高燕

摘 要：本文從我國科技金融的法律制度現(xiàn)狀入手，分析了現(xiàn)存的問題，最終針對性地提出了符合我國國情的解決方案，為我國科技金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的長期健康穩(wěn)定發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：科技金融;風(fēng)險防范;法律

近年來，我國政府愈加重視創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重大作用，并確立了創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的重大戰(zhàn)略?？萍冀鹑谧鳛橐环N新型的產(chǎn)業(yè)金融，需依靠一系列配套的金融制度、政策等共同推動科學(xué)技術(shù)、科研成果的發(fā)展。但從我國現(xiàn)行的科技金融勢態(tài)而言，仍存在較大的風(fēng)險。因此，如何攻克科技金融存在的風(fēng)險問題已成為國家政府、科技金融公司面臨的重大難題。

一、我國科技金融的法律制度現(xiàn)狀

信息時代的到來改變了人們的工作方式與理念，基于此背景下大量新興產(chǎn)業(yè)也應(yīng)運(yùn)而生。其中，科技金融作為典型的成功案例之一，該產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的桎梏，為我國金融業(yè)的未來發(fā)展開辟了新的道路?？萍冀鹑诠ぞ咝枰捎枰砸?guī)范，加強(qiáng)對科技金融的監(jiān)管，有利于增強(qiáng)對我國金融消費(fèi)者利益的保護(hù)，完善我國金融法制建設(shè)，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。但迄今為止，我國在科技金融方面的法律法規(guī)仍存在諸多不足之處，科技金融發(fā)展已經(jīng)超出了目前法律調(diào)整的范圍，立法與監(jiān)管的滯后使得科技金融行為中蘊(yùn)含著極大的不確定性，急需法律跟進(jìn)。目前，我國的科技金融行業(yè)主要包含以下四大類型，分別對其法律監(jiān)管現(xiàn)狀進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)一些問題。

（1）第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管現(xiàn)狀：中國中央銀行作為我國最重要的經(jīng)濟(jì)法律監(jiān)管主體，在整個金融領(lǐng)域中，由其制定的一系列法律規(guī)范主要負(fù)責(zé)對第三方企業(yè)或個人的支付監(jiān)管工作。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，央行設(shè)立了相關(guān)監(jiān)察機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)支付行為進(jìn)行監(jiān)管，在較大程度上維護(hù)了支付環(huán)境的穩(wěn)定。

（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管現(xiàn)狀：P2P作為新型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，主要受銀監(jiān)會出臺的政策制度約束，用以保護(hù)廣大網(wǎng)民的合法權(quán)益。

（3）眾籌融資的法律監(jiān)管現(xiàn)狀：眾籌具有多種形式，既有實物眾籌，也有資金眾籌，繁雜的形式加大了國家監(jiān)管的難度，目前我國仍在探索眾籌的最佳監(jiān)管方式。

（4）網(wǎng)絡(luò)平臺的法律監(jiān)管現(xiàn)狀：受銀監(jiān)會管轄的網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步走向規(guī)范化與法制化。但相關(guān)文件發(fā)布年份較為陳舊，未能及時更新，因此仍有較多需要改進(jìn)與完善的內(nèi)容。

科技金融的監(jiān)管并非一蹴而就，與大多數(shù)產(chǎn)業(yè)相似，此環(huán)節(jié)的監(jiān)管同樣存在一定的時間差，通常需要在出現(xiàn)問題之后才會逐步發(fā)布改革方案。而在信息高速發(fā)展的時代，科技金融的監(jiān)管應(yīng)順勢不斷創(chuàng)新。并且，科技金融本屬于科技與金融兩種產(chǎn)業(yè)的融合，對技術(shù)的要求較高，因此其風(fēng)險防范相對更為困難，對法律監(jiān)管體系具有更高的要求。

二、我國科技金融危機(jī)防范的法律制度存在的問題

1.科技金融法律體系不完備

首先，科技金融作為新興產(chǎn)業(yè)，衍生了大量原有體系之外的問題。因此，現(xiàn)有的法律體系不足以完善其內(nèi)部配置。同時，該產(chǎn)業(yè)正處于高速發(fā)展的狀態(tài)，隨時可能出現(xiàn)新的內(nèi)部問題，但缺少及時有效的法律對策。

其次，科技金融同時包含科技與金融兩個產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵，僅由現(xiàn)存的制約一個產(chǎn)業(yè)的法律進(jìn)行監(jiān)管太過狹隘，極易造成監(jiān)管部門內(nèi)部的工作描述不完備，工作職責(zé)不明確等一系列新問題。

