姜照 王力 郭金龍

摘 要：面對(duì)新冠“黑天鵝”，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能的同時(shí)也受到疫情沖擊。借鑒非典經(jīng)驗(yàn)，短期看保險(xiǎn)業(yè)承受著疫情對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的抑制以及資金運(yùn)行壓力，長(zhǎng)期看具有居民保險(xiǎn)意識(shí)提升和線(xiàn)上模式崛起帶來(lái)的發(fā)展空間。疫情期間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)暴露出對(duì)線(xiàn)下模式依賴(lài)較重、對(duì)重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障能力不足、對(duì)小微市場(chǎng)主體的支持待加強(qiáng)等問(wèn)題。建議我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深度參與國(guó)家公共應(yīng)急管理體系，增強(qiáng)對(duì)小微市場(chǎng)主體的保障。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎疫情 保險(xiǎn)業(yè) 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 國(guó)家公共應(yīng)急管理

2019年底，武漢市發(fā)現(xiàn)感染新型冠狀病毒肺炎的患者。病毒傳播能力較強(qiáng)，疫情快速擴(kuò)散至全國(guó)。疫情發(fā)生以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視，習(xí)近平總書(shū)記時(shí)刻關(guān)注疫情形勢(shì)，親自指揮、親自部署，并作出一系列重要指示。我國(guó)各級(jí)政府部門(mén)迅速采取了大力度的防控措施。截至2020年2月23日，疫情蔓延的勢(shì)頭已經(jīng)初步得到遏制。疫情對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和人民生活都產(chǎn)生巨大的沖擊。從保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，疫情的發(fā)生與有關(guān)防控措施既帶來(lái)不利的影響，也帶來(lái)積極的作用。針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)疫情過(guò)程中暴露出的一些問(wèn)題，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步積極采取應(yīng)對(duì)措施，補(bǔ)齊短板和不足，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的行業(yè)功能。

一、新冠肺炎疫情的特點(diǎn)與相關(guān)保險(xiǎn)理賠進(jìn)展

（一）新冠肺炎疫情的特點(diǎn)

1.具有偶然性。新冠肺炎疫情是一起市場(chǎng)完全沒(méi)有預(yù)料到的“黑天鵝”事件。在政府官員和經(jīng)濟(jì)學(xué)家先前對(duì)2020年中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的預(yù)測(cè)中，基本都沒(méi)有把這種突發(fā)重大公共衛(wèi)生事件考慮在內(nèi)。

2.波及范圍極廣。新型冠狀病毒傳播能力強(qiáng)于SARS病毒，潛伏期更長(zhǎng)，且疫情擴(kuò)散期與春運(yùn)重疊，蔓延范圍較廣，確診患者人數(shù)遠(yuǎn)超非典，影響力更大。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，截至2020年2月22日24時(shí)，全國(guó)31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)現(xiàn)有確診病例51606例（其中重癥病例10968例），累計(jì)報(bào)告確診病例76936例。而非典型肺炎的全球總確診人數(shù)是8422例，其中內(nèi)地5327例。

3.預(yù)計(jì)造成的損失較大，具有巨災(zāi)特征。疫情的發(fā)生和防控手段對(duì)我國(guó)居民的人身安全、財(cái)產(chǎn)安全造成損失，對(duì)企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)巨大沖擊。從居民生命安全損失看，根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，截至2020年2月22日24時(shí)，全國(guó)31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)累計(jì)死亡病例達(dá)2442例;從企業(yè)損失程度看，以受疫情沖擊較大的零售、餐飲和旅游行業(yè)為例，根據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)，2019年春節(jié)期間零售和餐飲業(yè)銷(xiāo)售額約10050億元;根據(jù)中國(guó)旅游研究院的數(shù)據(jù)，2019年春節(jié)期間全國(guó)旅游收入達(dá)5139億元。僅這兩項(xiàng)合計(jì)在2020年春節(jié)受到的損失已達(dá)萬(wàn)億元級(jí)別。雖然疫情已初步得到遏制，但其防控措施還將持續(xù)一段時(shí)間，損失有待進(jìn)一步評(píng)估。

