徐虹 葉武君 孫成伸

縣域經(jīng)濟(jì)是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的紐帶，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有重要的戰(zhàn)略意義。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)下，金融與經(jīng)濟(jì)高度融合。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)“金融活、經(jīng)濟(jì)活，金融穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)”，并在2017年全國(guó)金融工作會(huì)議上提出“實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根基，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融立業(yè)之本”。具體到縣域經(jīng)濟(jì)而言，縣域金融是促進(jìn)投入轉(zhuǎn)為產(chǎn)出的重要一環(huán)，對(duì)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。

2017年以來(lái)，遼寧省將做大做強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)作為五大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略中的重要一環(huán)，并制定出臺(tái)了《遼寧省推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展全面建成小康社會(huì)三年行動(dòng)計(jì)劃》，為遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃了新路徑，進(jìn)一步明確了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性;與此同時(shí)，遼寧省圍繞提升金融服務(wù)能力、發(fā)揮金融支持和引領(lǐng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展出臺(tái)了一系列政策，金融對(duì)遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用不斷凸顯。在此背景下，探究金融如何支持遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)于改進(jìn)遼寧省縣域金融服務(wù)方式意義重大。

遼寧省金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

縣域客觀條件限制金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是縣域經(jīng)濟(jì)自身具有弱質(zhì)性。遼寧省縣域企業(yè)規(guī)模普遍較小，縣域居民收入相對(duì)較低，且高素質(zhì)人才和優(yōu)質(zhì)企業(yè)持續(xù)向外流動(dòng)，而相對(duì)弱質(zhì)的人員和企業(yè)沉淀在縣域及鄉(xiāng)村，在一定程度降低了縣域借貸主體的資質(zhì)。二是縣域經(jīng)濟(jì)放緩。近年來(lái)遼寧省經(jīng)濟(jì)增速仍處低位，遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)增速放緩更為明顯，區(qū)域內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效下滑較大，導(dǎo)致企業(yè)融資需求及償還能力均有所降低，遼寧省縣域內(nèi)信用派生受到一定影響，進(jìn)一步弱化了金融支持能力。三是銀企信息交流不暢。大部分縣域企業(yè)分散度高，銀企交流較為不便，并且縣域企業(yè)信息分散在不同部門(mén)，收集匯總難度大，加劇了銀企間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

銀行機(jī)構(gòu)信貸能力不足制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是縣域銀行機(jī)構(gòu)信貸權(quán)限較小。金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行審貸分離制度和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，上級(jí)行對(duì)信貸業(yè)務(wù)集中調(diào)控力度加大，縣支行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)品種有限且額度較小，致使信貸決策在一定程度上脫離縣域市場(chǎng)和客戶(hù)，不能根據(jù)縣域客戶(hù)融資需求及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境等因素差別化管理。二是縣域銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)水平有限?；鶎臃种C(jī)構(gòu)學(xué)歷層次總體較低、業(yè)務(wù)素質(zhì)相對(duì)不足，篩選企業(yè)及控制風(fēng)險(xiǎn)能力有限，相較于開(kāi)發(fā)新客戶(hù)更傾向于維護(hù)舊客戶(hù)，相較于發(fā)放貸款更傾向于吸收存款。三是不良貸款追責(zé)力度加大。在不良貸款余額與不良貸款率持續(xù)“雙升”的趨勢(shì)下，銀行普遍加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，并將貸款風(fēng)險(xiǎn)與績(jī)效考核掛鉤，信貸人員“恐貸”“怕貸”思想嚴(yán)重。

縣域金融服務(wù)水平有限，難以滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多層次需求

一是產(chǎn)品難以適應(yīng)縣域金融需求?？h域金融機(jī)構(gòu)雖然推出了較多新產(chǎn)品，但針對(duì)性差、準(zhǔn)入門(mén)檻高的問(wèn)題仍然存在，能夠較好契合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品仍然匱乏。二是縣域金融機(jī)構(gòu)宣傳方式有待提高。銀行機(jī)構(gòu)宣傳手段較為單一，宣傳內(nèi)容較為籠統(tǒng)，造成客戶(hù)無(wú)法定位適合自己的貸款產(chǎn)品。三是縣域金融科技運(yùn)用仍有待提升?？萍际侄问翘嵘h域金融服務(wù)水平的重要途徑之一，但互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等技術(shù)在識(shí)別客戶(hù)、整合信息、控制風(fēng)險(xiǎn)及拓寬服務(wù)渠道等方面的運(yùn)用仍有不足，制約了縣域金融服務(wù)的廣度與深度。

縣域信用生態(tài)不完善束縛金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力

一是部分縣域借款人信用意識(shí)差。部分地區(qū)信用氛圍相對(duì)較差，貸款主體償債意識(shí)淡薄、投機(jī)心理較為嚴(yán)重，長(zhǎng)期拖欠貸款本息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是縣域法治建設(shè)水平有待提高?？h域金融機(jī)構(gòu)在債權(quán)維護(hù)方面的阻礙依然存在，在維護(hù)金融債權(quán)過(guò)程中，起訴難、判決難、執(zhí)行難等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)放貸意愿進(jìn)一步下降。三是信用擔(dān)保等配套體系建設(shè)滯后。縣域缺乏政府及政府背景的擔(dān)保公司，民營(yíng)擔(dān)保公司擔(dān)保能力有限且銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)其認(rèn)可度不高，同時(shí)民營(yíng)擔(dān)保公司費(fèi)用較高也無(wú)形中推高了企業(yè)的貸款成本。