我國正式法律的頒布需要經(jīng)歷漫長的過程，從起草法案、意見征求到最終的法律定稿，其中涉及的工序眾多。而科技金融涉及科技業(yè)、金融業(yè)等多方面內(nèi)容，其法案的修改更為煩瑣，具體法律的頒布均晚于問題的顯現(xiàn)，無法發(fā)揮預(yù)防作用，僅可用于事后補(bǔ)救。

2.立法與執(zhí)法主體主觀性過強(qiáng)

在我國，大量機(jī)關(guān)單位中存在行政部門占主導(dǎo)地位，包攬了法案的起草與修訂等工作的現(xiàn)象，導(dǎo)致利益的傾斜較為明顯，最終影響了系統(tǒng)內(nèi)部的穩(wěn)定。同時，在立法過程中，部分行政單位對于可擴(kuò)張自身行政管轄治理的范圍法案表現(xiàn)較為積極，而對于約束本部門權(quán)威的法案則反應(yīng)平平。與此同時，部分立法由行政機(jī)關(guān)主導(dǎo)將導(dǎo)致部門權(quán)利與義務(wù)的不對等，過于注重部門本身的直接權(quán)益，指定方往往只顧自身權(quán)利而忽視其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。此外，行政主導(dǎo)的立法普遍講究經(jīng)驗主義，因而忽略了現(xiàn)實具有不斷變化的特性，長此以往，各部門之間利益的失衡問題將愈加嚴(yán)重。

因科技金融具有涉及面廣、內(nèi)容繁雜等特點，政府給予了相關(guān)監(jiān)管單位較大的裁決自由。因此，在法律依據(jù)不充分、案例參考不全面等現(xiàn)實問題下，各單位對情況相似的案件做出的裁決與處罰存在較大出入。

3.對金融機(jī)構(gòu)投資人與消費(fèi)者保護(hù)不夠

正如上述所說，我國現(xiàn)行有關(guān)科技金融的法律法規(guī)仍不完善，迄今為止，眾多法案的立法原則是以科技金融公司為主要保護(hù)，以確保其公司內(nèi)部的平穩(wěn)運(yùn)行，這就直接導(dǎo)致了法案中消費(fèi)者利益的弱化。同時，科技金融機(jī)構(gòu)作為法律保護(hù)的對象，違法成本較低，為內(nèi)部的穩(wěn)定運(yùn)作埋藏了長久的隱患。

三、對我國科技金融危機(jī)防范法律制度的建議

1.完善相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建綜合監(jiān)管體系

應(yīng)將完善科技金融相關(guān)法律法規(guī)作為規(guī)范科技金融發(fā)展及風(fēng)險防范的關(guān)鍵。由于科技金融服務(wù)及產(chǎn)品的更迭速度快，導(dǎo)致現(xiàn)有法律無法與科技金融的創(chuàng)新同步。盡管較為穩(wěn)定的法律有助于管控科技金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻、企業(yè)資本控股、風(fēng)險管理流程等宏觀問題，但解決科技金融行業(yè)微觀細(xì)節(jié)問題需要依靠更詳細(xì)、更全面的政策及規(guī)章準(zhǔn)則來完成。對于法律修訂時間較長的問題，可以利用政策推行快、規(guī)章制定靈活多變的優(yōu)勢彌補(bǔ)法律法規(guī)的漏洞，以充分發(fā)揮有效監(jiān)管科技金融行業(yè)的作用。

同時，需加強(qiáng)針對科技金融產(chǎn)品的審查力度，實行嚴(yán)格的產(chǎn)品評估審核機(jī)制，管治科技金融市場的產(chǎn)品內(nèi)容，對違規(guī)違法的科技金融產(chǎn)品及時處理，并嚴(yán)厲追究相關(guān)負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，遵循相關(guān)制度打擊一切利用科技金融產(chǎn)品進(jìn)行詐騙、惡性競爭等的行為，努力構(gòu)建健康、良好競爭的科技金融行業(yè)環(huán)境。

此外，需加快監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能轉(zhuǎn)變。科技金融的快速發(fā)展使得不同的金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)相互合作形成了一張巨大且緊密聯(lián)系的金融網(wǎng)，需要政府將科技金融的監(jiān)管對象從金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)橄鄳?yīng)的科技金融產(chǎn)品，以產(chǎn)品為中心，建立單獨統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對科技金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)實施全方位監(jiān)控，解決產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的監(jiān)管空白問題，完成政府從機(jī)構(gòu)性監(jiān)管到功能性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。