4.對(duì)小微市場(chǎng)主體影響較大，牽涉的就業(yè)群體較多。面對(duì)疫情，中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。受延遲開(kāi)工、員工居家隔離等因素影響，多數(shù)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到影響，賬面資金僅能維持較短的時(shí)間。另外，相較于非典時(shí)期，當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)從業(yè)人數(shù)顯著增加，牽涉的就業(yè)人群更多。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和全國(guó)工商聯(lián)數(shù)據(jù)，2004年我國(guó)民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)從業(yè)人數(shù)僅有9604萬(wàn)人，而2018年已達(dá)到3.74億人。

（二）疫情發(fā)生后醫(yī)保部門(mén)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對(duì)

1.國(guó)家醫(yī)保部門(mén)承諾支付醫(yī)療費(fèi)用。從社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)看，國(guó)家承諾為感染新型冠狀病毒肺炎的確診病人和疑似患者提供醫(yī)療費(fèi)用保障。2020年1月22日，國(guó)家醫(yī)療保障局、財(cái)政部發(fā)布的《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的通知》指出：對(duì)于確診新冠病毒感染的患者發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)等按規(guī)定支付后，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由財(cái)政補(bǔ)助。1月27日，財(cái)政部等三部門(mén)發(fā)布《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障工作的補(bǔ)充通知》，明確將免除個(gè)人負(fù)擔(dān)政策擴(kuò)大至疑似病人。因新冠病毒肺炎導(dǎo)致的患者傷殘、身故不在傳統(tǒng)社會(huì)醫(yī)保的賠付范圍內(nèi)。

2.商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。從商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)看，在銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)的指導(dǎo)下，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極采取各類(lèi)應(yīng)對(duì)措施，相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)快速展開(kāi)，為社會(huì)醫(yī)保不能覆蓋的范圍作出補(bǔ)充保障。針對(duì)疫情，銀保監(jiān)會(huì)在2020年春節(jié)后發(fā)布多項(xiàng)政策文件，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司全力支持疫情防控，包括擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、開(kāi)通綠色通道、實(shí)現(xiàn)應(yīng)賠盡賠快賠、嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)行為等。隨后，我國(guó)各保險(xiǎn)公司迅速采取措施：一是捐贈(zèng)物資款項(xiàng)，同時(shí)為一線(xiàn)抗疫人員捐贈(zèng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2020年2月24日，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)捐贈(zèng)總計(jì)保額11.58萬(wàn)億元的保險(xiǎn)保障。二是擴(kuò)大保險(xiǎn)理賠范圍，取消多項(xiàng)條款理賠限制。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2月15日，35家人身保險(xiǎn)公司在不增加保費(fèi)的情況下，將400多款意外險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)的責(zé)任范圍，擴(kuò)展至包含新冠病毒肺炎導(dǎo)致的身故、傷殘和重疾的賠付。三是簡(jiǎn)化理賠程序。多家保險(xiǎn)公司開(kāi)辟快速理賠的綠色通道，優(yōu)先處理與疫情相關(guān)的理賠業(yè)務(wù)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2月24日，人身保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與疫情相關(guān)的理賠達(dá)7634萬(wàn)元。四是推廣線(xiàn)上服務(wù)模式。為避免人員接觸可能引起的病毒傳播，保險(xiǎn)公司紛紛推出線(xiàn)上服務(wù)，開(kāi)展“無(wú)接觸式”的理賠業(yè)務(wù)。五是積極支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。例如，寧波開(kāi)展政企合作模式，推出全國(guó)首個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策性保險(xiǎn)，并提供專(zhuān)項(xiàng)政府補(bǔ)貼。又如，四川保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)受疫情影響較大的企業(yè)，適當(dāng)采取減免保費(fèi)、延長(zhǎng)保險(xiǎn)期或延后保費(fèi)繳納時(shí)間等優(yōu)惠措施。六是規(guī)范自身行為。不舉行聚集性活動(dòng)，不借機(jī)渲染炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品等。七是提供疫情資訊服務(wù)。平安保險(xiǎn)、中國(guó)人保等公司依托自有平臺(tái)或聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)向用戶(hù)、公眾提供疫情動(dòng)態(tài)、防治宣傳等信息。

