許偉 徐尊為 易碧歸

岳陽(yáng)地處湘北，新冠肺炎疫情發(fā)生后，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)尤其是法人銀行機(jī)構(gòu)的人員防護(hù)、金融穩(wěn)定和業(yè)務(wù)發(fā)展均增加了難度。為了解新冠肺炎疫情對(duì)岳陽(yáng)市法人銀行機(jī)構(gòu)的影響，人民銀行岳陽(yáng)市中心支行（以下簡(jiǎn)稱“人行岳陽(yáng)市中心支行”）金融穩(wěn)定科采取表格、問(wèn)卷、微信、電話等方式，開展了調(diào)研。結(jié)果表明，在這次疫情中，全市銀行機(jī)構(gòu)尤其是地方法人銀行機(jī)構(gòu)正傾力抗疫，合力支持復(fù)產(chǎn)，努力把疫情帶來(lái)的不良影響降到最低。我們既要正視疫情給我們法人銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)的不良影響，又要充滿信心，保持耐心，危中尋機(jī)。

全市金融系統(tǒng)支持疫情防控，助力企業(yè)復(fù)產(chǎn)

疫情發(fā)生伊始，人行岳陽(yáng)市中心支行就對(duì)全轄銀行機(jī)構(gòu)做好新冠肺炎防控工作進(jìn)行了精心部署，安排轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)春節(jié)期間正常營(yíng)業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施全面消毒、100%體溫檢測(cè)，充分運(yùn)用手機(jī)APP等線上服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“不見面”辦理業(yè)務(wù)，避免人員聚集，嚴(yán)密防范疫情的傳播擴(kuò)散。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)員工疫情防護(hù)管控，督促落實(shí)“日?qǐng)?bào)告”“零報(bào)告”制度，問(wèn)詢員工健康狀況5000多人次。至2020年2月末，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)無(wú)一例新冠肺炎確診病例。

新冠肺炎疫情發(fā)生后，人行岳陽(yáng)市中心支行切實(shí)加強(qiáng)金融政策“窗口指導(dǎo)”。相繼下發(fā)了做好金融穩(wěn)定、金融服務(wù)、信貸支持等金融支持疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的系列文件，明確金融政策與跟進(jìn)措施，開辟金融“綠色通道”。

人行岳陽(yáng)市中心支行督促銀行機(jī)構(gòu)向轄內(nèi)5家全國(guó)性重點(diǎn)名單企業(yè)發(fā)放專項(xiàng)貸款9050萬(wàn)元，引導(dǎo)全市各銀行機(jī)構(gòu)全面摸排與抗疫相關(guān)的醫(yī)院、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)企業(yè)的金融需求，確保非常時(shí)期不斷貸、不抽貸、不壓貸。截至2020年2月末，岳陽(yáng)市累計(jì)投放疫情防控領(lǐng)域貸款5.03億元，共支持了87家疫情防控領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)，貸款加權(quán)平均年利率為3.87%，較年初下降了2.79個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，全面支持中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的貸款需求。對(duì)到期還款有困難的企業(yè)，給予展期或無(wú)還本續(xù)貸，解決企業(yè)的資金難題。對(duì)個(gè)人住房按揭、信用卡等因疫情影響而無(wú)法到期還款的情況，合理延長(zhǎng)還款期限，相應(yīng)延后征信信用記錄的報(bào)送。

在資金匯劃方面，開通綠色通道，通過(guò)實(shí)行業(yè)務(wù)提前聯(lián)系、人員提前到位、資金提前審批“三提前”舉措，安排國(guó)庫(kù)人員24小時(shí)值守，隨時(shí)辦理財(cái)政防疫資金劃撥，確保各項(xiàng)撥款第一時(shí)間到位。目前，全市各級(jí)國(guó)庫(kù)已辦理防疫資金緊急撥付業(yè)務(wù)172筆，金額達(dá)5370.75萬(wàn)元。累計(jì)快速免費(fèi)為客戶對(duì)外支付金額約24萬(wàn)多美元，支持境外付匯采購(gòu)醫(yī)用口罩、防護(hù)服、護(hù)目鏡52008件套。

