陶菲

摘 要：科技金融時(shí)代商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，迫切需要進(jìn)行金融營銷的創(chuàng)新。本文首先分析了科技金融的內(nèi)涵以及科技金融對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)對科技金融背景下商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展路徑進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：科技金融;商業(yè)銀行;金融營銷

隨著金融科技的不斷發(fā)展，科技金融在短時(shí)間內(nèi)得到了蓬勃發(fā)展，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了顯著的影響。在這種情況下我國商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，積極創(chuàng)新銀行金融業(yè)務(wù)，注重金融數(shù)據(jù)挖掘，不斷提高商業(yè)銀行的市場競爭力，更好滿足科技金融背景下商業(yè)銀行長期可持續(xù)發(fā)展的需求。

1 科技金融內(nèi)涵分析

科技金融的概念最早于1912年由熊彼特提出，用于合理解釋經(jīng)濟(jì)發(fā)展與創(chuàng)新之間的關(guān)系?？萍冀鹑诘母拍钭詮奶岢鲋蟊闶艿綄＜覍W(xué)者的廣泛關(guān)注，人們關(guān)于科技金融開展了大量的研究，簡單的可以將科技金融理解為科技與金融之間的有效融合。目前關(guān)于其概念學(xué)術(shù)界尚未形成統(tǒng)一明確的認(rèn)識和表述。四川大學(xué)副校長趙昌文首次對科技金融的概念進(jìn)行了定義：“科技金融是促進(jìn)科技開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列金融工具、金融制度、金融政策與金融服務(wù)的系統(tǒng)性、創(chuàng)新性安排，是由向科學(xué)與技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)提供融資資源的政府、企業(yè)、市場、社會中介機(jī)構(gòu)等各種主體及其在科技創(chuàng)新融資過程中的行為活動(dòng)共同組成的一個(gè)體系，是國家科技創(chuàng)新體系和金融體系的重要組成部分?！痹摫硎瞿壳笆艿蕉鄶?shù)學(xué)者的認(rèn)可。

2 科技金融對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

2.1 分流了傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)

科技金融影響商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)主要通過第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺以及理財(cái)產(chǎn)品等方面。第三方支付對于商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的影響最為突出?；凇吨Ц稒C(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，我國第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金需要全部繳至銀行賬戶進(jìn)行存管，在用戶使用第三方支付時(shí)這部分資金才會回到第三方支付機(jī)構(gòu)。雖然這部分資金回流到了商業(yè)銀行，但是其中較為穩(wěn)定的沉淀資金卻以定期存款的方式存入銀行，由活期轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄆ谛枰虡I(yè)銀行支付更高的利息，進(jìn)而提高了商業(yè)銀行的利息支出成本[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)也對商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重影響，比如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺以及眾籌融資等。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺一方面降低了融資者的融資成本，另一方面提高了投資者的資金回報(bào)率，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行的部分定期和活期存款流向P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，影響了商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)。近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展，推出了一系列寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品成本低、收益高、操作簡單方便，具有良好的用戶體驗(yàn)，因此大量的銀行存款開始流入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)領(lǐng)域。

2.2 弱化了商業(yè)銀行的金融中介角色

商業(yè)銀行作為我國金融體系的主體具有非常重要的金融中介職能。但是隨著近些年科技金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)第三方平臺以及P2P網(wǎng)貸平臺等的出現(xiàn)在很大程度上行削弱了商業(yè)銀行的金融中介職能。同時(shí)科技金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的影響，擠占了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，降低了中間業(yè)務(wù)的盈利能力[2]。科技金融可以為客戶提供多種更加高效優(yōu)質(zhì)的基金銷售等服務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨脫媒的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 影響了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

目前我國商業(yè)銀行依然是以存貸利差為主的盈利模式，在這種情況下信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最為重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最為主要的利潤來源。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程中受到信息不對稱問題的影響，其主要為高端優(yōu)質(zhì)客戶提供借貸服務(wù)，中小企業(yè)往往難以從商業(yè)銀行獲得貸款支持。但是在科技金融時(shí)代，以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款得到了快速發(fā)展，具有門檻低、成本低以及放款快等特點(diǎn)，能夠有效滿足中小企業(yè)以個(gè)人客戶對于貸款服務(wù)的需求[3]。因此網(wǎng)絡(luò)貸款快速擠占了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，降低了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的盈利能力。

