蔣鑫

摘 要 普惠金融的創(chuàng)新實施可以為中國金融扶貧產業(yè)的發(fā)展提供完整的支持。本文首先對這個金融扶貧效率進行評價分析，并結合實際存在的問題，制定普惠金融在扶貧工作領域的創(chuàng)新應用方案，對提升中國金融扶貧工作的綜合實施質量具有十分重要的意義。

關鍵詞 普惠金融 金融扶貧 效率

一、引言

現(xiàn)有的一些普惠金融產業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展的過程中，對于金融機構參與體系的創(chuàng)新價值重視度不足，尤其對于金融服務的完整性缺乏必要的關注，導致金融扶貧業(yè)務方案的設計無法在扶貧效率方面取得進展，難以為金融扶貧方案的完整創(chuàng)新提供幫助。

二、普惠金融視角下金融扶貧領域效率存在的不足

（一）金融扶貧工作缺乏多機構參與合作

一些金融扶貧方案的構建缺乏對市場化手段價值的關注，尤其對被扶貧對象的考察分析存在不足，導致扶貧政策的實施無法在爭取外部機構參與的情況下實現(xiàn)對被扶貧主體能動性的開發(fā)。部分金融扶貧工作在具體實施的過程中對新型金融扶貧體系的創(chuàng)新價值缺乏必要的關注，尤其對不同類型金融產業(yè)體系的內在聯(lián)系分析存在不足，導致金融扶貧產業(yè)無法在客觀經驗的有效累積之下充分適應普惠金融產業(yè)體系的創(chuàng)新需要，難以在爭取外部機構支持方面取得進展。還有一些金融扶貧工作在具體推進的過程中，對外部機構合作的價值重視度不足，尤其對市場導向作用的開發(fā)水平較差，導致信貸產品創(chuàng)新等工作缺乏理想的執(zhí)行條件，無法在爭取外部機構合作方面取得進展。

（二）金融扶貧信貸產品的設計缺乏合理性

信貸產品的合理設計與應用可以為金融扶貧產業(yè)的發(fā)展提供強有力的支持。但是，一些金融扶貧工作在開展的過程中對金融服務品種的創(chuàng)新特征分析不夠全面，缺乏對信貸產品單一性的關注，導致信貸產品的創(chuàng)新工作依然停留在淺顯的層面，無法為信貸產品的高水平設計提供完整的支持。一些金融信貸產品在設計過程中缺乏對普惠金融理念的關注，尤其對聯(lián)保貸款和抵押貸款的業(yè)務價值考察不夠全面，導致貸款業(yè)務的主體資源布置過于分散，缺乏對信貸產品價值的有效開發(fā)，最終導致金融機構管理性質業(yè)務的難度難以得到精準有效的控制。部分金融扶貧信貸產品在創(chuàng)新的過程中缺乏對抵押品總量特征的關注，導致金融信貸產品相關的支付結算系統(tǒng)無法得到完整構建，難以為信貸產品普惠性的強化提供完整的支持。

（三）普惠金融產業(yè)的構建缺乏市場機制的支持

普惠金融雖然具備很大的公益屬性，但必須與市場機制實現(xiàn)有機結合，才可以全面地開發(fā)出普惠金融產業(yè)所具備的多方面價值。但是，現(xiàn)有的一些金融扶貧機制創(chuàng)新工作缺乏對市場導向作用的分析，沒能實現(xiàn)對市場化資源供給渠道的創(chuàng)新構建，難以在普惠金融產業(yè)構建的過程中充分適應金融扶貧工作體系的創(chuàng)新需要。

三、普惠金融視角下金融扶貧工作的優(yōu)化策略

（一）構建金融扶貧工作多機構協(xié)同機制

在探索普惠金融的應用方案過程中，一定要對金融扶貧業(yè)務的關聯(lián)因素進行價值分析，尤其要對不同類型金融機構的協(xié)同參與價值進行研究，使更多與金融服務產業(yè)發(fā)展需求相關的業(yè)務都可以全面顯現(xiàn)出自身價值，為金融扶貧工作有效地獲得外部支持提供幫助。在探索構建多機構協(xié)同機制的過程中，要強化對金融服務全面性的關注，尤其要對金融服務體系創(chuàng)新建設過程中的各類需求進行研究，使扶貧對象的主動性得到有效的開發(fā)，并為滿足扶貧方案創(chuàng)新需求提供幫助。在制定多機構協(xié)同機制運行策略的過程中，務必加強對普惠金融目標的關注，并對普惠金融運行目標與扶貧目標的相似性進行總結，以便多機構協(xié)同機制在創(chuàng)新構建的過程中可以完全滿足金融扶貧業(yè)務體系的創(chuàng)新構建需要，為市場導向性作用的全面有效開發(fā)提供完整的支持。普惠金融產業(yè)的創(chuàng)新構建還需要加強對金融扶貧工作運行經驗的關注，尤其要對金融扶貧體系的內在聯(lián)系加以研究，全面實現(xiàn)對金融扶貧工作關聯(lián)問題的有效把控，為多機構協(xié)同機制全面適應扶貧方案運行要求提供完整的支持。

（二）提升金融扶貧信貸產品設計的合理性

要對金融扶貧產品結構的作用進行深入研究，并對此類產品的設計合理性加以分析，使更多與金融服務品種創(chuàng)新相關的舉措都可以適應金融扶貧信貸管理措施的運行要求，為普惠金融更好地發(fā)揮在金融扶貧領域的作用提供幫助。要提升對信貸產品組成情況的重視，尤其要對當前小額信貸和質押貸款所具備的廣闊市場前景進行研究，使聯(lián)保貸款及質押貸款所具備的多方面效用得到充分顯現(xiàn)，為金融信貸產品的高質量設計提供幫助。要加強對現(xiàn)有信貸產品總量的關注，尤其要考察普惠金融普及過程的貸款產品分散性特征，使金融扶貧信貸產品在創(chuàng)新設計的過程中可以與金融機構的創(chuàng)新管理需求保持一致，并在金融產品的稀缺問題得到有效控制的同時，實現(xiàn)對金融信貸產品設計方案的有效創(chuàng)新。

（三）提升普惠金融產業(yè)與市場機制的融合水平

在探索金融扶貧工作的運行方案過程中，要加強對市場導向價值的關注，尤其要加強對普惠金融公益價值及盈利屬性的關注，以便金融扶貧方案在創(chuàng)新的過程中可以更加有效地適應普惠金融產業(yè)的創(chuàng)新性構建需要，為普惠金融產業(yè)更加有效地實現(xiàn)市場化資金供給提供幫助。

四、結語

普惠金融產業(yè)的構建目前已經在金融扶貧工作領域取得了較大的成效。對中國的金融產業(yè)進行扶貧效率的評價，有助于普惠金融應用價值的全面顯現(xiàn)，促進金融扶貧工作的提升策略得到高水平設計。

（作者單位為西南財經大學）

參考文獻

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