為使全市人民用上放心錢，全市各人民幣發(fā)行金庫(kù)和各銀行機(jī)構(gòu)合理安排現(xiàn)金庫(kù)存，保障疫情防控資金充裕，全面落實(shí)現(xiàn)金消毒制度，確保疫情防控期間用上“干凈錢”。

為減少因查詢征信報(bào)告而引起的人員聚集，人民銀行倡議廣大市民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道查詢征信信用報(bào)告。各銀行機(jī)構(gòu)合理安排網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間，及時(shí)妥善處理疫情金融消費(fèi)問(wèn)題，確保金融服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。

轄內(nèi)12家地方法人金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)金融支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)的一系列政策措施，迅速制定“高效信貸服務(wù)、助力疫情防控”的工作方案，火速推出“防疫快貸”專項(xiàng)產(chǎn)品，加強(qiáng)金融幫扶。至2020年2月末，全市地方性法人機(jī)構(gòu)為受疫情影響較大的行業(yè)續(xù)貸2880萬(wàn)元、延期還款2876.54萬(wàn)元、展期7482萬(wàn)元。

轄內(nèi)地方性法人機(jī)構(gòu)在全力做好金融服務(wù)本職工作的同時(shí)，全力踐行社會(huì)責(zé)任。至2020年2月末，岳陽(yáng)市12家地方性法人機(jī)構(gòu)共向當(dāng)?shù)丶t十字會(huì)、醫(yī)院、戰(zhàn)斗在抗“疫”一線的同志捐款達(dá)244.37萬(wàn)元，為湖北捐物送菜100多噸，還向當(dāng)?shù)蒯t(yī)護(hù)人員、公安干警、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、村組等疫情防控一線人員捐贈(zèng)了口罩、75%酒精、醫(yī)用手套等防疫物資，既為戰(zhàn)“疫”增強(qiáng)了戰(zhàn)斗力，又為法人銀行機(jī)構(gòu)增加了社會(huì)影響力，贏得了美譽(yù)。

新冠肺炎疫情對(duì)法人銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)的不良影響

在武漢“封城”的第三天，人行岳陽(yáng)市中心支行就通過(guò)微信群向轄內(nèi)各法人銀行機(jī)構(gòu)高管人員和風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人下發(fā)了《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控期間金融穩(wěn)定工作的通知》，提出了具體的維穩(wěn)工作要求和措施，重點(diǎn)要求各地方法人金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)流動(dòng)性管理、資金支付、信貸支持、政府平臺(tái)到期貸款、重要系統(tǒng)運(yùn)行、網(wǎng)絡(luò)輿情等應(yīng)急預(yù)案，對(duì)做好轄內(nèi)金融穩(wěn)定工作較早地進(jìn)行了部署。至2020年2月末，轄內(nèi)金融運(yùn)行平穩(wěn)、健康、有序，金融機(jī)構(gòu)存貸款分別較年初增加2.02%和4%。12家地方法人銀行機(jī)構(gòu)流動(dòng)性充裕，央行評(píng)級(jí)等級(jí)均處于低風(fēng)險(xiǎn)檔次。盡管如此，新冠肺炎疫情還是給岳陽(yáng)轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)了較大的不良影響。

現(xiàn)實(shí)影響

一是地方性法人機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)不盡如人意。至2020年2月末，岳陽(yáng)市地方性法人機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)564.3億元，較年初增長(zhǎng)9.8億元，增幅同比減少了0.17個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)多增存款是在2019年社保資金上劃，導(dǎo)致全市12家法人機(jī)構(gòu)凈減36億元和春節(jié)假期提前的背景下增加的。正常年份下，每年前兩個(gè)月，各銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)開展“開門紅”系列活動(dòng)，往往是存貸款增長(zhǎng)的黃金期，當(dāng)期凈增存款一般占到當(dāng)年30%～40%的份額。2020年受疫情影響，地方性法人機(jī)構(gòu)存款增長(zhǎng)乏力，習(xí)慣于線下辦理金融業(yè)務(wù)的農(nóng)村居民，受到空間隔離，地方法人機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)難以外拓。

