孫濱 陳艾芳

摘 要：缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和財(cái)務(wù)管理技能，過度消費(fèi)和不能抑制自身欲望是大學(xué)生陷入“校園貸款”風(fēng)暴的重要原因。本文以南京市某高校為例，調(diào)查高校學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)知特征、情感特征和意向特征，研究發(fā)現(xiàn)高校學(xué)生對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、法律意識(shí)淡薄和消費(fèi)觀念尚未得到正確確立，并從政府、學(xué)校、大學(xué)生自身3個(gè)方面提出對(duì)高校校園貸存在問題的對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：高校校園貸;問題;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-9436（2020）05-00-04

近些年來(lái)，校園貸肆虐。據(jù)調(diào)查，某些大學(xué)50%以上的大學(xué)生借過各種各樣的校園貸，雖然這兩年我們重拳出擊打擊各種非法校園貸，如2016年、2017年連續(xù)兩年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部三部門要求各地加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的清理整頓，[1]從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。[2]但是這種校園貸只要有利可圖，是不會(huì)悄亡的，它們會(huì)改頭換面再出現(xiàn)的。如這兩年新出現(xiàn)的佳麗貸、套路貸等，各種各樣的貸款機(jī)構(gòu)誘惑大學(xué)生。因此，大學(xué)生如何充分認(rèn)識(shí)校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)，樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和消費(fèi)觀念，已成為大學(xué)教育工作者面臨的又一重要挑戰(zhàn)。

1 高校校園貸剖析

1.1 校園貸的起源

校園貸款最初是由校園或地方政府提供的，最開始是為了給予由于家庭困難無(wú)法支付學(xué)費(fèi)的學(xué)生貸款而成立的，最先成立的初衷是很好的，之后銀行發(fā)現(xiàn)了滿足學(xué)生貸款需求的商機(jī)，于是許多銀行推出了信用卡，但學(xué)生沒有收入來(lái)源，無(wú)法償還，因此出現(xiàn)了許多壞賬。于是銀監(jiān)會(huì)停止了大學(xué)生信用卡的使用，之后大學(xué)生無(wú)法獲得資金，尋找門檻較低的在線貸款，隨后出現(xiàn)了一系非法校園貸。

1.2 校園貸的概念

宏觀上來(lái)看，現(xiàn)有研究主要是從貸款人、貸款用途、貸款途徑、貸款目的來(lái)定義校園貸的。因此，本文綜合這4個(gè)方面將校園貸定義為以大學(xué)生為貸款人，以互聯(lián)網(wǎng)或非互聯(lián)網(wǎng)方式通過互聯(lián)網(wǎng)公司、金融公司或線下實(shí)體貸款公司建立的貸款經(jīng)紀(jì)平臺(tái)作為主要借款人，以滿足教育、創(chuàng)業(yè)和大學(xué)生消費(fèi)的目的，以攤銷的形式提供資金并獲得短期貸款業(yè)務(wù)。[3]

1.3 不良校園貸的主要類型

（1）不良貸。該平臺(tái)主要利用虛假宣傳，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，隱藏真實(shí)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)來(lái)鼓勵(lì)學(xué)生過度使用或吸引惡意貸款給學(xué)生。不良學(xué)校貸款的利率通常不明，貸款額度低，審計(jì)不充分，應(yīng)收賬款收取暴力，風(fēng)險(xiǎn)控制難，容易將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給家庭以及存在不合格的校園中介等風(fēng)險(xiǎn)。

（2）高利貸。根據(jù)最高法院的規(guī)定，借款人和貸方同意年利率不超過24%，應(yīng)予以支持，借款人和貸方同意利率在24%～36%之間的灰色區(qū)域。如果借方和貸方同意利率超過36%，則該利率被視為利率且不受支持。校園貸款的月利率為0.99%，易造成學(xué)生對(duì)校園貸“低利率”的幻想，但中間平臺(tái)服務(wù)費(fèi)導(dǎo)致每年超過24%的超高利率，如果未能按期償還，算上滯納金，則超過36%，變?yōu)榉欠ǜ呃J。

