高吉陽

【摘 要】為更好建設(shè)農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題，全面建成小康社會，我國提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，也就是在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)，發(fā)揮農(nóng)民的主體作用，堅持實(shí)事求是、循序漸進(jìn)，讓農(nóng)村成為綠色發(fā)展、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生活富裕的家園，促使農(nóng)村持續(xù)健康發(fā)展，保障城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。農(nóng)村金融就是服務(wù)“三農(nóng)”的金融，在鄉(xiāng)村振興過程中積極發(fā)展農(nóng)村金融有助于提升農(nóng)民的生活水平，促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決，進(jìn)而加快我國進(jìn)入全面小康社會的步伐。

【關(guān)鍵詞】新時代;農(nóng)村金融;發(fā)展策略

引言

全面建成小康社會是我們國家“四個全面”戰(zhàn)略布局之一，金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血液，農(nóng)村金融的發(fā)展是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的重要保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)崛起的新時代，傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)受到限制和沖擊，因此，構(gòu)建符合新時代發(fā)展的農(nóng)村金融體系，必須結(jié)合農(nóng)村地區(qū)具體情況，做到精準(zhǔn)定位，提升農(nóng)村金融發(fā)展的契合度。同時需要關(guān)注更多農(nóng)村普惠金融服務(wù)政策，提升金融風(fēng)險化解和供給能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展策略，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)綠色健康發(fā)展，助推鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

1村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展特征

村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村建設(shè)，出資人為境內(nèi)自然人、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)，主要向本地農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。通過觀察有關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略的變化過程可以發(fā)現(xiàn)，為推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行不斷發(fā)展與平穩(wěn)進(jìn)步，村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層面加強(qiáng)了各部門間的合作，創(chuàng)造了更加良好的行業(yè)環(huán)境及開拓了更有利的成長空間。經(jīng)過多年改進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略的核心規(guī)則已逐步由試點(diǎn)時期的產(chǎn)業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)向多樣化鼓勵過渡，更加重視指引根源回歸與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，政府不斷加大指引村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織持續(xù)供應(yīng)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的力度。

2我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

2.1農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位

目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)的主體和組織主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行組成。但這些金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)、規(guī)模實(shí)力、服務(wù)對象不同，只能滿足少數(shù)大型涉農(nóng)企業(yè)的資金需求。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村貸款需求主體日益增多，但農(nóng)村金融服務(wù)功能缺失，不能有效滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。

2.2農(nóng)村的金融工具單一

鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在金融工具單一的問題，這主要體現(xiàn)在以下兩個方面。一方面，目前農(nóng)村的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅能提供存取款服務(wù)。金融是一個龐大的體系，涉及人們生活的方方面面，農(nóng)村的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅能提供存取款服務(wù)就不利于農(nóng)民對金融體系的了解，同時也不利于借助金融體系的作用提升農(nóng)民的生活水平。另一方面，農(nóng)村金融中缺少相應(yīng)的保險服務(wù)。保險服務(wù)是金融體系的重要組成部分，開設(shè)保險服務(wù)有助于在一定程度上緩解人們的生活壓力，提升人們的生活幸福感，但是目前農(nóng)村的金融體系中很少涉及保險服務(wù)，僅有部分地區(qū)存在商業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險，而且這些保險的數(shù)量極少。

2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給不足

與大中城市相比，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然處于劣勢。農(nóng)村企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，借貸資金多為小額貸款，借貸資金數(shù)額大、金額小、風(fēng)險高、收益率低，難以吸引金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村業(yè)務(wù)。一些大型金融機(jī)構(gòu)為了追求更高的利潤回報率，逐漸退出農(nóng)村金融市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給嚴(yán)重下降，各種電子支付和轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)較少，無法滿足農(nóng)民的金融需求。

3推動新時代農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的策略

3.1大力發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

縣域農(nóng)村商業(yè)銀行要在控制風(fēng)險、持續(xù)經(jīng)營的前提下，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，積極推進(jìn)現(xiàn)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)升級，積極拓展服務(wù)范圍，在符合條件的村莊設(shè)立金融便利店和農(nóng)民提現(xiàn)點(diǎn)，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互助金融組織和互助擔(dān)保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系。縣級農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)多樣化、多層次的消費(fèi)需求，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，擴(kuò)大和加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿足人民群眾日益增長的改善生活的需求。

