呂雪萱

華資銀行順應(yīng)并購潮流，擴(kuò)大規(guī)模，承接業(yè)務(wù)和客戶，在美國站穩(wěn)了腳跟。國泰銀行當(dāng)年并購亞細(xì)亞銀行時(shí)，有亞細(xì)亞銀行客戶對(duì)行員說：“你們銀行賣了，但我舍不得你們?！毙袉T告訴那些往來幾十年的客戶：“放心，我們會(huì)全部留下來，繼續(xù)在這里為您服務(wù)?！?/p>

一位就職于前亞細(xì)亞銀行、目前在國泰銀行的行員說，社區(qū)銀行與社區(qū)的關(guān)系密切，和客戶之間非常熟悉，像老朋友一般，“即便銀行被并購了，穩(wěn)住客戶的心也是最重要的”。除了繼續(xù)服務(wù)客戶，亞細(xì)亞銀行行員也要了解國泰銀行的公司文化和管理模式，并快速適應(yīng)，以維持銀行在社區(qū)的業(yè)務(wù)。

華資銀行和美國主流銀行相比規(guī)模較小，但以移民客戶為基礎(chǔ)。上述被并購銀行融入買方銀行的過程，充分反映了客戶服務(wù)和文化整合做得好，買方銀行“版圖”得到了擴(kuò)張，并持續(xù)壯大。

擴(kuò)張“版圖”，壯大規(guī)模

1973年成立的華美銀行是目前美國最大的華資銀行。該行總部設(shè)在美國加利福尼亞州（以下簡(jiǎn)稱“加州”）巴沙迪納，1999年開始并購其他銀行，規(guī)模逐漸壯大，其中，2009年并購了華資社區(qū)銀行聯(lián)合銀行（1974年成立）。根據(jù)華美銀行2019年7月發(fā)布的報(bào)告，該行2019年第二季度總資產(chǎn)達(dá)到429億美元。

美國第二大華資銀行是總部在洛杉磯的國泰銀行。該行成立于1962年，1996年并購加州第一儲(chǔ)蓄銀行，在加州擴(kuò)大了規(guī)模。1999年，國泰銀行并購紐約金城銀行，進(jìn)軍美國東岸市場(chǎng)，之后于2003年并購萬通銀行，2006年并購紐約冠東銀行及伊利諾伊州新亞銀行，2015年并購亞細(xì)亞銀行。

美國第三大華資銀行是1990年在洛杉磯成立的保富銀行。保富銀行2016年完成了與紐約國際銀行（2006年成立）的合并。國際銀行總經(jīng)理胡師功繼續(xù)主持合并后保富銀行在紐約的業(yè)務(wù)。

從美國三大華資銀行并購小型社區(qū)銀行來看，都是西岸的銀行購買東岸的銀行。

環(huán)球銀行行政總裁利勇民說，美國傳統(tǒng)的銀行是小型銀行、社區(qū)銀行。18世紀(jì)工業(yè)革命之后，資本主義興盛，銀行家的影響力非常大。因此，在美國開國時(shí)期，美國人認(rèn)為，美國銀行業(yè)不能像歐洲銀行業(yè)那樣讓個(gè)別銀行壯大，以免資源過度集中。由此社區(qū)銀行誕生，且銀行在一個(gè)州開業(yè)，不能跨州經(jīng)營，甚至跨城市都不行。

利勇民舉例說，花旗銀行前身是1812年成立的“紐約城市銀行”，營運(yùn)范圍在“紐約市”，即便要去紐約州水牛城設(shè)分行，也不被允許。一直到1970年，花旗銀行才在紐約上州開設(shè)分行，1997年到加州開設(shè)分行。

因?yàn)檫@一歷史原因，美國成為銀行家數(shù)最多的國家，最多時(shí)達(dá)到2萬家。在長期發(fā)展過程中，大銀行并購小銀行，或是小銀行與其他小銀行合并，到現(xiàn)在大約還有4000多家。

