柳晶晶

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為農(nóng)村普惠金融提供了全新的改革途徑?；诖耍ㄟ^對社會大背景進行剖析，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融的正面影響，同時為更好地實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展提出對策，以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

關(guān)鍵詞 “互聯(lián)網(wǎng)+”;農(nóng)村經(jīng)濟;普惠金融

中圖分類號：F323 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.02.041

1 概念簡介

1.1 普惠金融

普惠金融在2005年在世界上被首次提出，指在可接受的成本范圍內(nèi)，盡可能使社會所有群體享受金融服務(wù)。簡單來說，普惠金融是讓難以得到金融服務(wù)的人也能夠使用金融、受益于金融，而在這些很難得到金融服務(wù)的人當中，農(nóng)民、低收入人群等是其服務(wù)的主要對象。2012年，在二十國集團領(lǐng)導人峰會上，我國第一次在公開場合正式使用普惠金融這一概念。在2014年和2015年分別出臺的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》和《政府工作報告》中都強調(diào)了要大力發(fā)展普惠金融，讓金融服務(wù)的優(yōu)勢和好處惠及“弱勢”人民。有數(shù)據(jù)表明，在2018年，中國設(shè)立的普惠金融專項基金總額達到了100億，而2017年只有大約76億元，同比增長了31.58%。由此可見，中國對普惠金融的發(fā)展非常重視。

1.2 農(nóng)村普惠金融

促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展能夠有效帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，人們的行為習慣和思想認知也很難變化，因此農(nóng)村金融服務(wù)缺位。農(nóng)村是普惠金融的重點發(fā)展對象，是普惠金融服務(wù)的核心。因此，普惠金融要著重在農(nóng)村展開，讓偏遠地區(qū)、貧困地區(qū)的農(nóng)民都能享受到金融服務(wù)帶來的便利。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融服務(wù)與當前快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新的金融模式。由于大數(shù)據(jù)、云計算等科學技術(shù)，金融不斷發(fā)展出新的產(chǎn)品和服務(wù)。例如P2P等提供的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，使得到銀行服務(wù)的群體可以在網(wǎng)上、手機上進行轉(zhuǎn)賬、貸款、理財、融資等，是“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)物[1-3]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融結(jié)合的必要性

2.1 需求的推動

據(jù)統(tǒng)計，2016年，我國所有金融機構(gòu)發(fā)行了約4億張信用卡，而4億張信用卡與13億的龐大人口數(shù)難以匹配，這說明全國只有大約1/3的人能夠享受到銀行信用借款。當前，農(nóng)民、進城務(wù)工人員等龐大人群都有著提前消費的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的來臨，滿足了他們的需要。

2.2 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來

“互聯(lián)網(wǎng)+”2.0時代已經(jīng)來臨，科技與金融的不斷融合、不斷創(chuàng)新是時代發(fā)展的必然趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融推出的產(chǎn)品和服務(wù)能夠給人們帶來極大的便利，能夠使金融服務(wù)更加公平、多元、可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的來到，改變了原有的金融模式，將金融服務(wù)變得更加人性化、大眾化，與普惠金融的最終目的相契合，是其發(fā)展的推動力[4-6]。

2.3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施

“三農(nóng)”工作的開展必須要大力發(fā)展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利進行需要金融作為推動力。金融是經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也離不開金融和財政的扶持。農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀在一定程度上決定著經(jīng)濟發(fā)展水平，所以農(nóng)村金融的發(fā)展至關(guān)重要，普惠金融工作迫在眉睫。但由于農(nóng)村金融體制不健全，需要互聯(lián)網(wǎng)金融來搭建橋梁，讓農(nóng)村金融的普及更加有效、迅速，使村民快速融資，發(fā)展經(jīng)濟。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的促進作用

3.1 降低農(nóng)村普惠金融的成本

傳統(tǒng)金融發(fā)展普惠金融需要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立經(jīng)營站點，為當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和資金需求者提供服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)較為偏遠，且資金需求量不高，要想使農(nóng)村地區(qū)完全覆蓋金融基礎(chǔ)服務(wù)，需要高額的成本，并且利潤極低，而互聯(lián)網(wǎng)金融不需要實體機構(gòu)，利用手機或電腦就可實現(xiàn)金融服務(wù)，極大地減少了發(fā)展農(nóng)村普惠金融的成本。