（3）裸條貸。這通常是非法債權(quán)人的行為，要求借款人使用裸照或淫穢錄像帶作為貸款抵押的證據(jù)?！奥銞l貸”通常會(huì)給借款人造成心理壓力，使借款人不堪重負(fù)，并采取極端的行為。

（4）培訓(xùn)貸。培訓(xùn)貸是一種新的校園貸款，旨在欺騙那些尚未踏入社會(huì)的大學(xué)生。這種校園貸款欺詐行為實(shí)際上是騙子通過虛假宣傳誘騙學(xué)生參與貸款支付。

2 高校學(xué)生對(duì)校園貸的調(diào)查分析

以南京市某高校為例，其采用線上調(diào)查方法進(jìn)行，在高校共調(diào)查250人次，回收有效問卷200份。問卷內(nèi)容包括個(gè)人情況、網(wǎng)貸經(jīng)歷及認(rèn)知、還款額度等方面組成?，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果如下：

2.1 認(rèn)知特征

首先，有超過一半的學(xué)生對(duì)分期信貸的風(fēng)險(xiǎn)和逾期后果只是有簡(jiǎn)單了解，甚至有少部分的學(xué)生毫無(wú)了解。大多數(shù)學(xué)生只看到了網(wǎng)貸的便利：幫助大學(xué)生解決緊急的消費(fèi)需求，增強(qiáng)購(gòu)買力。這意味著多數(shù)學(xué)生被校園貸表象所迷惑，不知道違背校園貸款會(huì)導(dǎo)致什么法律后果。據(jù)社會(huì)調(diào)查，校園網(wǎng)貸帶來(lái)的不良影響多數(shù)原因是學(xué)生安全意識(shí)淡薄，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠、不深、不多。而大學(xué)除法學(xué)專業(yè)的學(xué)生外，其他專業(yè)的學(xué)生很少接觸法律相關(guān)知識(shí)，即使自身的合法權(quán)益受到侵害，也渾然不知。而無(wú)知最容易引起不法分子乘虛而入。

2.2 情感特征

首先，有接近七成的學(xué)生對(duì)校園貸持反對(duì)態(tài)度，但是有接近六成的學(xué)生曾經(jīng)有過網(wǎng)貸的經(jīng)歷，網(wǎng)貸也是校園貸的一種。雖然大學(xué)生的資金來(lái)源是以家庭資助為主，但是大學(xué)生規(guī)模大，消費(fèi)能力可觀，是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)主力軍，所形成的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場(chǎng)巨大。大部分學(xué)生知道的網(wǎng)貸平臺(tái)，如螞蟻花唄、京東校園白條，嚴(yán)格來(lái)說都是校園貸的形式。[4]雖然當(dāng)前國(guó)家、教育部、學(xué)校多次強(qiáng)調(diào)校園貸的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范，學(xué)生們也對(duì)校園貸有了一定的警惕，螞蟻花唄的出現(xiàn)也幾乎解決了所有的安全問題，大學(xué)生自然愿意選擇讓他們更有安全感的借貸平臺(tái)。[5]但是仍然沒有與社會(huì)有過多接觸的學(xué)生在校園里一旦產(chǎn)生了過度消費(fèi)，就容易被非法校園貸侵害。

2.3 意向特征

據(jù)本次調(diào)查，有80%的學(xué)生會(huì)將貸款用于購(gòu)物等商品消費(fèi)，這表明許多大學(xué)生尚未樹立正確的消費(fèi)觀念，面對(duì)誘惑時(shí)沒有自我保護(hù)意識(shí)和自我控制能力。大學(xué)校園就像一個(gè)小社會(huì)，除了學(xué)習(xí)外，課外活動(dòng)也非常廣泛，許多學(xué)生養(yǎng)成了奢侈浪費(fèi)的生活習(xí)慣。《中國(guó)青年報(bào)》關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查的報(bào)告對(duì)2000名學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查，其中近80%屬于“月光族”。學(xué)生肆無(wú)忌憚的超前消費(fèi)方式使低門檻的校園貸成為他們的理想選擇，調(diào)查的學(xué)生中有不少會(huì)在急需一筆超出自己承受能力的資金時(shí)考慮網(wǎng)絡(luò)信貸。

