張譯月 嚴(yán)楚天 王佳慧

摘要：如今，我國(guó)民間金融發(fā)展存在具有一定的社會(huì)必然性，金融組織存在具有強(qiáng)大的生命力。當(dāng)前我國(guó)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀，以差異性、多樣化、廣泛性和靈活便利性的特質(zhì)較為突出，而且我國(guó)民間金融的發(fā)展存在形式也是主要現(xiàn)狀內(nèi)容之一。針對(duì)民間金融組織存在的利弊雙方進(jìn)行科學(xué)的分析，有利于促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。提高了社會(huì)民眾對(duì)金融理性對(duì)待，引導(dǎo)和規(guī)范我國(guó)民間金融科學(xué)和正規(guī)化的發(fā)展。但在對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的過(guò)程中，必須要進(jìn)行區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)管理，根據(jù)我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的類(lèi)型不同，制定不同的監(jiān)管手段，是保證我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化發(fā)展的行而有效的措施。

關(guān)鍵詞：民間金融;金融發(fā)展;金融監(jiān)管

一、我國(guó)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)民間金融的特質(zhì)

1.差異性

我國(guó)的民間金融具有一定的差異性。這與不同地域之間的文化和金融關(guān)系發(fā)展情況密切相關(guān)，所以根據(jù)不同地域其經(jīng)營(yíng)的范圍涉及的業(yè)務(wù)以及廣泛程度均有不同。受到民族行為習(xí)慣、投資意識(shí)，以及個(gè)人信仰等經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度多種因素的綜合影響。這也使得我國(guó)民間金融發(fā)展具有一定的地域文化色彩，滿足不同地區(qū)客戶群體的需求。所以我國(guó)民間金融在發(fā)展的過(guò)程中極大地方便了地區(qū)雙方交易，而且有利于降低交易成本。

2.多樣化、廣泛性

我國(guó)民間金融的多元化借貸轉(zhuǎn)變，借貸主體的范圍在不斷的擴(kuò)大，甚至涉及到國(guó)家的公務(wù)人員、個(gè)體的經(jīng)營(yíng)業(yè)主等。金融活動(dòng)從農(nóng)村擴(kuò)展到城市，使得民間金融活動(dòng)呈現(xiàn)多樣性、廣泛化的發(fā)展。隨著借貸主體的多樣化發(fā)展資金的來(lái)源具有廣泛性特征，如來(lái)源于社會(huì)個(gè)體企業(yè)等外界銀行閑置資金，積極的成為借貸資金來(lái)源。致使我國(guó)民間金融主體明顯呈現(xiàn)多樣化廣泛性的發(fā)展情況。

3.靈活便利性

我國(guó)民間金融活動(dòng)中往往存在借貸手續(xù)比較簡(jiǎn)單、靈活的特征。而且借貸手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，靈活時(shí)的民間借貸得到長(zhǎng)期發(fā)展，也是民間金融得到進(jìn)一步的發(fā)展的重要因素。與社會(huì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況而言具有一定的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)民間金融發(fā)展過(guò)程中，抵押品靈活、甚至不需要抵押品、借貸成立約束條款較少，不需要各種審查手續(xù)、方便靈活。同時(shí)書(shū)面合同一般只需簡(jiǎn)單的注明借款時(shí)間、借款金額、利息和借款日期等基本的信息。

（二）我國(guó)民間金融存在的形式多樣化

我國(guó)民間金融發(fā)展具有多樣性的特點(diǎn)，而且具有一定的靈活性，在發(fā)展的過(guò)程中根據(jù)不同層次人的需求轉(zhuǎn)變成不同的金融融資方式，與時(shí)具進(jìn)的進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展金融融資形式，也是實(shí)現(xiàn)民間金融得以不斷擴(kuò)大的主要方式。我國(guó)民間金融私人借貸為主要的金融融資像是，也是我國(guó)長(zhǎng)期存在的民間金融方式。另外，還包括民間集資等多種民間金融發(fā)展形式，尤其是在房地產(chǎn)行業(yè)迅速發(fā)展的今天，民間信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為支撐其繼續(xù)發(fā)展運(yùn)作的重要資金來(lái)源對(duì)象。而且隨著社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)化、銀行系統(tǒng)的完善性增強(qiáng)、社會(huì)擔(dān)保已經(jīng)成為民間金融機(jī)構(gòu)不可或缺的重要環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）缺少完善的法律法規(guī)