二是部分行業(yè)貸款質(zhì)量有所下降。受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游、公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等行業(yè)貸款影響最大。如，物流倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)不良貸款率同比上升了2.08個(gè)百分點(diǎn);批發(fā)零售行業(yè)不良貸款率同比上升了0.15個(gè)百分點(diǎn);文化娛樂(lè)行業(yè)不良貸款率同比上升了0.83個(gè)百分點(diǎn)。由于部分客戶因疫情影響失去了收入來(lái)源，導(dǎo)致信用卡和房貸清償能力下降，無(wú)法按時(shí)償還債務(wù)，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增大。

三是貸款營(yíng)銷乏力。至2020年2月末，轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)貸款余額為292億元，較年初增加8.85億元，增幅同比減少了0.82個(gè)百分點(diǎn)，存貸比為50.97%，較2019年末下降了0.7個(gè)百分點(diǎn)。正常年份下，每年前兩個(gè)月，也是各法人銀行機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)的黃金期，當(dāng)期凈增貸款一般占到當(dāng)年20%～30%的份額。尤其是服務(wù)業(yè)、消費(fèi)類商戶（企業(yè)）、交通、旅游、酒店餐飲、商貿(mào)零售、娛樂(lè)等行業(yè)受疫情影響較大，經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)受到較大影響，資金需求不旺盛，導(dǎo)致有效信貸需求不足，信貸增長(zhǎng)不如以往。

四是地方性法人機(jī)構(gòu)流動(dòng)性有所降低。受負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的影響，雖然轄內(nèi)各法人銀行機(jī)構(gòu)流動(dòng)性比例均在25%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以上，但與2019年同期相比，有兩家機(jī)構(gòu)流動(dòng)性比例同比出現(xiàn)了下降;兩家村鎮(zhèn)銀行的核心負(fù)債依存度降到了60%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以下，而2019年同期全部達(dá)標(biāo);有3家村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率未達(dá)到100%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

潛在風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查表明，全市各法人銀行機(jī)構(gòu)在全力抗“疫”、支持復(fù)產(chǎn)時(shí)，擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)以下“十類風(fēng)險(xiǎn)”，即通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上平臺(tái)拓寬服務(wù)渠道時(shí)，難以堅(jiān)持風(fēng)控優(yōu)先;辦理無(wú)還本續(xù)貸中掩蓋事實(shí)上的不良貸款;在加大階段性授信額度、降低授信條件時(shí)過(guò)度授信;在簡(jiǎn)化貸款手續(xù)時(shí)忽視了盡職免責(zé);在滿足防疫相關(guān)客戶信貸需求時(shí)輕視了支持春耕備耕和小微企業(yè)的信貸需求;在履行社會(huì)責(zé)任時(shí)忽視了持續(xù)金融精準(zhǔn)扶貧;新開賬戶擔(dān)心用于電詐、洗錢等非法活動(dòng);因營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和窗口安排不合理、人員不到位、防疫管理跟不上、現(xiàn)金消毒不嚴(yán)而帶來(lái)的柜臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn);在設(shè)置征信非惡意拖欠寬限期時(shí)夾帶人為的道德風(fēng)險(xiǎn);擔(dān)心使用現(xiàn)金帶來(lái)病毒而在正常交易時(shí)拒收現(xiàn)金，影響人民幣的信譽(yù)。

持續(xù)加大金融供給，支援抗疫復(fù)產(chǎn)的建議

繼續(xù)給予并加大政策支持

抗疫期間，相關(guān)部門出臺(tái)了一些“硬核”舉措，這些舉措應(yīng)是一定時(shí)期至少是一年的政策導(dǎo)向和支持措施，不宜作為應(yīng)急的、臨時(shí)的政策。比如，金融政策方面，對(duì)于確屬因疫情原因?qū)е碌慕鹑诒O(jiān)管指標(biāo)不達(dá)標(biāo)（如不良貸款率、撥備覆蓋率、未按時(shí)召開“三會(huì)”等）的情況，要提高容忍度。同時(shí)，要取消不利于地方法人銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的不公平待遇，要盡可能將政府性各類資金轉(zhuǎn)存至法人銀行機(jī)構(gòu)反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要給予地方法人銀行機(jī)構(gòu)抗疫期間的稅收減免。

持續(xù)改善信貸服務(wù)

