摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在我國的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)開展了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，比如支付結(jié)算、信貸等業(yè)務(wù)，并且呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。這對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成一定的沖擊，不僅會(huì)直接影響到商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也影響到商業(yè)銀行的管理模式。本文概述了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的金融影響、特點(diǎn)以及如何應(yīng)對(duì)金融沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：2096-3157（2020）06-0156-02

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)表現(xiàn)出巨大的活力，其中最具有代表性的是支付寶。支付寶的應(yīng)用已經(jīng)改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)模式，激發(fā)出市場的無限可能。這就要求商業(yè)銀行要積極尋求戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，只有這樣才能適應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代客戶多樣化的融資需求和消費(fèi)習(xí)慣，才能真正地迎接互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下中國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”所帶來的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特性

互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興金融業(yè)態(tài)，表現(xiàn)出了與商業(yè)銀行完全不同的特性，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.提高資料搜尋的效率

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)上的。為客戶搜集大量財(cái)務(wù)和商業(yè)數(shù)據(jù)，通過客戶行為分析，利用客戶的偏好和習(xí)慣，識(shí)別潛在客戶，制定準(zhǔn)確的營銷方法等，以減少不對(duì)稱信息所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)憑借其強(qiáng)大數(shù)據(jù)支持功能，使客戶利用互聯(lián)網(wǎng)在線找到融資，打通了新的融資通道。

2.節(jié)省各種交易成本

互聯(lián)網(wǎng)接入具有公開、平等的特點(diǎn)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)能夠使得相關(guān)的披露信息公開透明，而且可以利用互聯(lián)網(wǎng)，在線直接傳播有關(guān)資金供求的信息等。根據(jù)現(xiàn)行的財(cái)務(wù)模式，供資者可以及時(shí)取得所有營運(yùn)資料，從而降低信貸成本，以及審計(jì)的實(shí)際成本和人事成本。通過減少信貸和網(wǎng)上交易，可以隨時(shí)控制企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)行為，從而增加信貸等交易的成本。對(duì)于企業(yè)來說，可以及時(shí)、有效地識(shí)別融資者，這樣能夠降低企業(yè)獲取資金所付出的成本。

3.降低大眾準(zhǔn)入門檻

傳統(tǒng)的金融部門主要向高收入群體、規(guī)模較大的集團(tuán)組織等提供融資服務(wù)，但是，對(duì)于規(guī)模小的企業(yè)提供的服務(wù)就非常少，而且想要獲得貸款的條件比較多，相對(duì)大集團(tuán)來說比較苛刻。因此，小企業(yè)想要獲得融資非常困難，加上高成本和有限的服務(wù)使其更難以獲得金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，進(jìn)行網(wǎng)上融資填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的空白，為微型企業(yè)和低收入的團(tuán)體和組織進(jìn)行融資提供了新的途徑。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響渠道分析

1.負(fù)債端

存款和提款這兩大業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)，貨幣市場基金（MMF）為證券管理公司和電商平臺(tái)的合作提供了平臺(tái)。此外，個(gè)人服務(wù)和健全的金融管理的實(shí)施吸引了大量的銀行存款，例如，快速融資的支付寶已經(jīng)取得了大量的客戶，有了非常大的市場，因此，可以作為阿里金融與天弘基金合作的基礎(chǔ)，是獲得金融服務(wù)增加值的一種新的途徑，利用客戶的部分存款，客戶轉(zhuǎn)移余額，激活存款業(yè)務(wù)。大部分的商業(yè)銀行在融資方面都保持著非常高的流動(dòng)性，一方面，能夠利用這個(gè)特點(diǎn)開辟更多的融資渠道;另一方面，對(duì)于商業(yè)銀行來講，也是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)，因?yàn)榫W(wǎng)上融資可以從一個(gè)支付渠道轉(zhuǎn)移到另一個(gè)支付渠道。

2.資產(chǎn)端

由于小型企業(yè)的客戶在多個(gè)方面較大型公司及相關(guān)事業(yè)單位等機(jī)構(gòu)的信用低，比如，生命周期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、按揭擔(dān)保等方面，因此受到銀行的嚴(yán)格管制。許多迫切需要資金支持的微型企業(yè)難以獲得信貸，相反，事業(yè)單位及大中型企業(yè)更容易獲得信貸支持[1]。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為中小企業(yè)的融資難問題提出了解決思路。例如，互聯(lián)網(wǎng)融資在微型企業(yè)、小型企業(yè)和個(gè)人融資市場上占有重要的市場份額。我國互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的發(fā)展以螞蟻借唄最為典型，申請(qǐng)個(gè)人貸款的程序包括：申請(qǐng)和一秒到賬服務(wù)。