3 對(duì)高?！靶@貸”存在問題的回顧

3.1 對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出我國(guó)對(duì)之監(jiān)管不利的問題。[6]當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管等多方面原因?qū)е卤O(jiān)管真空、監(jiān)管重復(fù)以及監(jiān)管不協(xié)調(diào)，給監(jiān)管套利創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，并可能引發(fā)金融體系風(fēng)險(xiǎn)。[7]校園貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，已幫助許多大學(xué)生解決了他們的資金問題。但與此同時(shí)，校園貸款存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)，并且?guī)?lái)了許多不利影響。大多數(shù)學(xué)生只看到了校園貸的便利，卻沒有對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)和逾期后果有充分了解。接受調(diào)查的大學(xué)生有近四成不了解校園貸背后實(shí)際的月利率、年利率。多數(shù)受訪大學(xué)生只關(guān)注校園貸名義上的日利率，很少有學(xué)生在借貸時(shí)認(rèn)真計(jì)算過利率。例如，某借貸平臺(tái)廣告“每日利率”為0.05%，但實(shí)際上年利率=0.05%×360=18%。目前，中央銀行貸款（一年內(nèi)）的基準(zhǔn)年利率為4.35%。一些借貸平臺(tái)的日利率非常低，但實(shí)際上卻令人恐懼。

3.2 法律意識(shí)淡薄

從一群大學(xué)生的實(shí)際情況出發(fā)，制定合理的利率，合法的借貸程序和正常的收款程序，只有滿足這些條件，校園貸款才能稱為合法的校園貸款。但是，一些不道德的校園借貸者因校園借貸增加和監(jiān)管不嚴(yán)，而大學(xué)生尚沒有踏入社會(huì)，缺乏法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，因此以校園借貸的名義提供借貸。以高利貸為例，根據(jù)法律法規(guī)，年利率超過24%的貸款可以退還。很多大學(xué)生缺乏基本的法律知識(shí)，一些大學(xué)生無(wú)法及時(shí)還款，被貸款公司勒索恐嚇，于是拆東墻補(bǔ)西墻，并使用新債務(wù)來(lái)抵消舊債務(wù)。最終貸款的漏洞越來(lái)越大，陷入了困境。特別是一些不道德的校園貸方迫使無(wú)法按時(shí)還款的女大學(xué)生簽署“裸條”來(lái)延長(zhǎng)還款期限。

3.3 沒有樹立正確的消費(fèi)觀念

貸款消費(fèi)的概念變得流行，社會(huì)上貸款購(gòu)買房屋或汽車變得越來(lái)越普遍。大學(xué)生也試圖在有限的經(jīng)濟(jì)條件下超前消費(fèi)。據(jù)本次調(diào)查，有80%的學(xué)生會(huì)將貸款用于購(gòu)物等商品消費(fèi)，用它來(lái)購(gòu)買昂貴的手機(jī)、化妝品、相機(jī)以及其他電子產(chǎn)品，或支付上個(gè)月超支的費(fèi)用，或支付交友、娛樂和旅行的費(fèi)用。結(jié)果一些大學(xué)生失去了理智，陷入了透支陷阱和信用危機(jī)，最終成為難以承受的負(fù)擔(dān)。過度消費(fèi)和無(wú)法抑制自身欲望的能力是大學(xué)生陷入“校園貸款”風(fēng)暴的重要原因。[8]