一是增加產(chǎn)品拓寬渠道。運(yùn)用線上、線下相融合的方式，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上平臺(tái)等，拓寬服務(wù)渠道，掌握客戶融資需求，引導(dǎo)客戶自助申貸、審批、放款。同時(shí)，對(duì)接有財(cái)政、政府背景的融資性擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、商會(huì)協(xié)會(huì)等，加強(qiáng)客戶推送、產(chǎn)品開發(fā)、貸款擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)管控的協(xié)作聯(lián)動(dòng)。也應(yīng)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，拓寬抵質(zhì)押標(biāo)的物范圍。

二是合規(guī)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。發(fā)揮法人銀行機(jī)構(gòu)人熟地熟情等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用“黨建共創(chuàng)，金融普惠”行動(dòng)成果，通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的方式發(fā)放小額貸款，落實(shí)限時(shí)辦貸制度。引導(dǎo)客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、自助查詢機(jī)進(jìn)行征信查詢，原則上不要求客戶提供信用報(bào)告。能通過(guò)公共服務(wù)渠道查閱到的資料，銀行應(yīng)自行打印，不得要求客戶提供。

三是適當(dāng)降低授信條件。對(duì)臨時(shí)擴(kuò)大產(chǎn)能以應(yīng)對(duì)疫情的生產(chǎn)、流通、儲(chǔ)運(yùn)等各環(huán)節(jié)的客戶，可適度加大授信額度?？山Y(jié)合借款人資金回籠額度、時(shí)間等，適度提高應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款額度。根據(jù)生產(chǎn)訂單和產(chǎn)銷周期，適度延長(zhǎng)訂單貸款的期限。

四是降低客戶融資成本。除貸款利息外，不得收取任何與授信有關(guān)的其他費(fèi)用。對(duì)受疫情影響較大的小微企業(yè)新放貸款利率，原則上不高于本行同期全部小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率。

五是設(shè)置征信非惡意拖欠寬限期。對(duì)參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員和政府工作人員，以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源，或因疫情防控需要無(wú)法在線上或線下辦理還款業(yè)務(wù)的個(gè)人貸款客戶，可根據(jù)客戶申請(qǐng)，采取調(diào)整住房按揭、信用卡的還款計(jì)劃等措施延長(zhǎng)還款時(shí)間，不作為違約客戶處理。對(duì)確因疫情影響無(wú)法正常還款而產(chǎn)生逾期的客戶，可申請(qǐng)征信異議或在貸款到期前進(jìn)行報(bào)備，享受征信保護(hù)，不影響其征信記錄。

加大信貸精準(zhǔn)支持力度

一是滿足防疫相關(guān)客戶的有效信貸需求。要以發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、人民銀行、地方金融監(jiān)管局等部門和當(dāng)?shù)卣_定的名單企業(yè)為重點(diǎn)，加強(qiáng)與名單企業(yè)及其上下游客戶的信貸供需對(duì)接，滿足重要醫(yī)療防疫物資的生產(chǎn)、收儲(chǔ)、運(yùn)輸、購(gòu)置等多方面的有效信貸需求。主動(dòng)聯(lián)系當(dāng)?shù)蒯t(yī)院、疾控中心等疫情防控、醫(yī)療衛(wèi)生單位，掌握其在醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療防護(hù)用品、醫(yī)藥用品采購(gòu)、儲(chǔ)備以及公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)改造等方面的資金缺口，依規(guī)快速滿足其有效信貸需求。

二是支持春耕備耕和復(fù)工復(fù)產(chǎn)有效信貸需求。及時(shí)掌握農(nóng)戶及各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在果蔬糧油，蛋禽肉奶等農(nóng)副產(chǎn)品種養(yǎng)加、儲(chǔ)運(yùn)銷等各環(huán)節(jié)中的資金缺口，支持重要生活必需品的骨干企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，滿足城市運(yùn)行、疫情防控、群眾生活等必需品及其他涉及重要國(guó)計(jì)民生領(lǐng)域的產(chǎn)品服務(wù)的有效信貸需求。主動(dòng)對(duì)接重點(diǎn)項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、制造業(yè)、民營(yíng)小微企業(yè)、外貿(mào)企業(yè)和重點(diǎn)工程的有效信貸需求。要主動(dòng)對(duì)接客戶春耕備耕的資金需求。及時(shí)掌握批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等受疫情影響較大的行業(yè)的客戶產(chǎn)銷情況和經(jīng)營(yíng)困難，加強(qiáng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)有效信貸需求對(duì)接。對(duì)因家庭成員感染新冠肺炎無(wú)法外出務(wù)工、經(jīng)商的，要積極支持其在本地發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加家庭收入，降低疫情對(duì)民生的不良影響。