我國(guó)民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題之一，缺少完善的法律法規(guī)。我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)由于存在一定的隱蔽性特征，并沒(méi)有對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)的法律法規(guī)的約束。這使得我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)的金融地位處于比較尷尬的局面。具體來(lái)說(shuō)，在國(guó)內(nèi)只有部分的法律法規(guī)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的金融行為進(jìn)行了規(guī)范和調(diào)整，相應(yīng)的規(guī)范性問(wèn)題的制約也比較簡(jiǎn)單，沒(méi)有形成法律體系，其具有的法律效率也比較低。國(guó)家并沒(méi)有對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門(mén)的立法部門(mén)，規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)中相關(guān)法律責(zé)任。相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)民間金融活動(dòng)只是作了原則性的規(guī)定，對(duì)涉及的本質(zhì)性問(wèn)題，并沒(méi)有形成詳細(xì)的法律體系的規(guī)定。如對(duì)民間借貸合同的內(nèi)容，如何保證借貸雙方當(dāng)事人的合法權(quán)利。這就使得我國(guó)民間金融在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中缺少了有力的法律保障和法律依據(jù)，在操作的過(guò)程當(dāng)中容易出現(xiàn)混亂的局面。所以我國(guó)民間金融融資情況處于一種混亂的市場(chǎng)交易局面。其次，我國(guó)現(xiàn)存的法律法規(guī)并不能滿足民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的需求。對(duì)于現(xiàn)存的法律法規(guī)直接對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束，存在一定的矛盾缺乏統(tǒng)一和邏輯性。在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)民間金融的交易雙方，更希望得到一個(gè)明確的監(jiān)管主體，當(dāng)出現(xiàn)民間金融交易糾紛時(shí)。能夠利用法律的武器來(lái)判定雙方的權(quán)利和責(zé)任，獲取自身利益的保障。而且借助法律法規(guī)對(duì)民間金融行為主體進(jìn)行強(qiáng)而有力的約束，可以有效地避免因糾紛產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺乏明確的監(jiān)管主體

我國(guó)民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題之二，缺乏明確的監(jiān)管主體。由于我國(guó)法律法規(guī)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范較少，使得民間金融機(jī)構(gòu)缺少監(jiān)管主體對(duì)其進(jìn)行日常運(yùn)作的監(jiān)管活動(dòng)。相應(yīng)的強(qiáng)而有效的監(jiān)管體系也并沒(méi)有得到確立。監(jiān)管主體的缺失，使得金融監(jiān)管主體職責(zé)不夠明確，導(dǎo)致我國(guó)政金融監(jiān)管部門(mén)互相推諉、推卸責(zé)任，國(guó)家有關(guān)金融發(fā)展的方針政策無(wú)法落實(shí)到基層執(zhí)行。監(jiān)管上的協(xié)調(diào)配合作用，對(duì)于大多數(shù)的民間金融區(qū)域來(lái)說(shuō)，民間金融的監(jiān)管處于空白狀態(tài)，導(dǎo)致了民間金融出現(xiàn)的三無(wú)狀態(tài)，現(xiàn)階段民間金融發(fā)展已經(jīng)成為一種自發(fā)交易的行為，這使得我國(guó)民間金融在發(fā)展的過(guò)程中存在諸多不規(guī)范的問(wèn)題。而相應(yīng)的國(guó)家監(jiān)管部門(mén)，則對(duì)民間金融監(jiān)管持懷疑和質(zhì)疑的態(tài)度。對(duì)民間金融融資發(fā)展在社會(huì)中的作用持以懷疑的態(tài)度，很少對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和正確的引導(dǎo)。長(zhǎng)此以往，必然導(dǎo)致我國(guó)民間金融缺少具體的制度依據(jù)，在進(jìn)行金融活動(dòng)的過(guò)程中缺乏約束，這對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成了一定的威脅。另外，我國(guó)民間金融發(fā)生交易風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，交易雙方主體的權(quán)益得不到保障。而且由于民間金融糾紛導(dǎo)致的違法犯罪行為逐年的上升，民間金融急需相應(yīng)的監(jiān)管主體來(lái)不斷的完善相關(guān)的法律法規(guī)和明確監(jiān)督主體。且法律法規(guī)的完善和監(jiān)管主體的明確都對(duì)控制我國(guó)民間金融群體性活動(dòng)產(chǎn)生一定的威懾力。

