呂昕怡

摘要：預(yù)付款消費憑借其便捷、實惠的優(yōu)勢，成為近年來備受經(jīng)營者和消費者歡迎的新型消費模式。然而，近年來多地監(jiān)管部門和消費者協(xié)會等組織均受到多起針對預(yù)付款消費的投訴，消費者的權(quán)益常常在預(yù)付款消費過程中受到損害。圍繞預(yù)付款消費展開研究，在明確預(yù)付款消費的含義、特征的基礎(chǔ)上，對其出現(xiàn)的問題進一步探討，并對相關(guān)部門給出具有可行性的建議。

關(guān)鍵詞：預(yù)付款消費 消費者權(quán)益合同 法監(jiān)管制度

中圖分類號：D923.6 ?文獻標識碼：A ?文章編號：1009-5349（2020）04-0048-03

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和生活水平的提高，近年來，我國消費者的消費水平不斷提升，消費習(xí)慣亦不斷升級轉(zhuǎn)變，市場消費升級趨勢日益明顯。為了應(yīng)對消費者日益增長的需求，經(jīng)營者不斷創(chuàng)新營銷手段，消費模式和消費方式日趨多元化。其中，“預(yù)付款消費”就是一種受到經(jīng)營者廣泛使用的營銷手段。然而，此種消費方式在實際運用過程中存在一定漏洞，也很容易引發(fā)法律糾紛。因此，需要立法者加強法律規(guī)制，監(jiān)管者嚴格監(jiān)督管理，方能更好地保護消費者的合法權(quán)益。

一、預(yù)付款消費概述

1.預(yù)付款消費的含義

預(yù)付款消費，即消費者在還未完全享受經(jīng)營者提供的服務(wù)之前，根據(jù)合同提前向經(jīng)營者支付款項，在日后實際取得經(jīng)營者提供的商品或者接受服務(wù)時，由經(jīng)營者從預(yù)付款項中扣費，常見的載體有預(yù)付卡等[1]。例如，日常生活中，消費者到美發(fā)店消費，通常都會碰上類似“充200送100”的活動，當消費者充值后，再到店里消費便可直接記卡扣費。與傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的消費模式相比，預(yù)付款消費可以看作消費者先付款后消費的行為。

2.預(yù)付款的法律性質(zhì)

預(yù)付款，即消費者在還沒有接受經(jīng)營者提供的商品或者服務(wù)之前，根據(jù)合同提前向經(jīng)營者支付的以便未來可以直接消費的款項。給予經(jīng)營者預(yù)付款，一定程度上體現(xiàn)了消費者為了取得經(jīng)營者承諾的優(yōu)惠或者優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的誠意[2]。

預(yù)付款和民法上的定金在外觀上有一定的相似性，但二者其實有多處區(qū)別。首先，定金的主要作用是擔保合同的履行，但預(yù)付款則是提前履行債務(wù)的行為;其次，相對于主合同來說，交付定金的合同為從合同，而預(yù)付款事項則是主合同內(nèi)容的一部分，不獨立于主合同之外。對于定金來說，如果給付定金或者接受定金一方違約，可以根據(jù)民法對其進行相關(guān)懲罰;但對于預(yù)付款，根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱《消費者權(quán)益保護法》）第五十三條規(guī)定：“經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當按照消費者的要求履行約定或者退回預(yù)付款;并應(yīng)當承擔預(yù)付款的利息、消費者必須支付的合理費用?！币簿褪钦f，給付預(yù)付款一方或者接受預(yù)付款一方即使違約，也不存在懲罰問題。

3.預(yù)付款消費的特點

作為一種新型消費模式，預(yù)付款消費擁有傳統(tǒng)消費所不具備的獨有特點，列舉如下：

第一，先付錢，后消費。不同于傳統(tǒng)的消費模式，預(yù)付款消費并不是要約承諾民事行為，而是在還沒享受到服務(wù)之前，就要繳納費用。

第二，門檻低，金額無限制。一般來說，預(yù)付款消費在服務(wù)行業(yè)使用較為廣泛，且對經(jīng)營者沒有什么限制和要求。經(jīng)營者可以根據(jù)自己的經(jīng)營狀況或營銷目的進行預(yù)付款金額的設(shè)置。通常來說，消費者給付的預(yù)付款越高，得到的金額優(yōu)惠力度也就越大，且金額一般沒有統(tǒng)一的限制。

