摘 要：商業(yè)銀行的發(fā)展與存在，對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，都有著很大的意義和影響作用。因此，本文將結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀、受限因素等進(jìn)行全面研究，深化分析其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣和其所發(fā)展的必要性。最后，通過(guò)國(guó)外的創(chuàng)新性發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出針對(duì)于適應(yīng)我國(guó)具體國(guó)情的可行性建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：金融產(chǎn)品;創(chuàng)新性

隨著時(shí)代的發(fā)展和國(guó)家的進(jìn)步，我國(guó)的金融市場(chǎng)在對(duì)外開(kāi)放過(guò)程中，提升我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)程度的主要核心因素在于大量外來(lái)資金流入到了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)之中。因此情勢(shì)，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，就成了我國(guó)商業(yè)銀行必須要面臨的重要工作之一。多元化發(fā)展，逐漸實(shí)現(xiàn)以金融產(chǎn)品為重要收入來(lái)源，從而更好的創(chuàng)造出屬于銀行的效益，為銀行的穩(wěn)固發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。要想站穩(wěn)腳跟，吸引更多客戶就必須要轉(zhuǎn)換自身理念、創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品從而提高彼此雙方之間的最大收益。

一、金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

只有不斷創(chuàng)新突破，才能在不斷變化的環(huán)境中，更好的生存下去。2013年，阿里巴巴余額寶橫空出世，當(dāng)時(shí)我國(guó)多家商業(yè)銀行，通過(guò)結(jié)合自身的實(shí)際情況與市場(chǎng)的需求，推出了多種金融產(chǎn)品。中行與工行所推出的金融產(chǎn)品雖然具有著一定程度上的創(chuàng)新性，但問(wèn)題卻還是不能夠滿足更多客戶的具體需求。這也就成為了無(wú)法與余額寶或其他金融衍生產(chǎn)品相互比較的原因。

隨著金融改革在我國(guó)的不斷深入，整個(gè)金融行業(yè)也持續(xù)發(fā)生著很多的變化。集中具體表現(xiàn)在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀和供給現(xiàn)狀，經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的社會(huì)需求量還是很小，分析得出以下幾點(diǎn)原因：首先其一點(diǎn)是，服務(wù)門(mén)檻較高;金融產(chǎn)品的項(xiàng)目定位，大多數(shù)是為部分少數(shù)的高端客戶而準(zhǔn)備的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。針對(duì)于現(xiàn)有的金融產(chǎn)品來(lái)看，能滿足門(mén)檻的客戶還是很少的一部分。第二點(diǎn)原因是，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品在我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)還處于一個(gè)剛起步的階段，所以對(duì)于相應(yīng)的宣傳力度和影響程度也是不夠大的，這樣就導(dǎo)致了大眾對(duì)于我國(guó)金融產(chǎn)品的普遍性認(rèn)知錯(cuò)誤。

以上所分析到的是金融產(chǎn)品的供應(yīng)現(xiàn)狀，之后所要分析的是我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀。從而更好的說(shuō)明出現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中所存在的一些問(wèn)題，并且對(duì)于所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)性的解決。

據(jù)最新的資產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)顯示，資產(chǎn)規(guī)模在千億以上的大中型商業(yè)銀行環(huán)比增加了14家，僅占參與排名比例的23.84%，但是其金融產(chǎn)品的存續(xù)規(guī)模卻能夠占到總數(shù)的85.44%，而且據(jù)了解，其數(shù)字比例仍然處在不斷上升的狀態(tài)之中。這樣的現(xiàn)象也就充分表明了大中型商業(yè)銀行依然是處在主力地位的，從而也就說(shuō)明大中型商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)發(fā)展水平相較還是更高的。