遼寧省金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原則

緊跟遼寧縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)方向，明確金融支持重點(diǎn)。縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊密對(duì)接遼寧省“五大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略”布局，立足于區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)，積極支持各地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)厝宋?、歷史、自然稟賦、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等特點(diǎn)構(gòu)建優(yōu)勢(shì)區(qū)域布局及專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)格局。積極主動(dòng)調(diào)整信貸政策，堅(jiān)持因地制宜，為遼寧縣域提供符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的金融產(chǎn)品和服務(wù)，引導(dǎo)資源流向縣域經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)，激發(fā)縣域發(fā)展的創(chuàng)造力和競(jìng)爭(zhēng)力，加快形成縣域發(fā)展新動(dòng)能，促進(jìn)當(dāng)?shù)厝萎a(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力和活力。

堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。金融業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)業(yè)，只有在充分競(jìng)爭(zhēng)的情況下，縣域金融才能引導(dǎo)金融資源配置到最能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的地方。金融在支持遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化方法，特別是要鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，持續(xù)提供廣泛的、合適區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿(mǎn)足發(fā)展程度不同縣域?qū)鹑诘男枨蟆Ｅc此同時(shí)，政府在推動(dòng)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用，具體應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在為金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境上，包括構(gòu)建總體政策和協(xié)調(diào)框架、法律和監(jiān)管環(huán)境、支持性的金融和信息通信基礎(chǔ)設(shè)施，以及在市場(chǎng)出現(xiàn)失靈時(shí)予以糾正，以使金融服務(wù)提供者能夠以可持續(xù)的方式為金融服務(wù)不足群體提供服務(wù)。

切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)縣域金融與經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)。為促進(jìn)金融和經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)，增強(qiáng)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性，金融機(jī)構(gòu)要將加大金融支持力度與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合。一是堅(jiān)持把“第一還款來(lái)源”作為貸款發(fā)放第一審查要?jiǎng)?wù)，審慎評(píng)估還款能力，從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn);二是強(qiáng)化貸后檢查，避免信貸違規(guī)流向“兩高一?！钡刃袠I(yè)，同時(shí)要加快處置不良資產(chǎn)，盤(pán)活存量貸款;三是建立健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，制定和完善化解風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急預(yù)案，確保風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早識(shí)別、早處置，牢牢守住不發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。

具體政策建議

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)管理流程，提高存貸比。引導(dǎo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，減輕股東對(duì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)施加的短期盈利壓力，引導(dǎo)其將資金運(yùn)用于服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)。督促金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬基礎(chǔ)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)管理流程，細(xì)化貸后評(píng)價(jià)機(jī)制，實(shí)施信貸權(quán)限動(dòng)態(tài)調(diào)整，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率。積極用好再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域尤其是貧困地區(qū)的信貸支持力度，有效發(fā)揮貨幣政策和信貸政策的導(dǎo)向和正向激勵(lì)作用。

以縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)為核心開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，強(qiáng)化金融宣傳力度，杜絕非法金融活動(dòng)。圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。找準(zhǔn)縣域各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)，細(xì)化客戶(hù)分類(lèi)，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定各類(lèi)金融產(chǎn)品的客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分利用各種媒體、村組公共宣傳欄、流動(dòng)服務(wù)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等更為靈活的方式加強(qiáng)金融知識(shí)、金融產(chǎn)品及金融服務(wù)宣傳，同時(shí)加大對(duì)非法集資、高利貸等違法行為的打擊力度，堅(jiān)決取締非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。

加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府合作，變“輸血”為“造血”，切實(shí)推進(jìn)貧困地區(qū)脫貧。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與地方政府的合作，立足比較優(yōu)勢(shì)深挖當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)潛力，探索有效帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)模式。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用長(zhǎng)期積累的客戶(hù)資源，通過(guò)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目推介等方式，合理匹配政府項(xiàng)目需求和企業(yè)資金需求，加快儲(chǔ)備扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目規(guī)劃，做好產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目共享工作，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r發(fā)展農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)手工業(yè)及旅游業(yè)，推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、勞務(wù)輸出和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使貧困地區(qū)增強(qiáng)自我發(fā)展能力。

完善縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)合作，改善縣域金融生態(tài)。建議地方政府加大縣域信用保障體系投入，研究推廣“政府+金融機(jī)構(gòu)+企業(yè)”的信用保證基金模式，構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與利益分配機(jī)制，為縣域及以下經(jīng)營(yíng)主體提供綜合性的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。建議加快縣域信用體系建設(shè)，建立信用檔案和信用評(píng)級(jí)制度，建立涵蓋多部門(mén)的公共信用網(wǎng)絡(luò)，加大對(duì)失信行為的懲處力度。同時(shí)，加強(qiáng)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)合作，探索銀行間合作開(kāi)展縣域企業(yè)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，建立金融機(jī)構(gòu)間信息共享機(jī)制。

（作者單位：中國(guó)人民銀行大連市中心支行）