馬玉樂

[摘要]校園貸本身是為學生服務的，由于監(jiān)管不到位，不少校園貸平臺一開始就走上了投機、欺騙的罪惡之路。盡管國家監(jiān)管層出臺了措施，但詐騙事件仍有發(fā)生。課題組從校園貸的介紹、揭秘黑心校園貸的詐騙過程以及有效預防三個方面進行了闡述，旨在讓大學生認識校園貸的真面目及其潛在風險，進而樹立科學的消費觀，進一步增強自我風險防范意識。

[關鍵詞]校園貸;揭秘;防范

[中圖分類號]G64 [文獻標識碼]A [文章編號]2095-3437（2020）05-0192-03

2016年3月，河南XX學院學生鄭某以28名同學之名網絡貸款58.95萬元用于賭球，遭失敗后終于不堪壓力走上絕路，在山東青島跳樓自殺，結束了自己21歲的生命。這一爆炸性事件把風頭正勁的校園貸一下子推上了輿論的風口浪尖。2016年4月銀監(jiān)會和教育部聯合出臺了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。2016年8月，銀監(jiān)會又明確提出用“停、移、整、教、引”32字方針整改校園貸問題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺當地規(guī)范校園貸的政策和相關文件，以此來遏制校園貸詐騙事件，進一步凈化校園金融環(huán)境。但這一措施并沒有阻止住校園貸詐騙事件的繼續(xù)發(fā)生：2016年11月，合肥某高校女大學生小雨為了投資某美白儀用裸照抵押并且偽造其父親的擔保書，深陷“裸貸”風波，裸照被大肆傳播還受到威脅;2017年2月，吉林長春警方破獲一起特大校園貸詐騙案，涉案學生多達150余人;2017年3月，貴州上百名在校大學生身陷校園貸騙局，很多學生不僅沒有拿到應得的報酬，反而在校園網貸平臺上欠下了幾千元不等的債務……裸貸、暴力催收、超高滯納金、超額授信額度、超高手續(xù)費等亂象導致了一出出悲劇的發(fā)生，令人不寒而栗。校園貸騙局因何屢屢發(fā)生？它的背后隱藏著怎樣的玄機？如何教育引導大學生遠離校園貸騙局？本文將謎底一一揭開。

一、校園貸及學生受騙原因

（一）什么是校園貸

校園貸，又稱校園網絡貸款，是指一些面向高校大學生開展的，僅需提供學生證以及身份證等證件即可辦理貸款的各類非官方網絡金融平臺，是近年來P2P理財平臺發(fā)展最迅猛的產品類別之一。目前的校園貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現;二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如人人貸、名校貸、助貸網等;三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務。其中，學生消費貸款平臺發(fā)展最快，而前兩類，大多只需在網上上傳本人身份證、學生證等證件并動手填一填表格就能申請交易，而且很快就可以輕松貸到不小的款項。

（二）學生受騙原因

校園貸怎么變成校園詐騙了呢？主要原因：一是大學生具有身份容易確認、有家庭后方支持、綜合素質高、消費欲望強、收入來源多、重視個人信譽、違約成本高等特點，而且對于網貸公司來說，同等收益率下，校園貸有效降低了貸款的違約風險。二是網貸公司對大學生提交的申請缺乏核實，不問學生出于什么目的，只要提交申請，一律來者不拒。三是去銀行辦理貸款手續(xù)煩瑣且等待時間長，而且貸款額度要求嚴格。

大學生畢竟涉世不深，加之攀比心盛行，即使沒有任何收入來源通過網貸也可以輕松擁有自己思慕已久的高檔手機、名牌化妝品和品牌服裝等。這種方便、快捷以及門檻低的優(yōu)點，使得那些經濟能力有限卻又有著超強物質需求欲望的學生可以輕松獲得貸款任性消費。正是由于這兩點，使得不少黑心網貸公司打著“解學生于燃眉”的旗號，干著“引學生進火坑”的勾當，從而使校園貸這個新事物一出生就被戴上了詐騙、欺騙的帽子。

