譚歡 魏萬聰 莫易秋

摘 要：結(jié)合廣西省農(nóng)村信用社貸款擔保問題及擴大客戶群體覆蓋面及以農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式開展小額信貸的基本情況，分析廣西農(nóng)村信用社小額貸發(fā)展的制約因素，提出通過依托人民銀行個人征信，完善整村授信，加強農(nóng)村小額貸款監(jiān)管，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系加快農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額信貸;授信監(jiān)管;貸款模式

隨著5G時代及人工智能化的到來，國家社會的金融環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，小微企業(yè)貸款，個人網(wǎng)絡(luò)小額貸款，小額助農(nóng)貸款等迅速在全國發(fā)展。而廣西農(nóng)村信用社是農(nóng)村金觸中服務(wù)“三農(nóng)“的主力軍，在農(nóng)信發(fā)展小額借貸過程中，農(nóng)村的個人征信考察，整村授信，網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展以及廣西農(nóng)信整體金融體系的不完善制約著小額貸款的發(fā)展。下面筆者做出以下幾點總結(jié)：

一、制約因素分析

（一）個人網(wǎng)貸迅猛的發(fā)展沖擊了農(nóng)信社小額貸款

個人網(wǎng)絡(luò)貸款平臺如螞蟻借唄、微粒貸、360借條等近幾年的飛速發(fā)展是制約廣西農(nóng)信農(nóng)村金融發(fā)展的一個重要原因。例如微粒貸2015年5月17日上市，同年9月正式在微信錢包上線。該產(chǎn)品面向個人貸款總額度在500元～20萬元之間，單筆最高可借4萬元。截至2016年5月18日產(chǎn)品成立一周年，微粒貸累計放貸400.82億元，單筆平均借款金額超過8000元，授信用戶超過3000萬戶，貸款筆數(shù)超過500萬筆，其客戶群中25～35歲占比64.8%;螞蟻借唄截至2017年6月末，借唄業(yè)務(wù)貸款余額1659.95億元，逾期率0.68%，不良率0.47%，加權(quán)平均年化利率（APR）14.81%。個人網(wǎng)貸發(fā)放貸款數(shù)額小，速度快，覆蓋面廣，我國的的個人網(wǎng)貸用戶量體量極大，所以網(wǎng)貸發(fā)展如此巨大，對比于僅僅依靠國家政策資金扶持的小額助農(nóng)貸款審核時間長、信貸業(yè)務(wù)流程復雜、催收繁瑣等傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的弊端，許多農(nóng)村客戶選擇在網(wǎng)絡(luò)上進行貸款，廣西農(nóng)信的小額貸款發(fā)展吃力。

（二）農(nóng)村個人征信系統(tǒng)的缺失

隨著5G時代及人工智能社會的到來，我國社會逐步建立起主要用于銀行的各項消費信貸業(yè)務(wù)的個人征信報告。截至2015年，該數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計8.7億人，其中3.7億人有信貸記錄。2019年5月個人新版征信正式面世，征信信息的時長及精細程度將進一步提升。社會得個人征信正在逐步完善，然而農(nóng)村通信技術(shù)的落后，以及農(nóng)村中農(nóng)民資產(chǎn)評估問題較為困難等，許多農(nóng)村農(nóng)民并沒有錄入中國人民的征信系統(tǒng)，這導致信用社在發(fā)放個人小額貸款時存在較大的信用風險，缺乏相對有曉得信用監(jiān)管機制，農(nóng)戶沒有足額的抵押擔保，許多小額貸款放不出去也不敢對民眾發(fā)放。

（三）信用社小額貸款產(chǎn)品匱乏

相比于網(wǎng)貸平臺100～20萬元的貸款范圍，農(nóng)信社個人小額貸款3萬元～10萬元的貸款額度，農(nóng)村信用社無形中損失了一批3萬元以下的貸款客戶以及10萬元以上的貸款客戶;社會小額貸款中以貴重物品的典當?shù)盅嘿J款，房產(chǎn)抵押貸款，然而信用社卻僅限于房產(chǎn)抵押貸款以及農(nóng)戶扶貧助農(nóng)貸款，這也會損失一大批小額貸款客戶。信用社小額貸款產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，貸款額度范圍較小，貸款限制因素多等諸多問，急需一個新的小額貸款的創(chuàng)新制度彌補。

（四）信貸監(jiān)管體系的不足

廣西農(nóng)村信用社截至2018年9月末，全系統(tǒng)共有91家縣級農(nóng)村合作金融機構(gòu)，機構(gòu)網(wǎng)點2367個，從業(yè)人員2.5萬多人，存款余額達7500多億，貸款余額達6500億，總資產(chǎn)破萬億。如此龐大的農(nóng)信系統(tǒng)在各個地方的監(jiān)管強度也各不相同。信貸人員素質(zhì)也參差不齊，信貸監(jiān)管體制跟不上發(fā)展速度，行業(yè)自律性不強等，有違規(guī)發(fā)放貸款、辦理過橋貸款、收受好處費、貸款分層等諸多不良現(xiàn)象，致使整個農(nóng)信系統(tǒng)的小額貸款發(fā)展受到嚴重制約。