3.2農(nóng)村小額信貸市場的發(fā)展

發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場可以在一定程度上降低農(nóng)村金融的投資風(fēng)險。第一，開發(fā)適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。為農(nóng)民量身定制的金融產(chǎn)品更有助于吸引他們的注意力，提高他們對金融產(chǎn)品的興趣，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。第二，小額信貸是發(fā)展農(nóng)村金融的必然選擇。目前，我國農(nóng)村不良貸款嚴(yán)重，主要是由農(nóng)村企業(yè)的各種風(fēng)險造成的。發(fā)展小額信貸可以覆蓋更多的服務(wù)，有助于完善農(nóng)村金融體系，降低風(fēng)險。

3.3提高農(nóng)村金融供給能力

農(nóng)村金融的發(fā)展需要政府的政策引導(dǎo)和支持，以提高服務(wù)供給能力。目前，雖然各級財政部門加大了財政扶貧力度，財政“活水”不斷流向貧困地區(qū)，但這種努力需要長期保持。而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于初級階段，各方面都有待提高。地方政府應(yīng)該給予一定的政策傾向。例如，降低私營企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，實(shí)施優(yōu)惠利率和政策減免措施，增加包容性融資和“服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民”，提供更多貸款支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，防止資本外流。增加實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和支付結(jié)算系統(tǒng)的投放，增加從業(yè)人員與農(nóng)戶的溝通，實(shí)現(xiàn)供需雙方更好的信息對稱。同時普及農(nóng)村金融服務(wù)，讓農(nóng)民真正了解金融知識，消除固有的傳統(tǒng)觀念，爭取更多的金融服務(wù)供給。

3.4加強(qiáng)金融監(jiān)管

以政策支持推動農(nóng)村金融改革，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定差異化監(jiān)管政策和制度。通過財政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蚨愂諟p免措施，鼓勵金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的信貸投入，實(shí)施稅收政策支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。

3.5新農(nóng)村金融運(yùn)營模式

第一，要拓寬農(nóng)村信貸的擔(dān)保途徑。農(nóng)民的可抵押物較少、農(nóng)村投資風(fēng)險較大等問題是限制農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因，而拓寬農(nóng)村信貸的擔(dān)保途徑可在很大程度上豐富農(nóng)民的擔(dān)保類型，進(jìn)而減少不良貸款的發(fā)生，所以農(nóng)村金融在發(fā)展過程中應(yīng)該拓展家人擔(dān)保、村委會擔(dān)保等新的擔(dān)保途徑，進(jìn)而降低農(nóng)村金融投資的風(fēng)險。第二，要建立農(nóng)村金融信息平臺，完善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建立金融信息平臺有助于廣大農(nóng)民在第一時間知曉金融信息，進(jìn)而選擇適合自己的金融產(chǎn)品，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場空間的擴(kuò)大;而且建立農(nóng)村金融信息平臺也有助于實(shí)現(xiàn)金融信息的透明化，提升自身的公信力。

3.6構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險防范機(jī)制

在加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展的同時，要注意防范金融風(fēng)險。一方面，要制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融法律體系，完善的法律體系是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綠色通道。面對一系列可能出現(xiàn)的農(nóng)村金融問題，進(jìn)行整理分類，制定對應(yīng)的法律條文，為農(nóng)村金融發(fā)展提供法律依據(jù)。政府要結(jié)合實(shí)際情況，制定相關(guān)的監(jiān)管措施，結(jié)合國家政策和法律法規(guī)加以完善實(shí)施。根據(jù)不同的客戶群體確定不同的征信機(jī)制，利用區(qū)塊鏈技術(shù)制訂因地而異、因人而異的防范措施，控制不良貸款率。另一方面，建立農(nóng)村擔(dān)保體系，保障農(nóng)民的穩(wěn)定收入。地方政府可以將“保險+農(nóng)產(chǎn)品”組合在一起，建立風(fēng)險分擔(dān)，創(chuàng)新風(fēng)險防范機(jī)制。同時，還要防范互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品帶來的金融風(fēng)險。

結(jié)束語

現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，需要以服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為中心，優(yōu)化改革農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿足農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求。同時，需大力發(fā)展多元金融機(jī)構(gòu)組織和主體，加大農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，完善農(nóng)村金融體系，助力我國農(nóng)業(yè)發(fā)展。

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（作者單位：武漢東湖學(xué)院）