3.支付端

支付交易是銀行最初成立的最重要的業(yè)務(wù)目標(biāo)，之后逐漸衍生出來銀行可以進(jìn)行存款、取款、信貸業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)等。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融組織對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，如果不轉(zhuǎn)型就會(huì)造成商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)量減少，運(yùn)行出現(xiàn)困難等問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，對(duì)于支付的設(shè)計(jì)，和商業(yè)銀行作用類似的就是第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)和不斷的完善，打破了商業(yè)銀行在支付方面的利潤收益。第三方支付平臺(tái)（主要是支付寶、財(cái)付通）顯然對(duì)銀行造成了巨大的影響，通過向客戶提供收款及支付服務(wù)，例如收款、付款、購買汽車票及鐵路車票、支付電費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)，已經(jīng)擁有非常大的市場。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策建議

1.與互聯(lián)網(wǎng)金融開展合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

（1）合作開發(fā)網(wǎng)上融資平臺(tái)，促進(jìn)中小企業(yè)資源共享，積極尋找新的融資渠道，充分利用互聯(lián)網(wǎng)收集大量有價(jià)值的企業(yè)銷售信用信息，填補(bǔ)商業(yè)銀行的空白。因此，商業(yè)銀行應(yīng)利用在線金融交易和數(shù)據(jù)庫，建立向中小企業(yè)提供在線金融服務(wù)的金融平臺(tái)，并減少選擇成本。同時(shí)，也要發(fā)揮商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，挖掘新的客戶群體[2]。

（2）做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)案工作，促進(jìn)良性合作?？蛻粼谶x擇互聯(lián)網(wǎng)金融公司的時(shí)候會(huì)受到商業(yè)銀行信譽(yù)和口碑的影響。商業(yè)銀行已經(jīng)獲得了良好的信譽(yù)，但網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)仍在不斷壯大，還存在很多變數(shù)。為此，商業(yè)銀行要尋求和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也要承擔(dān)，兩者屬于連帶責(zé)任。一旦客戶與金融公司發(fā)生糾紛或進(jìn)行網(wǎng)上結(jié)算或者涉及到賠償?shù)膯栴}，這時(shí)商業(yè)銀行已經(jīng)不能夠置身事外[3]。因此，商業(yè)銀行必須進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和規(guī)劃。

（3）利用在線開發(fā)，實(shí)現(xiàn)線上與線下之間的互動(dòng)和互補(bǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行領(lǐng)域上，每個(gè)都有自己的優(yōu)勢(shì)和不足。因此，要實(shí)現(xiàn)最完善的商業(yè)模式，就需要將兩者結(jié)合起來，將兩者優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。如阿里巴巴和蘇寧之間簽署了一項(xiàng)戰(zhàn)略協(xié)議，將線上和線下的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，整合了他們的資源，獲得了更多的渠道。阿里巴巴利用自己的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)結(jié)合蘇寧的線下網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí)京東也和永輝超市進(jìn)行合作，京東也具有非常雄厚的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，和線下銷售的永輝超市進(jìn)行合作，能夠?qū)⒕€上和線下兩個(gè)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，因此，銀行的銷售點(diǎn)是一個(gè)有價(jià)值的資源，倘若能實(shí)現(xiàn)與線上資源協(xié)同，這將是一筆寶貴的資源。

2.重視客戶體驗(yàn)，再造業(yè)務(wù)流程

（1）從客戶角度出發(fā)，提升客戶體驗(yàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)的多重渠道開展網(wǎng)絡(luò)營銷，利用手機(jī)銀行、微信等多種客戶端實(shí)現(xiàn)與客戶的便利、迅捷的互動(dòng)。整合銀行存款、支付和客戶財(cái)務(wù)管理信息，在銀行各部門之間交換，建立數(shù)據(jù)庫，但是數(shù)據(jù)庫要建立和不斷完善，要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展。例如，建行推出了高收入移動(dòng)電話金融產(chǎn)品，并將在稍后階段擴(kuò)大P2P活動(dòng)，以調(diào)整資產(chǎn)和資金[4]。

（2）基于先進(jìn)設(shè)計(jì)重建業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程重組主要涉及兩個(gè)方面：一方面，銀行客戶目標(biāo)由大中型企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)信貸客戶的多層次化;另一方面，在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的背景下，通過電子工具和銀行網(wǎng)絡(luò)對(duì)商業(yè)渠道系統(tǒng)進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。同時(shí)，在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的范圍內(nèi)利用銀行業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化手段重新打造業(yè)務(wù)渠道體系，提高工作人員的工作效率，精簡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，以此來提高工作效率。提高員工生產(chǎn)力和簡化貿(mào)易關(guān)系。

