于健豪

[提要] 農(nóng)業(yè)是我國的支柱性產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)業(yè)保險是降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的有效措施。本文根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲取性，選取河南省農(nóng)村居民人均可支配收入、政府對農(nóng)業(yè)財政支出、農(nóng)村人口數(shù)量、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失和農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占個人可支配收入比例等五個影響因素作為自變量，農(nóng)業(yè)保險保費收入為被解釋變量構(gòu)建多元線性回歸模型，通過對河南農(nóng)業(yè)保險的主要影響因素進行研究，進而對河南乃至其他地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;影響因素;多元回歸模型;建議

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年12月2日

一、引言

農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)自身存在弱質(zhì)性和國內(nèi)外市場的不可控性、國際環(huán)境等都對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展造成一定的威脅，實施農(nóng)業(yè)保險對保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟健康發(fā)展尤為重要。2018年2月，中央一號文件在全面部署鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上提出“探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系”，可見農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分。

二、河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

河南省作為一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大省，農(nóng)業(yè)的良好發(fā)展離不來農(nóng)業(yè)保險的有效支撐，農(nóng)業(yè)保險作為防范和補償農(nóng)業(yè)風(fēng)險的最重要的手段之一，對農(nóng)業(yè)的科學(xué)發(fā)展起著至關(guān)重要作用。農(nóng)業(yè)是一種受自然因素影響最大的弱勢產(chǎn)業(yè)，水旱、泥石流、冰雹、大風(fēng)、病蟲害等對農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量有著極為重要的影響。而農(nóng)作物的風(fēng)險不單單只是自然氣候的影響，其對經(jīng)濟市場和社會環(huán)境也具有極強的依賴性。自2007年，河南省人民政府審批通過了《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險試點方案》，河南農(nóng)業(yè)保險正式進入政策性經(jīng)營階段。近年來，隨著各級政府不斷加強對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度以及各保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不斷完善，河南省的農(nóng)業(yè)保險市場走向發(fā)展的快車道，發(fā)展速度加快，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種不斷豐富。如圖1所示：河南省農(nóng)業(yè)保費收入從2009年到2017年呈總體上升趨勢，在2009～2013年農(nóng)業(yè)保費收入由153.04億元增長至1，546.61億元，增幅為10倍，雖2014年有小幅下降的拐點，但2015年后農(nóng)業(yè)保費收入仍逐年遞增。品種由10種增加到近30種。2017年河南省農(nóng)業(yè)保險保費收入為2，379.32億元，財產(chǎn)險保費為10，047.80億元，總保費收入為23，258.26億元，農(nóng)業(yè)險保費僅為從財產(chǎn)險保費的23.68%，總保費的10.23%。可見，無論是從在財產(chǎn)險市場規(guī)模占有比例來看，還是從河南省整個保險市場業(yè)務(wù)量來看，農(nóng)業(yè)保險的保費收入所占比重過小，發(fā)展規(guī)模偏小，和國外成熟的農(nóng)業(yè)保險市場相比差距相對較大。（圖1，數(shù)據(jù)來源于中國國家統(tǒng)計局官網(wǎng)）

三、河南省農(nóng)業(yè)保險需求影響因素分析

根據(jù)查閱的資料，國內(nèi)外的學(xué)者對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素視角存在爭議，為了更好地保障數(shù)據(jù)的科學(xué)準(zhǔn)確并立足于河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際情況，本文將從以下四個方面來分析河南省農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素：