西岸銀行，東岸發(fā)展

利勇民說，從華人發(fā)展史來看，華人最早進(jìn)入北美是到西岸，因此，西岸的華資銀行發(fā)展比東岸早，規(guī)模較大。華資銀行若要往東岸發(fā)展，進(jìn)入新市場(chǎng)，并購現(xiàn)有銀行、增加據(jù)點(diǎn)是最快、最有效的方式。

早期，美國法拉盛地區(qū)的主流銀行只有花旗銀行，也有一些華資銀行。其中，美國中信銀行實(shí)力雄厚，另有家族形態(tài)的亞細(xì)亞銀行（1984年成立）、冠東銀行（1986年成立）、紐約第一銀行（1988年成立）等小型社區(qū)銀行。

不過，隨著移民結(jié)構(gòu)的改變，老一代華人退休。這些銀行家的下一代多是專業(yè)人士，如醫(yī)生、會(huì)計(jì)師等，他們中的很多人未繼承父業(yè)，因此出售銀行成為解決方案。另外，銀行經(jīng)營團(tuán)隊(duì)理念不一，或同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，也使一些原經(jīng)營者放棄了所有權(quán)。

與此同時(shí)，也有人想進(jìn)入銀行業(yè)。例如，十余年前，有華人房地產(chǎn)從業(yè)者投入銀行業(yè)，但因“次貸風(fēng)暴”使房地產(chǎn)市場(chǎng)趨緩，影響貸款成長，壓縮了銀行獲利。這位房地產(chǎn)業(yè)者不得不回歸老本行，將銀行出售。

一位銀行貸款部門的主管說，對(duì)買方來說，合并雖然要承受賣方的資產(chǎn)及負(fù)債，但同時(shí)也可以接收所有客戶，并直接承接社區(qū)資源，且華人市場(chǎng)非常活絡(luò)，對(duì)買方的業(yè)務(wù)擴(kuò)張及績效成長都有助益。這是近年來華資銀行并購案不斷但鮮少有人退出市場(chǎng)的主因。

并購風(fēng)潮引導(dǎo)，機(jī)遇席卷而來

在美國法拉盛早期的家族社區(qū)銀行中，冠東銀行、亞細(xì)亞銀行被國泰銀行合并。冠東銀行于2006年被并購，亞細(xì)亞銀行于2015年被并購。紐約第一銀行則穩(wěn)健營運(yùn)，并擴(kuò)大據(jù)點(diǎn)到佛羅里達(dá)州（以下簡(jiǎn)稱“佛州”）。紐約第一銀行執(zhí)行副總裁蔡政蒼說，佛州華人很多，增加據(jù)點(diǎn)就是增加營運(yùn)效益?，F(xiàn)在紐約第一銀行在佛州有4家分行。

還有一些西岸銀行通過并購到東岸發(fā)展。聯(lián)合銀行（1974年成立）總部設(shè)在加州舊金山，通過并購紐約的中美銀行（1967年成立）到東岸發(fā)展。2009年，聯(lián)合銀行全球業(yè)務(wù)被華美銀行收購。

亨華銀行于2019年8月宣布，其作為紐約州特許商業(yè)銀行，正式合并華邦銀行。截至2019年6月30日，為推進(jìn)華邦銀行的并入，預(yù)估亨華銀行總資產(chǎn)約8.3億美元，總貸款達(dá)7.1億美元，總存款達(dá)6.2億美元。如今，亨華銀行在紐約市曼哈頓、布碌侖和皇后區(qū)共有5家分行，在紐約州長島納蘇郡有2間辦公室。

這次合并使兩家銀行的客戶均受惠。亨華銀行集團(tuán)主席邁克爾·普奧羅（Michael Puorro）表示，亨華銀行提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，歡迎華邦銀行的客戶加入亨華銀行;亨華銀行的客戶也因華邦銀行的加入享有更多營業(yè)地點(diǎn)的便利。華邦銀行主席戴維·鄭（David Zheng）表示，亨華銀行是有實(shí)力且成長快速的伙伴，華邦銀行原客戶亦將受惠于亨華銀行的多渠道金融服務(wù)。