二、新冠肺炎疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

新冠肺炎疫情對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不利沖擊有限，而且是短期的。長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨良好的發(fā)展形勢(shì)。與非典疫情相比，此次疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面影響較小。

（一）新冠肺炎疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不利影響有限

疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不利影響包括多個(gè)方面。在傳統(tǒng)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)方面，線(xiàn)下壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)短期內(nèi)受到的沖擊較大，交通意外險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等保險(xiǎn)銷(xiāo)售額短期內(nèi)明顯下滑;在保險(xiǎn)資金投資方面，金融市場(chǎng)波動(dòng)使保險(xiǎn)投資的收益率降低;在賠付支出規(guī)模方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司的賠付數(shù)量有限。

1.短期內(nèi)線(xiàn)下壽險(xiǎn)新單銷(xiāo)售受到?jīng)_擊。疫情發(fā)生后，各級(jí)政府部門(mén)采取了大力度的防控措施，包括減少聚集性活動(dòng)、延遲企業(yè)復(fù)工等。處于嚴(yán)格的防控形勢(shì)下，線(xiàn)下保險(xiǎn)代理人難以開(kāi)展面對(duì)面銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，線(xiàn)下促銷(xiāo)活動(dòng)被迫暫?；蛉∠?，傳統(tǒng)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)將受到較大沖擊。壽險(xiǎn)銷(xiāo)售以線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)為主，受到?jīng)_擊最大。此外，不同于具有一定剛性的財(cái)險(xiǎn)新單銷(xiāo)售，壽險(xiǎn)新單銷(xiāo)售往往較為依賴(lài)于年初“開(kāi)門(mén)紅”，即第一季度占全年銷(xiāo)售業(yè)務(wù)比重較高。受疫情及防控措施的影響，預(yù)計(jì)壽險(xiǎn)新單銷(xiāo)售量在2020年第一季度明顯下滑，后續(xù)發(fā)展視疫情控制情況而定。參考非典時(shí)期經(jīng)驗(yàn)，如圖1所示，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2003年1-5月我國(guó)壽險(xiǎn)月度保費(fèi)同比增速出現(xiàn)明顯下滑。為減少疫情對(duì)線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的沖擊，許多保險(xiǎn)公司出臺(tái)工作人員彈性辦公的方案，盡量保證線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的供給。根據(jù)北京市銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2020年2月5日，在京559家保險(xiǎn)公司中，448家恢復(fù)正常營(yíng)業(yè)，保險(xiǎn)代理人到崗率達(dá)25%。

2.交通意外險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等保險(xiǎn)銷(xiāo)售額在短期內(nèi)將明顯下滑，但其占總保費(fèi)收入比重較低，因此影響有限。交通運(yùn)輸業(yè)、旅游業(yè)等行業(yè)與相關(guān)保險(xiǎn)銷(xiāo)售聯(lián)系較為緊密，受疫情及防控措施的影響，這些行業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)短期內(nèi)大幅萎縮，與之相關(guān)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售額將迅速下降。然而，這部分保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重較低，因此造成的影響有限。從意外險(xiǎn)來(lái)看，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2018年我國(guó)保費(fèi)收入達(dá)38016.62億元，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為1075.55億元，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重僅為2.83%。從貨物運(yùn)輸險(xiǎn)來(lái)看，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2018年我國(guó)貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)174.1億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重僅為1.6%。從機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)來(lái)看，根據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)，2020年1月23日至2月17日，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)累計(jì)簽單量1300萬(wàn)筆，同比下降34%。從旅游險(xiǎn)來(lái)看，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2018年春節(jié)期間旅游出行相關(guān)保險(xiǎn)累計(jì)總保費(fèi)達(dá)1.93億元。預(yù)計(jì)2020年春節(jié)及之后的一段時(shí)期旅游出行相關(guān)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入大幅下滑。

