方靜　丁寧

【摘要】近年來，區(qū)塊鏈技術逐步走進工業(yè)、農(nóng)業(yè)以及金融業(yè)，對我國的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了很大影響。區(qū)塊鏈技術具有去中心化、信息不可篡改、編程開源、點對點高效傳輸以及隱私保護能力，對于農(nóng)村金融問題的解決有明顯的技術優(yōu)勢。本文從農(nóng)村金融的現(xiàn)狀入手，分析了當前存在的問題，探究了區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融的應用優(yōu)勢，并為解決當前問題提出了相關建議。

【關鍵詞】區(qū)塊鏈技術 農(nóng)村金融 征信系統(tǒng)

一、引言

今年2月份，《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》中提及區(qū)塊鏈與農(nóng)村金融相結合，簡化農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的收集和共享，推動新技術在農(nóng)村金融領域的應用推廣。區(qū)塊鏈技術本身具有的免基礎信任機制、去中心化、分布式記賬以及非對稱加密的特點，為解決農(nóng)村金融信息不完整、不對稱，準確率低等問題提供了新的途徑。文章首先概述當前農(nóng)村金融存在的問題，隨后列舉區(qū)塊鏈技術在這些問題上的解決方案和優(yōu)勢，最后探究區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)的應用可能帶來的風險問題。

二、農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在問題

隨著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)結構的調(diào)整，農(nóng)村金融需求發(fā)生了新的變化，農(nóng)民資金需求量持續(xù)增大，對科技化金融服務需求逐年增多，和現(xiàn)有的農(nóng)村金融形成了較大的供需矛盾。貸款定價利率機制僵化，各種金融機構在農(nóng)村設點大多都只存不貸，農(nóng)村可貸資金少。目前，農(nóng)村個人征信體系建設不完善，農(nóng)村借貸信息不對稱，存在較大的借貸風險。農(nóng)民借貸以不動產(chǎn)擔保為主，擔保方式單一，農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔保等發(fā)展力度小，發(fā)揮作用難。農(nóng)村金融長期存在的難題用傳統(tǒng)金融方式已經(jīng)難以解決，區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)的應用已經(jīng)取得較大成效，下面將區(qū)塊鏈技術與農(nóng)村金融相結合，探究其應用優(yōu)勢。

三、區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融應用的優(yōu)勢

（一）加強和改進農(nóng)村金融監(jiān)管

基于分布式存儲、加密計算、交叉對比驗證等技術特點，區(qū)塊鏈技術可以有效構建農(nóng)村銀行資金監(jiān)管系統(tǒng)。數(shù)據(jù)的真實性、完整性及安全性可以高效交叉驗證。在實現(xiàn)有效監(jiān)管的同時，通過區(qū)塊鏈技術提供黑名單共享、數(shù)據(jù)修改留痕、能有效降低信貸風險和風險交叉?zhèn)鲗?。區(qū)塊鏈的使用有利于金融機構對涉農(nóng)信貸風險的識別、監(jiān)控、預警和處置，更便于鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)申請貸款。貸款是農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的重要來源之一，解決了貸款，農(nóng)業(yè)的發(fā)展將會更加繁榮。同時，利用政策扶持推進農(nóng)村金融發(fā)展，通過區(qū)塊鏈監(jiān)管能有效追溯各銀行在農(nóng)村資金的借貸情況，促進農(nóng)村建設資金落實到位，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)

目前，農(nóng)村個人的征信體系的建設仍是農(nóng)村構建和諧金融生態(tài)環(huán)境過程中較為薄弱的環(huán)節(jié)，各種潛在的矛盾和問題仍很突出：一是信用環(huán)境差，較為突出體現(xiàn)在守信價值不充分上，且農(nóng)村對失信行為制裁的“合力”不足，難以從根本上遏制失信行為，導致信用風險不斷蔓延。二是由于農(nóng)村常年的農(nóng)業(yè)人口多，農(nóng)戶經(jīng)營業(yè)務方式多樣，農(nóng)戶信用信息難以收集、整理、核準評估，查村困難。三是現(xiàn)在農(nóng)村農(nóng)民很難突破不動產(chǎn)權力擔保機制，擔保方式單一。

區(qū)塊鏈技術的實現(xiàn)，為農(nóng)村金融征信問題提供了解決的方法。首先，區(qū)塊鏈技術去中心化的特點，可以用來收集、整理、共享、驗證個人信息的真實性、唯一性，建立農(nóng)村金融信息數(shù)據(jù)庫。每一農(nóng)村用戶為區(qū)塊鏈的一個節(jié)點，用戶可將個人信息、信用資產(chǎn)狀況引入?yún)^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫，通過基層金融機構營業(yè)網(wǎng)點對用戶輸入的信息進行初步審核。數(shù)據(jù)庫信息可查詢，若有不良信息記錄會直接被系統(tǒng)納入黑名單。同時，農(nóng)村經(jīng)濟主體可通過平臺擴大征信范圍，降低征信成本，有利于解決信用擔保單一化的問題。

（三）確保金融信息的安全

科技進步、5G技術的發(fā)展，萬物互聯(lián)時代的到來也帶來了更高的隱私風險，用戶的信息安全問題逐漸成了人們關注的焦點。對于金融機構來說，保障客戶隱私信息關乎機構和客戶的利益，也影響到金融機構的形象。近年來，個人信息泄露、個人行蹤記錄被售賣等事件常有發(fā)生。區(qū)塊鏈技術有著點對點傳輸、透明、可追溯、不可篡改、保證數(shù)據(jù)安全等特點，對于信息數(shù)據(jù)安全管理有重要的作用。同時，數(shù)據(jù)庫內(nèi)的信息通過公鑰加密、私鑰解密，不可篡改，可以有效保護信息的安全。人民網(wǎng)曾發(fā)文指出：“引入?yún)^(qū)塊鏈技術后，用戶存儲在互聯(lián)網(wǎng)上的交易信息是公開的，但賬戶身份信息會被高度加密，因此數(shù)據(jù)的安全性將會大大提升?！?/p>

雖然區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融的應用有較大的優(yōu)勢，但是實際推廣仍然面臨著多種障礙。如：區(qū)塊鏈在法律方面存在較大的空白，故一些技術的使用缺少法律效力;農(nóng)村的實際環(huán)境阻礙區(qū)塊鏈的大范圍推廣;區(qū)塊鏈的推廣和使用成本高，在農(nóng)村難以落地等?，F(xiàn)在面臨的障礙會隨著區(qū)塊鏈技術在我國的發(fā)展逐步克服，推動農(nóng)村金融的發(fā)展。

10月24日，中共中央政治局就區(qū)塊鏈技術的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢進行了第十八次集體學習。總書記強調(diào)，我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關鍵核心技術，加快推動區(qū)塊鏈技術和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?？朔壳皡^(qū)塊鏈技術在農(nóng)村落地的障礙，推動區(qū)塊鏈技術與農(nóng)村金融的融合發(fā)展，將是農(nóng)村金融業(yè)的一大進步，有助于農(nóng)村金融環(huán)境的建設，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

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