苑承祥

摘 要：近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的滲透，大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中突顯出的作用越來(lái)越強(qiáng)，同時(shí)則伴隨著風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的不斷擴(kuò)大，本文針對(duì)在大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，并分析和總結(jié)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡(luò)貸款;風(fēng)險(xiǎn)管理

1 商業(yè)銀行網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)

對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講，貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)是其身上的兩道枷鎖，網(wǎng)絡(luò)貸款能有效地降低金融單位對(duì)客戶的貸款成本，與傳統(tǒng)的貸款渠道比較，網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢(shì)如表1所示。

1.2 商業(yè)銀行網(wǎng)貸發(fā)展模式

不同的商業(yè)銀行接入網(wǎng)絡(luò)貸款所采取的方式不同，一種主要模式為商業(yè)銀行自行搭建網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、構(gòu)建生態(tài)金融圈。對(duì)于大型國(guó)有商業(yè)銀行而言，其現(xiàn)有資源極為豐富，具有資本實(shí)力較強(qiáng)、服務(wù)范圍較廣、客戶基礎(chǔ)廣泛等優(yōu)勢(shì)，因此，多家大型商業(yè)銀行曾采用自建電商平臺(tái)的方式來(lái)打入網(wǎng)絡(luò)貸款沒(méi)利用銀行信譽(yù)保證和品牌優(yōu)勢(shì)，積累自身的客戶資源和交易數(shù)據(jù)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。例如建行的“善融商務(wù)”工行的“融e購(gòu)”和交行的“交博會(huì)”等，具有一定的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)創(chuàng)建經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的創(chuàng)建有著很大的幫助。另一種模式是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行合作發(fā)行“聯(lián)合貸”這其實(shí)是響應(yīng)市場(chǎng)需求的一種貸款模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行有資金，但要下沉渠道服務(wù)小微，光靠線下網(wǎng)點(diǎn)是沒(méi)有成本優(yōu)勢(shì)的，而互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)金融科技手段主要服務(wù)小微，但缺乏資金，兩者通過(guò)“聯(lián)合貸”合作模式，很好的解決了各自的問(wèn)題，在雙方自主風(fēng)控的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的資金能借助互聯(lián)網(wǎng)渠道有效地服務(wù)小微群體，互聯(lián)網(wǎng)銀行也擁有了比較穩(wěn)定的資金來(lái)源，可以說(shuō)是共贏。

1.3 商業(yè)銀行網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)大于傳統(tǒng)金融服務(wù)

與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比較，新型的借貸平臺(tái)突顯出大量競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高了借款人申請(qǐng)與審核效率，降低了人工出錯(cuò)率，更加透明的處理了借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但同時(shí)也暴露了一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，銀行對(duì)于小微企業(yè)的信息不對(duì)稱情況下容易導(dǎo)致風(fēng)控方面的不及時(shí)、不全面、不準(zhǔn)確、效率低等問(wèn)題。

1.4 商業(yè)銀行網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)法律法規(guī)不斷完善

自2018年11月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》之后，對(duì)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的定義和范疇、參與資質(zhì)、發(fā)放余額、授信和風(fēng)控、數(shù)據(jù)與模型、聯(lián)合貸款及其額度、催收合作等多方面做出了詳細(xì)規(guī)定。2020年1月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的下發(fā)，為銀行參與互聯(lián)網(wǎng)貸款及相關(guān)合作的持牌消費(fèi)金融公司、金融科技公司等明確了業(yè)務(wù)規(guī)范。強(qiáng)調(diào)了銀行的主體作用;民營(yíng)銀行異地分支可“跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)”;更加強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者的隱私權(quán)、知情權(quán);對(duì)銀行在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)使用管理方面提出了技術(shù)要求;打擊聯(lián)合放貸中的“兜底承諾”行為;規(guī)范“暴力催收”行為，關(guān)注合作機(jī)構(gòu)信譽(yù)等方面進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。

2 大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)

2.1 有利于完善征信體系

隨著我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，以及業(yè)務(wù)的廣泛開(kāi)展，促使商業(yè)銀行應(yīng)該快速成長(zhǎng)，加強(qiáng)對(duì)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行有效的預(yù)判，從而給出即使有效的解決措施，來(lái)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。這要求我們?cè)诖髷?shù)據(jù)時(shí)代，應(yīng)該廣泛收集各種渠道，各種類型的信息。從數(shù)據(jù)的廣度和深度兩個(gè)方面，來(lái)進(jìn)行各種數(shù)據(jù)的分析和采集，提升客戶信息透明度，還原客戶的真實(shí)面貌。商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)τ谒鸭臄?shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)決策的準(zhǔn)確性。

2.2 提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，可以將風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行量化，同時(shí)可以借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)輔助銀行建立準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)管理決策模型，進(jìn)而對(duì)其中所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行評(píng)測(cè)。能有效達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.3 增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)防機(jī)制

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)在接入大數(shù)據(jù)后有利于對(duì)日常管理信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全程監(jiān)督和控制，可以進(jìn)行量化數(shù)據(jù)分析，在風(fēng)控工作中可以做到對(duì)問(wèn)題的及時(shí)反饋與處理，有利于防止更大或者系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，做到各環(huán)節(jié)同步管理，在各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)預(yù)防。

