【內(nèi)容摘要】隨著信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸也應(yīng)運(yùn)而生。但伴隨著網(wǎng)絡(luò)借貸而來(lái)的如“裸貸”等亂象，隨著媒體的不斷曝光開(kāi)始進(jìn)入公眾的視線(xiàn)，引起了社會(huì)強(qiáng)烈爭(zhēng)議和廣泛關(guān)注。鑒于此，筆者將在下文進(jìn)行系統(tǒng)的闡述和分析“裸貸”事件，并提出完善和優(yōu)化相關(guān)的法律制度，以期能為我國(guó)此類(lèi)事件提供幫助。

【關(guān) 鍵 詞】裸貸;網(wǎng)絡(luò)借貸;被害人承諾;敲詐勒索

中圖分類(lèi)號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2020）08-0101-02

作 者 簡(jiǎn) 介：劉玉瑩（1995-），女，漢族，廣東湛江人，暨南大學(xué)，研究生在讀，研究方向：民商法學(xué)。

近年來(lái)，“裸貸”不但沒(méi)有銷(xiāo)聲匿跡，反而在網(wǎng)絡(luò)媒體上愈演愈烈。因其具有高度的隱秘性，加之網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的高科技性等特點(diǎn)，使得“裸貸”的規(guī)模迅速擴(kuò)大，并引發(fā)了一系列的社會(huì)問(wèn)題。要想從根本上剎住“裸貸”這股歪風(fēng)，我們還需對(duì)其深入分析，理清“裸貸”中的模糊點(diǎn)。

一、“裸貸”的刑事法律分析

（一）被害人承諾能否阻卻刑事違法的分析

當(dāng)借貸人無(wú)法按時(shí)償還借款時(shí)，放貸人會(huì)以取得借貸人的“被害人承諾”為由，將其裸照等個(gè)人信息上傳至網(wǎng)絡(luò)。那么放貸人取得的這份“被害人承諾”是否有效呢？從刑法理論上分析，“裸貸”中的被害人承諾應(yīng)是對(duì)置身于風(fēng)險(xiǎn)的承諾，而非對(duì)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果的承諾。兩者最大的區(qū)別在于借貸人對(duì)于自己能處分的合法權(quán)益是否“真正”的允許放貸人侵害。從表面上看，借貸人以自身裸照作為抵押物與放貸人簽訂了一個(gè)雙方合意的可能會(huì)“被公之于眾”的合同。但實(shí)質(zhì)上即便自己無(wú)法償還欠款，使得當(dāng)初附條件承諾中的“條件”已然成就，其內(nèi)心仍然不愿意他人將自己的裸照公之于眾。就此而言，借貸人并未“真正”作出允許自身合法權(quán)益被侵害的承諾，即未對(duì)明確的侵害結(jié)果本身作出承諾。因此不符合被害人承諾的構(gòu)成要求，則放貸人也就不能以此為由阻卻行為的刑事違法性。

（二）借貸人的個(gè)人信息是否屬于刑法保護(hù)范圍的分析

在“裸貸”中，放貸人及其它不法分子會(huì)以懲治未按時(shí)還款的借貸人為由，通過(guò)公開(kāi)或出售自己手里所掌握的借貸人的裸照等個(gè)人隱私信息的方式去謀取巨額的經(jīng)濟(jì)利益。那么借貸人的這些信息是否屬于刑法的保護(hù)范圍呢？根據(jù)最高人民檢察院及公安部發(fā)布的《關(guān)于依法懲處侵害公民個(gè)人信息犯罪活動(dòng)的通知》中規(guī)定，放貸人所公之于眾的信息屬于公民個(gè)人信息。因“裸貸”中的放貸人上傳的是借貸人本人手持個(gè)人身份證的照片，其上邊還被放貸人標(biāo)明了借貸人的姓名、家庭地址、聯(lián)系方式等個(gè)人隱私信息。這樣能讓人據(jù)此識(shí)別出個(gè)人身份的裸照已遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過(guò)了一般意義上的裸照。對(duì)于借貸人而言，裸照的公布必然致使她們的隱私權(quán)和人格權(quán)遭到嚴(yán)重的雙重侵害。因此，這些附有個(gè)人隱私信息的裸照當(dāng)然屬于“公民個(gè)人信息”的范圍，屬于該文件中“公民個(gè)人隱私的信息、數(shù)據(jù)資料”。故放貸人公開(kāi)裸照等個(gè)人信息證件的行為符合《刑法》第253條之一規(guī)定的侵犯公民個(gè)人信息罪。

