胡予曉

摘 要：商業(yè)銀行傳統(tǒng)跨境支付模式存在跨境支付效率低，中間費用高，參與方門檻高以及中心化帶來的安全風(fēng)險高等問題。中國銀行是我國首批采用在跨境支付中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行，并以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)開發(fā)和建立了跨境支付系統(tǒng)，用于跨境資金的清算、歸集以及全球賬戶的統(tǒng)一等。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，不僅有效降低各方在跨境支付中的成本支出，而且還提升了跨境支付的效率。此外，區(qū)塊鏈的去中心化也減少了跨境支付存在的安全風(fēng)險，便于對跨境支付的實時監(jiān)控。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);跨境支付;商業(yè)銀行;中國銀行

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)成熟與應(yīng)用領(lǐng)域日益廣泛，越來越多的商業(yè)銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于改造與優(yōu)化傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。在跨境支付中，清算業(yè)務(wù)是一個具有多中心場景的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，與區(qū)塊鏈具有極高的相似度，因此，當(dāng)前的商業(yè)銀行正不斷嘗試如何將區(qū)塊鏈技術(shù)與清算業(yè)務(wù)融為一體。中國銀行是我國最早一批將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付系統(tǒng)中的一家銀行。2018年8月24日，基于區(qū)塊鏈技術(shù)自主研發(fā)的跨境支付清算系統(tǒng)首次完成中韓兩國跨境支付。中國銀行完成的這次國際匯款業(yè)務(wù)，彰顯了中國銀行在跨境支付領(lǐng)域中，在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)方面的重大突破。本文以中國銀行為例，探討區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行跨境支付領(lǐng)域應(yīng)用的優(yōu)勢，為我國其它商業(yè)銀行在跨境支付業(yè)務(wù)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)提供理論參考。

一、中國銀行傳統(tǒng)跨境支付模式的弊端

隨著國際經(jīng)濟貿(mào)易聯(lián)系的日益緊密，跨境貿(mào)易總額也逐年增長，跨境交易次數(shù)也隨之攀升。在中國人民大學(xué)國際貨幣研究所發(fā)布的《人民幣國際化報告（2018）》統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，應(yīng)用人民幣支付的中國跨境支付總額呈現(xiàn)逐年增長態(tài)勢，截止2018年底，人民幣跨境支付金額合計15.85萬億元，同比增長46%，見圖1。SWIFT模式是當(dāng)前應(yīng)用十分廣泛的一種跨境支付模式。SWIFT也就是環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會，這一組織成立于1973年，最初協(xié)會組織的主要業(yè)務(wù)是為用戶建立標(biāo)準(zhǔn)、可靠的金融報文用以通信。時至今日，該項業(yè)務(wù)已在全球200多個國家和地區(qū)開展，涉及到11000家服務(wù)對象。SWIFT建立了統(tǒng)一的賬戶表達(dá)方式，即銀行識別碼。不同的加入機構(gòu)有著不同的銀行識別碼，國際銀行賬戶號碼也不相同。在跨境支付中，應(yīng)用SWIFT網(wǎng)絡(luò)交易的雙方簽約銀行必須同屬于SWIFT會員。如果在支付交易中，有一方不屬于SWIFT會員的，那么必須引入第三方會員來代理完成。受此影響，在之前的中國銀行跨境支付交易中，沒有區(qū)塊鏈技術(shù)的支持，每筆交易都需要在SWIFT模式下多家金融機構(gòu)間進(jìn)行傳送，這也帶來了一系列問題：

（一）跨境支付效率低下

由于SWIFT模式下交易雙方都必須是SWIFT會員才能完成支付交易，但在實際的交易中，并非所有銀行都是SWIFT會員，所以交易效率低下，見圖2。從圖2可知，在SWIFT模式下，由于許多匯款/收款銀行無法直接接受匯款，需要通過中間代理商收款，同時還存在境外清算系統(tǒng)，支付交易流程復(fù)雜。此外，在交易過程中涉及的環(huán)節(jié)眾多，所以支付過程中常會出現(xiàn)各種問題，且中間方也需與各方建立信用關(guān)系，才能完成交易。中國銀行作為SWIFT的會員，雖具有直接的交易資格，但由于許多國外收款銀行沒有直接收款資格，必須通過中間代理商收款，這導(dǎo)致跨境支付效率較低，從以往中國銀行的跨境支付的記錄來看，錢款到賬時間通常會延遲2到3個工作日，由此導(dǎo)致資金的流動性和使用率大大降低。

