[摘 要]近年來，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起和飛速發(fā)展，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了重大的影響，提升了行業(yè)技術(shù)水平，擴(kuò)大了可保風(fēng)險(xiǎn)范圍，促進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展了保險(xiǎn)營銷渠道。然而，這種影響不僅給保險(xiǎn)業(yè)帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也存在一些問題，如何解決這些問題，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展是當(dāng)前迫切需要研究的課題。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);大數(shù)據(jù);保險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)] F840[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 2095-3283（2020）01-0116-03

Abstract： In recent years， the rise and rapid development of Internet and big data technology has brought great influence to the insurance industry， improved the technical level of the industry， expanded the scope of insurable risks， promoted the innovation of insurance products， and expanded the insurance marketing channels. However， this impact not only brings opportunities but also challenges to the insurance industry. Under the “Internet +”normal situation， there are still some problems in the development of China's insurance industry. How to solve these problems and promote the healthy development of the insurance industry under the “Internet +” normal situation is an urgent topic to be studied.

Keywords： Internet; Big Data; Insurance

一、互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了深遠(yuǎn)的影響，這種影響既有機(jī)遇，又有挑戰(zhàn)。

（一）機(jī)遇

1.提升保險(xiǎn)業(yè)承保、核保技術(shù)水平

首先，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，拓展了數(shù)據(jù)的來源，提升了數(shù)據(jù)的處理能力，使隨機(jī)損失采樣有了更為精細(xì)的評(píng)估方式，提高了風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)測精準(zhǔn)度，降低了保險(xiǎn)公司的核保成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的公開性和共享性減少了信息不對(duì)稱，使得客戶和保險(xiǎn)公司有了更準(zhǔn)確和理智的對(duì)象選擇，使市場競爭趨于良性。另外，互聯(lián)網(wǎng)和自動(dòng)化系統(tǒng)技術(shù)的進(jìn)步，可以行使原本由核保人完成的全部或部分篩查職能，進(jìn)而減少簽發(fā)保單所需的人力成本和時(shí)間成本，從而助力保險(xiǎn)行業(yè)改變核保流程，實(shí)現(xiàn)核保自動(dòng)化。

2.擴(kuò)大可保風(fēng)險(xiǎn)范圍，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)提供的大量數(shù)據(jù)改變了保險(xiǎn)行業(yè)精算、核保等重要技術(shù)的邊界，使一些原來難以獲得概率分布的風(fēng)險(xiǎn)變得可以預(yù)測和度量，擴(kuò)大了可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，使得原來不具有可保性的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)營的視野，從而有力地推動(dòng)了新興保險(xiǎn)產(chǎn)品種類的創(chuàng)新。此外，互聯(lián)網(wǎng)中社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)投保對(duì)象的刻畫更為精細(xì)和準(zhǔn)確，個(gè)性化的保險(xiǎn)費(fèi)率也逐步產(chǎn)生，進(jìn)而促進(jìn)了個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。

3.拓展保險(xiǎn)行業(yè)的營銷渠道

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)提供了豐富的數(shù)據(jù)，有助于保險(xiǎn)公司量身定制多渠道營銷方式，以實(shí)現(xiàn)最優(yōu)結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)和手機(jī)分銷在保險(xiǎn)業(yè)日益重要，這有助于消費(fèi)者更加簡便地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。游戲化設(shè)計(jì)也有助于吸引消費(fèi)者，使消費(fèi)者在游戲中通過挑戰(zhàn)、激勵(lì)等手段增加參與度，從而激發(fā)投保行為。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)利用移動(dòng)終端，能夠隨時(shí)服務(wù)客戶且不受地理因素的限制，利用少量的網(wǎng)點(diǎn)就可以提供全國范圍內(nèi)的保險(xiǎn)服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助保險(xiǎn)公司發(fā)掘潛在客戶，利用移動(dòng)終端的精準(zhǔn)定位推送保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，進(jìn)行有針對(duì)性的營銷，進(jìn)一步提高市場占有率，達(dá)到擴(kuò)大保險(xiǎn)營銷覆蓋面的目的。

（二）挑戰(zhàn)

1.在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)面前缺乏經(jīng)驗(yàn)