3.受金融市場(chǎng)波動(dòng)影響，保險(xiǎn)資金投資承受壓力。新冠肺炎疫情對(duì)我國(guó)債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)造成了一定的沖擊，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)行收益率產(chǎn)生壓力。從國(guó)債來(lái)看，自2020年初起我國(guó)國(guó)債收益率呈現(xiàn)下行態(tài)勢(shì)。根據(jù)萬(wàn)得資訊數(shù)據(jù)，10年期國(guó)債收益率從2020年1月2日的3.20%下降到2月18日的2.93%。究其原因，一方面是從基本面看我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力加大，另一方面是短期內(nèi)受新冠肺炎疫情影響導(dǎo)致市場(chǎng)預(yù)期下降。從企業(yè)債來(lái)看，疫情發(fā)生后大多數(shù)基建項(xiàng)目延遲開(kāi)工，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查推遲進(jìn)行，企業(yè)債的發(fā)行可能會(huì)延后。此外，疫情期間企業(yè)的資金壓力增大，債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)加劇。從股票來(lái)看，在A股市場(chǎng)除醫(yī)藥外的板塊股價(jià)出現(xiàn)一些下跌，但跌幅有限。短期內(nèi)市場(chǎng)預(yù)期和情緒波動(dòng)對(duì)股票市場(chǎng)有較大的影響。綜上，2020年上半年保險(xiǎn)資金運(yùn)行面臨一定壓力。

4.商業(yè)保險(xiǎn)理賠支出增加但總體有限。與此次疫情相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)理賠險(xiǎn)種包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)等。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)計(jì)算，截至2020年2月22日24時(shí)全國(guó)除港澳臺(tái)地區(qū)的新冠肺炎患者死亡病例比率為3.17%，重癥病例比率為14.26%，治愈病例比率為29.7%。預(yù)計(jì)因此次疫情引起的保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)賠付金額并不高。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2020年2月24日，人身保險(xiǎn)公司共賠付與此次疫情相關(guān)的出險(xiǎn)客戶(hù)795人次，賠付金額5174萬(wàn)元，其中屬于贈(zèng)險(xiǎn)項(xiàng)目下的賠付金額占比達(dá)64%。參考非典時(shí)期經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)原保監(jiān)會(huì)消息，截至2003年6月23日上午9時(shí)，全國(guó)壽險(xiǎn)公司共接受“非典”索賠488例，已完成賠付258例，總賠付金額為403.23萬(wàn)元。由此看出壽險(xiǎn)公司因非典疫情產(chǎn)生的賠付支出并不高。此外，從醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)看，國(guó)家和許多地方部門(mén)已表示新冠肺炎患者的醫(yī)療費(fèi)用由社會(huì)醫(yī)保賠付，除社會(huì)醫(yī)保外的部分可由財(cái)政兜底賠償。因此，預(yù)計(jì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付規(guī)模整體有限。此外，一些受疫情影響而中斷營(yíng)業(yè)的企業(yè)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)損失賠償，營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的賠付數(shù)量會(huì)提升?？傮w來(lái)說(shuō)，疫情對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)理賠支出增加的影響有限。參考非典時(shí)期經(jīng)驗(yàn)，如圖2所示，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2003年1-6月我國(guó)保險(xiǎn)公司總體賠付額小幅波動(dòng)上升。

（二）新冠肺炎疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的積極影響

新冠肺炎疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的積極影響主要包括四方面：居民保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)加速發(fā)展;線(xiàn)上業(yè)務(wù)模式崛起，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率得到提升，遠(yuǎn)程服務(wù)更加受保險(xiǎn)消費(fèi)者歡迎;保險(xiǎn)科技深入應(yīng)用;積極采取應(yīng)對(duì)措施有利于樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)正面形象。