美豐銀行于2006年在亞特蘭大成立，2016年年底成立紐約第一家分行貝賽分行，2019年3月再成立法拉盛分行。美豐銀行首席執(zhí)行長陳競(jìng)鴻指出，美豐銀行法拉盛分行最受歡迎的是貸款業(yè)務(wù)，可見房地產(chǎn)市場(chǎng)可為。

總部設(shè)在洛杉磯的皇佳商業(yè)銀行，2018年并購紐約的恒通銀行，保留了恒通銀行在紐約的全部8個(gè)分行，并再開設(shè)了法拉盛羅斯福分行。皇佳商業(yè)銀行總裁田詒鴻表示，華人購房需求旺，皇佳商業(yè)銀行希望以住房貸款服務(wù)華人社區(qū)。

華人資金多，帶旺法拉盛華資銀行

大批華人移民涌入紐約皇后區(qū)法拉盛，使這個(gè)地區(qū)得到了快速發(fā)展。法拉盛腹地寬廣，有地鐵和數(shù)十線公交車經(jīng)過，交通便利;大批民眾每天往來購物、消費(fèi)、做生意。法拉盛的繁榮程度已經(jīng)可與曼哈頓華埠并駕齊驅(qū)，可以說是美國東部地區(qū)發(fā)展最快的華人聚集區(qū)。

人潮就是錢潮，更何況法拉盛的錢潮大多數(shù)還是現(xiàn)金交易。這個(gè)勢(shì)頭讓多家銀行在法拉盛增設(shè)了分行。

法拉盛地區(qū)有兩條主干道，分別是南北向的緬街及東西向的羅斯福大道。這兩條主干道路從北端的北方大道到南端的富蘭克林大道約1英里（約1.6千米），從西邊的大學(xué)點(diǎn)大道到東邊的友聯(lián)街尚不及1英里。法拉盛的經(jīng)濟(jì)核心就在這個(gè)1平方英里（約2.6平方千米）的范圍之內(nèi)。

根據(jù)銀行地圖網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)，在這一經(jīng)濟(jì)核心范圍內(nèi)，銀行已達(dá)30家;整個(gè)法拉盛地區(qū)有50家銀行?，F(xiàn)在是法拉盛有史以來銀行家數(shù)最多的時(shí)候。如果再加上理財(cái)顧問公司、保險(xiǎn)公司、貸款公司、匯款公司等，法拉盛已是標(biāo)準(zhǔn)的金融區(qū)了。

華人資金旺，吸引銀行來到法拉盛

法拉盛地區(qū)選出的市議員顧雅明說，法拉盛的銀行密度比曼哈頓的金融區(qū)還高，“使法拉盛成為紐約市的金融中心之一”。他說：“銀行不斷來法拉盛開業(yè)，說明華人有資金，小商業(yè)發(fā)達(dá)。”

胡師功表示，華人市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力無窮，銀行機(jī)會(huì)很多。

在法拉盛營業(yè)的銀行，有國家級(jí)銀行/主流銀行，如美國銀行、大通銀行、花旗銀行、Capital One等;有區(qū)域銀行或跨州銀行;也有少數(shù)族裔銀行和社區(qū)銀行。而華資銀行大都是社區(qū)銀行，如華美銀行、國泰銀行、保富銀行、美國中信銀行、皇佳商業(yè)銀行等。

另外，2019年春節(jié)之后，短短3個(gè)月內(nèi)法拉盛市中心就新開了好幾家銀行：總部都位于加州洛杉磯的富華信托銀行和皇佳商業(yè)銀行，其法拉盛分行于2月開幕;總部位于喬治亞州亞特蘭大的美豐銀行，其法拉盛分行于3月開幕;總部位于紐約州長島的亨華銀行，其法拉盛分行于4月開幕。