4 對(duì)高校校園貸存在問題的對(duì)策及建議

4.1 政府建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，全面管理校園貸款

每個(gè)地區(qū)都需要不同部門的監(jiān)督，以防止違規(guī)。目前，校園貸款沒有建立相應(yīng)的監(jiān)管部門，因此部分商家一直處于違法狀態(tài)。校園貸款主要針對(duì)大學(xué)生，大學(xué)生的自我意識(shí)和自我控制能力很弱，除非有獨(dú)立的監(jiān)督部門監(jiān)督校園貸款平臺(tái)，否則這會(huì)增加校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)督校園貸款需要銀監(jiān)會(huì)和大學(xué)教育部的合作，應(yīng)始終注意從大學(xué)校園貸款平臺(tái)獲得的資金流向，注意校園的在線貸款情況，以及采取嚴(yán)格的執(zhí)法措施和預(yù)警機(jī)制，響應(yīng)大學(xué)教育部門。還應(yīng)密切關(guān)注在校學(xué)生的狀況，是否有異常消費(fèi)，了解學(xué)生的總體情況，并確定貸款來(lái)源。需要評(píng)估借貸學(xué)生實(shí)際貸款利率和每筆校園貸款的其他信息，為學(xué)生創(chuàng)建校園貸款平臺(tái)的“禁區(qū)”，選擇一個(gè)安全可靠的校園貸款平臺(tái)，維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，防止侵權(quán)。[9]

4.2 高校做好安全防范教育

盡管大學(xué)生擁有豐富的文化知識(shí)，但缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)安全預(yù)防措施的了解較少。許多大學(xué)的安全教育仍然不夠全面和系統(tǒng)，教育功能還沒有得到充分利用。相對(duì)于初中和高中，大學(xué)更加社會(huì)化、多樣化和復(fù)雜化。因此，不安全因素也有所增加。因此，當(dāng)前的重點(diǎn)應(yīng)該放在增強(qiáng)學(xué)生對(duì)安全預(yù)防措施的意識(shí)上。通過提供相關(guān)課程、開展大型主題活動(dòng)等，長(zhǎng)期、系統(tǒng)、深入的自我保護(hù)教育活動(dòng)能夠增強(qiáng)大學(xué)生的安全意識(shí)和自我防護(hù)能力，減少傷害的可能性。畢竟，與學(xué)習(xí)、工作能力相比，安全的生活是最有價(jià)值的資產(chǎn)。

4.3 大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹立正確的消費(fèi)觀

缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和財(cái)務(wù)管理技能，過度消費(fèi)和不能抑制自身欲望是大學(xué)生陷入“校園貸款”風(fēng)暴的重要原因。因此，大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹立正確的消費(fèi)觀。[10]首先，大學(xué)生應(yīng)了解法律知識(shí)，拒絕高利貸。根據(jù)法律規(guī)定，個(gè)人貸款利率可以合理地高于銀行的利率，但是最高利率不能超過銀行類似貸款利率的四倍，并且超過四倍不受法律保護(hù)。[11]因此，如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)貸方的利率比基本利率高出四倍多，就不要貸款。其次，學(xué)習(xí)金融知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。一般來(lái)說，大學(xué)生缺乏對(duì)金融知識(shí)的了解，金融通常在投資、資產(chǎn)管理和借貸領(lǐng)域承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。因此，大學(xué)生需要學(xué)習(xí)特定的金融知識(shí)，增強(qiáng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，并增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的認(rèn)識(shí)。最后，大學(xué)生要主動(dòng)樹立正確的消費(fèi)觀。[12]沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的大學(xué)生主要依靠家庭的支持，因此大學(xué)生應(yīng)該明白，父母賺錢并不容易。建議大學(xué)生創(chuàng)建每月消費(fèi)圖表（如支付寶有每月消費(fèi)記錄）。根據(jù)過去的記錄，研究可以減少哪些消耗以及計(jì)劃和執(zhí)行所需的支出，最好減少不必要的社會(huì)消費(fèi)、娛樂消費(fèi)和不必要消費(fèi)。

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作者簡(jiǎn)介：孫濱（1998—），男，安徽濉溪人，南京林業(yè)大學(xué)本科在讀，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

通訊作者：陳艾芳（1982—），女，浙江浦江人，研究生，助理研究員，南京林業(yè)大學(xué)外國(guó)語(yǔ)學(xué)院黨委副書記、副院長(zhǎng)，主要研究方向：網(wǎng)絡(luò)思想政治教育，職業(yè)規(guī)劃教育。