3 大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)貸管理中存在的問(wèn)題

3.1 缺乏大數(shù)據(jù)的集成與整合

第一個(gè)挑戰(zhàn)就是關(guān)于大數(shù)據(jù)的集成與整合，商業(yè)銀行將面臨復(fù)雜的數(shù)據(jù)環(huán)境，數(shù)據(jù)的多樣化，全面化都將是前所未有的，只有將所搜集與整理來(lái)的信息進(jìn)行有效科學(xué)的整合與分析才能構(gòu)建完整全面的企業(yè)大數(shù)據(jù)信息視圖。同時(shí)商業(yè)銀行還面臨大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與開(kāi)發(fā)方面的挑戰(zhàn)，要充分利用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)，銀行有必要克服一些技術(shù)障礙。在大數(shù)據(jù)的背景下，數(shù)據(jù)的爆炸性增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)的來(lái)源更加的廣闊，數(shù)據(jù)的類型更加多種多樣，使得數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)量更加龐大，對(duì)數(shù)據(jù)的展現(xiàn)要求更高。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)不能承受如此巨大的數(shù)據(jù)量，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)與發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該搭建自己的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，包括硬件與軟件，以實(shí)現(xiàn)獲取、存儲(chǔ)、分析和利用大數(shù)據(jù)的IT系統(tǒng)構(gòu)架。

3.2 缺乏對(duì)使用大數(shù)據(jù)的監(jiān)督管理體系

同時(shí)大數(shù)據(jù)的使用是一把雙刃劍，雖然在一定程度上可以有效緩解信息不對(duì)稱的問(wèn)題，但如果不加強(qiáng)管理就會(huì)在造成大風(fēng)險(xiǎn)，必須進(jìn)行新的管理方法，進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)督和治理。

3.3 缺乏大批專業(yè)數(shù)據(jù)分析人員

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)于專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才提出了更高的要求，需要專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才，要求分析人員熟悉掌握統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)知識(shí)等多領(lǐng)域的知識(shí)和技能。同時(shí)要求有很強(qiáng)的數(shù)據(jù)建模，數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)能力。同時(shí)要加強(qiáng)工作人員在管理過(guò)程中的嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)相關(guān)的工作人員的資格做到及時(shí)、有效的考察，將誠(chéng)信、嚴(yán)謹(jǐn)與務(wù)實(shí)的品質(zhì)得以建立，只有建立相關(guān)工作人員的道德意識(shí)，才能真正做到規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

4 大數(shù)據(jù)時(shí)代加強(qiáng)商業(yè)銀行網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策 ?由于借款方與商業(yè)銀行的信用信息不對(duì)稱，導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)所承受的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，如何降低風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)如今商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)首先要解決的問(wèn)題。

4.1 加強(qiáng)商業(yè)銀行網(wǎng)貸期間盡職調(diào)查與資金監(jiān)督

針對(duì)商業(yè)銀行在網(wǎng)貸準(zhǔn)入方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敏感性，前瞻性的審慎評(píng)級(jí)，在授信管理方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)授信額度理論值的測(cè)算，有效避免存在過(guò)度授信的問(wèn)題。在盡職調(diào)查方面，應(yīng)有效解決信貸調(diào)查不深入、實(shí)地調(diào)查缺失、調(diào)查方式單一、第三方調(diào)查不到位等問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展背景下，完善風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)，建立商業(yè)銀行網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，達(dá)成對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，防止和減少損失，保障其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)能安全進(jìn)行。主要體現(xiàn)在貸前、貸中、與貸后的科學(xué)監(jiān)管。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款的效率也在隨之提高，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也在逐步解決。依據(jù)美國(guó)關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，加快立法進(jìn)度與法律法規(guī)的設(shè)定是降低商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行法律法規(guī)的制約，加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范化、合理化，這都有助于加快商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款的降風(fēng)險(xiǎn)化進(jìn)程。

4.2 提高商業(yè)銀行與社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)融合

促進(jìn)商業(yè)銀行與社交網(wǎng)絡(luò)的融合，打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)源邊界，重視社交媒體的信息來(lái)源，與各大社交媒體平臺(tái)進(jìn)行商業(yè)合作達(dá)到更深層次的資源整合，獲得更加完整的客戶視圖，進(jìn)行資源整合，提高客戶信息的透明度來(lái)降低商業(yè)銀行網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 構(gòu)建商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)

構(gòu)建商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，可在內(nèi)部專門設(shè)立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，用以整合資源，來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)建模，提高風(fēng)險(xiǎn)量化能力，對(duì)客戶的真實(shí)信息進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的評(píng)估來(lái)確定客戶的信貸規(guī)模。加強(qiáng)云計(jì)算等分析工具的使用來(lái)進(jìn)行客戶的數(shù)據(jù)分析。與此同時(shí)，還應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，來(lái)確保大數(shù)據(jù)的安全加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)的自我監(jiān)督和數(shù)據(jù)分享和監(jiān)督及與客戶之間的互相交流合作，加強(qiáng)科學(xué)教育，提高客戶對(duì)數(shù)據(jù)安全的安全意識(shí)，形成內(nèi)外使力的合力效應(yīng)。還要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的培養(yǎng)，大數(shù)據(jù)時(shí)代要重視風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)不斷提升專業(yè)技能，商業(yè)銀行要加強(qiáng)專業(yè)人才教育培訓(xùn)方面的資金投入。特別是風(fēng)險(xiǎn)管理人員。還要設(shè)立引進(jìn)和留住高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的相應(yīng)機(jī)制，打造專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)

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