在法拉盛緬街和39街交叉口有6家銀行。路口一角是教堂，其他三個(gè)角的一樓都是銀行，分別是道明銀行、大通銀行、富華信托銀行。富華信托銀行旁邊又挨著中國工商銀行、匯豐銀行、美國銀行。這些銀行在多族裔、多元文化的法拉盛社區(qū)里爭(zhēng)取商機(jī)。因此，銀行的地理位置很重要，搶到好地段，顧客上門方便，才能財(cái)源廣進(jìn)。

華埠也有大小銀行20家，在主流銀行之外，華資銀行還有2007年成立的環(huán)球銀行等?？吹椒ɡ⒌呐d旺，環(huán)球銀行于2015年也在該地區(qū)設(shè)立了貸款中心。

也有銀行到曼哈頓華埠新開分行。2019年1月，法拉盛銀行在華埠的第一家分行開幕。法拉盛銀行總裁及執(zhí)行長約翰 R.布爾（John R.Buran）表示，該行的分行將達(dá)到18家。這意味著，華埠仍有人潮，帶動(dòng)的小企業(yè)商機(jī)也是銀行拓展業(yè)務(wù)的目標(biāo)。

紐約布碌侖的華人成長也非?？?，華資銀行如華美銀行、國泰銀行、美國中信銀行、國寶銀行等，也都設(shè)有據(jù)點(diǎn)。

移民涌入，法拉盛漸趨旺盛

20世紀(jì)70年代，紐約華裔移民主要是中國廣東人，聚居在華埠;中國臺(tái)灣移民來紐約后，在華埠語言不通，加上住房擁擠，轉(zhuǎn)而選擇法拉盛，是第一波說普通話的華人。華人多了，醫(yī)院、中藥行、旅行社、中餐廳等民生消費(fèi)行業(yè)逐漸增加，街上也開始出現(xiàn)中文招牌。

20世紀(jì)80年代之后，來自中國各省的移民進(jìn)入法拉盛，并造就艾姆赫斯特、貝賽等衛(wèi)星城市;20世紀(jì)90年代，華裔在法拉盛已成主流。另自“9·11” 事件之后，因曼哈頓華埠復(fù)原較慢，有不少華人遷到法拉盛。

紐約州主計(jì)長狄納波利在2018年7月發(fā)布的紐約州經(jīng)濟(jì)報(bào)告中指出，皇后區(qū)移民占皇后區(qū)人口的47%，高于紐約全市的37%，更是美國第二高。其中，最大份額來自中國，占移民人口的14%。移民浪潮塑造了許多社區(qū)，亞裔集中在法拉盛。

胡師功負(fù)責(zé)保富銀行在法拉盛的業(yè)務(wù)，他有40年的金融資歷，看著法拉盛一路崛起。他表示，中國改革開放后，中國產(chǎn)品輸美享有最惠國待遇，關(guān)稅較低，因此，中國對(duì)美國一直保持貿(mào)易順差。中國企業(yè)的資金和財(cái)務(wù)狀況都不錯(cuò)，有能力移民。華人去美國西岸多集中在舊金山、洛杉磯，而在美國東岸的落腳之地是法拉盛。

新移民潮散居大紐約地區(qū)各地，但經(jīng)常往來法拉盛，帶動(dòng)的商業(yè)盛況驚人。在法拉盛，隨處能聽得到各省方言，華人買菜、用餐、購物、看病都不必說英文。

民以食為天，法拉盛地區(qū)有十余家中國超市，這些超市都是最近10年進(jìn)入該地區(qū)的。華人維持著同國內(nèi)一樣的習(xí)慣，每天采購新鮮食材做飯;超市每天有特價(jià)商品，吸引顧客上門。

法拉盛中國超市的顧客主要是華人，但也有印度裔、西語裔、非裔，而且絕大多數(shù)人用現(xiàn)金付款。在這種情況下，中國超市現(xiàn)金流龐大。一位華資銀行主管估計(jì)，法拉盛的中國超市平均一天的營業(yè)額至少10萬美元，1個(gè)月算下來便是兩三百萬美元;地點(diǎn)好的超市生意火爆，1個(gè)月的營業(yè)額可近500萬美元。“超市帶動(dòng)繁榮，是銀行業(yè)務(wù)成長的動(dòng)力?！边@位主管表示。