（一）經(jīng)濟因素。由經(jīng)濟學(xué)理論我們可知，當(dāng)人們的收入增加，消費也會隨之增加。消費類型主要有滿足消費者日常生存需要的生存資料消費、迎合消費者提升自身和創(chuàng)造財富需求的發(fā)展資料消費以及滿足消費者最高層次消費意愿的享受資料消費。一般情況下，當(dāng)人們收入水平有所提高并且生存資料消費需求達(dá)到飽和時，才有能力和需要購買發(fā)展資料乃至追求享受資料的消費。隨著河南省經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，農(nóng)業(yè)機械化水平的提高節(jié)約了資源，提高了生產(chǎn)效率，增加了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出。在這樣的新時期下，農(nóng)民的總收入和生產(chǎn)成本的差額不斷擴大，農(nóng)民的可支配收入也隨之不斷增加，農(nóng)民的購買力也相應(yīng)地得到提高。由圖2可知，農(nóng)村居民人均可支配收入呈上升趨勢，2013年我國的農(nóng)村居民人均可支配收入只有8，969.1元，但到2017年已經(jīng)增加到12，719.2元，與2013年的數(shù)據(jù)相比，2017年的人均可支配收入約為2013年的1.4倍。收入的增加，增加了農(nóng)民的資產(chǎn)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險保費的支付能力因此提高，消費支出結(jié)構(gòu)也因此發(fā)生變化，通過投資行為來處理閑置資金的意愿加強，對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿也會因此增加，同時也為保險保障財產(chǎn)安全的潛在需求成為有效的現(xiàn)實需求提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此，本文選取了農(nóng)村居民人均可支配收入作為變量來衡量經(jīng)濟發(fā)展水平對農(nóng)業(yè)保險保費收入增長的影響。與此同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入作為農(nóng)民人均總收入的一部分，一定程度上也影響了農(nóng)民的消費能力。一方面當(dāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入增加時，人均可支配收入與之同向增長，兩者為正相關(guān)關(guān)系，通過上面對人均支配收入和消費之間的關(guān)系分析可以推斷，農(nóng)民的消費能力也得到提升;另一方面農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入與農(nóng)民人均可支配收入的比例不僅能清晰直觀地反映農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)，還可以證明個人對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的依賴性。當(dāng)比例提高時，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入依賴性增強，意味著風(fēng)險發(fā)生概率相等的條件下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的期望損失會增加，進而農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險承受程度減弱，為了轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，更好地維護自身利益以及保障自身的財產(chǎn)安全，農(nóng)戶會傾向于購買農(nóng)業(yè)保險或者實現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營多元化，但是后者具有生產(chǎn)成本增加和管理不便的弊端，根據(jù)替代商品效應(yīng)理論可知購買農(nóng)業(yè)保險是更為高效進行風(fēng)險管理的手段。在此前提下，潛在的投保意愿能更為有效地轉(zhuǎn)化成實際的購買需求。（圖2，數(shù)據(jù)來源于中國統(tǒng)計摘要;圖3，數(shù)據(jù)來源于2009-2017年保險年鑒）

（二）政治因素。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策選擇緊密聯(lián)系。政府作為社會主義市場經(jīng)濟的監(jiān)管者和調(diào)節(jié)者，在引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險有序地發(fā)展中起了指導(dǎo)性的作用。作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國家，我國歷來高度重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民工作，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系國家糧食安全和民生，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提上了政府工作的議程。政府通過審查賦予保險公司等市場參與主體進行農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營權(quán)利、發(fā)布保費補貼等指導(dǎo)性或指令性的行政命令和對涉嫌違法市場規(guī)定的行為進行監(jiān)督處罰等手段來保證農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)健康有序地發(fā)展。為了響應(yīng)“三農(nóng)”政策，中央財政從2007年開始啟動保費補貼政策，各級政府不斷加強對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，農(nóng)戶對于資金到戶的直接補貼和優(yōu)惠費率的間接補貼這兩種補貼方式有著深刻的感受，而補貼水平的高低更能刺激需求。一般來說，政府對農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)移支出越高，農(nóng)戶投保積極性越高，保費補貼政策的實施在一定程度上減少了居民的消費支出，增加居民的消費能力，使得居民可以尋找更高層次的風(fēng)險管理服務(wù)，農(nóng)業(yè)保險需求隨之增加。同時，政府及其他監(jiān)管機構(gòu)對保險市場的政策因素對保險公司等經(jīng)營主體有著指導(dǎo)作用，保險公司的經(jīng)營活動等需要符合監(jiān)管要求，開發(fā)的產(chǎn)品及銷售手段等皆須符合管理要求，而政府的政策可以從其財政預(yù)算中體現(xiàn)，農(nóng)業(yè)財政支出最能佐證政府的農(nóng)業(yè)政策。