二、對策和建議

（一）大力發(fā)展電子銀行以及農(nóng)信網(wǎng)貸業(yè)務(wù)

大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是信貸發(fā)展的必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品牽涉到了平臺、銀行、證券、基金、借款人、投資者等多方人員，所涵蓋的業(yè)務(wù)也包含存貸款、生活繳費、理財投資、娛樂消費等方面。大力推廣農(nóng)信銀手機APP、云閃付、農(nóng)信付款碼、農(nóng)信閃貸業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)銀行的獲客、授信、貸款發(fā)放、貸后管理尋求創(chuàng)新與改變。一、要對農(nóng)信銀手機APP的功能以及業(yè)務(wù)服務(wù)范圍進行及時的更新，確?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的硬件競爭能力;二、根據(jù)廣西全轄各個地區(qū)經(jīng)濟實力的不同有針對性地制定網(wǎng)絡(luò)市場開發(fā)業(yè)務(wù);三、在全區(qū)面向內(nèi)部員工試運行的閃貸業(yè)務(wù)要促進公平也要要堅持貸款的可持續(xù)性。通過農(nóng)信雄厚的資金實力和對內(nèi)部員工較強的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新運行極大提高了金融服務(wù)的可得性、覆蓋面和質(zhì)量，促進了小微企業(yè)、低收入人群等弱勢群體的小額貸款的增長。

（二）建立健全整村授信

小額貸款業(yè)務(wù)面臨較大的失信風險，在農(nóng)村催收的難度也較大。因此，農(nóng)村無擔保形式的小額貸款需要依托一個可靠的信用體系?！罢迨谛拧惫ぷ饕苑?wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和強化農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)為著眼點，多措并舉發(fā)現(xiàn)和增進農(nóng)戶的信用價值，提升和改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，提高農(nóng)村普惠金融可獲得性。包括農(nóng)戶數(shù)量、人口分布、住所分布、農(nóng)田分布、主要產(chǎn)業(yè)、主要經(jīng)濟來源等;建立科學合理，適合農(nóng)戶的授信評級標準，利用第三方地緣人員優(yōu)勢，采集、評估客戶信息，評估客戶的還款能力、還款意愿和違約成本。實行批量建檔，以網(wǎng)格化的方式進行，重點挖掘種養(yǎng)殖大戶、個體工商戶、專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)、外出創(chuàng)業(yè)務(wù)工人員等客戶群體，進一步完善本區(qū)域居民信息庫。最后，結(jié)合個人征信報告，這樣才能更大限度地降低小額貸款的失信風險。

（三）完善信貸監(jiān)管體系，創(chuàng)新金融

以法制為主，創(chuàng)新監(jiān)管，加強信用社行業(yè)規(guī)章制度建設(shè)，對違規(guī)信貸、違規(guī)業(yè)務(wù)、越權(quán)業(yè)務(wù)進行嚴格處罰，對行業(yè)素質(zhì)進行定期的宣傳教育，定期排查社內(nèi)員工的日常生活狀況、銀行流水及個人征信報告，以降低個人道德風險;定期對社內(nèi)員工進行業(yè)務(wù)知識操作學習，降低操作風險。其次，針對“三農(nóng)”創(chuàng)新開發(fā)信貸產(chǎn)品，擴大小額貸款產(chǎn)品的額度范圍，增加受眾面;因地制宜，各個地方不同的經(jīng)濟發(fā)展狀況及政府的政策扶持力度，建立農(nóng)村助農(nóng)點和授信點，加大農(nóng)村信用社與地方金融的組織合作;最后實行多樣化的聯(lián)合擔保、抵押貸款，滿足群眾的金融需求。

（四）加強與政府合作，服務(wù)“三農(nóng)”

廣西經(jīng)濟實力較為落后，新農(nóng)村建設(shè)離不開政府的扶持，要服務(wù)好“三農(nóng)”就得與政府保持好緊密的合作。一是聚焦支小支農(nóng)主業(yè)。政府性融資擔保、再擔保機構(gòu)要嚴格以小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務(wù)為主業(yè)，支持符合條件的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項目，不斷提高支小支農(nóng)擔保業(yè)務(wù)規(guī)模和占比，服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，不得偏離主業(yè)盲目擴大業(yè)務(wù)范圍;二是堅持保本微利運行。政府性融資擔保、再擔保機構(gòu)不以營利為目的，在可持續(xù)經(jīng)營的前提下，保持較低費率水平，切實有效降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”綜合融資成本;三是落實風險分擔補償。構(gòu)建政府性融資擔保機構(gòu)和銀行業(yè)金融機構(gòu)共同參與、合理分險的銀擔合作機制。優(yōu)化政府支持、正向激勵的資金補充和風險補償機制;四是凝聚擔保機構(gòu)合力。加強各級政府性融資擔保、再擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)合作和資源共享，不斷增強資本實力和業(yè)務(wù)拓展能力，聚力引導金融機構(gòu)不斷加大支小支農(nóng)貸款投放。廣西農(nóng)村信用社要加強與政府的緊密合作，切實服務(wù)好“三農(nóng)。

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項目編號：201911548093 201911548094.

指導老師：盧珍菊 梁玉