二、校園貸騙局揭秘

“花明天的錢，圓今天的夢”“足不出戶，輕松擁有”“月利率低至0.99%，零首付、零利息”，無論在網上還是校園，這些廣告隨處可見，“零首付、零利息”往往是這些平臺的噱頭。正在接受高等教育的大學生，遇事全憑感性，以為暫時用一下“無息”錢救一下急，以后自己省吃儉用點，再做些兼職，就可以還上貸款。貸款公司吃飽了撐的讓你白花錢？其實根本不是那回事。超低月利率、零首付、零利息這些字眼對涉世未深的大學生來說太誘人，他們只注意到了低利息，卻忽略了綜合借款的成本之高，一旦簽約借錢或產生了逾期后，才意識到問題的嚴重性，那時剩下的就只有后悔了。下面從三個方面對黑心網絡貸款平臺的騙局進行揭秘。

（一）收取利息騙局

假若網貸1萬元，還款期限為1年，按等額本息還款進行計算，某校園網貸平臺、螞蟻借唄、人民銀行三家費率結果如表1。

從表1中可以看出，某網貸平臺的月利率比螞蟻借唄還要低0.21個百分點，但最終還款卻比螞蟻借唄多391.75元。而用網絡還款計算器進行計算，兩者的總利息差額并不太大，為什么會這樣？按照該網貸平臺的計算結果，用網絡還款計算器進行反推計算，可得出其月利率為1.7625%，遠遠高于0.99%！該網貸平臺的月利率是這樣計算的：（11188.8-10000）/12=99，99/10000=0.99%，沒毛病呀！那還款總額怎么會多呢？進一步把該網貸平臺的實際還款方式分解來看，就變成了：第0個月，你得到貸款1萬元，也就是欠網貸公司本金1萬元——這就是所謂的零首付;第1個月你還了10000/12+10000x0.99%=932.4元，還欠9067.6元;第2個月你還了10000/12+10000x0.99%=932.4元，還欠8135.2元;第3個月你還了10000/12+10000x0.99%=932.4元，還欠7202.8元……也就是說，正常等額本息還款時，每次都會減去已還上的本金，但該網貸平臺在計算時，本金始終都是l萬元。本文僅選舉了超低月利率的某校園網貸，其實很多校園貸月利率遠不止0.99%，高于5%、10%，甚至更高的網貸公司比比皆是。

（二）收取押金騙局

對于收取押金的網貸平臺水深得更是可怕，他們吸引學生上鉤后在放貸款時，按照貸款額度扣除10%～20%不等的錢來彌補用于服務費、手續(xù)費、工本費等方面的支出。由于這類學生大多都是急用錢，也就無心在這上面跟貸款公司理論，加之網貸公司口口聲聲對借貸者說，這部分錢只是押金，只要能夠準時還款，這些錢最后還會返還到你的賬戶中的。所以，貸款學生盡管當時不悅，但并不影響他們繼續(xù)貸款。實際上這又是一個更大的坑。以名校貸為例，借款1萬元，1年內還清，月利率是0.99%，年利率是11.88%，還需要繳納0.5%的充值手續(xù)費等和扣除20%借款額作為咨詢費。如果逾期，30天內每天滯納金是應還款金額的0.15%，逾期超過30天，之前扣留的20%借款的“咨詢費”也不會給回借款人。1萬元的貸款，扣除0.5%的充值手續(xù)費50元和20%的咨詢費2000元，借款者拿到手的錢只有7950元。假如某大學生小王在該網貸平臺貸了1萬元且1年內還清，他要每月還款932.4元。網貸平臺是這樣計算的：932.4x12=11189.28元，11189.28-7950=3239.28元，其年利率為3239.28÷7950=0.4075，年利率將近41%，月利率3.4%。而2000元小王當時并沒有得到，但網貸公司在計算利息時仍然按10000元。實際上網貸公司就是拿著貸款人的錢再貸給貸款人，即使最終能退回2000元，但網貸公司會為最后幾個月占用的這2000元向小王支付利息嗎？