（三）人口因素。一般來說，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口數(shù)量越大，農(nóng)業(yè)保險的可保資源就越多，農(nóng)業(yè)保險的市場就越大。因此，本文選取農(nóng)業(yè)人口數(shù)量來衡量可保資源的規(guī)模。通常，人口基數(shù)越大，個體差異越大，保險需求越多樣化，人們就越愿意購買農(nóng)業(yè)保險，因此有利于促進保險公司等相關(guān)機構(gòu)開發(fā)出富有創(chuàng)新性和效益性的保險產(chǎn)品;反之，人口基數(shù)越小，商業(yè)保險公司為節(jié)約成本不得不減少對新產(chǎn)品的開發(fā)力度，導(dǎo)致保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，不能完全迎合個體的自身實際需求，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求也就因此減少。而從保險學(xué)理論來說，保險產(chǎn)品是基于大數(shù)法則的原理，通過大量的樣本統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算得出風(fēng)險損失概率，進而確定該保險產(chǎn)品的具體費率。大數(shù)法則原理表明了確定某一事件發(fā)生的概率需要進行多次重復(fù)試驗，最終其隨機事件出現(xiàn)的頻率將近似于它的概率，因此這就要求有一定數(shù)量的人口規(guī)模作為理算基礎(chǔ)來確定農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品價格。同時，根據(jù)消費理論可知，較大的人口規(guī)模能擴大產(chǎn)品的目標(biāo)市場，購買量增大可以降低產(chǎn)品平均成本進而降低單項保險產(chǎn)品的價格，這對進一步擴大保險需求提供了積極性作用。此外，伴隨著人口數(shù)量的增長，城市化和工業(yè)化發(fā)展的速度加快，人們對自然的改造進入全新階段，人為的如耕地減少等不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險因素也隨之增加，一定程度也會刺激農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。

（四）自然因素。河南大部分地處暖溫帶，南部跨亞熱帶，屬北亞熱帶向暖溫帶過渡的大陸性季風(fēng)氣候，同時還具有自東向西由平原向丘陵山地氣候過渡的特征，具有四季分明、雨熱同期、復(fù)雜多樣和氣候災(zāi)害頻繁的特點。河南省的自然災(zāi)害多、頻率高、影響范圍廣、危害重災(zāi)時冗長，其中，氣象災(zāi)害對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的影響最直接且嚴(yán)重，每年自然災(zāi)害造成的人民生命財產(chǎn)和社會經(jīng)濟損失的90%以上是氣象災(zāi)害直接或間接影響所致。各種客觀風(fēng)險是保險商品服務(wù)的具體內(nèi)容，無風(fēng)險不成保險。當(dāng)保險需求的總量越大時，這意味著與該保險需求相對應(yīng)的風(fēng)險因素存在程度越高、范圍越廣;反之，當(dāng)保險需求量就越小時，風(fēng)險因素存在程度降低、范圍縮小。而自然災(zāi)害是導(dǎo)致影響農(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)，造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失的主要風(fēng)險因素，風(fēng)險因素造成風(fēng)險事件頻發(fā)在不同程度上影響人們對保險的需求。通常來說，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險都是持厭惡態(tài)度的，當(dāng)損失程度越高，對風(fēng)險的厭惡程度越高，就越有可能希望通過農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險以便減少損失，從而推動農(nóng)業(yè)保險的需求。