二、具體的受限因素

首先要分析的就是法制因素，影響金融產(chǎn)品品質(zhì)創(chuàng)新的關(guān)鍵就是法制因素。因?yàn)榫湍壳皝?lái)看，我國(guó)的金融產(chǎn)品在產(chǎn)品創(chuàng)新上是普遍落后于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的，在其中的原因不僅是因?yàn)槲覈?guó)法制建設(shè)的滯后，還因?yàn)楹芏喱F(xiàn)有的法律法規(guī)無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境，所以這也就導(dǎo)致了我國(guó)的商業(yè)銀行，很難推出能夠符合市場(chǎng)需求并且期待的金融產(chǎn)品。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的道路上并不順利，很多專業(yè)領(lǐng)域缺少法律的支持，所以其中風(fēng)險(xiǎn)總是在所難免的。這也是所受限制中的一個(gè)重要原因。

第二點(diǎn)是我國(guó)目前對(duì)于金融管理上的監(jiān)管因素。由于管制中存在著許多不合理的現(xiàn)象，所以就開(kāi)放程度而言，很讓金融產(chǎn)品受限。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新無(wú)法在金融監(jiān)管體系中得到有效的保護(hù)政策和積極的鼓勵(lì)機(jī)制，更無(wú)法幫助商業(yè)銀行解決金融產(chǎn)品上所存在的不良問(wèn)題。特別是在缺少監(jiān)管的情況下，商業(yè)銀行自身無(wú)法準(zhǔn)確把控安全與效益之間的關(guān)系，導(dǎo)致多數(shù)工作呈現(xiàn)出來(lái)的狀態(tài)是過(guò)于保守且不敢創(chuàng)新，最后受到巨大損失的歸根結(jié)底還是商業(yè)銀行自身。

市場(chǎng)因素則是第三個(gè)影響因素，現(xiàn)目前我國(guó)就貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)發(fā)展不均而針對(duì)的外匯市場(chǎng)方面又存在著結(jié)構(gòu)上的性質(zhì)缺陷，很多的金融衍生產(chǎn)品并不完善。在賣空和保證金交易上也并不完備，這就使商業(yè)銀行在投資渠道上面臨很大的限制，很難發(fā)揮出自身產(chǎn)品的充分化特性。使得不同銀行間的產(chǎn)品變得沒(méi)有什么差距可言，另外，行業(yè)與保險(xiǎn)和證券等其他行業(yè)也缺少了密切關(guān)聯(lián)。而金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，又必須要依賴于貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的基本構(gòu)建，因此就現(xiàn)目前的市場(chǎng)因素來(lái)看，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展而言其實(shí)并不樂(lè)觀。

而最后，就是技術(shù)因素上的受限。隨著高新技術(shù)發(fā)展，通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，在當(dāng)今商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中越發(fā)的展現(xiàn)出其本質(zhì)上的科技力量。但是其中的關(guān)鍵性問(wèn)題在于，我國(guó)商業(yè)銀行要將科技轉(zhuǎn)換為金融產(chǎn)品，需要有一個(gè)很長(zhǎng)時(shí)間的具體過(guò)程。很多金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)又不一定會(huì)具備這樣的相應(yīng)技術(shù)，在這樣的情況之下，技術(shù)因素就成了阻礙我國(guó)商業(yè)銀行迅速發(fā)展新型金融產(chǎn)品的不利因素。

三、借鑒國(guó)外的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)

（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新

連體債是國(guó)外銀行在金融產(chǎn)品及理財(cái)業(yè)務(wù)上最經(jīng)典，也是最成功的模式之一。其主要特點(diǎn)是將增長(zhǎng)的可能性與保護(hù)本金安全能力相結(jié)合在一起，債券構(gòu)成保障本金投資的80%左右。之后再將剩余資金投入在衍生產(chǎn)品之中，作為債券的部分投資可以變?yōu)榕c投資本金相等同的現(xiàn)實(shí)收益，這樣的連體債客戶，本金也就得到了很好的保障。

（二）針對(duì)性服務(wù)

針對(duì)不同的客戶群體開(kāi)始特定賬戶，之后將客戶細(xì)致的分好組別，在此信息建立的基礎(chǔ)之上再針對(duì)不同層次的客戶，根據(jù)具體年齡提供不同階段的理財(cái)計(jì)劃，比如大學(xué)教育存款、婚孕車房等人生事件類財(cái)務(wù)計(jì)劃，甚至是退休之后的存款計(jì)劃。向客戶提供具有針對(duì)性的指引服務(wù)，促進(jìn)客戶的長(zhǎng)期性投資。時(shí)刻以客戶的長(zhǎng)期投資為主要發(fā)展發(fā)現(xiàn)，保證雙方的利益得到最大優(yōu)化。

