韓磊 張生太

【摘要】普惠金融的內(nèi)涵是包容，通過建立高效的金融服務(wù)體系為社會所有群體提供金融服務(wù)，服務(wù)對象為金融弱勢群體。因此，普惠金融的建設(shè)與改革重點(diǎn)是農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。自2013年11月，黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”目標(biāo)以來，我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，具體表現(xiàn)為金融服務(wù)主體多元化和農(nóng)村中小微企業(yè)收益不斷增加等。但是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對滯后以及農(nóng)村金融體系的不健全，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融還面臨著金融政策難實(shí)施、非商業(yè)化模式難以持續(xù)以及法律監(jiān)管體系缺失等問題。對此，可考慮從法律制度優(yōu)化、政府市場關(guān)系及金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等角度尋找具有針對性的解決策略。

【關(guān)鍵詞】普惠金融;金融創(chuàng)新;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);金融改革

【中圖分類號】 F832? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A? ? ? 【文章編號】1004-0994（2020）07-0148-6

自2013年11月黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”的目標(biāo)以來，農(nóng)村金融體系建設(shè)成為我國金融改革的重點(diǎn)，并逐步將農(nóng)村普惠金融作為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及開展農(nóng)村金融扶貧的重要手段。農(nóng)村普惠金融的服務(wù)群體是那些受到地域、價(jià)格等因素影響的金融弱勢群體，該群體長期面臨金融服務(wù)供給不足等問題。加強(qiáng)農(nóng)村金融供給、開展農(nóng)村普惠金融是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、全面解決“三農(nóng)”發(fā)展問題及實(shí)現(xiàn)小康社會的關(guān)鍵。普惠金融的概念來自包容性金融，其核心是通過金融機(jī)制和體制的建設(shè)全方位地為社會群體提供金融服務(wù)。因此，推動農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵是不斷提升農(nóng)村金融覆蓋率與滲透率，以低收入、貧困農(nóng)村居民以及農(nóng)村中小微企業(yè)為主要服務(wù)對象，通過提供多樣化的金融服務(wù)，全面推進(jìn)農(nóng)村普惠金融政策的實(shí)施。

一、文獻(xiàn)綜述

較多理論和實(shí)證研究都表明，農(nóng)村普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響。陸岷峰等[1] 從金融科技創(chuàng)新角度出發(fā)，認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，農(nóng)村普惠金融可以發(fā)揮較大的作用，通過技術(shù)創(chuàng)新，農(nóng)村普惠金融有利于緩解農(nóng)村金融信息不對稱、降低交易成本以及控制風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)村金融體系的變革具有重要推動作用。蔡則祥等[2] 從國際農(nóng)村普惠金融發(fā)展體制的比較角度出發(fā)，認(rèn)為在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，國外的農(nóng)村普惠金融已成為保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn);發(fā)展農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵點(diǎn)在于提升農(nóng)村金融服務(wù)的深度與廣度，并且需要依靠政府、企業(yè)和個(gè)人的共同努力[3] 。唐文婷等[4] 從實(shí)證角度出發(fā)，論證了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展具有農(nóng)村減貧效應(yīng)。其中，農(nóng)村普惠金融的減貧效應(yīng)具有“U”型特征，當(dāng)普惠金融發(fā)展到一定程度并達(dá)到拐點(diǎn)時(shí)，減貧效應(yīng)會不斷增強(qiáng)。

同時(shí)，談勇賢等[5] 的實(shí)證分析還表明，農(nóng)村普惠金融對農(nóng)村勞動年齡多維貧困具有較強(qiáng)的改善提升效應(yīng)，尤其是對處于一維貧困和二維貧困中的農(nóng)村人口影響最為顯著，包括改善收入、教育以及就業(yè)等問題。然而，發(fā)展農(nóng)村普惠金融是一項(xiàng)復(fù)雜而又艱巨的系統(tǒng)性工程，存在農(nóng)村金融市場建設(shè)不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新以及農(nóng)村金融法律和監(jiān)管政策滯后等問題。