1.健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)顯著增長(zhǎng)。在應(yīng)對(duì)疫情的過(guò)程中，我國(guó)居民的健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到提升，有助于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國(guó)人保數(shù)據(jù)顯示，2020年1月集團(tuán)健康保費(fèi)收入達(dá)48.88億元，同比增長(zhǎng)23.06%。參考非典時(shí)期經(jīng)驗(yàn)，如圖3所示，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2003年全年健康險(xiǎn)收入達(dá)1224490.93萬(wàn)元，相較于2002年增長(zhǎng)了97.6%;在非典疫情最為嚴(yán)重的第二季度，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增速為221.38%，遠(yuǎn)高于第一季度的69.64%和第三季度的83.94%。根據(jù)原保監(jiān)會(huì)深圳保監(jiān)辦的數(shù)據(jù)，在非典疫情較為嚴(yán)重的深圳地區(qū)，2003年1～4月健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)比上年同期增長(zhǎng)126.06%，高出同期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速83個(gè)百分點(diǎn)。1～4月，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)月度同比增長(zhǎng)率逐漸提升，分別為84.73%、96.33%、103.32%、126.09%。這些數(shù)據(jù)表明疫情形勢(shì)下健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)顯著增長(zhǎng)。此外，近年來(lái)我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)逐漸加強(qiáng)，健康險(xiǎn)增長(zhǎng)有助于滿(mǎn)足數(shù)量眾多的老年群體保障需求。

2.線(xiàn)上業(yè)務(wù)模式加速發(fā)展。受疫情及防控手段的影響，傳統(tǒng)線(xiàn)下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到不小的抑制，而線(xiàn)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，有利于加快實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)向數(shù)字化模式的轉(zhuǎn)變。在疫情發(fā)生后，各保險(xiǎn)公司通過(guò)線(xiàn)上辦公軟件，保證日常打卡、例會(huì)等工作的進(jìn)行。此外，保險(xiǎn)公司積極展開(kāi)各類(lèi)線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，遠(yuǎn)程服務(wù)更加受保險(xiǎn)消費(fèi)者的歡迎。例如，新華保險(xiǎn)于2019年7月份上線(xiàn)個(gè)人客戶(hù)線(xiàn)上自助理賠功能，在疫情發(fā)生前，業(yè)務(wù)員和客戶(hù)習(xí)慣于傳統(tǒng)線(xiàn)下理賠方式，線(xiàn)上理賠僅占受理總量的2%左右;而從疫情發(fā)生至2020年2月7日，客戶(hù)線(xiàn)上自助理賠申請(qǐng)占比提升至93%。線(xiàn)上服務(wù)模式可以有效縮短理賠支付時(shí)間，提升保險(xiǎn)服務(wù)的效率。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)推出線(xiàn)上車(chē)險(xiǎn)抗疫專(zhuān)項(xiàng)理賠服務(wù)。疫情發(fā)生以來(lái)，截至2020年2月9日，平安產(chǎn)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)線(xiàn)上結(jié)案48617件，賠款合計(jì)11232萬(wàn)元，最快一筆報(bào)結(jié)時(shí)長(zhǎng)僅為2分鐘。

3.保險(xiǎn)科技具有廣闊施展空間。疫情的發(fā)生推動(dòng)了保險(xiǎn)科技的發(fā)展和應(yīng)用。保險(xiǎn)公司利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)，實(shí)時(shí)收集用戶(hù)數(shù)據(jù)，科學(xué)分析保險(xiǎn)消費(fèi)者需求，完善產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理，提升服務(wù)能力。例如，疫情期間，支付寶平臺(tái)的大病互助計(jì)劃“相互寶”利用區(qū)塊鏈不可篡改的技術(shù)特點(diǎn)，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)展與新冠病毒肺炎患者相關(guān)的理賠業(yè)務(wù)，避免騙?，F(xiàn)象的發(fā)生。全國(guó)已有超1億人加入了“相互寶”。另外，保險(xiǎn)公司還可以與醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)展開(kāi)深度合作，通過(guò)用戶(hù)大數(shù)據(jù)的共享利用，建立包括健康監(jiān)測(cè)、遠(yuǎn)程問(wèn)診、綠色就醫(yī)、即時(shí)理賠、康復(fù)指導(dǎo)等在內(nèi)的一站式服務(wù)體系，進(jìn)一步完善服務(wù)水平。