四、金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的可行性建議

首先是要通過(guò)增加金融產(chǎn)品的創(chuàng)新種類，從而提升商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位以及自身能力。借助多種金融產(chǎn)品搶占不同的階級(jí)市場(chǎng)，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持一定的持續(xù)性優(yōu)勢(shì)。若客戶無(wú)法獲得自己想要的金融產(chǎn)品，自然就會(huì)向其他領(lǐng)域轉(zhuǎn)進(jìn)。保證良好的售后服務(wù)，及時(shí)精進(jìn)具體性的相關(guān)制度，從而更好的維護(hù)金融產(chǎn)品在客戶心中的信任程度。一切以客戶的需求作為工作創(chuàng)建基礎(chǔ)、以當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境為主要的發(fā)展依據(jù)，促進(jìn)商業(yè)銀行得到進(jìn)一步的發(fā)展，創(chuàng)建更多以幫助商業(yè)銀行為重點(diǎn)核心的金融產(chǎn)品。

其次是要隨著科技的快速發(fā)展來(lái)提高科技創(chuàng)新的層次感，計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得商業(yè)銀行在創(chuàng)新方面上擁有了多元性的選擇機(jī)會(huì)，這對(duì)于我國(guó)的金融產(chǎn)品而言，是一個(gè)比較良好的發(fā)展平臺(tái)。同時(shí)，也讓產(chǎn)品更加具有科技性，通過(guò)科技手段減低成本，提升產(chǎn)品自身的更新速度。以新科技實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的現(xiàn)代化服務(wù)。

最后，加強(qiáng)風(fēng)管意識(shí)為商業(yè)銀行的利益保駕護(hù)航。建立一支專業(yè)的監(jiān)管團(tuán)隊(duì)，為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品制訂出一套，集法律、金融、管理概念于一身的高效合理制度，避免產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)最終找不到適合的市場(chǎng)發(fā)展前景。利用合理化的針對(duì)性制度幫助商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)中避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，從而得到良好的發(fā)展空間，最終增加自身效益。逐步完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新制制體系，促使銀行達(dá)到資產(chǎn)與負(fù)債間的平衡，從而改善銀行的資本結(jié)構(gòu)，提升效益。依據(jù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系不斷推進(jìn)自身以及相關(guān)產(chǎn)品的進(jìn)程，做適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品，及時(shí)更新日益完善。

結(jié)束語(yǔ)：

縱觀當(dāng)今情勢(shì)，金融產(chǎn)品已經(jīng)是我國(guó)商業(yè)銀行主要效益的經(jīng)濟(jì)來(lái)源之中不可缺失的一部分。發(fā)展創(chuàng)新的最大關(guān)鍵點(diǎn)在于，我國(guó)的商業(yè)銀行能否正確的找準(zhǔn)時(shí)機(jī)，以市場(chǎng)需求為出發(fā)，從整體促進(jìn)其自身的良好發(fā)展，集合國(guó)家法律、商業(yè)特征和市場(chǎng)需求等因素，充分建立起一個(gè)具有其自身個(gè)性化與特色化的金融產(chǎn)品。創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)展戰(zhàn)略，從而適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在不斷開(kāi)發(fā)化的金融市場(chǎng)當(dāng)中，不斷提升自身金融產(chǎn)品被人們所需要的程度。貫徹實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，一方面保證自身更多的盈利，另一方面不斷滿足不同客戶對(duì)于產(chǎn)品的認(rèn)可和需要，這些也是我國(guó)商業(yè)銀行所必需要面臨和克服的難度與挑戰(zhàn)。

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作者簡(jiǎn)介：

程雯艷（1993.2-9） 性別：女 籍貫：江蘇蘇州 單位：江蘇銀行股份有限公司 學(xué)歷：蘇州大學(xué)軟件工程專業(yè)本科畢業(yè) ?研究方向：金融。