（三）放貸人的行為是行使正當(dāng)權(quán)利還是敲詐勒索的分析

放貸人以在網(wǎng)絡(luò)上散布“裸貸”借貸人的裸照為由來(lái)要挾借貸人和其父母償還借款及高額利息，雖然表面上聲稱(chēng)是為了要求對(duì)方償還借款本金及利息來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，但根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26的規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。再根據(jù)《刑法》第274條及《關(guān)于辦理敲詐勒索刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第1條的規(guī)定，“敲詐勒索公私財(cái)物的價(jià)值2000元至5000元以上”即屬于“數(shù)額較大”。如所周知，“裸貸”的利率驚人，利滾利，早已超過(guò)法律規(guī)定的36%，所以此債務(wù)已不是合法債務(wù)，故放貸人的行為不屬于用恐嚇的方法行使其正當(dāng)?shù)膫鶛?quán)。由此可見(jiàn)，放貸人實(shí)施了“發(fā)布裸照”的恐嚇內(nèi)容，使借貸人產(chǎn)生了恐懼心理，借貸人基于害怕“裸照被散布”的恐懼心理交付財(cái)物，放貸人索取財(cái)物的行為構(gòu)成敲詐勒索罪。另外，一旦放貸人向借貸人及其親屬索取超過(guò)2000元的非法財(cái)物價(jià)值，則不是在行使其權(quán)利，公安機(jī)關(guān)應(yīng)以涉嫌敲詐勒索罪立案?jìng)赊k。

（四）“裸貸”中強(qiáng)迫賣(mài)淫罪與強(qiáng)奸罪的界定

部分放貸人在借貸人未能按時(shí)還款，放貸人會(huì)向其提出“建議”，即通過(guò)提供“援交”、“肉償”、“裸聊”等服務(wù)以實(shí)現(xiàn)債務(wù)的全部清償、部分清償或延期。對(duì)于這類(lèi)行為應(yīng)根據(jù)借貸人不同的行為方式來(lái)區(qū)分，進(jìn)而追究借貸人的刑事責(zé)任。

其一，根據(jù)《刑法》第358條的規(guī)定，放貸人組織借貸人與他人進(jìn)行“援交”、“肉償”等行為的?？陀^(guān)上有組織他人賣(mài)淫的行為，來(lái)清償或延期借貸人的還款。主觀(guān)上有組織賣(mài)淫的故意，雖然賣(mài)淫以營(yíng)利為目的，但刑法并沒(méi)有將營(yíng)利目的規(guī)定為組織賣(mài)淫罪的主觀(guān)要件，故不等于組織者必然具有營(yíng)利的目的。換言之，不管放貸者是否具有營(yíng)利的目的，都構(gòu)成組織賣(mài)淫罪。其二，再根據(jù)放貸人所提供的“援交”、“肉償”服務(wù)對(duì)象的不同來(lái)區(qū)分其構(gòu)成的是強(qiáng)迫賣(mài)淫罪還是強(qiáng)奸罪。我國(guó)對(duì)“強(qiáng)迫”在刑法意義上普遍是包括了暴力、脅迫或者其他方法的，其中只要是對(duì)被害人精神上能達(dá)到強(qiáng)制的效果即可。如果放貸人要求借貸人提供“性服務(wù)”的對(duì)象是自己，那么放貸人構(gòu)成強(qiáng)奸罪。因?yàn)楣_(kāi)他人裸照屬于強(qiáng)奸罪中典型的脅迫行為，令借貸人陷入了不敢反抗的狀態(tài)且不得不與放貸人發(fā)生性關(guān)系，借貸人的行為完全符合我國(guó)《刑法》第236條的構(gòu)成要件，應(yīng)以強(qiáng)奸罪定罪。