第三，具有很強的融資功能。對于經(jīng)營者來說，消費者給付的預(yù)付款，使其能提前獲得本該在未來不特定時間內(nèi)獲得的營業(yè)收入。從心理上來說，這給經(jīng)營者帶來了客源穩(wěn)定和長期營業(yè)的信心;從現(xiàn)實角度來說，經(jīng)營者可以拿這筆錢進行融資，可以減少或者避免資金窘迫的情形。

第四，在預(yù)付款消費中，消費者與經(jīng)營者的地位具有不對等性。通過一次性給付，消費者不能立即享受所有服務(wù)，要承擔諸多風險。首先，除了消費者對經(jīng)營者單方面的授信和經(jīng)營者的信譽以外，通常沒有其他履約的保證，也就是消費者在此模式中會失去同時履行抗辯權(quán)[3]。消費者在交易的天平中，需要承擔經(jīng)營者破產(chǎn)、商品或服務(wù)質(zhì)量下降等風險，具有明顯的不公平性。

4.預(yù)付款消費的法律本質(zhì)

預(yù)付款消費活動可以看作消費者與經(jīng)營者達成共同的意思表示，訂立合同的過程。在預(yù)付款消費中，“付款”與“消費”兩種行為是分開進行的。消費者與經(jīng)營者達成預(yù)付款的共同意思表示，此行為成立預(yù)約合同;消費者后期的消費行為，則成立本約合同。以預(yù)付款合同最常見的載體——預(yù)付卡為例，預(yù)付卡對消費者而言屬于債權(quán)憑證，對經(jīng)營者而言則屬于一種以信用為擔保的債務(wù)憑證。當消費者購卡，給付經(jīng)營者預(yù)付款項之后，就表示雙方對未來一定時期內(nèi)的交易達成了共同意思表示。此時，經(jīng)營者也擔負起了將來為消費者服務(wù)的義務(wù)和履行經(jīng)營者自身義務(wù)。

二、預(yù)付款消費存在的問題

消費者同經(jīng)營者在預(yù)付款消費活動中，常遇到一些問題，引發(fā)法律糾紛，從而侵害消費者權(quán)益。歸結(jié)起來，主要有以下幾個方面的問題。

1.最終解釋權(quán)歸經(jīng)營者所有

在很多預(yù)付卡的卡背解釋條文中，經(jīng)營者常常標明“使用本卡消費最終解釋權(quán)歸本店所有”，指的是當爭議出現(xiàn)時，商家就爭議事項擁有解釋的權(quán)利，消費者需要無條件認可并服從。此種權(quán)利嚴重侵害消費者的自由選擇權(quán)，若從字面解釋，還排除了法院、仲裁機構(gòu)對合同內(nèi)容的法定解釋權(quán)[4]。從這一角度來說，經(jīng)營者一旦使解釋權(quán)歸于自己，消費者便很容易“有理說不清”。譬如，在法定節(jié)假日期間，很多商家會規(guī)定只能用現(xiàn)金消費，若消費者想用預(yù)付卡進行抵扣，往往會遭到拒絕，并告知卡上規(guī)定解釋權(quán)歸商家所有。此種情況下，消費者的權(quán)益很難得到保障。

2.預(yù)付款不可退費

即使消費者給付的只是預(yù)付款，經(jīng)營者也還沒提供相應(yīng)的商品或者服務(wù)，但許多經(jīng)營者仍然會作出“預(yù)付款不可退費”的規(guī)定。此項規(guī)定，同樣容易使消費者的權(quán)益受到侵害。例如，小王家樓下的健身房推出優(yōu)惠活動，約定“充300送50，充500送100”，見此，小王便充值了500元。而后小王因工作原因搬家，與原住址樓下健身房相距甚遠。小王打算不再在這家健身房消費，然而卻被告知卡上早已寫明“不可退費”。諸如此類的情況時有發(fā)生，包括不同意退費和不同意轉(zhuǎn)余額在內(nèi)，大部分經(jīng)營者通常利用自己經(jīng)濟上的優(yōu)勢地位對消費者的選擇進行限制，使消費者沒有退步的余地。

3.過期不予補償

對于預(yù)付款消費，有些時候經(jīng)營者還會規(guī)定消費時限。若消費者沒有在約定時間內(nèi)消費完固定次數(shù)或者花費完預(yù)付款項的數(shù)目，即使經(jīng)營者沒有向消費者提供服務(wù)，或者消費者有正當理由表明自己確實無法按時使用完畢，經(jīng)營者均會以事先口頭約定或者書面書寫事項已經(jīng)告知此情況，拒絕補償消費或者退款。