在實(shí)現(xiàn)數(shù)字科技商品化的過程中，保險(xiǎn)公司將會(huì)面臨投保對(duì)象的信息保護(hù)和隱私、網(wǎng)絡(luò)安全、欺詐、記錄留存和驗(yàn)證等方面的問題。此外，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)重視數(shù)據(jù)的開放性，要求數(shù)據(jù)使用逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿窆蚕?。因此，如何建立一個(gè)公正、合理的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，如何合規(guī)地使用這些數(shù)據(jù)，無論是在技術(shù)上、法律上還是在交易規(guī)則上，都給保險(xiǎn)行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)在：外部數(shù)據(jù)獲取存在困難，內(nèi)部數(shù)據(jù)共享機(jī)制需完善，數(shù)據(jù)處理能力和服務(wù)需進(jìn)一步增強(qiáng)。

2.復(fù)合型專業(yè)人才嚴(yán)重不足

保險(xiǎn)行業(yè)要想緊跟互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，并有效利用這些新興技術(shù)，就需要這方面的專業(yè)人才，特別是既懂得保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)又精通互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才。但目前來看，這種復(fù)合型專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏。今后，互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用將會(huì)滲透到公司經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域中，信息收集和處理的成本將顯著降低，大部分分銷、核保和理賠等業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)在智能化模型框架內(nèi)自動(dòng)完成，各部門之間的技術(shù)壁壘減少甚至消失，各部門將逐步實(shí)現(xiàn)平行工作并同步優(yōu)化，這些都要求綜合素質(zhì)較強(qiáng)的復(fù)合型專業(yè)人才加入到保險(xiǎn)行業(yè)中來，才能將互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)與保險(xiǎn)經(jīng)營的思想和理念結(jié)合起來。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）部分保險(xiǎn)主體經(jīng)營目的較混亂

當(dāng)前，很多保險(xiǎn)主體涌入了互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)行業(yè)，然而有些主體的經(jīng)營較混亂，違背了保險(xiǎn)的本質(zhì)。這些主體利用互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中監(jiān)管政策的不完善，將保險(xiǎn)業(yè)作為快速獲取資金的渠道，利用其自身強(qiáng)有力的營銷手段，迅速集聚大量資金，隨后用這些大量的資金在資本市場上進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。這種經(jīng)營方式風(fēng)險(xiǎn)極大，而且一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)市場產(chǎn)生巨大的沖擊。

（二）線上產(chǎn)品的設(shè)計(jì)存在缺陷

線上產(chǎn)品設(shè)計(jì)自由度相對(duì)較大，靈活性也較強(qiáng)，而保險(xiǎn)公司對(duì)線上產(chǎn)品設(shè)計(jì)管控又不夠嚴(yán)格，這就使得一些線上產(chǎn)品在設(shè)計(jì)和后續(xù)中存在缺陷。一方面，雖然線上產(chǎn)品的創(chuàng)新性和靈活性較強(qiáng)，但有些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過多地注重宣傳、制造噱頭和炒作，忽略了保險(xiǎn)的保障功能，違背了保險(xiǎn)的本質(zhì)，影響了投保對(duì)象的權(quán)益。另一方面，某些線上產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過于形式化，強(qiáng)調(diào)短時(shí)間內(nèi)的市場占有率，忽略了對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的評(píng)價(jià)，對(duì)業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營率貢獻(xiàn)不大。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

保險(xiǎn)行業(yè)要想充分并有效地利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，就需要既懂得保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)又精通互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才。可以說，在“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中起決定性作用的因素是復(fù)合型人才，尤其是數(shù)據(jù)處理和專業(yè)分析方面的人才。保險(xiǎn)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)匯總目標(biāo)人群的信息，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)分析和處理，得出客戶的消費(fèi)偏好，以此為基礎(chǔ)來設(shè)計(jì)更多符合客戶需求的產(chǎn)品。保險(xiǎn)企業(yè)還可以通過云計(jì)算等技術(shù)降低因信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而這些操作都需要復(fù)合型專業(yè)人才去執(zhí)行，所以保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型專業(yè)人才的培養(yǎng)，以及設(shè)法吸引并留住這些關(guān)鍵的人才。