3 科技金融背景下商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展路徑分析

3.1 創(chuàng)造良好的金融營銷環(huán)境

商業(yè)銀行的發(fā)展不僅與銀行自身的業(yè)務(wù)能力有關(guān)，同時(shí)還受到國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策以及社會金融環(huán)境的影響。因此在科技金融時(shí)代，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要具備良好的金融營銷環(huán)境，具體包括以下幾個(gè)方面。一是創(chuàng)新金融營銷制度，科技金融的快速發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融營銷制度逐漸暴露出一些問題，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該基于市場發(fā)展趨勢對內(nèi)部管控制度進(jìn)行變革創(chuàng)新，形成更加全面合理、系統(tǒng)規(guī)范的管控制度體系，為金融產(chǎn)品的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化管理提供制度保障，確保商業(yè)銀行的金融營銷能夠在公平公正安全的環(huán)境下進(jìn)行。二是完善金融市場競爭制度，加快經(jīng)濟(jì)體制改革，加快利率市場化進(jìn)程，構(gòu)建和諧的經(jīng)濟(jì)競爭環(huán)境。一方面關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的待遇問題，國家應(yīng)該對國有金融機(jī)構(gòu)和非國有金融機(jī)構(gòu)平等對待，從而更好調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極性。另一方面應(yīng)該將金融創(chuàng)新作為金融營銷的突破口，商業(yè)銀行除了自身加強(qiáng)金融技術(shù)研發(fā)外，還應(yīng)該加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行之間的相互合作，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)，通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合來攻克技術(shù)難關(guān)，尤其是提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子科技在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用水平，提高商業(yè)銀行的金融營銷效果[4]。三是加強(qiáng)對社會公眾的金融意識引導(dǎo)，引導(dǎo)社會金融服務(wù)需求向著多樣化和個(gè)性化方向發(fā)展。一方面從國家層面一行三會應(yīng)該加強(qiáng)對社會公眾金融服務(wù)的需求分析，基于分析結(jié)果進(jìn)行針對性引導(dǎo)，促使社會公眾向個(gè)人理財(cái)以及消費(fèi)信貸等方面轉(zhuǎn)型;另一方面大型商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與到銀行相關(guān)法律法規(guī)的制定中，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的合法性和合規(guī)性。

3.2 加大金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新力度

在我國商業(yè)銀行發(fā)展中，央行以及各大商業(yè)銀行總行對于金融產(chǎn)品的種類以及發(fā)行量均會嚴(yán)格控制，導(dǎo)致不同商業(yè)銀行之間所推出的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)之間大同小異，同質(zhì)性嚴(yán)重，難以有效滿足金融客戶不同層析的金融服務(wù)需求，不利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。在科技金融時(shí)代，商業(yè)銀行可以借助先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)加大對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，設(shè)計(jì)出更多能夠滿足消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品，提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提高消費(fèi)者對于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的認(rèn)可度。同時(shí)商業(yè)銀行可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)挖掘優(yōu)質(zhì)大額客戶金融服務(wù)的個(gè)性化需求，進(jìn)而推出金融產(chǎn)品定制服務(wù)，為高端優(yōu)質(zhì)客戶提供一對一的金融組合產(chǎn)品，既可以優(yōu)化產(chǎn)品的適用性，還能夠有效提升客戶的滿意度，完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品體系[5]。整體來說在科技金融時(shí)代商業(yè)銀行應(yīng)該采取金融產(chǎn)品和金融服務(wù)差異化創(chuàng)新戰(zhàn)略，充分了解不同客戶群體對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求，然后開展針對性創(chuàng)新研究，更好滿足消費(fèi)者的金融服務(wù)需求。

3.3 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融銷售渠道

商業(yè)銀行為了能夠有效應(yīng)對科技金融的沖擊，不僅需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，還應(yīng)該積極打造多樣化的金融交易平臺。在科技金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該基于自身發(fā)展需求，充分利用各種先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺為主要渠道的營銷模式。相比傳統(tǒng)的營銷渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道具有信息發(fā)布速度快、運(yùn)行狀態(tài)穩(wěn)以及運(yùn)營成本低等特點(diǎn)。商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道可以實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品信息的快速精準(zhǔn)發(fā)布。消費(fèi)者通過電腦終端以及手機(jī)APP等便可以對相關(guān)金融產(chǎn)品信息進(jìn)行快速查閱，在查閱的基礎(chǔ)上還可以直接購買，完成交易。同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，商業(yè)銀行可以更加方便的獲取用戶的相關(guān)資料，通過數(shù)據(jù)分析對比可以對優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行篩選，對客戶的金融服務(wù)需求進(jìn)行歸納分類，可以更好的為客戶提供針對性、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。除此之外，在運(yùn)營成本方面商業(yè)銀行采用互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道，可以節(jié)省大量的機(jī)構(gòu)成本、人力成本以及渠道管理成本，因此互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道相比傳統(tǒng)的實(shí)體營業(yè)機(jī)構(gòu)營銷渠道具有顯著的成本優(yōu)勢。商業(yè)銀行可以將節(jié)省下來的這部分費(fèi)用用于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，提高服務(wù)質(zhì)量，從而提高商業(yè)銀行的市場競爭力。

4 結(jié)束語

目前我們已經(jīng)全面進(jìn)入了科技金融時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展以及盈利能力的提高均造成了顯著的影響。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該積極順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢，基于自身的戰(zhàn)略發(fā)展需求，充分考慮外部環(huán)境的變化，加強(qiáng)金融營銷創(chuàng)新，提高客戶黏性，更好實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

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