謝維維

摘 要：自20世紀(jì)八十年代我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重建至今，該行業(yè)已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，尤其是最近幾年，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大化發(fā)展，消費(fèi)者自身對(duì)保險(xiǎn)方面的意識(shí)也在不斷提升，對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管工作也在不斷朝科學(xué)合理化方向發(fā)展。本文首先概述保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，結(jié)合當(dāng)前社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的需求，分析我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，以供參考。

關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)? 市場(chǎng)需求? 分析

中圖分類號(hào)：F840.62 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）01（b）--02

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)走上快速發(fā)展的道路，不論是其市場(chǎng)規(guī)模還是主體上，都在很大程度上獲得了一定的發(fā)展，關(guān)于保險(xiǎn)方面的監(jiān)督管理以及法律方面的各種體系也正逐步健全并完善。隨著當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)的大力發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)體制的變革，尤其是中國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)，通過(guò)對(duì)外開(kāi)放這項(xiàng)國(guó)策以及經(jīng)濟(jì)全球發(fā)展進(jìn)程日益加快，這也給我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了一定的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著相應(yīng)的挑戰(zhàn)。

本文針對(duì)人身保險(xiǎn)展開(kāi)探究和分析，對(duì)其中有關(guān)人身保險(xiǎn)方面的理論問(wèn)題部分進(jìn)行重要闡述，同時(shí)結(jié)合當(dāng)前我國(guó)人民群眾對(duì)人身保險(xiǎn)方面的實(shí)際需求進(jìn)行分析，期望能夠促使人們通過(guò)對(duì)理論知識(shí)的了解明確對(duì)人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并引入人身保險(xiǎn)，從而對(duì)當(dāng)前我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)際情況有更深入、更全面地了解。

1 概述保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)定義

對(duì)于保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)而言，可以從不同方面對(duì)其進(jìn)行定義。一般而言，所謂保險(xiǎn)就是指將保險(xiǎn)費(fèi)集中起來(lái)，建立相應(yīng)的保險(xiǎn)基金，之后將這部分資金用于被保險(xiǎn)發(fā)生自然災(zāi)害、意外事故等情況產(chǎn)生的損失補(bǔ)償中，也可以根據(jù)個(gè)人出現(xiàn)死亡、傷殘或者達(dá)到合同上規(guī)定的期限時(shí)間時(shí)，承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的一種責(zé)任行為。

基于以上對(duì)人身保險(xiǎn)的定義可以得出以下幾方面的結(jié)論：其一人身保險(xiǎn)的標(biāo)的在于人生命及其身體;其二人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任主要有生育、衰老、疾病、死亡等方面。

但為什么得出這種結(jié)論，例如為什么要將人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的？為什么投保人向保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)用后，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生以上事故情況或保費(fèi)存期滿情況下，保險(xiǎn)人則要向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定的保險(xiǎn)金呢？等，以上定義沒(méi)有對(duì)此給予一定的答案，因此這就需要針對(duì)保險(xiǎn)給予其他方面的定義：其一從個(gè)人方面來(lái)分析人身保險(xiǎn)定義，人身保險(xiǎn)可以稱之為是一種協(xié)議，也就是說(shuō)個(gè)人通過(guò)這樣的協(xié)議在制定時(shí)間內(nèi)繳納相應(yīng)的費(fèi)用給保險(xiǎn)人，其中所說(shuō)的費(fèi)用也就是保險(xiǎn)費(fèi)，通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)換取在一定時(shí)間內(nèi)，如果保險(xiǎn)人在這段時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)協(xié)議上約定的相關(guān)保險(xiǎn)事故的情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)該統(tǒng)一支付規(guī)定的保險(xiǎn)金;其二從社會(huì)方面來(lái)分析人身保險(xiǎn)定義，人身保險(xiǎn)就可以稱之為是一種制度，也就是說(shuō)個(gè)人把與生命、健康相關(guān)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到團(tuán)體，然后再以團(tuán)體從個(gè)人中的積累資金補(bǔ)償給少數(shù)有損失的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而這里所講的風(fēng)險(xiǎn)具有對(duì)未來(lái)發(fā)生損失的不確定性特征，因此財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也就是對(duì)未來(lái)發(fā)生的財(cái)務(wù)損失具有不確定性特征[1]。