（二）跨境支付成本較高

在傳統(tǒng)SWIFT跨境支付模式下，跨境支付中間費用較貴，這主要原因是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是若要構(gòu)建整個金融支付網(wǎng)絡(luò)，通常還涉及到金融伙伴、全球機構(gòu)、審核制度等，各個環(huán)節(jié)的運轉(zhuǎn)都必然要消耗一定的成本。值得注意的是，商業(yè)銀行間跨境支付流程的不透明也是費用過高的重要因素，因為不透明降低了同行的競爭。此外，跨境支付的每一個環(huán)節(jié)都要收費。在以往中國銀行的跨境支付交易記錄中顯示SWIFT模式下完成的跨境支付平均成本為25美元-35美元，這一支付成本顯然較高。

（三）跨境支付參與方的門檻高

傳統(tǒng)跨境支付模式中，并不是所有銀行都能加入SWIFT。SWIFT采用的會員制模式，對會員資格有一定的要求，同時近年來SWIFT也不斷對成員銀行實施各項合規(guī)協(xié)議，對于無法達(dá)到SWIFT客戶安全控制16項規(guī)定的成員銀行，將取消其已入會資格，并只有通過16項規(guī)定的銀行才能再次申請加入。SWIFT給跨境支付參與銀行設(shè)置了較多門檻，一般的銀行都不具有跨境支付資格，而需要跨境交易的銀行，就不得不通過中間代理銀行來完成，因此給非會員銀行跨境交易造成了極大不便。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

近年來，全球互聯(lián)網(wǎng)得到了普及和發(fā)展，各地網(wǎng)民均可通過互聯(lián)網(wǎng)訪問各家網(wǎng)站?；ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展也帶來了黑客等問題，SWIFT系統(tǒng)就常受到各國黑客的攻擊，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)落后的國家，如厄瓜多爾、越南等，其銀行系統(tǒng)就多次被爆出遭遇黑客攻擊。大部分攻擊銀行系統(tǒng)的黑客其目的為了攻破SWIFT銀行間轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。由此可見，SWIFT模式下，中國銀行的跨境支付業(yè)務(wù)也同樣存在這樣的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。

（五）資金監(jiān)控難度高

在SWIFT模式下，由于整個跨境支付流程較為復(fù)雜，不僅涉及匯款銀行和收款銀行，還涉及中間代理商，因此跨境支付過程中資金流動的透明度不高，對于資金的流動難以監(jiān)控，這也帶來了一定的資金安全風(fēng)險。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在中國銀行跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢

自區(qū)塊鏈技術(shù)興起以來，中國銀行就十分關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用前景，并不斷嘗試將其應(yīng)用于中國銀行跨境支付系統(tǒng)中，并加強與BAT等網(wǎng)絡(luò)巨頭的合作。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2017年，中國銀行申請的區(qū)塊鏈專利已達(dá)到11項，居于國內(nèi)銀行業(yè)之首。而進(jìn)入到 2019 年，中國銀行在區(qū)塊鏈動作頻頻。據(jù)蘇寧金融研究院統(tǒng)計顯示，相比較我國其它商業(yè)銀行，中國銀行目前在跨境支付領(lǐng)域區(qū)塊鏈應(yīng)用方面處于領(lǐng)先位置，并率先以區(qū)塊鏈技術(shù)為支持建立了跨境支付結(jié)算系統(tǒng)。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付的原理和優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術(shù)與傳統(tǒng)技術(shù)有所不同。在區(qū)塊鏈模式下，數(shù)據(jù)的存儲和驗證都依托于塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來完成，并基于分布式節(jié)點共識算法來對數(shù)據(jù)進(jìn)行更新和生成，基于密碼學(xué)來確保數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全性，依托自動化腳本代碼，來生成智能合約，以應(yīng)用于數(shù)據(jù)的編程和操作。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N全新的分布式基礎(chǔ)框架和計算方式，具有去中心化、去信任化、去特權(quán)化和去風(fēng)險化特征。