四、實證分析

（一）分析方法。SPSS是一項通過對市場調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析，從而得出科學(xué)性結(jié)論的計量工具，因其強大的易用性和功能的強大已成為當(dāng)今最流行的統(tǒng)計工具之一，是國內(nèi)進行管理決策、市場分析、社會學(xué)、醫(yī)學(xué)統(tǒng)計和金融等專業(yè)統(tǒng)計分析應(yīng)用最廣泛的軟件?；貧w分析是運用數(shù)學(xué)表達(dá)方式來描述變量之間的相關(guān)關(guān)系。根據(jù)自變量來預(yù)測因變量的變化，若是存在多個因素作為自變量，即可利用因素分析法，分析自變量對因變量的影響程度，多元線性回歸模型是包含多個解釋變量的線性回歸模型，主要作用與解釋被解釋變量和多個解釋變量之間的線性關(guān)系，其數(shù)學(xué)模型為：

（二）指標(biāo)的選取。通過前文的分析，結(jié)合現(xiàn)有的宏觀數(shù)據(jù)，本文選取以下的指標(biāo)來解釋農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需求。被解釋變量Y（億元），由于我國農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)指數(shù)不能在有關(guān)數(shù)據(jù)庫中獲得，所以本文的實證分析采用農(nóng)業(yè)保險的保費收入作為實證分析中的被解釋變量。由于，我國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的主要消費者是農(nóng)村居民，因此，本文分析影響農(nóng)業(yè)保險需求解釋變量選取農(nóng)村居民人均可支配收入x1（元）來反映收入水平，選取政府對農(nóng)業(yè)財政支出x2（億元）反映政府通過實施政策補貼以減輕消費者對保險費用的負(fù)擔(dān)，農(nóng)村人口數(shù)量x3（萬人）來衡量可保資源規(guī)模，選取直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失x4（%）反映衡量農(nóng)業(yè)風(fēng)險的損失度，選取農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入占個人可支配收入比例x5衡量農(nóng)民對風(fēng)險的承受程度，從而得出哪項變量影響農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求。（表1）

（三）模型建立與數(shù)據(jù)分析。模型設(shè)定，根據(jù)理論分析和相關(guān)變量的選取，構(gòu)建多元線性回歸模型：

通過對CNKI數(shù)據(jù)的收集整理，以上各變量數(shù)據(jù)來源主要取決于《中國保險年鑒》（2008-2016）、《中國統(tǒng)計年鑒》（2010-2018）以及《中國統(tǒng)計摘要》（2013-2017）、《河南統(tǒng)計年鑒》（2008-2016），部分?jǐn)?shù)據(jù)由原始數(shù)據(jù)計算可得，見表2。（表2）

由表2可得，農(nóng)村居民人均可支配收入值較大，為8，240.117元，農(nóng)業(yè)財政支出的均值也較大，為4，067.4350億元，而農(nóng)業(yè)收入占個人可支配收入比重均值為71.92%，通過對表2各自變量最大值和最小值的觀察，直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失的極差較大，證明這個因素的數(shù)據(jù)變動幅度較大，同時綜合上文的圖2、圖3農(nóng)村人口數(shù)量和農(nóng)業(yè)收入占個人可支配收入比重的極差較小，說明這兩個因素的數(shù)據(jù)變動幅度較小。再運用相關(guān)系數(shù)方法，檢驗自變量與因變量之間的關(guān)系，表3是相關(guān)系數(shù)表，其中包括了應(yīng)變量和自變量在內(nèi)的5個變量的Pearson相關(guān)系數(shù)和單尾顯著性概率。因變量和自變量X1、X2的相關(guān)性系數(shù)大于0.05，單尾檢驗的顯著概率很小，說明Y與這兩個因變量的關(guān)系較為密切，所以采用逐步回歸分析方法對數(shù)據(jù)進行分析。（表3）

（四）回歸分析。運用SPSS 21軟件對數(shù)據(jù)進行線性回歸分析，截取以下輸出結(jié)果，見表4。（表4）

表4是模型摘要表，經(jīng)過逐步線性回歸分析之后擬合出兩個模型，調(diào)整后的R2值為0.745和0.725，模型1的R2值更接近1，說明模型1的擬合度較模型2更好。