4.保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)形象得到提升。在疫情形勢(shì)下保險(xiǎn)公司積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有利于提升社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的口碑。疫情發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)各界不僅向一線(xiàn)抗疫人員捐贈(zèng)物資款項(xiàng)并拓寬保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)范圍，而且大力支持企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工，積極參與社會(huì)治理。新華網(wǎng)、人民網(wǎng)、人民政協(xié)網(wǎng)等多家媒體平臺(tái)對(duì)此進(jìn)行了正面報(bào)道，這些舉措引起了良好的社會(huì)反響。

（三）相較于非典疫情，新冠肺炎疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面影響更小

受益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，相較于非典時(shí)期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到的負(fù)面影響更小。例如，從公司日常運(yùn)營(yíng)來(lái)看，保險(xiǎn)公司可以利用釘釘?shù)溶浖诰€(xiàn)上開(kāi)展打卡、晨會(huì)、培訓(xùn)等工作。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展來(lái)看，保險(xiǎn)從業(yè)人員可以在線(xiàn)上擴(kuò)展獲客渠道，完成新單營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展極大提升了家庭商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)行為，相較于非典時(shí)期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)提供的保障能力更強(qiáng)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，相較于2003年，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均大幅提升：保險(xiǎn)密度從2003年的301元/人上升到2018年的2673元/人;保險(xiǎn)深度從2003年的2.82%提升至2018年的4.14%。

三、面對(duì)此次疫情保險(xiǎn)業(yè)暴露的問(wèn)題與應(yīng)對(duì)

習(xí)近平總書(shū)記指出，針對(duì)此次疫情暴露出來(lái)的短板和不足，抓緊補(bǔ)短板、堵漏洞、強(qiáng)弱項(xiàng)。此次疫情對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是一場(chǎng)大考，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展質(zhì)量和服務(wù)水平提出了更高要求。在應(yīng)對(duì)此次疫情的過(guò)程中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展暴露出一些問(wèn)題，值得保險(xiǎn)管理者與從業(yè)人員深思。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步積極采取應(yīng)對(duì)措施，努力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

（一）面對(duì)此次疫情我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)暴露出的主要問(wèn)題

1.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)線(xiàn)下模式的依賴(lài)較為嚴(yán)重。此次疫情發(fā)生后，傳統(tǒng)線(xiàn)下業(yè)務(wù)模式受到嚴(yán)重影響。雖然近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)公司加大了對(duì)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的投入，已推出許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然而從實(shí)際情況看，以壽險(xiǎn)為主的許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然較多依賴(lài)于線(xiàn)下保險(xiǎn)代理人開(kāi)展，線(xiàn)上模式的發(fā)展程度仍然不夠深。

2.對(duì)重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的保障能力不足。當(dāng)重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件等“黑天鵝”事件發(fā)生時(shí)，我國(guó)救援機(jī)制高度依賴(lài)于政府宏觀調(diào)配和財(cái)政支出，保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)的參與程度不夠深，導(dǎo)致各級(jí)政府財(cái)政壓力加大，擠占政府公共資源，降低了資源配置效率。相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)居民對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)的投保意識(shí)不足，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)損失的保障能力不強(qiáng)。根據(jù)瑞士Sigma統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)、西歐等保險(xiǎn)滲透率較高的國(guó)家，保險(xiǎn)賠償占巨災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失的比重達(dá)到50%左右，而我國(guó)在2014年才開(kāi)始在深圳、寧波等部分地區(qū)開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)投保率仍然較低，覆蓋范圍也相對(duì)有限。在此次疫情過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)療、衛(wèi)生等部門(mén)的合作不夠緊密，存在“數(shù)據(jù)孤島”，各方信息與業(yè)務(wù)相對(duì)割裂，降低了社會(huì)服務(wù)體系的運(yùn)營(yíng)效率。

3.對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的支持有待加強(qiáng)。中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)代表著我國(guó)大部分市場(chǎng)主體，牽涉的就業(yè)群體較多，然而在面對(duì)重大災(zāi)害時(shí)，它們?nèi)狈ο鄳?yīng)的保險(xiǎn)意識(shí)和保障措施，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