在商業(yè)銀行的經(jīng)濟金融活動中，支付清算系統(tǒng)是對債權(quán)債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，是商業(yè)銀行在經(jīng)濟金融活動中的基礎(chǔ)性支撐。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中，除數(shù)字貨幣外，最成熟和應(yīng)用最為廣泛的業(yè)務(wù)當(dāng)屬支付清算，尤其是跨境支付清算領(lǐng)域。在該領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)已形成金融交易的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議，該協(xié)議可以在世界范圍內(nèi)實現(xiàn)點對點的金融交易，任何商業(yè)銀行、企業(yè)或者個人均可以借助于該技術(shù)實現(xiàn)跨境跨幣種支付交易，不需要類似中央銀行系統(tǒng)的中心管理者。區(qū)塊鏈的跨境支付實際上就是借助于一種虛擬貨幣，通過虛擬貨幣的中介作用，實現(xiàn)交易雙方跨境支付。也就是說，匯款人通過平臺進(jìn)行匯款時，平臺會首先將貨幣轉(zhuǎn)換為代幣或數(shù)字資產(chǎn)，收款端顯示的也是代幣或者數(shù)字資產(chǎn)，之后系統(tǒng)會根據(jù)收款客戶所在地將代幣自動轉(zhuǎn)換為當(dāng)?shù)刎泿?，且資金轉(zhuǎn)入收款人的賬戶，完成跨境支付。這種支付模式具有成本低、效率高、安全性強的優(yōu)勢，并且便于對資金流動性進(jìn)行監(jiān)控。

（二）中國銀行跨境支付業(yè)務(wù)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后的改進(jìn)和提升

中國銀行在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國際清算支付系統(tǒng)建設(shè)上取得突破后，不僅有效提升了中國銀行的業(yè)務(wù)辦理效率，而且還激發(fā)了中國銀行在該領(lǐng)域的創(chuàng)新活力。通過應(yīng)用基于區(qū)塊鏈技術(shù)跨境支付系統(tǒng)，中國銀行在跨境支付業(yè)務(wù)方面得到了如下的改進(jìn)和提升：

1. 提高了跨境支付效率。通過應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，中國銀行提高了跨境支付業(yè)務(wù)的效率，這體現(xiàn)在兩個方面：一方面，金融機構(gòu)可以成為結(jié)算交易的一個站點、一個交易主體，這就使交易過程非常簡化，跨境支付僅僅涉及付款機構(gòu)和收款機構(gòu)兩個交易主體，沒有任何中間代理商，見圖3。第二，縮短了跨境支付的時間。SWIFT模式下，跨境支付清算通常會有幾個工作日的延遲，賬目還需要人工予以核對，完成一筆跨境支付最少也需要24小時。但區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，使得跨境支付不僅在幾秒內(nèi)完成即時支付，而且可以24小時不間斷服務(wù)。

2.降低了跨境支付的成本。從前文分析可知，由于一些收款銀行不具備SWIFT會員的資格，必須通過中間代理商收匯，而代理商的加入，勢必會帶來成本支出的增加。在商業(yè)銀行跨境支付清算中，一筆業(yè)務(wù)要經(jīng)過多個機構(gòu)才能達(dá)成，不同機構(gòu)間需要不同的業(yè)務(wù)流程，同一筆手續(xù)在不同系統(tǒng)內(nèi)需要重新進(jìn)行審核和流轉(zhuǎn)，系統(tǒng)間的差異又需要多方調(diào)整，且不同系統(tǒng)間需要一次次進(jìn)行賬目核對，不僅程序繁瑣，而且效率低下，成本支出高昂。而應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后，跨境支付就無須中間代理商，交易結(jié)算流程大幅簡化。在去中心化的模式下，商業(yè)銀行的跨境支付清算將節(jié)省大量不必要的成本支出。伴隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，中國銀行重新建立了一套適用于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融交易協(xié)議，以此來為用戶提供更為便捷的跨境支付清算服務(wù)。按照中國銀行披露的2018年年報數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用后，單筆跨境交易成本下降了15美元，僅為10元，跨境支付成本降低了60%，與之前相比，大大降低了中國銀行跨境支付業(yè)務(wù)的成本。

3.降低了跨境支付參與方的門檻。在SWIFT傳統(tǒng)模式下，跨境支付的門檻比較高，能加入SWIFT的銀行數(shù)量有限，再加上成本原因，導(dǎo)致很多銀行不能加入。在基于區(qū)塊鏈支付模式下，無論大小銀行、金融結(jié)構(gòu)都可以成為結(jié)算交易的一個站點、一個交易主體。因此，通過應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，中國銀行與各國商業(yè)銀行交易也更加便利化，只要其它國家銀行同樣安裝中國銀行開發(fā)的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付清算的客戶端軟件，應(yīng)用中國銀行跨境交易標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議即可完成跨境支付。