因此，加大對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的研究，不僅對我國農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大[6] ，同時(shí)也對我國擺脫經(jīng)濟(jì)下行壓力、探尋新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)、推動國民經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展具有重要意義。

二、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國普惠金融之所以能夠?qū)崿F(xiàn)快速發(fā)展，離不開金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新型金融的快速崛起與發(fā)展。多元化的金融機(jī)構(gòu)組成不僅有利于豐富金融市場產(chǎn)品與服務(wù)，還能實(shí)現(xiàn)不同金融機(jī)構(gòu)主體之間的補(bǔ)充，為我國普惠金融的實(shí)踐提供必要的支持，具體如下圖所示。

1. 普惠金融主體多元化發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新。長久以來，政策性金融機(jī)構(gòu)以及銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都是維護(hù)金融市場穩(wěn)定、推動金融市場改革的重要主體。因此，在我國發(fā)展普惠金融的大環(huán)境下，政策性金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直都呈現(xiàn)出一馬當(dāng)先的態(tài)勢，成為我國普惠金融發(fā)展與推廣的關(guān)鍵。同時(shí)，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術(shù)的普及，借助現(xiàn)代科技而不斷衍生出的新型創(chuàng)新機(jī)構(gòu)也逐漸成為普惠金融市場的重要組成部分，不斷彌補(bǔ)政策性金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的缺陷，從而豐富了我國普惠金融體系[7] 。

當(dāng)前，我國政策性金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及新型金融機(jī)構(gòu)等普惠金融服務(wù)的提供主體均利用自身資源和技術(shù)優(yōu)勢，積極探索普惠金融發(fā)展模式，并在此過程中形成了極具特色的普惠金融，推動了我國普惠金融的發(fā)展。①對于政策性金融機(jī)構(gòu)，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行針對糧棉油農(nóng)產(chǎn)品出臺了專門的貸款業(yè)務(wù)，將產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營與中長期貸款作為普惠金融行動的兩翼，形成了以中間業(yè)務(wù)為核心的“一體兩翼”發(fā)展模式，為我國“三農(nóng)”問題提供了全新的解決思路。②對于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下建立了國家融資擔(dān)?；?，通過股權(quán)投資和再擔(dān)保等形式支持中小微企業(yè)和我國“三農(nóng)”發(fā)展。③對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，國有商業(yè)銀行以身作則，成為普惠金融發(fā)展的重要載體。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行拓展了服務(wù)領(lǐng)域，成立“三農(nóng)”縣域事業(yè)部，將金融資源下放，為“三農(nóng)”提供更加專業(yè)的金融服務(wù)。④互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及金融科技企業(yè)牢牢抓住技術(shù)創(chuàng)新所帶來的紅利，通過網(wǎng)絡(luò)拓展傳統(tǒng)金融的銷售渠道，通過技術(shù)整合社會閑散資金，從而實(shí)現(xiàn)金融的“匯聚—再分配”，加速社會閑散資金流動，為長尾理論末端的更多人群提供金融服務(wù)，拓展了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域邊界線，從根本上推動了普惠金融的發(fā)展[8] 。

2. 利好政策不斷出臺，“三農(nóng)”及中小微企業(yè)成為最大受益者。我國《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016 ～ 2020年）》政策的出臺，標(biāo)志著我國普惠金融創(chuàng)新改革的大幕正式拉開，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛出臺利于普惠金融發(fā)展的相關(guān)政策，使得金融服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展、金融服務(wù)效率不斷提升，眾多市場參與主體從中受益。從政策內(nèi)容來看，普惠金融政策涉及企業(yè)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，包括信貸政策、財(cái)稅政策及融資政策等，具體內(nèi)容見表1。