表5是殘差統(tǒng)計量，顯示了預(yù)測值與殘差值等，根據(jù)3？啄原則，標(biāo)準(zhǔn)殘差的最大值0.750<3，說明樣本數(shù)據(jù)中沒有奇異數(shù)據(jù)，服從正態(tài)分布。（表5）

表6為模型1和模型2的偏回歸系數(shù)。（表6）根據(jù)表中非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)B值得到逐步步回歸的兩個模型分別是：

模型1：y=-11.769+0.003X1

模型2：y=-39.030+0.012X2

（五）結(jié)論分析。通過對回歸模型的實證分析，在回歸模型中，由于存在多重線性關(guān)系，所以，我們運用逐步回歸法，先將農(nóng)村人口數(shù)量和農(nóng)業(yè)收入占個人可支配收入比重、直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失三個影響因素剔除，以便消除多重共線性的影響，使得結(jié)果更加的合理化。因為在上文的實證分析可以看出農(nóng)民個人可支配收入和政府的財政支出這兩個解釋變量聯(lián)立構(gòu)成模型對農(nóng)業(yè)保險費用的收入產(chǎn)生顯著的影響，因此對這兩個變量的影響進行逐個分析。首先，隨著我國經(jīng)濟的高速增長，我國農(nóng)民的生活水平得到了顯著的提高，帶動了我國農(nóng)民個人可支配收入的提高，有效地推動了農(nóng)民的消費結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級，帶來了一系列正面的效應(yīng)，農(nóng)民可支配收入的提高使得農(nóng)民開始注重教育，帶動了農(nóng)民的教育經(jīng)費的支出增加，知識技能的提高能有效地提高農(nóng)民的保險意識，知識學(xué)歷的提高有利于推動農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的意思，并且，投資消費性支出加快資本流動，活躍資本市場，有利于發(fā)展生產(chǎn)，從而反向拉動消費的需求，進而推動經(jīng)濟的發(fā)展、經(jīng)濟與收入的良性循環(huán)對農(nóng)業(yè)保險需求增長產(chǎn)生正面影響。在實證分析中，從模型中可以得到，排除干擾因素后，當(dāng)農(nóng)村居民可支配收入每增加1元時，農(nóng)業(yè)保險收入增加0.003億元。其次，我國政府對農(nóng)業(yè)的財政支出對保費收入有著直接的正相關(guān)的關(guān)系。目前，我國有90%以上的農(nóng)業(yè)保險是屬于政策性的，意味著農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)與政府的政策有著緊密聯(lián)系。自政府開展“三農(nóng)”政策扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展以來，伴隨農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也進入推廣快車道。特別是在實施保費補貼政策后，大幅度地拉動了農(nóng)業(yè)保險保費收入的增長。當(dāng)政府對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼金額增長時，意味著農(nóng)民購買保險支出的減少但享受的保險服務(wù)與之前的相同，無形中降低了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的價格且增加了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的效用，優(yōu)化了農(nóng)民對產(chǎn)品的體驗，一定程度上刺激了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買需求。

五、政策建議

（一）加大財政支持力度。農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險和高賠付率以及由此帶來的高費率等特征，保險公司很難通過農(nóng)業(yè)保險賺取利潤，因此農(nóng)業(yè)保險單純依靠商業(yè)保險公司模式是很難開展的，需要財政對農(nóng)業(yè)保險進行干預(yù)。河南對于抵御災(zāi)害風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險采取了財政保費補貼政策，中央、省、市、縣財政和農(nóng)戶分別承擔(dān)保費負(fù)擔(dān)，玉米（2017年，出于玉米產(chǎn)量和儲備情況，玉米保險不再納入中央財政和省級財政補貼范圍）、小麥、水稻保險，中央和省財政最高承擔(dān)保費比例達(dá)到80%。河南在開展農(nóng)產(chǎn)品價格保險時，建議把農(nóng)產(chǎn)品期貨價格保險也納入政策性保險范疇，用財政資金對保費進行補貼，才能在開展初期吸引農(nóng)戶投保，建議中央和省財政承擔(dān)保費比例不低于80%，按保單直接補貼給開展相關(guān)業(yè)務(wù)的保險公司。