法拉盛銀行密集，相當(dāng)便利，因此，華人選擇銀行主要看人脈和優(yōu)惠程度。如果有親友、同鄉(xiāng)在銀行服務(wù)，就可以較快獲得經(jīng)濟(jì)信息，而銀行推出優(yōu)惠方案，更容易打動(dòng)人。華資社區(qū)銀行規(guī)模雖然小，但仍能因華人的支持而在主流銀行競(jìng)爭(zhēng)下站穩(wěn)腳跟。

社區(qū)銀行靈活度高，華資銀行優(yōu)勢(shì)明顯 ?

胡師功說，華資社區(qū)銀行行員會(huì)說中文，文化背景也相同，成為移民和小商家可信任的對(duì)象，因此，這些移民帶來的財(cái)富和交易的資金自然流入華資銀行。

生活和工作都穩(wěn)定了，下一步就是買房子，貸款成為華資銀行的主力業(yè)務(wù)。取之華人社區(qū)，用之華人社區(qū)，幫助華人是社區(qū)銀行的責(zé)任。例如，貸款給民眾開展商業(yè)、貿(mào)易及投資業(yè)務(wù)，或是貸款給民眾購置房地產(chǎn)。美國中信銀行副總經(jīng)理何錦章說，這樣的循環(huán)對(duì)社區(qū)有利。

不過，華人到主流銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，面對(duì)復(fù)雜的英文表格、搞不懂的信用記錄，很容易打退堂鼓。但華資銀行因文化背景相同，比較了解小商家需求。胡師功表示，當(dāng)客戶解釋需求時(shí)，華資銀行能很快了解到他們的想法，并可實(shí)時(shí)滿足小商家的需求。同時(shí)，銀行業(yè)務(wù)隨之成長，相輔相成。“社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)就是靈活?！彼f。

利勇民說，每次“金融風(fēng)暴”之后，政府對(duì)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管就會(huì)收緊，“但是，我們了解華人社區(qū)的需求和動(dòng)態(tài)，有些客戶有貸款需求，而我們知道他們是守信用的”?，F(xiàn)在的創(chuàng)業(yè)貸款靈活度高一些，但是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)要獲得貸款，政府規(guī)定的條件比較嚴(yán)格，如開餐館要拿房子來擔(dān)保。

購房需求大，房貸成銀行主力業(yè)務(wù)

至于買房子，不管是自住還是投資，新移民都相當(dāng)熱衷。貸款買房的需求不斷增加，房屋貸款一直是銀行在華裔社區(qū)的主力項(xiàng)目。因華人移民增多，現(xiàn)在，美國主流銀行也招聘會(huì)講中文的營銷人員和業(yè)務(wù)人員。

來自中國安徽的黃健和太太一起來美國，他在爾灣加州大學(xué)深造，拿到博士學(xué)位后在紐約找到工作便留了下來。2018年，黃健通過向華美銀行貸款買了房子。在加州時(shí)，他便和華美銀行有往來，搬到紐約來，自然還是和華美銀行往來。黃健說，法拉盛地區(qū)銀行多，他在規(guī)劃理財(cái)方案時(shí)，可仔細(xì)比較各家銀行的方案，與理財(cái)人員面談也非常方便。

來自中國廣州的李明宜在廣告公司工作，2019年和未婚夫一起在美國買了房子。她是透過貸款經(jīng)紀(jì)辦理的貸款。李明宜說，貸款經(jīng)紀(jì)幫她去各家銀行談方案，再讓她挑選。她最后選擇向華資銀行貸款。貸款經(jīng)紀(jì)方大偉說，華人房屋交易市場(chǎng)一直很活躍，使貸款經(jīng)紀(jì)這樣的服務(wù)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。

