下商銀行的工作也變得更加便利和便捷。

（三）數(shù)字金融可以減少金融服務(wù)的資金投入

依靠數(shù)字金融的信息技術(shù)，利用傳統(tǒng)方式運(yùn)作的商業(yè)銀行得到了更好的發(fā)展，做明顯的一個(gè)特點(diǎn)就是金融服務(wù)的資金投入減少。成本和系統(tǒng)維修資金得到合理利用，它將工作流程簡(jiǎn)便化，后臺(tái)管理的質(zhì)量和水平得到更好的提升。全面收集小微企業(yè)移動(dòng)支付的信息，從中提取出重要數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行深入剖析，這樣可以實(shí)現(xiàn)一系列的計(jì)算過(guò)程，來(lái)減少運(yùn)營(yíng)成本。這樣的方式可以保證銀行在行業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)能力，以此來(lái)吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行融資活動(dòng)。

（四）數(shù)字金融可以提高信貸服務(wù)的質(zhì)量和水平

數(shù)字金融通過(guò)特定的計(jì)算方式包括線上處理、數(shù)據(jù)選擇以及模式管理來(lái)對(duì)小微企業(yè)制定合理的信貸服務(wù)形式，利用信用評(píng)分可以在短時(shí)間內(nèi)完成資金的審核。這大大縮短了時(shí)間和精力，進(jìn)而使信貸服務(wù)的質(zhì)量和水平得到大大提升，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能達(dá)到的。

二、數(shù)值金融對(duì)小微企業(yè)融資的建議和方案

（一）將數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)行緊密結(jié)合共同促進(jìn)發(fā)展

截止到目前，我們國(guó)家在科技信息技術(shù)方面、社會(huì)生產(chǎn)力方面以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等層面有著突破性的進(jìn)步，在這樣的大背景下將數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融進(jìn)展整合就顯得非常有必要。把信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，這樣可以大幅度提升金融數(shù)字行業(yè)在清算方面以及支付過(guò)程中的效率和質(zhì)量，通過(guò)這樣的形式也能將金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步的拓展。與此同時(shí)，現(xiàn)階段的支付已經(jīng)逐漸趨于電子化，它使得支付變得更加的便捷，這也使得線上金融交易變更加的便捷，同時(shí)，規(guī)模也在逐漸的擴(kuò)大。在這個(gè)過(guò)程中數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融進(jìn)行有機(jī)結(jié)合之后，線上和線下優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)就能完全的激發(fā)出來(lái)，這樣就能最大限度的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展和進(jìn)步，通過(guò)這樣的方式我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)也能得到更好的發(fā)展[2]。

（二）建立和完善屬于我國(guó)特色小微企業(yè)金融數(shù)據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)

隨著時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步，數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融相互結(jié)合相互滲透，在整合的過(guò)程中數(shù)字金融信息化技術(shù)在傳統(tǒng)金融中發(fā)揮著舉足輕重的作用[3]。利用數(shù)字金融同時(shí)在大數(shù)據(jù)的大環(huán)境下，依據(jù)我國(guó)小微企業(yè)的特點(diǎn)建立并完善屬于小微企業(yè)金融數(shù)據(jù)平臺(tái)和系統(tǒng)，通過(guò)這樣的方式可以更好的記錄小微企業(yè)在交易過(guò)程中發(fā)生的交易數(shù)據(jù)和信息。時(shí)代在發(fā)展的過(guò)程中，金融業(yè)務(wù)在不斷的增多同時(shí)數(shù)據(jù)也在不斷的進(jìn)行完善，以動(dòng)態(tài)的方式將小微企業(yè)的資質(zhì)以及具體經(jīng)營(yíng)情況展示出來(lái)，通過(guò)這樣的形式可以樣間接的反應(yīng)出小微企業(yè)在償還貸款方面的能力，這樣可以更好的解決小微企業(yè)在融資過(guò)程中，關(guān)于財(cái)務(wù)信息不公開(kāi)的問(wèn)題與情況。平臺(tái)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)被相關(guān)工作人員設(shè)計(jì)好之后，可以在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及小微企業(yè)之間相互共享，這樣做的目的就是大幅度減少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展貸款活動(dòng)之前審查的工作，同時(shí)，也能降低貸款之后對(duì)信息進(jìn)行追蹤的成本。這樣的方式和手段可以保證小微企業(yè)賬目有據(jù)可查，以此來(lái)改善小微企業(yè)融資信息不平衡的情況，降低融資的成本保證經(jīng)濟(jì)收益不受到影響。從另一個(gè)角度上來(lái)看，小微企業(yè)利用金融數(shù)據(jù)平臺(tái)系統(tǒng)上面的信息和數(shù)據(jù)從同行業(yè)的其他企業(yè)來(lái)獲取一定的經(jīng)驗(yàn)，吸收其他企業(yè)的優(yōu)點(diǎn)來(lái)彌補(bǔ)自身的缺點(diǎn)，以此來(lái)完善經(jīng)濟(jì)管理的方式，幫助小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中可以提升自己管理方式和方法，以此來(lái)使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。