3.2 提高農(nóng)民對金融的接受度

農(nóng)民思想觀念較為落后，學習能力以及接受能力較低，如果讓他們通過金融機構(gòu)操作投融資業(yè)務(wù)，不僅會降低銀行服務(wù)效率，還會降低他們接受金融業(yè)務(wù)的積極性。2018年，國家農(nóng)村農(nóng)業(yè)部調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)使用線下手機支付的比例達到了47.1%，越來越多的農(nóng)民逐漸習慣使用手機APP進行收款、付款等，基本操作步驟和流程也越來越熟練。《數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展報告（2018年）》中表明，在2014年時，中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為1.78億，互聯(lián)網(wǎng)普及率28.8%;到了2018年，中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到2.22億，普及率上漲到了38.4%，呈不斷上升趨勢，互聯(lián)網(wǎng)逐漸覆蓋農(nóng)村地區(qū)。而在此基礎(chǔ)上，對農(nóng)民進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及會更加迅速高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得農(nóng)民可以通過手機進行存貸款業(yè)務(wù)，操作簡單、快捷，村民接受度更高，對普惠金融的發(fā)展更有利。

3.3 使農(nóng)民借貸更加便捷

現(xiàn)階段，我國農(nóng)行、郵政儲蓄銀行等在農(nóng)村的金融試點服務(wù)并沒有取得良好成效，原因是村民大都需要小額存貸款服務(wù)，交易次數(shù)較為頻繁，但每次都需要收取手續(xù)費，提高了交易成本，且交易程序復雜。而互聯(lián)網(wǎng)金融提供的無銀行網(wǎng)點模式，通過手機APP即可完成借貸、轉(zhuǎn)賬、交易等，避免了煩瑣的交易程序，更不用跑到金融機構(gòu)辦理，用戶體驗極佳，加速了農(nóng)村普惠金融項目的實現(xiàn)。

3.4 提高村民金融的可獲得性

農(nóng)村地區(qū)較為落后，不能及時獲取經(jīng)濟信息，難以根據(jù)變化莫測的經(jīng)濟形勢及時作出反應(yīng)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的普及下，村民可以通過互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺了解主要的經(jīng)濟信息，及時發(fā)現(xiàn)利率及匯率等信息的波動情況，減少農(nóng)村地區(qū)的信息不對稱，增加了農(nóng)民金融的可獲得性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，農(nóng)民想要創(chuàng)業(yè)、融資、交易時，由于缺少五險一金，且沒有固定收入和擔保人，很難從銀行貸到款項，導致部分有創(chuàng)業(yè)想法的農(nóng)民束手無策。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量線上籌資途徑出現(xiàn)，如P2P網(wǎng)貸、線上眾籌等，彌補了傳統(tǒng)金融門檻高的缺陷，使這個困境逐漸消除。農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)金融進行投融資，貸款利率不僅比風投和天使投資低，還比銀行貸款自由，不受身份等外界因素限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使農(nóng)村村民獲得貸款、投資等金融服務(wù)更加容易，加快了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

3.5 有利于完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施

互聯(lián)網(wǎng)金融使農(nóng)村逐步成立起金融網(wǎng)絡(luò)信息共享資源平臺，使得各大網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)之間可以相互學習、相互借鑒，通過彼此吸取經(jīng)驗，共通有無，完善網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的服務(wù)系統(tǒng)。

農(nóng)民這一融資弱勢群體沒有信用卡，無法累計信用，導致他們的信用無法在金融機構(gòu)中顯示。沒有信用，便不能借貸，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使這種現(xiàn)狀得以解決。互聯(lián)網(wǎng)公司可以使用先進的處理系統(tǒng)，如大數(shù)據(jù)、云計算等，在網(wǎng)絡(luò)金融平臺收集客戶基本信息，獲取客戶的行為信息，不僅可以有效考察用戶信用，還能夠分析出顧客的還款概率，最大程度降低金融機構(gòu)的壞賬率，做到互利互惠，結(jié)束金融機構(gòu)不敢貸款給微型企業(yè)以及信用體系不完善的弱勢群體的局面。同時，互聯(lián)網(wǎng)上收集的客戶信息可以同時應(yīng)用于其他機構(gòu)，例如移動、電商、醫(yī)院等，共享信息資源，達到約束用戶行為的作用。互聯(lián)網(wǎng)對于信息的有效收集、處理，推動了農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)[7]。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展建議