3.應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和挖掘

新的信用評(píng)估技術(shù)和經(jīng)過驗(yàn)證的信用驗(yàn)證模型應(yīng)以大量數(shù)據(jù)提供的信息進(jìn)行服務(wù)，這樣才能夠保證服務(wù)的能力。所以，商業(yè)銀行想要提高自己的競爭能力就要努力利用好大數(shù)據(jù)積累的海量客戶資源，重新建立數(shù)據(jù)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的轉(zhuǎn)化才能真正地提高自己的競爭能力。電子商務(wù)的競爭優(yōu)勢(shì)是客戶和交易數(shù)據(jù)的可用性。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，整合各行業(yè)的數(shù)據(jù)資源，加快建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防數(shù)據(jù)庫，建立以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫，創(chuàng)建開放、高效的數(shù)據(jù)服務(wù)和電子商務(wù)平臺(tái)，以應(yīng)對(duì)日益增長的電子商務(wù)需求，并建立以云計(jì)算為基礎(chǔ)的計(jì)算機(jī)平臺(tái)，例如，中央支付管理系統(tǒng)或有效的財(cái)務(wù)系統(tǒng)、企業(yè)現(xiàn)金流量管理系統(tǒng)。企業(yè)金融服務(wù)包括：基金、結(jié)算服務(wù)和日常交易、信貸機(jī)構(gòu)和實(shí)時(shí)互動(dòng)服務(wù)。

4.注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培養(yǎng)專業(yè)化人才

（1）加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行市場競爭的壓力越來越大，因此，要準(zhǔn)備積極應(yīng)對(duì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)多元化，加強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新。從客戶的角度來看，要推動(dòng)企業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)客戶需求進(jìn)行分類，以客戶為核心。舉例來說，就金融產(chǎn)品而言，年輕人可以投資高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，因?yàn)樗麄兯枷腴_放，敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。與年輕人不同，年長者較為保守，不準(zhǔn)備承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行可為年長者提供穩(wěn)定及安全的產(chǎn)品，以管理他們的資金。

（2）培養(yǎng)專業(yè)化人才。企業(yè)的創(chuàng)新基礎(chǔ)是人才，首先，商業(yè)銀行必須聘用大量的人才，吸引國內(nèi)外高層次技術(shù)和財(cái)務(wù)人員，以及熟悉管理理念、管理方法和先進(jìn)技術(shù)的專家和高素質(zhì)人才。其次，商業(yè)銀行要重視人才培養(yǎng)，選拔高素質(zhì)人才，提供培訓(xùn)和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，不斷地使人才更加得出色，能力快速提升，建立一個(gè)專業(yè)化較高的隊(duì)伍，這樣才能夠保證商業(yè)銀行的經(jīng)營管理更加得順利。

5.優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了比網(wǎng)絡(luò)金融更好的成績，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度非?？?，風(fēng)險(xiǎn)問題也呈現(xiàn)出“時(shí)間變量”的性質(zhì)，并由此產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)問題。在整個(gè)發(fā)展中，問題層出不窮，管理人員要時(shí)刻保持警惕，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。首先，商業(yè)銀行必須有一個(gè)明確的、多層面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防系統(tǒng)，以便根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)監(jiān)測業(yè)務(wù)指標(biāo)。其次，就風(fēng)險(xiǎn)管理而言，商業(yè)銀行必須在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以避免損失的增加，利用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具及時(shí)有效地處理風(fēng)險(xiǎn)，還必須考慮產(chǎn)生的負(fù)面影響。最后，可以借鑒其他相似機(jī)構(gòu)和組織的成功經(jīng)驗(yàn)，逐步建立適合自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行發(fā)展造成的影響。不斷豐富風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，為商業(yè)銀行發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。

四、結(jié)語

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并沒有對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生顛覆性的影響，其發(fā)展還沒有成熟。但從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行如果能夠把握住目前的趨勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展將在未來成為決定銀行實(shí)力排名和競爭力的關(guān)鍵的因素。首先，利用大數(shù)據(jù)重新設(shè)計(jì)供求關(guān)系，調(diào)整業(yè)務(wù)模式;其次，積極參與網(wǎng)上融資，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，最終達(dá)到銀行和網(wǎng)絡(luò)深度融合的目的。最后，商業(yè)銀行主動(dòng)展開風(fēng)險(xiǎn)控制，積極控制風(fēng)險(xiǎn)，加快零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，更好地管理未來金融市場競爭。

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作者簡介：

黎何崢，湖北工業(yè)大學(xué)碩士研究生;研究方向：企業(yè)戰(zhàn)略管理。