2 當(dāng)前社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的需求

2.1 現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求

所謂現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求，具體而言就是個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位對(duì)保險(xiǎn)方面具有一定的客觀認(rèn)識(shí)，同時(shí)還能夠在現(xiàn)實(shí)條件下具有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)這方面的意識(shí)，由此足以看出，對(duì)現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)的需求主要有以下幾方面要點(diǎn)：其一，個(gè)人以及經(jīng)濟(jì)單位首先應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)知能力，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)具有客觀存在性以及可轉(zhuǎn)移性特征;其二，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有可轉(zhuǎn)移性因素的認(rèn)識(shí)，個(gè)人或者經(jīng)濟(jì)單位愿意結(jié)合自身實(shí)際采取相應(yīng)的措施有效降低風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn);其三，個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)選擇這樣的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司的首要客戶就是具有現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的個(gè)人和經(jīng)濟(jì)單位。也就是說(shuō)，所謂現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求就是保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人自身的實(shí)際需求的基礎(chǔ)條件，換句話說(shuō)，只要保險(xiǎn)公司切實(shí)掌握當(dāng)前保險(xiǎn)需求者自身的實(shí)際情況，然后結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售行為，只有明確投保人自身對(duì)現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，明確投保購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的真正原因，才能夠進(jìn)行針對(duì)性的保險(xiǎn)銷售。

2.2 有效保險(xiǎn)需求

所謂有效保險(xiǎn)需求，具體來(lái)講就是個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位在當(dāng)前特殊特定階段中，同時(shí)在一定的保險(xiǎn)價(jià)格背景下，具有相應(yīng)的購(gòu)買(mǎi)能力的保險(xiǎn)需求，這也是保險(xiǎn)公司中真正的業(yè)務(wù)來(lái)源重點(diǎn)所在。

2.3 潛在保險(xiǎn)需求

所謂潛在保險(xiǎn)需求，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)變化以及容量等方面的測(cè)定和判斷，這也是未來(lái)保險(xiǎn)公司的發(fā)展趨勢(shì)所在，能夠切實(shí)證明保險(xiǎn)公司在未來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的占有度，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，尋找符合自身實(shí)際經(jīng)營(yíng)思想和觀念。

3 我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求分析

3.1 當(dāng)前我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求環(huán)境

3.1.1 經(jīng)濟(jì)體制的改革促進(jìn)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求

對(duì)于人身保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)以及進(jìn)一步發(fā)展而言，其最大的發(fā)展契機(jī)就在于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型。從根本上來(lái)講，對(duì)保險(xiǎn)的需求主要在于人們對(duì)不確定性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枨笾?。在?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制背景下來(lái)看待，企業(yè)屬于國(guó)有財(cái)產(chǎn)部分，政府是其中承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體所在，因此企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中不需要承擔(dān)其風(fēng)險(xiǎn)，而且個(gè)人也沒(méi)有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等通過(guò)保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。而當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制構(gòu)建后的背景下，在很大程度上帶來(lái)很多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)候人們也已經(jīng)逐漸意識(shí)到有些風(fēng)險(xiǎn)類型無(wú)法避免，而且個(gè)人也沒(méi)有能夠完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，因此企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等問(wèn)題，這也使得人身保險(xiǎn)不斷擴(kuò)大發(fā)展。一直以來(lái)，在國(guó)家的各種福利制度政策中，人們大多數(shù)情況下不依賴于政府以及投資單位來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)人身保險(xiǎn)不重視的態(tài)度一直到我國(guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革前。隨著當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展，尤其是在醫(yī)療、住宅、教育制度改革等方面都有一定的深入改革和發(fā)展，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)也在不斷提升，這也就從側(cè)面看出潛在的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大地發(fā)展，雖然最近幾年，國(guó)家多次調(diào)整人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率，使得人身保險(xiǎn)的交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不斷提升，但即使這樣，保險(xiǎn)市場(chǎng)依然活躍，還有很多群眾對(duì)人身保險(xiǎn)有著一定的需求[2]。

3.1.2 儲(chǔ)蓄余額不斷提升

就當(dāng)前我國(guó)人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄余額實(shí)際情況而言，數(shù)目已經(jīng)高達(dá)數(shù)萬(wàn)億元，與其他國(guó)家相比較，高出一般國(guó)家的幾倍儲(chǔ)蓄余額，甚至是幾十倍的儲(chǔ)蓄余額。出現(xiàn)這樣的情況，其一，人民群眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)正在逐漸增強(qiáng);其二，從側(cè)面說(shuō)明還有一大部分人沒(méi)有找到符合自身實(shí)際的化解風(fēng)險(xiǎn)的有效措施?；谝陨贤ㄟ^(guò)加強(qiáng)對(duì)人身保險(xiǎn)的宣傳力度，引導(dǎo)人們樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念，這樣才能夠結(jié)合當(dāng)前發(fā)展實(shí)際增加對(duì)各種險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)工作，這也就使得一部分企業(yè)以及居民儲(chǔ)蓄分流于人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中。