2.加強(qiáng)科技監(jiān)管力度，推動監(jiān)管機(jī)構(gòu)升級

（1）發(fā)展科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)?？萍急O(jiān)管政策的實施需在具有完備計劃的前提下，確立適用的法律種類及其監(jiān)管使用范圍，根據(jù)確定的區(qū)域明確相應(yīng)的規(guī)章制度，建立并發(fā)展科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為科技監(jiān)管政策的實施提供有利環(huán)境。同時需完善人才培養(yǎng)體系，為科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)輸送人才。

（2）信息技術(shù)在科技監(jiān)管的具體選用。目前，成熟的人工智能技術(shù)可以幫助科技監(jiān)管升級完成技術(shù)上的革新。人工智能一方面可以對比科技金融風(fēng)險在不同時期存在的差異，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供幫助;另一方面可以進(jìn)行不同案例的推理分析，從模擬金融風(fēng)險的實驗中發(fā)現(xiàn)問題，并提供有效的解決方案。利用人工智能技術(shù)可以查找科技監(jiān)管政策中的漏洞與問題，進(jìn)一步加強(qiáng)科技監(jiān)管的安全性與完整性。同時，人工智能存在一定的風(fēng)險性，在使用過程中需時刻保持警惕。

（3）打造“升級版”金融監(jiān)管機(jī)制。目前，我國的科技監(jiān)管政策較薄弱，面對未來存在的高級風(fēng)險，科技部門與金融部門需通力合作，以數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議為基礎(chǔ)，使用規(guī)范合理的評估手段，建立多家科技監(jiān)管公司輔助金融部門工作。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)大力發(fā)展監(jiān)管技術(shù)，鞏固科技監(jiān)管的地位。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的成員作為執(zhí)行者，應(yīng)當(dāng)保持對科技監(jiān)管新技術(shù)的學(xué)習(xí)心態(tài)，深入了解人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)。

3.加強(qiáng)立法，保護(hù)金融消費(fèi)者個人隱私

（1）加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的立法保護(hù)。金融業(yè)發(fā)展除了需要完善的科技監(jiān)管政策，同時需注重對金融參與者即消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。隨著科技與金融的高效融合發(fā)展，科技金融逐漸為消費(fèi)者帶來更多的快捷與便利，但人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)仍然存在可能會危及消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險，需時刻防范利用黑客技術(shù)泄露個人信息造成的信息安全問題。金融監(jiān)管應(yīng)利用區(qū)塊鏈等技術(shù)加強(qiáng)對消費(fèi)者個人信息的保護(hù)。只有有效實施科技監(jiān)管政策，才能確保發(fā)展科技金融的同時仍可以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

（2）健全金融消費(fèi)者的投訴處理機(jī)制。中國的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)群體大部分為微小企業(yè)及低收入人群，相比其他消費(fèi)者，此類客戶在面對金融消費(fèi)時普遍存在金融風(fēng)險意識欠缺、風(fēng)險承受能力薄弱等問題，僅靠自身的認(rèn)知水平難以有效避免金融風(fēng)險。目前我國的科技金融發(fā)展主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等技術(shù)，對個人信息的使用次數(shù)不斷增加，故需要消費(fèi)者對相關(guān)金融業(yè)務(wù)保持警惕與理性，學(xué)會運(yùn)用掌握的金融知識及法律知識，從消費(fèi)者角度出發(fā)保護(hù)自身的權(quán)益，降低風(fēng)險帶來的損失。此外，為及時解決消費(fèi)者參與金融活動時遇到的問題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需建立投訴處理機(jī)制，以便收集消費(fèi)者意見并及時解決金融消費(fèi)中存在的各種問題。

四、結(jié)語

為加強(qiáng)科技金融風(fēng)險防范管理，應(yīng)運(yùn)用科技與金融相結(jié)合的關(guān)系進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，積極構(gòu)建金融監(jiān)管體系，系統(tǒng)詮釋其理論機(jī)理，并且加大科技監(jiān)管力度，加強(qiáng)立法，使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更具價值。在未來發(fā)展中需嚴(yán)格限制科技金融產(chǎn)品的門檻，杜絕任何與實體經(jīng)濟(jì)不符、高風(fēng)險的產(chǎn)品，同時需加強(qiáng)對系統(tǒng)性科技金融風(fēng)險的防范，規(guī)避潛在的全球金融風(fēng)險。

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