（三）購物分期付款騙局

購物分期付款消費方式的橫空出世，使購買手機、電腦、服裝、日用百貨，甚至吃飯、旅游等從不可能變成現實，想著馬上即可擁有想要的東西，學生心情能不興奮嗎？于是，這部分學生一想到囿態(tài)的生活局面將永遠成為歷史，于是在心情異常激動、大腦一片空白的情況下跳上了賊船。分期付款給消費者帶來消費便利的同時，也帶來了消費陷阱。不少黑心商家推出的分期付款產品比用現金支付要貴很多，醒目的“零利息”“零首付”等宣傳口號，表面上看利息確實免了，但可能又增加了服務費、分期手續(xù)費、擔保費等其他收費項目。整個分期累計下來，可能會和收取利息相比沒多大優(yōu)惠，甚至比單純地收取利息還要高，這部分費用可能會高達商品價格的百分之三四十以上。而且，這部分學生正處興頭上，很少去細看分期付款合同條款、收費項目，對還款方式、還款金額、還款期限、違約金等關鍵內容更是懶得了解清楚?？僧斉d奮變?yōu)槔碇菚r，一切都晚了。有學生曾后悔說，通過分期付款買了一個蘋果手機，全部還完后比手機正價多出兩三千元，年利率超過50%。

以上這幾種形式是黑心校園貸實施騙局的常用手段。倘若貸款者不能按時還款而違了約，那可就要任網貸平臺宰割了。如名校貸的違約金是貸款金額的0.5%/天，趣分期為1%/天;還有少數網貸公司會收取貸款金額7%-8%作為違約金。當貸款者不能按時還款時，幻想通過“拆東墻補西墻”的辦法在另一家平臺補上家虧空，結果只能是窟窿越補越大。當最終無力招架時，有的學生請求父母出錢幫忙，有的學生選擇了輕生……一個個悲劇就這樣產生了。

三、校園貸防騙

通過對校園貸誘騙過程的詳細分析，很清楚地看到，騙子的手段并不高明，只要學生們能稍加小心，多問幾句，多看幾眼，多比較一下，就不會跳進騙子設置的陷阱了。盡管如此，不少黑心校園貸平臺的誘騙手段隱蔽得還是很深的，仍需要政府相關部門的嚴厲打擊以及高校思想教育的及時跟進，方能防患于未然。

（一）政府監(jiān)管迅速到位

從校園貸推出的初衷不難看出，一方面為經濟上困難的學生解了燃眉之急，這進一步拓寬了大學生為減輕家庭負擔而繼續(xù)求學的圓夢途徑;另一方面還有利于刺激消費——國家層面對消費金融是持積極支持態(tài)度的。但令人遺憾的是“好經被念歪了”，大多數的校園貸平臺一開始就走上了投機、欺騙的罪惡之路。欺騙悲劇事件的屢屢發(fā)生，金融、公安等監(jiān)管部門負有不可推卸的責任。亡羊補牢為時不晚。唯有制定嚴密的法律政策和加強嚴格執(zhí)行的監(jiān)管力度，才是校園貸行業(yè)朝向規(guī)范之路的法寶。針對目前的校園貸亂象，各監(jiān)管部門應協調配合，依據金融行業(yè)相關規(guī)定，對涉足校園貸的公司進行全面深入的排查、暗訪，對其不規(guī)范的業(yè)務責令徹底停業(yè)整改，達不到要求的取消牌照，且終身不得從事此項業(yè)務。要求全面實現各借貸機構資源信息的互聯互通，避免一人可在多家平臺貸款的亂象。對符合從業(yè)資質的平臺頒發(fā)互聯網金融從業(yè)牌照，對涉事的相關負責人也要進行嚴肅處理，絕不姑息。一定要形成長效監(jiān)督和重拳打擊機制，決不能讓其死灰復燃，不能出了問題發(fā)一下通知，這種嚇唬式的治理根本不起不了作用。