3.1.3 具有很大的市場(chǎng)發(fā)展空間

根據(jù)當(dāng)前人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展情況來(lái)講，其一保險(xiǎn)深度，在2006年世界平均水平已經(jīng)達(dá)到2.32%，人壽保險(xiǎn)比南非高13.86%，但我國(guó)保險(xiǎn)深度在2007年時(shí)才達(dá)到1.39%;其二保險(xiǎn)密度（保費(fèi)水平），在2007年世界平均水平已經(jīng)達(dá)到208美元，其中日本已經(jīng)達(dá)到3092美元，而我國(guó)只有8.2美元?；谝陨细黜?xiàng)數(shù)據(jù)信息而言，足以說(shuō)明當(dāng)前時(shí)期我國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展還具有一定的發(fā)展空間[3]。

4 結(jié)語(yǔ)

4.1 人身保險(xiǎn)的發(fā)展與國(guó)民收入之間存在正相關(guān)關(guān)系

從理論層次以及經(jīng)濟(jì)方面的分析來(lái)看，在國(guó)民收入中，尤其是其中的個(gè)人可支配方面的收入呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，這也就在一定程度上促使人身保險(xiǎn)方面的需求得到一定的增加，隨著當(dāng)前我國(guó)人均收入水平逐漸上升，人們也就對(duì)自身安全方面投保意識(shí)逐漸增強(qiáng)。但從根本上來(lái)講，只有當(dāng)人均可以支配的收入達(dá)到一定程度，才能成為支付保險(xiǎn)費(fèi)用，而對(duì)于這部分人身保險(xiǎn)費(fèi)用的支出，主要來(lái)源于新增加的那部分收入。隨著當(dāng)前城市化發(fā)展進(jìn)程不斷加快，人民生活水平也在逐漸提升，對(duì)自身的安全以及生活質(zhì)量等方面逐漸重視起來(lái)，這也從側(cè)面說(shuō)明，對(duì)人身保險(xiǎn)方面的需求也會(huì)因此而增多。

4.2 當(dāng)前我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于理性需求未成熟階段

根據(jù)上述理論以及各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息方面的分析來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于理性保險(xiǎn)消費(fèi)有待成熟階段，雖然從整體上來(lái)看，人身保險(xiǎn)在保費(fèi)方面處于不斷增長(zhǎng)狀態(tài)，但并沒(méi)有形成真正性質(zhì)的人身保險(xiǎn)需求以及人身保險(xiǎn)的消費(fèi)。而人身保險(xiǎn)在很大程度上執(zhí)行相關(guān)銀行存款/股票證券方面的相關(guān)職能部分，這也就從側(cè)面看出當(dāng)前我國(guó)人身保險(xiǎn)的基本保障意義，并沒(méi)有在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中得到相應(yīng)的重視，也沒(méi)有切實(shí)發(fā)揮其應(yīng)有的作用[4]。

4.3 關(guān)于人身保險(xiǎn)的政策方面建議

要想更快更好的促進(jìn)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，使其滿足當(dāng)前人們所需要的真正意義上的人身保險(xiǎn)需求，因此所有與人身保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)的主體部分都應(yīng)該積極參與其中。

第一，政府監(jiān)管以及立法部門(mén)，這些部門(mén)作為維護(hù)市場(chǎng)秩序以及規(guī)則的制定者，應(yīng)該切實(shí)明確人身保險(xiǎn)的內(nèi)涵所在，以此為基礎(chǔ)來(lái)提升并引導(dǎo)當(dāng)前市場(chǎng)中多蘊(yùn)含的保險(xiǎn)需求，積極進(jìn)行保險(xiǎn)方面知識(shí)的推廣和普及，進(jìn)一步形成當(dāng)前人民群眾對(duì)人身保險(xiǎn)的社會(huì)以及家庭兩方面意義上的認(rèn)識(shí)和理解。

第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供者保險(xiǎn)公司。首先保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合當(dāng)前社會(huì)發(fā)展，采取有效措施提升自身在當(dāng)前市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，而且還要形成自身在保險(xiǎn)行業(yè)中具有一定特色的、其他保險(xiǎn)公司無(wú)法相比較的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如有些保險(xiǎn)公司比較重視對(duì)養(yǎng)老方面的保險(xiǎn)或者是企業(yè)以及個(gè)人的年金保險(xiǎn);有些保險(xiǎn)公司比較重視對(duì)意外傷害方面的保險(xiǎn)或者是意外傷害醫(yī)療的保險(xiǎn);還有些保險(xiǎn)公司比較重視對(duì)普通人的人身保險(xiǎn)或者健康方面的保險(xiǎn)等，通過(guò)以上，不僅可以有效避免出現(xiàn)重復(fù)建設(shè)情況，同時(shí)也在很大意義上促進(jìn)人身保險(xiǎn)行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，滿足當(dāng)前人們對(duì)保險(xiǎn)方面的需求。

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