4.1 加強監(jiān)管和監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)金融在給村民投融資等金融服務(wù)提供便利的同時，也帶去了風險，例如可能導致村民盲目借貸，還款困難，影響信用，并帶來很多不良影響。如果村民沒有風險意識，缺乏外界約束和監(jiān)督，將會產(chǎn)生大量的不良信貸，影響金融市場的正常運營，擾亂市場秩序。要想促使農(nóng)村普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合且持續(xù)發(fā)展，必須出臺相關(guān)法律、政策，約束村民的行為，在不斷摸索中成立一套符合農(nóng)村金融的防范體系，在激勵與約束之間找到一個平衡，建立農(nóng)村普惠金融安全網(wǎng)，全方位進行監(jiān)管。除此之外，也要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)督，防止用戶信息泄露。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)涉及到客戶的銀行卡、身份證等重要信息，若不進行監(jiān)管，很可能造成信息泄露，給客戶帶來不利。農(nóng)村普惠金融的監(jiān)管不僅是政府和一行三會的職責，也是金融機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)管理平臺的義務(wù)，只有多方共同監(jiān)督，才能創(chuàng)造一個健康、安全的農(nóng)村金融環(huán)境，使農(nóng)村普惠金融更加可靠、有序。

4.2 不斷擴大互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率

想要農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融惠及到千家萬戶，擴大互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率是其前提。雖然在2014—2018年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率逐年攀升，但僅達到40%左右，還有超過50%的農(nóng)村地區(qū)沒有享受到互聯(lián)網(wǎng)以及“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的益處。因此，政府要繼續(xù)投入資金，在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，使互聯(lián)網(wǎng)深入偏遠地區(qū)、山區(qū)等，全面覆蓋農(nóng)村地區(qū)，為普惠金融的發(fā)展提供便利[8]。

4.3 提高村民金融意識

農(nóng)村村民受教育水平低，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融推出了簡單易懂的線上金融服務(wù)，但依然有許多村民排斥互聯(lián)網(wǎng)金融，對其認識不夠，不能充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇和風險。這就需要政府以及線上線下的金融機構(gòu)對村民進行金融知識教育，普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)信息，使村民能夠知而不惑。此外，還應(yīng)針對性地對村民科普金融知識，使越來越多的村民接受和認可互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶量，實現(xiàn)普惠金融的意義。

4.4 創(chuàng)新金融理念、產(chǎn)品和服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村金融面臨機遇和挑戰(zhàn)。因此，農(nóng)村金融要改變之前傳統(tǒng)金融的服務(wù)理念，樹立靈活、創(chuàng)新、競爭的金融理念，創(chuàng)新出符合農(nóng)村金融以及契合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這就需要考察農(nóng)村村民需求，找到村民對不同金融產(chǎn)品的偏好，在村民這一群體中進行市場細分，實現(xiàn)精準營銷。同時，應(yīng)根據(jù)村民不同的需求以及村民交易量小、接受度低等特征，針對村民的特點，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，使其更符合村民的使用習慣和愛好[9]。

此外，政府以及金融機構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)網(wǎng)點的智能化水平，開發(fā)智能系統(tǒng)，研發(fā)出多種多樣的金融服務(wù)模式，實現(xiàn)開放式服務(wù)，不斷提高農(nóng)村用戶的滿意度和忠誠度。

在不斷豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的同時，政府以及金融機構(gòu)還要促進與電商、APP等合作，將煩瑣的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，拓寬營銷渠道，推陳出新。

5 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村普惠金融的推動力，是農(nóng)村金融發(fā)展的加速器。政府、金融機構(gòu)等要認識到互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融中的重要作用，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，使村民都能夠受益于金融服務(wù)，擴大我國金融的普及范圍，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻：

[1] 陳騏.互聯(lián)網(wǎng)+背景下我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展策略[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2016（12）：127-129.

[2] 沈莉莉.“鄉(xiāng)村振興”農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢研究[J].農(nóng)家參謀，2019（20）：8.

[3] 孫芮檀.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2017（5）：109.

[4] 趙燕.普惠金融視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式在農(nóng)村實施的現(xiàn)狀、案例和發(fā)展對策[J].區(qū)域金融研究，2016（7）：59-62.

[5] 朱迎，劉海二，高見.互聯(lián)網(wǎng)金融有助于實現(xiàn)農(nóng)村金融普惠[J].新金融，2015（2）：60-63.

[6] 李敏.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的實現(xiàn)機制、難點及對策[J].浙江金融，2015（12）：14-19.

[7] 羅婷婷，張藝.互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)路徑研究——基于重慶農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)研[J].金融監(jiān)管研究，2014（12）：95-106.

[8] 郭艷.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)新應(yīng)用[J].吉林農(nóng)業(yè)，2019（24）：17.

[9] 徐榛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融普惠性改革[J].中國市場，2019（12）：41，45.

（責任編輯：劉昀）