（二）金融教育快步跟進

互聯網+金融是當前社會最便捷的消費支付手段，網絡支付消費已成為大學生日常生活必不可少的一部分。由于大學生的風險意識、誠信意識的嚴重匱乏以及占便宜的投機心理作祟，導致悲劇事件不斷發(fā)生。因此，加大金融安全風險防范等方面的教育迫在眉睫?？赏ㄟ^講座、主題班會、座談會、思政課堂等多種形式進行金融理財、金融安全風險防范等方面的教育;可結合校園貸悲劇事件的具體案例向學生們普及有關借貸款的知識、借貸款利率的計算方法、網絡借貸平臺的理財方式風險和收益、國家借貸款的相關法律法規(guī)等，讓學生完全弄清校園貸、校園金融安全出問題的主要原因、如何有效防范等，培養(yǎng)大學生正確的消費觀與理財觀，養(yǎng)成合理消費的習慣。要引導學生在學習生活中遇到任何困難第一時間要向輔導員反映，向所在學院反映，向學校反映，絕不能有任何的幻想。同時，還要告誡學生時刻注意保護自己的信息隱私，不要將身份證、電話卡、銀行卡等物品輕易借給別人，自己的信息也不要隨意透露給任何人，特別是使用網絡時應更加謹慎。生活中凡是與錢有關的任何交易都要三思，尤其是不明來歷的此方面信息一定要堅決果斷地避開。

（三）特別人群重點關注

除了大眾化的普及教育引導外，還要重點關注特別人群，如家庭困難學生、家庭困難但生活不錯的學生、突然消費水平提高的學生、家庭經濟突然陷入困境的學生、出手大方的學生、經常網購的學生、外出旅游的學生，等等。這部分人是網貸悲劇事件的高發(fā)人群。輔導員、班主任要經常深入學生當中，全面了解摸排，把此類學生納入動態(tài)重點關注的對象中，平時經常找他們談心，了解他們的思想、消費狀況以及家里的情況，側面關注他們的消費動態(tài)。對于家庭困難學生，從思想上教育引導他們樹立艱苦奮斗的作風和頑強拼搏的精神，一步步實現自己的奮斗目標。同時，要想辦法給他們安排勤工助學崗位，優(yōu)先申請助學金、學校困難學生補助、助學貸款等，為他們排憂解難，幫助他們走出困境。對于相對條件較好且生活支出較大的學生，要教育引導他們養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣，樹立科學文明的生活方式，要理性消費，有了好的生活條件更要體諒父母工作的辛苦，珍惜父母給的每一分錢，把精力放在學習上，讓自己的人生出彩。

（四）詐騙手法及時揭秘

當前，除了校園貸詐騙之外，網絡、電話、短信、QQ、微信等詐騙也十分猖獗，騙子實施詐騙的手段五花八門且不斷變化更新，令人防不勝防。大學生思想單純、涉世閱歷淺、感情用事，這也是他們屢屢受騙的根本原因。為防止學生上當受騙，一方面高校要通過校園廣播、網絡平臺、發(fā)放宣傳資料等形式實現全方位、多渠道的理財、消費、防騙技巧等方面的宣傳和講解，另一方面在校園人員流動大的地方設立宣傳教育專欄對各種形式的詐騙手法及過程進行及時詳細的揭秘。我們要做到只要一有新情況出現，就第一時間在校園各類媒體上進行公開報道，并詳細介紹應對方法，讓各類詐騙手法無所遁形。相信，各高校只要在此方面加大宣傳，針對不斷變化翻新的詐騙手段及時地跟進和揭穿，學生們的防騙意識和識別能力就會不斷提高，校園貸等各種詐騙悲劇事件就會不斷減少，直至徹底消失。

符合規(guī)范健康發(fā)展過程、透明的校園貸應該成為國家公益性助學貸款和學校獎學金之外的又一條為廣大貧困大學生圓夢大學的希望之路，它在一定程度上能為國家分擔經濟壓力。由于監(jiān)管措施的不到位、大學生超前消費的偏激觀念以及金融安全風險防范能力的嚴重缺乏，導致校園貸問題層出不窮。作為新生事物存在著諸多的不足可以理解，目前金融、教育等監(jiān)管門已意識到了問題的嚴重性，并出臺了相應的監(jiān)管措施。只要監(jiān)管方和各類參與機構能夠疏堵結合，做好政策制定、深入監(jiān)管和宣傳引導，并將此項工作持續(xù)推行下去，校園貸才會健康發(fā)展，才能更好地服務于學生。