（三）建立一定的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的方式

數(shù)據(jù)信息公開(kāi)使得我們生活變得更加的便捷，同時(shí)小微企業(yè)的發(fā)展也得到了更好的發(fā)展。但是數(shù)據(jù)信息公開(kāi)也會(huì)增加信息安全問(wèn)題出現(xiàn)。想要保證數(shù)字金融變得更加的規(guī)范，同時(shí)也能降低它所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)這樣的方式可以確保小微企業(yè)順利的開(kāi)展融資活動(dòng)。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的方式，首先就是可以避免一些由于缺少自律性金融機(jī)構(gòu)，在不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)中給金融市場(chǎng)造成金融風(fēng)險(xiǎn);其次，就是因?yàn)閿?shù)字金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的便捷性突顯的極為重要。在開(kāi)展任何交易中的數(shù)據(jù)、記載以及共享，都一定要做好數(shù)據(jù)信息安全的工作，避免重要信息遭到泄露，一些不法分子會(huì)用此漏洞來(lái)達(dá)到自己的目的，開(kāi)展洗錢(qián)融資詐騙等活動(dòng)。想要科學(xué)合理的對(duì)數(shù)字金融進(jìn)行管理，就需要將創(chuàng)新和監(jiān)管做好平衡，這樣才能確保數(shù)字金融穩(wěn)定的發(fā)展下去。利用相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)其進(jìn)行約束，讓法律法規(guī)與數(shù)字金融業(yè)務(wù)進(jìn)行緊密結(jié)合，將其所涉及的范圍、安全性等各個(gè)方面進(jìn)行一個(gè)明確的規(guī)劃，將數(shù)字金融在不同行業(yè)所起到的作用和功能進(jìn)行分類，與此同時(shí)也需要數(shù)字金融行業(yè)要保持自律，在相應(yīng)國(guó)家號(hào)召的同時(shí)也要恪守誠(chéng)信，科學(xué)合理的使用數(shù)字金融，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）全面建立小微企業(yè)的征信系統(tǒng)平臺(tái)

小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，數(shù)字金融主要是利用征信等方法來(lái)對(duì)其產(chǎn)生作用，在這樣的背景下，可以更好的解決和處理好數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱的情況，這樣小微企業(yè)就能減少一定融資成本，企業(yè)帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)收益。當(dāng)前我們國(guó)家征信系統(tǒng)還不是特別的完善，這就導(dǎo)致小微企業(yè)的信貸信息不充分。面對(duì)這樣的境遇，就需要建立和完善小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)信息庫(kù)將小微企業(yè)信貸數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析整理，并將整理好的數(shù)據(jù)和信息錄入到國(guó)家征信系統(tǒng)平臺(tái)中，通過(guò)這樣的方式可以擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)，小微企業(yè)的信息也能在該數(shù)據(jù)庫(kù)中查詢到。微小企業(yè)可以通過(guò)該征信系統(tǒng)與央行進(jìn)行聯(lián)系，保證數(shù)據(jù)具有很強(qiáng)的流動(dòng)性。所有的部門(mén)包括銀行和稅務(wù)部門(mén)可以利用小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，將其進(jìn)行共享，無(wú)論在線上還是線下都能保證良好的互動(dòng)性，通過(guò)這樣的操作可以大幅度減少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的資金成本。

綜上所述，自從黨的十九大會(huì)議順利召開(kāi)之后，我國(guó)開(kāi)始在供給側(cè)結(jié)構(gòu)上面進(jìn)行一定的改善，使得“去產(chǎn)能”為我國(guó)小微企業(yè)帶去了更好的發(fā)展平臺(tái)、有效的供給以及在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的共同作用下，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)生了巨大改變。也正是在這樣的作用下小微企業(yè)得到了更好的發(fā)展，在場(chǎng)中也展現(xiàn)出更多的實(shí)力。國(guó)家將更多的精力和目光放在了小微企業(yè)的發(fā)展上，再加上經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資活動(dòng)產(chǎn)生了巨大影響，將其所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)降至到最低。

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