4.經(jīng)營者破產(chǎn)倒閉難追蹤

由中國消費者協(xié)會發(fā)布的“2017年十大消費維權(quán)輿情熱點”中的熱點七，即為“預(yù)付卡消費”。報告指出，自2017年開始，多個相關(guān)部門接連收到舉報，舉報者稱發(fā)放預(yù)付卡的商家倒閉破產(chǎn)，錢財無處可尋。一方面，可能是商家的確經(jīng)營不善而倒閉，由于資產(chǎn)虧空，無法給消費者退費;另一方面，則可能是其本身便是抱著“訛錢”的目的，在廣泛聚集消費者的資金后攜款逃跑。最終結(jié)局很可能就是大部分消費者均受到不同程度的虧損。

5.經(jīng)營主體變更帶來新問題

在經(jīng)營者經(jīng)營活動的過程中，除了破產(chǎn)倒閉的情況，還可能出現(xiàn)經(jīng)營主體變更的情況。一般來說，經(jīng)營主體變更只要是合情合理的，不損害消費者利益的，消費者都能接受。但是，新的經(jīng)營者不一定會接受消費者與前任經(jīng)營者的預(yù)付款消費活動，使消費者沒有辦法按原來的約定繼續(xù)使用預(yù)付款消費。

三、預(yù)付款消費問題的成因

1.相關(guān)法律法規(guī)不健全

目前，我國還缺乏針對預(yù)付款消費及相關(guān)問題的法律法規(guī)，在發(fā)生相關(guān)法律糾紛時，較難找到精準適用的相關(guān)條文。雖《消費者權(quán)益保護法》對預(yù)付款作了規(guī)定[5]，但該條規(guī)定只粗略提到經(jīng)營者未按照約定提供服務(wù)的情況，不能涵蓋其他常見情況，發(fā)揮的作用很有限。2011年5月，商務(wù)部轉(zhuǎn)發(fā)了人民銀行、國家監(jiān)察委員會、財政部、國家稅務(wù)總局、國家工商總局等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》，其中的相關(guān)規(guī)定涵蓋面也并不廣，例如，對發(fā)放預(yù)付卡的經(jīng)營領(lǐng)域，并不包括健身、教育等行業(yè)，其作用也十分有限。

正是因為目前相關(guān)法律法規(guī)還不完善，監(jiān)管體制亦不健全，給予經(jīng)營者更大的個人空間，導(dǎo)致了違法成本過低。由此，經(jīng)營者利用自己在消費活動中的強勢地位，更可能侵害消費者的權(quán)益，導(dǎo)致預(yù)付款消費種種問題愈演愈烈。

2.消費者自我保護意識薄弱

消費者原就較經(jīng)營者處于弱勢地位，很容易被經(jīng)營者所誘導(dǎo)。在預(yù)付款消費這種新興消費模式下，經(jīng)營者通過優(yōu)惠吸引消費者，消費者若只看重其中的優(yōu)惠和預(yù)付款的便捷性，就很容易忽略對自身權(quán)益的保護。同時，消費者的年齡跨度大，知識水平也高低不一，一般缺乏相關(guān)專業(yè)知識和法律常識，即使其意識到要審查相關(guān)條款，但也很難辨別是否侵犯自己的權(quán)益，很難逐條列舉可能發(fā)生的不利情況。在法律糾紛發(fā)生時，很多消費者還會抱著“多一事不如少一事”的心態(tài)，選擇忍氣吞聲，這一定程度上也是對經(jīng)營者的放任，導(dǎo)致很多經(jīng)營者無法受到法律的懲治。

3.缺乏正式合同文本

在正常消費過程中，消費者和經(jīng)營者之間締結(jié)合同，一般可以采用書面合同、口頭約定等形式。但在預(yù)付款消費模式下，經(jīng)營者一般并不會提供正式的合同文本，大多是直接說明優(yōu)惠活動和預(yù)付流程，消費者就直接買單。在以后的分次消費中，也大多是經(jīng)營者自己抵扣錢款。

缺乏正式合同文本帶來的是雙方權(quán)利義務(wù)的不明確。如若在后期的實際消費過程中，經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)不能讓消費者稱心，消費者要主張權(quán)利時也會因為沒有正式的合同文本而難以主張自己的權(quán)利，經(jīng)營者也可以據(jù)此否認自己曾經(jīng)提出的承諾，最終損害消費者的權(quán)益。