新移民買房時(shí)，必須提供符合要求的報(bào)稅單，但往往看到中意的房子時(shí)，若是無法很快提供報(bào)稅單，就會(huì)導(dǎo)致貸不到款，中意的房子可能會(huì)被別人買走。針對(duì)類似問題，有些銀行的貸款政策比較有彈性。例如，在富華信托銀行，貸款者若能提供有效的護(hù)照復(fù)印件，并達(dá)到相關(guān)要求，不需報(bào)稅單，就能進(jìn)入貸款流程。

其實(shí)，華資銀行通常愿意貸款給缺乏傳統(tǒng)信用記錄的人。有資深銀行主管說，一些華人對(duì)信用記錄沒有概念，也習(xí)慣用現(xiàn)金，但是他們不愿意欠錢，所以，還款習(xí)慣一直很好。華資銀行和這樣的客戶交往時(shí)間長了，若他們要借錢，就愿意幫助他們，但他們?nèi)羧ブ髁縻y行借錢，很可能會(huì)碰釘子。

風(fēng)暴10年之后，新銀行現(xiàn)身

2008年“金融風(fēng)暴”以來，美國有不少銀行合并或關(guān)閉?，F(xiàn)在，則出現(xiàn)了新成立的銀行。

2019年7月中旬，華資銀行皮爾蒙特銀行（Piermont Bank）在紐約曼哈頓中城舉行開業(yè)儀式。皮爾蒙特銀行是“金融風(fēng)暴”以來紐約州第一家新設(shè)銀行。這顯示美國金融業(yè)商機(jī)多，有相當(dāng)大的發(fā)展空間。

皮爾蒙特銀行總裁兼首席執(zhí)行官蔡瀚文說，皮爾蒙特銀行尋求中小企業(yè)的龐大市場(chǎng)機(jī)會(huì)，特別是有些企業(yè)對(duì)銀行產(chǎn)品有需求，但社區(qū)銀行無法滿足，而這些企業(yè)又不喜歡主流大型銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。皮爾蒙特銀行的目標(biāo)是支持私營企業(yè)，尤其是多代家族企業(yè)，希望以最有效的方式，為客戶解決銀行業(yè)務(wù)需求。

這家銀行是美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司指定的“少數(shù)族裔存款機(jī)構(gòu)”，且由女性專業(yè)經(jīng)理人主導(dǎo)，女性在董事會(huì)中占多數(shù)，如董事成員包括非營利的小企業(yè)貸款Lift Fund創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官珍妮·巴雷拉（Janie Barrera）、華美銀行退休總裁兼首席運(yùn)營官茱莉亞·高烏（Julia Gouw）等。另外，曾任華美銀行執(zhí)行副總裁的蔡瀚文也是女性。

美國財(cái)富管理顧問J&J Group董事總經(jīng)理張育誠說，少數(shù)族裔存款機(jī)構(gòu)可與主流銀行洽談，爭(zhēng)取和主流銀行往來時(shí)讓自己的客戶享有資源，為他們提供優(yōu)惠措施。例如，客戶持皮爾蒙特銀行的金融卡到已談妥的主流銀行自動(dòng)柜員機(jī)跨行提款，這些主流銀行將不向皮爾蒙特銀行持卡人收取手續(xù)費(fèi)。

蔡瀚文說，皮爾蒙特銀行建立和整合的數(shù)據(jù)平臺(tái)支持企業(yè)和個(gè)人財(cái)務(wù)需求，簡(jiǎn)化了文書作業(yè)，消除了銀行內(nèi)部各部門之間的藩籬。“對(duì)客戶來說，這意味著簡(jiǎn)單和效率。”蔡瀚文說，皮爾蒙特銀行可在比客戶所需更短的時(shí)間內(nèi)，核準(zhǔn)商業(yè)貸款的申請(qǐng)，撥付資金，并結(jié)合自動(dòng)化和數(shù)據(jù)化，直接面向客戶?！拔覉?jiān)信，金融業(yè)就是與人有關(guān)的事業(yè)?！?蔡瀚文說。