三、解決我國(guó)民間金融發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策研究

（一）完善我國(guó)民間金融法律法規(guī)

解決我國(guó)民間金融發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策研究之一，完善民間金融法律法規(guī)。通過(guò)完善法律制度、法律法規(guī)，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。一方面，明晰民間金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度、保障投資者的合法權(quán)益。明確金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)機(jī)制，可以有效地與法律結(jié)合，激勵(lì)和鼓勵(lì)人們通過(guò)正規(guī)的渠道來(lái)投資。促使人們以正確的態(tài)度、科學(xué)的價(jià)值觀，在工作中積累經(jīng)驗(yàn)健康的發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)。在不斷的完善我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行問(wèn)題時(shí)，需要遵循相應(yīng)的法律規(guī)范內(nèi)容，尊重法律的強(qiáng)制性規(guī)則，國(guó)家需要對(duì)相關(guān)的法律條款進(jìn)行修正。并確立我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)特有的法律規(guī)范條款，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)行科學(xué)的管理。另一方面，不斷的完善維護(hù)民間金融市場(chǎng)秩序的法律規(guī)范內(nèi)容。從我國(guó)民間金融的規(guī)模、形式發(fā)展、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象等進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范，并出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)范對(duì)其進(jìn)行針對(duì)性的調(diào)整和控制。尤其是針對(duì)我國(guó)民間金融活動(dòng)出現(xiàn)糾紛時(shí)，當(dāng)事人可以利用我國(guó)法律來(lái)維護(hù)自身的合法權(quán)益，對(duì)存在違法行為的負(fù)債人進(jìn)行法律的懲罰。在法律層面對(duì)我國(guó)民間金融發(fā)展進(jìn)行制度上的完善和法律約束，是對(duì)我國(guó)民間金融發(fā)展地位的承認(rèn)和確立，可以提高我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率，使其保證投資者的合法權(quán)益的同時(shí)降低交易的成本。促進(jìn)了我國(guó)民間金融整體發(fā)展，穩(wěn)定了社會(huì)金融市場(chǎng)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)金融體制改革，推進(jìn)了金融市場(chǎng)完善進(jìn)步。

（二）明確我國(guó)民間金融監(jiān)管主體

解決我國(guó)民間金融發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策研究之二，明確民間金融監(jiān)管主體。針對(duì)我國(guó)民間金融混亂的運(yùn)作市場(chǎng)，必須確立民間金融監(jiān)管主體對(duì)其進(jìn)行管理。對(duì)民間金融監(jiān)管主體的選擇是多樣性，可以由我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管主體中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)確立并成立一定的民間金融監(jiān)管部機(jī)構(gòu)，抑或是地方政府通過(guò)一定的形式承擔(dān)監(jiān)管的職責(zé)。從全方位多角度的對(duì)我國(guó)民間金融監(jiān)管效果和監(jiān)管成本上進(jìn)行考慮、進(jìn)行科學(xué)的分工，從而保證我國(guó)民間金融可以得到合理、有效的監(jiān)管。對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行分析，可知銀監(jiān)會(huì)具有一定的監(jiān)管體系規(guī)范，并設(shè)有獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在地方政府不被政府干預(yù)的監(jiān)管部門(mén)。因此，銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管領(lǐng)域?qū)鹑谑袌?chǎng)的信息監(jiān)督以及監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。綜合考慮，我國(guó)民間金融正規(guī)性發(fā)展的需要，銀監(jiān)會(huì)對(duì)我國(guó)民間金融的監(jiān)管更加合適，與其他部門(mén)相比具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。因此，對(duì)我國(guó)民間金融監(jiān)管部門(mén)的確立，必須以銀監(jiān)會(huì)為核心展開(kāi)監(jiān)管行為，以及確立高層次的民間金融監(jiān)管體系，由銀監(jiān)會(huì)對(duì)地方監(jiān)管部門(mén)實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管，這對(duì)我國(guó)正規(guī)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成金融上的互補(bǔ)，對(duì)民間金融在管理措施上給予一定的落實(shí)引導(dǎo)，有利于我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)正規(guī)性的發(fā)展，有效地控制其發(fā)展方向和趨勢(shì)。

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