本欄目與全國首檔財(cái)經(jīng)泡面劇《她匯理財(cái)》合作，將以情景劇的形式，同美女理財(cái)師MsC、愛好理財(cái)?shù)男“?、想嫁高富帥的小君和立志通過理財(cái)改變屌絲命運(yùn)的小波一起，通過他們遇到的那些理財(cái)難題，學(xué)習(xí)全新的理財(cái)之道?？炜靵戆?！

過了一個(gè)漫長的“假期”后，大家的生活逐步回到正軌，我們也迎來了鼠年第一件理財(cái)上的“大事”—

MsC剛到公司，就看到小君已經(jīng)等在辦公室了。“MsC，我請(qǐng)客。”小君把咖啡端了過來。“是不是有什么事讓我?guī)兔ρ?？”“嗨，也不是什么大事兒?！毙【首鬏p松地說，“你看，銀行給我發(fā)了條短信，說讓我重新確定一下房貸利率。我就是想問問，我的房貸利率幾年前不就確定了嗎？為什么還要我重新選一次？”

“這個(gè)呀，是央行的最新規(guī)定。”MsC給小君解釋：

確切地說，是針對(duì)2019年10月8日以前的貸款購房者，需要對(duì)沒有還完的商貸基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)整?，F(xiàn)在擺在你面前的有兩條路，要么選擇固定利率，之后就不再變了;要么選擇參照LPR浮動(dòng)貸款利率，根據(jù)LPR來調(diào)整自己的房貸利率，調(diào)整周期為1、3、5年不等。

央行的公告是這樣說的，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

“對(duì)對(duì)對(duì)，我就是想問這個(gè)?！毙【?dòng)地說，“固定利率是什么意思？LPR又是什么東西？調(diào)整后，不會(huì)增加我的房貸負(fù)擔(dān)吧？”

MsC耐心作答：“固定利率就是跟銀行協(xié)商一個(gè)固定的還款利率，在你把貸款還清之前，這個(gè)利率都不會(huì)再變了?！?/p>

“這個(gè)固定利率會(huì)不會(huì)比我現(xiàn)在的還款利率高？”小君不放心地問?！斑@個(gè)固定利率，大概率就是你目前的還款利率不變?！盡sC好奇地問，“小君，你現(xiàn)在還款利率是多少呀？”“我屬于優(yōu)質(zhì)客戶，享受了九折優(yōu)惠呢?！毙【靡獾鼗卮?。

“現(xiàn)在的基準(zhǔn)利率是4.9%，九折就是4.41%。所以如果你選擇固定利率的話，未來十幾二十年，都會(huì)按照4.41%這個(gè)利率來還款，不會(huì)再變咯。”小君，問道：“LPR又是什么呢？”

“LPR是選取市場上有代表性的18家銀行，綜合參考它們的貸款利率報(bào)價(jià)，由指定發(fā)布人對(duì)報(bào)價(jià)進(jìn)行計(jì)算形成的平均利率，是一種相對(duì)市場化的利率工具?！?/p>

“如果我選LPR浮動(dòng)的話，房貸負(fù)擔(dān)能減輕嗎？”小君繼續(xù)追問。“短期來說，大概率是不會(huì)改變的?！盡sC解釋道，“目前的浮動(dòng)利率計(jì)算方式，是以LPR為基準(zhǔn)，再進(jìn)行加點(diǎn)。加點(diǎn)數(shù)值=目前正在執(zhí)行的房貸利率-2019年12月LPR。”

MsC幫小君算了算，小君目前執(zhí)行的房貸利率是4.41%，2019年LPR是4.8%，所以小君的加點(diǎn)數(shù)值=4.41%-4.8%=-0.39%。要注意的是，這個(gè)加點(diǎn)數(shù)值今后是不會(huì)再變的。也就是說，小君未來的房貸利率將始終維持在比LPR基準(zhǔn)低0.39個(gè)百分點(diǎn)的水平。如果未來LPR降到了4.5%，小君的還款利率就是4.5%-0.39%=4.11%。

“如果LPR不斷下降，我的房貸就會(huì)越來越少？”小君興奮地問，“那LPR以后會(huì)降低嗎？”“短期來說，LPR降不降是根據(jù)資金市場供需情況來決定的，我也很難預(yù)測(cè)。不過—”MsC話鋒一轉(zhuǎn)：“從長期來看，利率逐步下行是經(jīng)濟(jì)規(guī)律。所以，如果你的剩余還款期限比較長，比如十幾二十年甚至更多的，LPR浮動(dòng)是個(gè)不錯(cuò)的選擇?！?/p>

“那剩余還款期限短的，就選固定利率對(duì)嗎？”小君開始舉一反三?！笆Ｓ噙€款期限短的話，選擇固定利率和選擇浮動(dòng)利率不會(huì)差太多，畢竟利率大起大落的概率不高?！盡sC回答小君，“只不過，選擇固定利率能消除LPR短期波動(dòng)帶來的影響，更省心?！薄拔叶?，看來還是浮動(dòng)利率更適合我！”小君滿意地說。

各位小伙伴，看了這篇文章，你們做好選擇了嗎？