（二）建議我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)采取的對(duì)策

1.加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。保險(xiǎn)公司要加快發(fā)展數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式，增加遠(yuǎn)程咨詢(xún)、在線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)、在線(xiàn)理賠等線(xiàn)上服務(wù)模式的應(yīng)用。加強(qiáng)發(fā)展保險(xiǎn)科技，通過(guò)自身技術(shù)研發(fā)、與科技公司開(kāi)展戰(zhàn)略合作等方式，加快大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的應(yīng)用。加強(qiáng)數(shù)據(jù)的收集統(tǒng)計(jì)和研究分析，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低經(jīng)營(yíng)成本，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)與醫(yī)療、醫(yī)藥、衛(wèi)生、健康等領(lǐng)域政府部門(mén)和科研院校合作，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)共享，探索建立包括健康監(jiān)測(cè)、視頻問(wèn)診、在線(xiàn)理賠、康復(fù)指導(dǎo)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一體化服務(wù)體系，滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者的多樣化需求，提升公共服務(wù)能力。

2.積極參與國(guó)家公共應(yīng)急管理體系建設(shè)。保險(xiǎn)業(yè)要深度參與國(guó)家公共應(yīng)急管理體系，在政府指導(dǎo)下合作制定應(yīng)急保障預(yù)案，提升我國(guó)面對(duì)“黑天鵝”事件時(shí)的應(yīng)急保障能力。通過(guò)醫(yī)務(wù)人員責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)復(fù)工險(xiǎn)、政府責(zé)任保險(xiǎn)等方式為救災(zāi)抗災(zāi)一線(xiàn)工作人員提供保障，并形成常態(tài)化機(jī)制。加快推進(jìn)巨災(zāi)保障制度建設(shè)。參照核共體、農(nóng)共體等模式，與政府部門(mén)合力建設(shè)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，通過(guò)共同體運(yùn)作模式，最大限度分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕政府財(cái)政壓力。通過(guò)設(shè)立科研基金等方式，加強(qiáng)對(duì)包括重大傳染病在內(nèi)的巨災(zāi)研究，與高校、科研院所展開(kāi)合作，搭建巨災(zāi)分析與預(yù)測(cè)模型，增強(qiáng)對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的傳染病等事件的預(yù)警能力。加快推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)建設(shè)，擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。

3.增加對(duì)小微市場(chǎng)主體的保障能力。保險(xiǎn)公司要完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)，提供差異化、細(xì)分化、廣覆蓋的保險(xiǎn)服務(wù)，通過(guò)企財(cái)險(xiǎn)、利潤(rùn)中斷險(xiǎn)等方式，增強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的保障能力。加強(qiáng)保險(xiǎn)教育，開(kāi)展各類(lèi)線(xiàn)上培訓(xùn)宣講，普及保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)。增強(qiáng)我國(guó)小微市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)其利用有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障危機(jī)發(fā)生時(shí)自身權(quán)益，減少損失帶來(lái)的影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]張響賢，陳風(fēng)，孟祥騰.非典對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策[J].保險(xiǎn)研究，2003（06）.

[2]溫濤.試論非典后保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)發(fā)展策略[J].上海保險(xiǎn)，2003（06）.

[3]鄭偉，孫祁祥.“非典”保險(xiǎn)冷思考[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2003（07）.

[4]王宇航，王斌.由“非典”對(duì)保險(xiǎn)的影響引發(fā)的思考[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2004（04）.

[5]楊碧云，吳熙，易行健.互聯(lián)網(wǎng)使用與家庭商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)——來(lái)自CFPS數(shù)據(jù)的證據(jù)[J].保險(xiǎn)研究，2019（12）.

[6]何小偉.需求不足已成巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸[N].金融時(shí)報(bào)，2019-08-14（012）.

[7]OECD.Large-scale disaster： Lessons learned[M].Paris， France.2004.

（姜照，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院大學(xué)，中華人民共和國(guó)商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院。王力，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所。郭金龍，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所）