保險(xiǎn)企業(yè)要想滿足未來對(duì)復(fù)合型專業(yè)人才的需求，應(yīng)盡快建立一套“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)復(fù)合型人才的吸納引進(jìn)機(jī)制，不盲目追求從業(yè)人員隊(duì)伍的壯大，而是有針對(duì)性、有導(dǎo)向性地進(jìn)行增員，以滿足保險(xiǎn)業(yè)未來對(duì)專業(yè)復(fù)合型人才的需求。保險(xiǎn)企業(yè)可以與高校合作，建立校企深度融合的長效育人機(jī)制，聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才，形成制式化的人才培養(yǎng)機(jī)制。另外，保險(xiǎn)企業(yè)自身也可以建立人才培訓(xùn)機(jī)制，根據(jù)崗位需要和員工能力，進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)，從而使人才能夠更加契合崗位的需要。最后，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加快構(gòu)建專業(yè)人才的聘用體系、人才激勵(lì)與管理機(jī)制和薪酬機(jī)制。這樣才能增強(qiáng)人才的使命感、歸屬感，把人才留住，使之能夠長期為保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)。

（二）完善網(wǎng)站建設(shè)

當(dāng)前，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不多，且具有保險(xiǎn)期限較短、保費(fèi)較低、合同條款簡單易懂等特點(diǎn)。因此，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)作和系統(tǒng)也比較穩(wěn)定。但隨著互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)行業(yè)的共同發(fā)展，市場上將會(huì)出現(xiàn)更多樣的產(chǎn)品，合同內(nèi)容也會(huì)逐漸趨于復(fù)雜，這些都將促使保險(xiǎn)企業(yè)加大網(wǎng)站開發(fā)與維護(hù)的力度。保險(xiǎn)企業(yè)首先應(yīng)完善網(wǎng)站的整體操作界面、功能，改善客戶的消費(fèi)體驗(yàn)，特別是關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品免責(zé)條款的設(shè)置一定要醒目。除此之外，保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)不定期地更新和加密處理網(wǎng)站后臺(tái)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，防止網(wǎng)站系統(tǒng)崩潰，加強(qiáng)對(duì)投保對(duì)象信息的保護(hù)。最后，保險(xiǎn)企業(yè)還要盡快建立起一套較成熟的系統(tǒng)監(jiān)測體系，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行是以穩(wěn)定的網(wǎng)站運(yùn)作為基礎(chǔ)的。

（三）優(yōu)化產(chǎn)品體系

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類較少，不能及時(shí)、全面地滿足客戶的保障需求，長此以往將不利于互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)經(jīng)營。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向，改變當(dāng)前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，豐富線上險(xiǎn)種類型，為客戶提供更加全面的服務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)克服困難逐步推出中長期互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然目前來看有一定的難度，但互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的發(fā)展會(huì)幫助保險(xiǎn)企業(yè)改善信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀，降低承保風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)區(qū)分不同類別客戶的風(fēng)險(xiǎn)概率，推出一些更具針對(duì)性的線上產(chǎn)品。最后，在強(qiáng)調(diào)個(gè)性化的同時(shí)，還要注意不能偏離保險(xiǎn)的本質(zhì)，也就是說不能過分關(guān)注產(chǎn)品的短期市場占有率，而忽視了產(chǎn)品的保障功能。

（四）加強(qiáng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的監(jiān)管

2017年5月7日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于彌補(bǔ)監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險(xiǎn)監(jiān)管體系的通知》，要求各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門要針對(duì)現(xiàn)有問題，加快補(bǔ)齊制度短板。保監(jiān)會(huì)指出，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)注意防范跨界合作風(fēng)險(xiǎn)，避免與非法經(jīng)營的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展合作。同時(shí)，監(jiān)管部門也要提高自身的業(yè)務(wù)監(jiān)管水平，建立健全“互聯(lián)網(wǎng)+”常態(tài)下保險(xiǎn)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范等機(jī)制，督促保險(xiǎn)企業(yè)在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去開發(fā)新產(chǎn)品和構(gòu)建新型服務(wù)模式。

同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門還應(yīng)針對(duì)當(dāng)前一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主體經(jīng)營混亂等情況，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，以避免這類主體在互聯(lián)網(wǎng)的掩護(hù)下將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為迅速獲取資金的工具，并用快速聚集的大量資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資從而牟取暴利，避免因這類主體的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營方式給保險(xiǎn)行業(yè)造成巨大的沖擊。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 梁宏偉）