三是持續(xù)支持金融精準(zhǔn)扶貧。逐戶摸清貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受疫情影響的情況。充分發(fā)揮村兩委、駐村幫扶工作隊(duì)等基層力量的作用，做好扶貧小額信貸政策宣傳和貸款使用跟蹤指導(dǎo)。

抓實(shí)抓緊紓困化險(xiǎn)

客觀分析客戶持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和盈利能力，一戶一策，采取展期、續(xù)貸、重組、降息等措施，穩(wěn)妥支持醫(yī)療疾控及配套生產(chǎn)服務(wù)經(jīng)營(yíng)主體、受疫情影響較大客戶渡過(guò)臨時(shí)難關(guān)，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。對(duì)有新增貸款需求且符合條件的客戶，可適度增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款。疫情防控期間，到期貸款可在辦妥合法有效手續(xù)的前提下續(xù)用;個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸（按揭貸款除外）、企業(yè)貸款也可納入續(xù)貸范圍。

確保支付渠道暢通

一是大力推介線上結(jié)算。加大線上業(yè)務(wù)的宣傳力度，引導(dǎo)客戶使用“微銀行”、微信等網(wǎng)絡(luò)方式辦理預(yù)約開戶，方便客戶一次性辦妥開戶手續(xù)?？刹捎眠h(yuǎn)程視頻、微信、電話等方式，辦理支付通、農(nóng)信通、福祥e支付商戶的準(zhǔn)入審核和日常巡檢。

二是通暢支付清算的運(yùn)行。合理匡算、調(diào)撥資金頭寸，確保不出現(xiàn)透支情況。要主動(dòng)聯(lián)系人行、財(cái)政等部門，主動(dòng)服務(wù)，根據(jù)資金撥付安排，及時(shí)撥付資金。

三是嚴(yán)密防范賬戶風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)把賬戶開戶關(guān)、監(jiān)測(cè)關(guān)。通過(guò)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)，核實(shí)法人開戶信息，密切關(guān)注新開賬戶交易情況，防止違規(guī)開戶用于電詐、洗錢等非法活動(dòng)。加強(qiáng)涉疫情違法犯罪活動(dòng)的異常交易監(jiān)測(cè)，及時(shí)處理賬戶異常交易信息，配合打擊以代購(gòu)、銷售防疫物資為名實(shí)施詐騙，假冒公益組織騙取善款等違法犯罪活動(dòng)，防范冒名開戶、非法集資、詐騙等洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)

一是合理安排網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)。各法人銀行機(jī)構(gòu)要合理安排營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和窗口，發(fā)揮ATM、CRS等自助設(shè)備的功效，減少人員聚集，保障基礎(chǔ)金融服務(wù)。做好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)疫情防護(hù)的物資保障，切實(shí)加強(qiáng)員工、客戶防疫管理。

二是保障現(xiàn)金服務(wù)的安全。定時(shí)做好現(xiàn)金儲(chǔ)存、業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)地、收支現(xiàn)金的消毒工作。嚴(yán)格實(shí)行現(xiàn)金收支兩條線，不得即收即付。對(duì)外付出現(xiàn)金盡可能以新券為主，原封新券不足支付時(shí)須確保所付現(xiàn)金已進(jìn)行消毒處理。對(duì)醫(yī)院、超市等疫情風(fēng)險(xiǎn)較高的單位的回籠現(xiàn)金，要單獨(dú)存放并重點(diǎn)消毒，清點(diǎn)后統(tǒng)一處理。

三是優(yōu)化存款的支取服務(wù)。加強(qiáng)存款、匯款等業(yè)務(wù)和資金監(jiān)測(cè)，主動(dòng)聯(lián)系客戶，協(xié)商轉(zhuǎn)存定期的額度、利率等事項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)存增存。

（作者單位：中國(guó)人民銀行岳陽(yáng)市中心支行）