3. 基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，普惠金融發(fā)展成果顯著。金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，同時(shí)也是普惠金融發(fā)展的必要條件。在普惠金融發(fā)展成果方面，2019年上半年，我國人均擁有7.6個(gè)銀行賬戶、持有5.7張銀行卡，較2014年分別增長60%與50%。支付手段發(fā)生變化，移動電子支付成為主要支付手段，其中82.39%的成年人使用移動支付，銀行等金融機(jī)構(gòu)的移動支付達(dá)到434.24億筆，交易金額達(dá)到166.08萬億元[9] 。并且，截止到2019年6月，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率達(dá)到95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率為99.20%，助農(nóng)貸款服務(wù)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到82.3萬個(gè)。農(nóng)村網(wǎng)銀業(yè)務(wù)有63.54億筆，交易金額達(dá)到74.27萬億元，而移動支付業(yè)務(wù)為47.35億筆，交易金額為31.17萬億元[10] 。

除此之外，我國信用基礎(chǔ)體系建設(shè)也得到顯著提升，組建了以央行征信為主、地方信用共享及第三方征信機(jī)構(gòu)為輔的征信體系，實(shí)現(xiàn)我國征信產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)村信用體系建設(shè)成果顯著，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用解決了傳統(tǒng)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)的搜集難題，通過信用手段撬動農(nóng)村授信，有助于解決農(nóng)村融資難問題，為建設(shè)更為完善的農(nóng)村信用評價(jià)機(jī)制提供了必要保障。

三、美國、日本農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展及啟示

1. 美國、日本農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展策略。美國農(nóng)民人口總數(shù)為全國人口總數(shù)的2%，農(nóng)業(yè)相關(guān)從事人口總數(shù)僅為總?cè)丝跀?shù)的1%。但是，美國依靠如此之少的農(nóng)業(yè)人口卻成為世界農(nóng)業(yè)發(fā)展大國，其重要原因在于美國農(nóng)村金融體系的完善與健全[11] 。同樣，日本國土面積狹小、人口密度大、耕地資源匱乏，為了保證糧食安全，日本政府高度重視農(nóng)業(yè)發(fā)展以及與之相關(guān)聯(lián)的農(nóng)村金融發(fā)展。

美國和日本的農(nóng)村普惠金融發(fā)展體系值得我國借鑒和學(xué)習(xí)。美國作為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展主導(dǎo)國，擁有較為完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，大致分為商業(yè)金融體系、合作金融體系、政策金融體系以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。日本農(nóng)村金融體系則由三大系統(tǒng)組成，分別為政策性金融體系、農(nóng)業(yè)信用社和保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村合作金融體系。美國與日本農(nóng)村普惠金融體系及特征如表2所示。

2. 對我國的啟示。

（1）從美國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，美國金融市場較為發(fā)達(dá)，因此其農(nóng)村普惠金融采取的是政府與市場相結(jié)合的發(fā)展模式。例如，美國農(nóng)村金融合作組織最初由聯(lián)邦政府組建，大部分資金也是由聯(lián)邦政府提供[12] 。在政策支持方面采取合作金融模式，以政策性金融為主、商業(yè)性金融為輔，從而形成了多元化的農(nóng)村金融發(fā)展體系。同時(shí)，美國政府非常注重農(nóng)業(yè)法律的制定，這也為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了保障。對此，我國需要擺脫當(dāng)前以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融發(fā)展模式，充分發(fā)揮金融市場優(yōu)勢，突出農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的作用。但同時(shí)不能減少政府對農(nóng)業(yè)金融體系的指引與監(jiān)管，應(yīng)以協(xié)同理念尋求共同發(fā)展。此外，加強(qiáng)農(nóng)村金融法律建設(shè)同等重要，用法律為我國農(nóng)村金融發(fā)展提供必要保障[13] 。