（二）多方面提高農(nóng)戶參保積極性。農(nóng)戶保險意識的增強有助于提高他們參加農(nóng)業(yè)保險的積極性。首先，政府相關(guān)部門及保險公司應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，利用多種宣傳手段，結(jié)合本地區(qū)的實際情況，進行農(nóng)業(yè)保險的宣傳，從根本上提升農(nóng)戶的保險意識及風(fēng)險防范意識。其次，根據(jù)實際情況提升保額。目前，河南省農(nóng)業(yè)保險的保額較低，起不到保障的作用?？梢愿鶕?jù)地區(qū)和市場實際情況確定投保保額，并將保額劃分為幾個檔次，由農(nóng)戶根據(jù)自己的實際情況自行選擇適合自己的保險。最后，加快理賠速度。因保險公司風(fēng)險災(zāi)害評估人手不足及農(nóng)戶一般所處位置交通不方便等原因，導(dǎo)致現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的理賠比較緩慢。建議由政府牽頭，加強與相關(guān)技術(shù)部門的交流及合作，比如：由農(nóng)業(yè)、氣象、水利等技術(shù)部門建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害評估小組，建立起快速評估理賠反應(yīng)機制，在災(zāi)害事故發(fā)生后，及時、科學(xué)、高效地查勘確定致?lián)p原因、風(fēng)險來源和損失程度，提高理賠工作的合理性和效率，尤其是要建立大災(zāi)快速理賠反應(yīng)機制，簡化理賠程序，優(yōu)化理賠流程。為此，建議制定一個標(biāo)準(zhǔn)，在保證農(nóng)業(yè)保險種類多樣性擴大的同時，確保損失評估的公正和客觀，以達(dá)到中長期農(nóng)業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定。

（三）增加適合河南地域特點的農(nóng)業(yè)保險險種。河南各地區(qū)的農(nóng)作物及牲畜品種存在差別，各地市縣因地貌不同導(dǎo)致農(nóng)戶的種植面積和養(yǎng)殖規(guī)模也不盡相同，比如：信陽毛尖、信陽板栗、焦作山藥、靈寶蘋果等，這些不同的河南名優(yōu)土特產(chǎn)對保險的需求不同，也因以家庭為單位和以農(nóng)業(yè)合作社為單位進行種植對保險的需求會有不同。所以，政府相關(guān)單位在制定政策性補償保險的險種時，應(yīng)盡量考慮各地區(qū)的農(nóng)作物或者牲畜品種的不同，推出具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險險種，使農(nóng)戶需要投保時有合適的險種。

（四）設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理機構(gòu)和服務(wù)配套機構(gòu)，完善監(jiān)管。我國已經(jīng)在推廣防范自然災(zāi)害的政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)產(chǎn)品價格保險正在試點并擴大范圍，2017年財政部又發(fā)布了《關(guān)于在糧食主產(chǎn)省開展農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險試點的通知》，隨著農(nóng)業(yè)保險品種的增多，參與農(nóng)業(yè)保險的主體和部門也會增加這就需要公信力較強的機構(gòu)來加強各部門之間工作的協(xié)調(diào)，加大對新的合作領(lǐng)域的監(jiān)管。河南省可以走在政策前面，設(shè)立專門的機構(gòu)來協(xié)調(diào)各單位的合作，對于法律法規(guī)處于空白的新的領(lǐng)域等加強監(jiān)管，設(shè)立配套服務(wù)機構(gòu)為各參與主體提供各種服務(wù)需求，最大限度發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)的保駕護航作用。中央、省市縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)村政府還要制定農(nóng)業(yè)保險宣傳專項計劃，大力普及農(nóng)業(yè)保險知識，增強農(nóng)戶的風(fēng)險意識，提高農(nóng)戶的投保積極性，讓普通農(nóng)戶普及投保且規(guī)范投保，在源頭杜絕農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)保險承保質(zhì)量。

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