四、我國規(guī)制預(yù)付款消費的啟示

解決預(yù)付款消費的種種問題，應(yīng)當從兩方面入手。首先，從公法的角度來看，預(yù)付款消費應(yīng)當在合同法中進行規(guī)制;其次，在私法領(lǐng)域，可以構(gòu)建及完善市場準入制度，建立嚴格的監(jiān)管制度等。從法律上應(yīng)保證產(chǎn)品和服務(wù)的可靠，充分保障持卡人利益以及充分監(jiān)督第三方的參與[5]。

1.完善合同法相關(guān)規(guī)定

目前，我國合同法中并未對預(yù)約合同作出明確規(guī)定，也沒有對預(yù)付款合同的明文規(guī)定。針對目前預(yù)付款消費出現(xiàn)的諸多問題，應(yīng)該完善合同法相關(guān)規(guī)定，或是對預(yù)付款消費專門立法。

雖然全國還未統(tǒng)一立法，但多地已經(jīng)針對此問題推出了相關(guān)地方性立法。例如，2018年7月上海市人民代表大會常務(wù)委員會通過的《上海市單用途預(yù)付消費卡管理規(guī)定》（以下簡稱《管理規(guī)定》），即對預(yù)付消費卡進行了專門立法。其中，《管理規(guī)定》涵蓋了預(yù)付款消費全過程，對預(yù)付消費卡的適用范圍、單用途卡的管理制度、經(jīng)營者義務(wù)、風險警示制度等內(nèi)容都進行了詳實的規(guī)定。可以為我國合同法的完善提供借鑒。首先，預(yù)付款消費合同的法律地位應(yīng)當在合同法編中確立。在此基礎(chǔ)上，立法應(yīng)該著眼于預(yù)付款消費的整個過程，從前期對可以采用預(yù)付款消費手段的主體之界定、經(jīng)營者義務(wù)、消費者的權(quán)利救濟機制等[6]。

2.完善預(yù)付款消費監(jiān)管制度

除了確立預(yù)付款消費合同的法律地位，有關(guān)部門還應(yīng)當建立市場準入制度。要讓不法商家難逃審查，很重要的一步就是合理、科學(xué)地對采取預(yù)付款消費模式的經(jīng)營者進行限制和監(jiān)管[7]。

要對經(jīng)營者采用預(yù)付款消費活動作為經(jīng)營手段的行為規(guī)制，首先就必須規(guī)定備案制度。即經(jīng)營者必須向主管部門備案，以取得合法地位;在經(jīng)營者申報后，市場監(jiān)管部門應(yīng)當對其資質(zhì)、信譽等條件全面審查，審查通過后方予以備案。

3.制定預(yù)付款消費合同示范文本

針對預(yù)付款消費缺乏正式合同文本的問題，有關(guān)部門或者行業(yè)協(xié)會（須經(jīng)過主管機關(guān)備案）出具合同示范文本規(guī)定和制定標準化的合同文本。擬定完畢并由主管機關(guān)備案審查后，示范文本應(yīng)當公布，提供給經(jīng)營者和消費者使用。此舉能讓雙方訂立的合同更加科學(xué)，解決雙方權(quán)利義務(wù)模糊的弊端。與此同時，消費者對示范文本的內(nèi)容進行了解，尋求專業(yè)解答，有效規(guī)避因為法律專業(yè)知識不足而被經(jīng)營者欺騙等后果。

五、結(jié)語

作為一種新興的消費模式，預(yù)付款消費正在經(jīng)歷著蛻變，其所遇到的困境和問題，也亟待解決。其實，不僅是立法者、監(jiān)管者要有所為，消費者本身也應(yīng)當提高自我保護意識，增強辨別能力。唯有經(jīng)營者、消費者同第三方能夠協(xié)力配合，預(yù)付款消費方能規(guī)避風險，為社會帶來更大的經(jīng)濟效益。

參考文獻：

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[4]宋慶閣.最終解釋權(quán)條款的法律屬性、存在基礎(chǔ)及法律效力[J].商業(yè)時代，2013（24）：106-107.

[5]Ingrid Ulst，"Connecting Prepaid Cards and Retail Loans：Innovative Practical Solution or Confusing Legal Combination？"[J].Review of Central and East European Law，2009（34）：173-191.

[6]殷昭.預(yù)付式消費合同中格式條款的法律規(guī)制[D].鄭州：鄭州大學(xué)，2019.

[7]陳音江.預(yù)付費消費與消費者權(quán)益保護問題探析[J].中國市場監(jiān)管研究，2019（3）：17-21.

責任編輯：楊國棟