（2）從日本農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，其以政府為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)法律法規(guī)的建設(shè)十分完備，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)定位明確且相互補(bǔ)充，農(nóng)村普惠金融發(fā)展效率較高。因此，我國需要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)法律法規(guī)及農(nóng)村金融法律體系的建設(shè)，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況，創(chuàng)建具有針對性的金融機(jī)構(gòu)、制定針對性發(fā)展策略。例如，創(chuàng)建農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)，通過縮減農(nóng)業(yè)發(fā)展資金缺口彌補(bǔ)政府財(cái)政支出不足，以滿足我國農(nóng)村金融多元化的發(fā)展需求。同時(shí)，注重農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系的建設(shè)，提升農(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，更加穩(wěn)健地發(fā)展農(nóng)村金融，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民基本利益。

四、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

1. 農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)十分落后，普惠金融政策難以實(shí)施。金融作為重要的服務(wù)型產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展質(zhì)量與普及速度離不開基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境的支持。然而，長久以來我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后以及金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施等方面發(fā)展緩慢，不利于農(nóng)村金融改革以及農(nóng)村普惠金融政策的實(shí)施。

具體而言，農(nóng)村金融主體發(fā)展較為單一，創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，無法為傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)排憂解難。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自1998年起，我國四大國有銀行因戰(zhàn)略變革，相繼撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，2018年中國工商銀行撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)26330個(gè)，中國農(nóng)業(yè)銀行撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)34854個(gè)，中國建設(shè)銀行撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)15919個(gè)，中國銀行撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)4563個(gè)。然而，即使是在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的推動下，許多創(chuàng)新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題，未能在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，致使農(nóng)村金融供給進(jìn)一步下降。同時(shí)，農(nóng)村金融法律和監(jiān)管的缺失，致使大量非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，并且因運(yùn)作不規(guī)范等存在較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融供給不足，因而無法全面開展和執(zhí)行農(nóng)村普惠金融政策。

2. 農(nóng)村普惠金融成本高，非商業(yè)化模式難保持續(xù)性。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融發(fā)展完全受政策驅(qū)使，商業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村信用社等大量農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本遠(yuǎn)高于收益。而普惠金融作為包容性金融的延伸，具有商業(yè)金融屬性，從可持續(xù)發(fā)展角度來看，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)以利潤最大化為目標(biāo)[14] 。但是，按照當(dāng)前的市場定價(jià)模式，其顯然不能滿足廣大農(nóng)村居民的金融價(jià)格承受能力，致使普惠金融的普惠性與可持續(xù)發(fā)展之間存在一定的矛盾。此外，農(nóng)村居民的金融意識薄弱，相比于正規(guī)金融模式，他們更傾向于選擇民間借貸甚至是高利貸，存在嚴(yán)重的“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。

此外，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的高定價(jià)問題也會排斥普惠金融服務(wù)對象。例如，農(nóng)村金融產(chǎn)品的高定價(jià)致使農(nóng)村金融貸款長期存在成本較高的問題，產(chǎn)生金融排斥，即將那些需要普惠金融服務(wù)的群體排除在外，這與普惠金融的內(nèi)涵背道而馳[15] 。同時(shí)，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的高定價(jià)還導(dǎo)致金融產(chǎn)品消費(fèi)者逆向選擇問題，這不僅造成金融供給者的利益損失，還會加大金融需求者的風(fēng)險(xiǎn)并減少金融消費(fèi)者數(shù)量，同樣與普惠金融的內(nèi)涵相背離。

3. 農(nóng)村普惠金融法律體系欠缺，農(nóng)村金融監(jiān)管缺乏針對性。

（1）我國農(nóng)村普惠金融法律理念建設(shè)較為落后。從農(nóng)村普惠金融的內(nèi)涵出發(fā)，我國農(nóng)村普惠金融法律體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)以惠及更多農(nóng)村居民以及擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋率為主要目標(biāo)。但是，現(xiàn)實(shí)情況是農(nóng)村普惠金融的政策制定大多是為了穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，并未真正做到扶弱、開放以及公平，因此大部分的農(nóng)村居民以及涉農(nóng)企業(yè)還沒有真正享受到農(nóng)村普惠金融的實(shí)惠。