4.降低了跨境支付的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。在安全性方面，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠確保每一個限定時長都可以被記錄，并按時間規(guī)律排列于一個區(qū)塊中，得到驗證后，所有區(qū)塊會按時間戳的順序依次鏈接，形成區(qū)塊鏈，然后將數(shù)據(jù)永久存儲。在此背景下，每一個數(shù)據(jù)都成為區(qū)塊鏈中的一個節(jié)點，使得數(shù)據(jù)篡改變得極為復(fù)雜。要想篡改數(shù)據(jù)，就必須首先對該數(shù)據(jù)進(jìn)行搜索，繼而需要得到區(qū)塊鏈系統(tǒng)中51%節(jié)點的認(rèn)可和支持，才能實現(xiàn)數(shù)據(jù)篡改。因此，在區(qū)塊鏈體系，數(shù)據(jù)被篡改的可能性微乎其微。因此，這一技術(shù)的應(yīng)用也降低了中國銀行跨境支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。

5.便于對資金進(jìn)行實時監(jiān)控。在運用了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付系統(tǒng)后，中國銀行可以實現(xiàn)對匯款資金的實時監(jiān)控，使匯款雙方實時地了解交易狀態(tài)，銀行也可對資金動向?qū)崿F(xiàn)連續(xù)追蹤，很快知道對方是否收到貨款，并且能夠準(zhǔn)確地對貨款到賬時間進(jìn)行查詢。此外，中國銀行在銷賬和獲知賬戶頭寸信息等方面的便捷性也將大大提升，使流動性地管理水平得到發(fā)展和進(jìn)步，同時也進(jìn)一步提升了跨境支付的安全性和透明度。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行跨境支付的監(jiān)管對策

（一）完善相應(yīng)的監(jiān)管法律體系

作為一種全新的技術(shù)，目前國家還沒有出臺針對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管法律法規(guī)，在這方面尚屬真空地帶。同時，金融行業(yè)關(guān)系國計民生，屬于高風(fēng)險行業(yè)，商業(yè)銀行在未來的應(yīng)用中仍需要時刻警惕各類區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用風(fēng)險。我國商業(yè)銀行應(yīng)積極對話政府的金融管理部門，希望從國家層面盡快完善各項區(qū)塊鏈應(yīng)用的法律法規(guī)體系，依據(jù)區(qū)塊鏈的隱患及支付發(fā)展的實際情況做出科學(xué)合理的法律監(jiān)管框架，從法律層面明確數(shù)字貨幣產(chǎn)權(quán)與轉(zhuǎn)移的合法性，指導(dǎo)我國商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的方向，對于利用區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣進(jìn)行犯罪的行為從法律層面做出明確的懲罰規(guī)定，從而促進(jìn)區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行應(yīng)用的良性發(fā)展。

（二）建立區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的行業(yè)聯(lián)盟

區(qū)塊鏈技術(shù)是一個由多方參與、多流程和環(huán)節(jié)組成的新技術(shù)。只有區(qū)塊鏈技術(shù)企業(yè)、參與者和有關(guān)部門深度溝通，站在行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的角度，建立有效的合作機制，來推動和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的科學(xué)和長遠(yuǎn)發(fā)展。從商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的角度來看，今后可以組建區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的商業(yè)銀行的行業(yè)聯(lián)盟，加強商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面的經(jīng)驗交流和互動，建立區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。例如，2018年9月，由中國銀行、中信銀行和民生銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)合作研發(fā)的福費廷交易平臺開始上線運行，為廣大客戶提供服務(wù)。中國銀行作為區(qū)塊鏈技術(shù)的先行者，此舉表明中國銀行致力于與合作伙伴一起，共同打造產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，體現(xiàn)了平等、互信、公開的原則。

（三）建立區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)

在金融領(lǐng)域，規(guī)?；瘧?yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)在不遠(yuǎn)的將來必會成為現(xiàn)實，但是有關(guān)區(qū)塊鏈的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，則始終沒有建立，也就是說行業(yè)尚未建立統(tǒng)一可行的開發(fā)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。沒有標(biāo)準(zhǔn)，就可能導(dǎo)致各參與方在不同的賬期或應(yīng)用周期，出現(xiàn)不兼容、難以互聯(lián)互通等方面的問題，會影響到整個效益的提升。因此，各大商業(yè)銀行要密切關(guān)注國際或區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)，加快推動國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)體系的制定，早日形成統(tǒng)一的通用標(biāo)準(zhǔn)，將現(xiàn)有的私有鏈模式向聯(lián)盟鏈模式轉(zhuǎn)化，吸引更多機構(gòu)加入，最大限度地利用區(qū)塊鏈技術(shù)改善傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，服務(wù)實體經(jīng)濟。

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