（五）公開(kāi)借貸人裸照行為中其它所涉罪名

除了上述所涉及的罪名外，還分別涉嫌：第一，放貸人涉嫌侮辱罪。根據(jù)《刑法》第246條第1款的規(guī)定，放貸人將他人的裸照公布在網(wǎng)上隨意曝光，客觀(guān)上以非暴力的方法，即法條中的“其他方法”，公然侵犯了特定自然人（借貸人）的名譽(yù)。主觀(guān)上，放貸人希望或放任侮辱結(jié)果的發(fā)生，故構(gòu)成侮辱罪。放貸人將借貸人的裸照公諸于網(wǎng)絡(luò)，侵害了借貸人的人格、形象，嚴(yán)重破壞了借貸人的名譽(yù)，符合《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》規(guī)定的“利用互聯(lián)網(wǎng)侮辱他人”。

第二，放貸人涉嫌傳播淫穢物品罪或傳播淫穢物品牟利罪。根據(jù)《刑法》第364條第1款之規(guī)定，很明顯，放貸人將如此多的裸照發(fā)布在網(wǎng)絡(luò)上，具有“誨淫性”，符合《刑法》第367條規(guī)定的“淫穢物品”。放貸人將其上傳至網(wǎng)絡(luò)而公諸于眾的行為是一種傳播行為，故構(gòu)成傳播淫穢物品罪。如果放貸人是將裸照、視頻等出售給他人，獲取錢(qián)財(cái)，那么可以認(rèn)定其具有“以牟利為目的”，根據(jù)《關(guān)于辦理利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊終端、聲訊臺(tái)制作、復(fù)制、出版、販賣(mài)、傳播淫穢電子信息刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第1條的規(guī)定，復(fù)制、傳播視頻文件20個(gè)以上的，或復(fù)制、傳播圖片200件以上的，就構(gòu)成傳播淫穢物品牟利罪。具體構(gòu)成傳播淫穢物品罪還是傳播淫穢物品牟利罪，應(yīng)依具體事實(shí)認(rèn)定。

二、防治措施

在這個(gè)信息不斷更新的時(shí)代，犯罪分子的違法手段也在不斷翻新。為了讓網(wǎng)絡(luò)借貸健康的發(fā)展，我們需采取預(yù)防措施及對(duì)法律進(jìn)行與時(shí)俱進(jìn)的修正。

（一）加強(qiáng)對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治

防治分為預(yù)防和治理。要想預(yù)防“裸貸”事件的發(fā)生，得從源頭開(kāi)始治理，綜合治理。①監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極介入，深度挖掘“裸貸”的情況，按照審慎監(jiān)管原則，全力清除“裸貸”信息和不正規(guī)的放貸機(jī)構(gòu)，最大程度地保障受害人的權(quán)益。②監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布信息的管理，發(fā)現(xiàn)法律法規(guī)禁止發(fā)布的，應(yīng)及時(shí)采取刪除的防治措施，并保存相關(guān)記錄及時(shí)上報(bào)有關(guān)主管部門(mén)。③建立健全包括對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資質(zhì)審批、借貸資金來(lái)源審查、貸款人信息披露、從業(yè)人員資格以及對(duì)借款人信息保護(hù)的等制度，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性。

（二）立法機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)法律進(jìn)行與時(shí)俱進(jìn)的修正

結(jié)合目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的情況，筆者建議采用如下的方式：①由國(guó)務(wù)院出臺(tái)法規(guī)《網(wǎng)絡(luò)貸款管理方法》，主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上存在的問(wèn)題作出具體的規(guī)定。②先由各省級(jí)人民政府依據(jù)2016年出臺(tái)的各種《辦法》及《通知》，結(jié)合其省市的具體情況去制定具體的實(shí)施細(xì)則，包括明確校園借貸的門(mén)檻、業(yè)務(wù)范圍及標(biāo)準(zhǔn)等要求，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸。再由各地的網(wǎng)絡(luò)借貸管理部門(mén)和機(jī)構(gòu)合理地劃分職責(zé)和管理范圍，以使得操作具體化和科學(xué)化。③由全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)立法解釋或最高法通過(guò)司法解釋?zhuān)ネ晟片F(xiàn)有法律，如《合同法》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《刑法》等，以確定借貸合同無(wú)效及可撤銷(xiāo)等相關(guān)情形。

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