（2）我國農(nóng)村普惠金融法律體系建設(shè)較為僵化，政府干預(yù)行為較多，缺乏創(chuàng)新性，無法做到理論聯(lián)系實(shí)際[16] 。而在農(nóng)村普惠金融監(jiān)管方面，還存在監(jiān)管政策滯后和缺乏針對性等問題，尤其是對異質(zhì)性的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不夠。例如，大量農(nóng)村金融監(jiān)管政策只是規(guī)定了大方向上的規(guī)章制度，缺乏細(xì)化條例，因而缺乏震懾力。

（3）監(jiān)管政策無法與農(nóng)村金融環(huán)境發(fā)展相適應(yīng)，缺乏靈活性和針對性，進(jìn)而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)忽視了普惠金融的公益性特征，不利于農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（4）農(nóng)村金融監(jiān)管政策存在“一刀切”問題。由于我國農(nóng)村地區(qū)面積廣闊，各地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展存在較大差異，缺乏針對性的監(jiān)管政策勢必造成監(jiān)管不適問題，同樣不利于我國農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展。

五、推動我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的策略選擇

當(dāng)前，隨著我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入，農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義不僅僅是解決“三農(nóng)”難題，更是開展農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧、實(shí)現(xiàn)小康社會的必經(jīng)之路。因此，需要全方位地構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，以完善和健全的法律體系推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展、以政府指導(dǎo)和改革措施推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展、以產(chǎn)品創(chuàng)新提高農(nóng)村金融產(chǎn)品供給從而推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

1. 加強(qiáng)農(nóng)村金融法制體系建設(shè)，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)環(huán)境。

（1）提高農(nóng)村金融法律法規(guī)地位?？蓪⑥r(nóng)村商業(yè)化金融、政策化金融以及合作化金融納入規(guī)制范圍內(nèi)，并明確不同種類的農(nóng)村金融中具體從業(yè)主體的權(quán)利和義務(wù)：①在商業(yè)化金融法制建設(shè)方面，要注重保險(xiǎn)及商業(yè)銀行的發(fā)展作用，并將其納入商業(yè)金融管理范疇，共建具有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村金融法制體系。②在政策化金融法制建設(shè)方面，要發(fā)揮基層政府的作用，通過政府的帶頭引導(dǎo)并根據(jù)各地實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，出臺具有一定針對性的法律規(guī)范，以構(gòu)建高效、準(zhǔn)確、公平的農(nóng)村政策化金融法制體系。③在合作化金融法制建設(shè)方面，要注重內(nèi)部治理規(guī)范，通過協(xié)同手段合理分配各參與主體的利益。通過政策激勵(lì)手段，鼓勵(lì)各參與主體在農(nóng)村金融發(fā)展方面的參與積極性，使其成為農(nóng)村金融法制體系建設(shè)中的中堅(jiān)力量。

（2）加強(qiáng)農(nóng)村金融制度建設(shè)，如農(nóng)村普惠金融市場的進(jìn)入和退出制度改革等。具體而言，可以逐步放寬農(nóng)村普惠金融市場的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，積極培育民營銀行和創(chuàng)新型銀行等金融機(jī)構(gòu)，豐富農(nóng)村金融的參與主體。為了保證新型農(nóng)村金融主體的活躍性，建議實(shí)行差別化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)如降低準(zhǔn)入資本等方式，從而吸引更多的小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融。同時(shí)，對積極參與農(nóng)村金融建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼或減免稅收等政策，增加農(nóng)村金融供給。在金融機(jī)構(gòu)退出方面，應(yīng)當(dāng)以市場為導(dǎo)向。政府應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變職能，通過建立預(yù)警系統(tǒng)、構(gòu)建隔離機(jī)制或者引入存款保險(xiǎn)制度等方式做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。

（3）創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融監(jiān)管措施，提升農(nóng)村金融監(jiān)管的科技性。隨著農(nóng)村金融與技術(shù)創(chuàng)新的融合不斷加強(qiáng)，傳統(tǒng)監(jiān)管手段和技術(shù)已然不適應(yīng)金融發(fā)展需求，需要通過創(chuàng)新的技術(shù)手段提高農(nóng)村金融監(jiān)管能力。例如，在農(nóng)村金融監(jiān)管中加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，通過“法鏈”形式對農(nóng)村金融各環(huán)節(jié)實(shí)行智能化和實(shí)時(shí)化監(jiān)管，從根源上防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

2. 明確政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的指導(dǎo)作用，避免政府過度干預(yù)。長久以來，我國金融領(lǐng)域的改革存在部分政府干預(yù)現(xiàn)象，幾乎所有的農(nóng)村金融改革都是通過政府行政命令以及政策制度等形式推進(jìn)。一方面，不可否認(rèn)的是，政府在農(nóng)村金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面意義重大，其行政指令有助于農(nóng)村金融體系的快速建設(shè)以及發(fā)展。另一方面，落實(shí)農(nóng)村普惠金融的主要金融機(jī)構(gòu)只能嚴(yán)格執(zhí)行政府發(fā)出的指令，因而存在資源錯(cuò)配、低效發(fā)展等問題。因此，為了更高效、高質(zhì)量地推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展，需要明確與優(yōu)化政府在普惠金融體系建設(shè)過程中的職能。

（1）在政府干預(yù)積極方面，要繼續(xù)加強(qiáng)政府管理，包括對農(nóng)村普惠金融的貨幣政策支持與財(cái)政政策支持;保留存款準(zhǔn)備金、再貸款及再貼現(xiàn)等貨幣政策的激勵(lì)作用，進(jìn)一步加強(qiáng)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免，通過雙向激勵(lì)手段，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力。

（2）在政府干預(yù)失靈方面，要積極彌補(bǔ)，對過度低效干預(yù)進(jìn)行糾正。①加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量;②加強(qiáng)農(nóng)村基層的支付體系建設(shè)，通過聯(lián)合式及多層次的方式，提高農(nóng)村支付系統(tǒng)覆蓋率，暢通農(nóng)村金融支付渠道;③加強(qiáng)農(nóng)村金融征信體系建設(shè)，擴(kuò)大大數(shù)據(jù)及云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用范圍，通過建設(shè)農(nóng)村金融數(shù)據(jù)庫等形式，推動建設(shè)農(nóng)村金融信用體系，為從事農(nóng)村普惠金融發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)主體提供必要的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。

3. 創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融供給質(zhì)量。農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的同質(zhì)性是我國農(nóng)村金融市場發(fā)展活力不足的重要原因之一，同質(zhì)化的產(chǎn)品不僅無法滿足農(nóng)村金融市場的需求，還會降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收益，不利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。對此，需要通過技術(shù)創(chuàng)新，一方面提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力，提高農(nóng)村金融市場份額;另一方面，為農(nóng)村金融市場提供個(gè)性化和差異化的金融產(chǎn)品，振興農(nóng)村金融市場活力。例如，在農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品中融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算以及區(qū)塊鏈技術(shù)使農(nóng)村金融產(chǎn)品具有場景化生產(chǎn)能力，根據(jù)客戶需求提供定制化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，以滿足不同消費(fèi)者的需求。

但是，考慮到我國農(nóng)村信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須重視風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，在保證金融安全的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新。而針對農(nóng)村金融的安全性問題，本文建議農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過信息共享等形式緩解金融市場的信息不對稱問題，降低金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融知識及金融安全宣傳，提高農(nóng)村居民金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，增強(qiáng)農(nóng)村金融供給雙方的互動性，從而更加積極地對符合農(nóng)村金融市場需求的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

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