呂偉建 張 軍

(蘇州市職業(yè)大學(xué)商學(xué)院 江蘇 蘇州 215104)

近幾年我國更加注重征信市場的進(jìn)步與發(fā)展，推動我國新時期的現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)。我國在2016年六月發(fā)布了第一部有關(guān)征信市場管理的規(guī)范性文件，其中有明確的征信遵守條例，還有對失信人群與企業(yè)的懲罰制度，確保推進(jìn)我國誠信社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)，也能夠提高我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的誠信水平。近幾年我國很多政府都根據(jù)征信市場的現(xiàn)狀推出相應(yīng)的管理政策，但其信用的政策需要建立在法律的基礎(chǔ)之上，其數(shù)據(jù)內(nèi)容的分析成本較高，市場監(jiān)督管理體系也不全面，對此，其信息管理體制的完善和落實(shí)過程存在的一定的問題。對此，應(yīng)該怎樣找到應(yīng)對的措施提高我國征信市場的征信程度，并完善市場的監(jiān)督管理體系成為其行業(yè)的重點(diǎn)問題。英國為全球經(jīng)濟(jì)金融信息最為全面的國家，其曾經(jīng)提出應(yīng)該根據(jù)信息內(nèi)容與征信人口數(shù)量兩方面對其內(nèi)容進(jìn)行評估，并根據(jù)每個國家實(shí)際的經(jīng)濟(jì)水平制定信用基礎(chǔ)建設(shè)，美國、德國、韓國等國家都是征信市場較為發(fā)達(dá)的國家，其監(jiān)管制度理念較為先進(jìn)也較為完善，我國可以借用以上國家的經(jīng)驗(yàn)完善我國信用聯(lián)合獎懲機(jī)制體系。

一、保護(hù)信息主體權(quán)利的立法原則

我國征信經(jīng)濟(jì)市場建設(shè)與發(fā)展的時間不短，但并沒有取得良好的效果，主要是因?yàn)閷κ褂谜叩膫€人信息保護(hù)并不完善，其也沒有明確的法律法規(guī)對其管理，管理體系也并不完善。我國《中華人民共和國民法總則》中有關(guān)于保護(hù)個人信息隱私的法規(guī)，但并不適合運(yùn)用與征信的管理中，對個人信息泄露與傳播的管理能力受到限制。

對于保護(hù)個人信息內(nèi)容中，其中有四個征信市場在建設(shè)與發(fā)展的過程中制定了相關(guān)的法規(guī)進(jìn)行管理，并在其發(fā)展經(jīng)營的過程中逐漸完善。另外，能夠合法使用消費(fèi)者的信用調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或者個人只有取得當(dāng)事人的同意或認(rèn)可，或者應(yīng)聘的雇主、所承保的保險單位、機(jī)關(guān)單位或者法院等相關(guān)單位人員，還包括受當(dāng)事人書面委托的機(jī)構(gòu)或者個人等幾類，不經(jīng)過當(dāng)事人就使用或者獲取其征信信息內(nèi)容，這樣的行為屬于違法。

二、個人信用評價的質(zhì)量監(jiān)管

截至2017年三月份的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，我國在央行備案的征信機(jī)構(gòu)高達(dá)134家，根據(jù)我國現(xiàn)今征信市場的形式進(jìn)行分析，沒有專業(yè)的法律進(jìn)行約束與管理，消費(fèi)者的信息內(nèi)容與商業(yè)主體能夠通過直接或者間接等多種形式進(jìn)行獲取，且對個人信用并不影響。現(xiàn)今我國征信市場的個人信用評價中，銀行或者電子商務(wù)、金融企業(yè)或者商業(yè)企業(yè)等等對客戶進(jìn)行征信評價的過程中，能夠通過各種直接或者間接的渠道獲取評價對象的信息內(nèi)容，其公共信息記錄成為其評價信息獲取的主要內(nèi)容。但其方式獲取的信息內(nèi)容中，信息內(nèi)容的準(zhǔn)確性與公開透明性都得不到保障，會受到嚴(yán)重的質(zhì)疑。我國現(xiàn)今信用體系的構(gòu)建極為重要，現(xiàn)今體系的不完善為不規(guī)范與不合法的個人信用獲取人員提供了大量的空間，其使用的范圍更為廣泛，人群數(shù)量也不斷在增加。

我國現(xiàn)今的征信市場現(xiàn)狀中存在的類似問題韓國也存在，韓國的金融委員曾經(jīng)在2018年一月份落實(shí)的《個人信用評價體系綜合改善方案》中對于國家人民的稅務(wù)問題、社保逾期、信息更新不及時等公共信息記錄內(nèi)容記錄等，能夠幫助消費(fèi)者完善個人消費(fèi)信息內(nèi)容，但其信息內(nèi)容普遍與負(fù)面信息較多，對消費(fèi)者的個人信用評價的準(zhǔn)確性還有待考究。對此，《方案》中提出的方案一是將其信息記錄更加標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化，利用公共信用記錄作為代表的各類非金融信息進(jìn)行錄入、檢驗(yàn)并使用，最大程度弱化經(jīng)濟(jì)市場所產(chǎn)生的爭議。其二是增加消費(fèi)者公共信用記錄中的良好信息內(nèi)容，在其使用人群的概率上平衡負(fù)面信息的占比率，之后將沒有評價信息內(nèi)容的人群(例如老年人和青年)等，提高其信用評價的公正性。

《方案》中還明確提出，保障個人信用信息的透明度與準(zhǔn)確性，還制定了有效的應(yīng)對措施。在保證其透明度的措施中，要加強(qiáng)公開評價的力度，利用專業(yè)人員將不專業(yè)的行業(yè)術(shù)語轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮閷I(yè)的表達(dá)形式，讓消費(fèi)者能夠更為清晰的明確影響自身信用評價的內(nèi)容，并為消費(fèi)者提供提高其個人信用的有效方法。保障個人信用信息的準(zhǔn)確性，應(yīng)該加強(qiáng)其監(jiān)督手段，并建設(shè)獨(dú)立的委員會，其屬于韓國唯一一家的征信機(jī)構(gòu)，給其所屬權(quán)，能夠?qū)οM(fèi)者的個人信用信息進(jìn)行全面的監(jiān)控，其中包含對消費(fèi)者個人信息的投訴、論證以及其完善制度等等。在運(yùn)用其方案的反饋中可以得出，《方案》加強(qiáng)了對消費(fèi)者的個人信用評價方法，將金融機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)的消費(fèi)評價結(jié)構(gòu)更為細(xì)致的說明，且保有錯誤信息重新申請?jiān)u價的權(quán)益。

現(xiàn)今我國國內(nèi)最為常見的征信社會商業(yè)系統(tǒng)體系主要有兩家，其中為芝麻信用和騰訊企業(yè)。商業(yè)化系統(tǒng)征信的體系使用中，消費(fèi)者可以根據(jù)個人意愿選擇加入?，F(xiàn)今我國人口征信使用率最高的商業(yè)化體系為芝麻信用，對使用用戶的評價每月定期更新，主要依照五方面進(jìn)行評價和加權(quán)，其中為歷史信用、購買或者捐贈行為、履行信用行為和穩(wěn)定的個人收入等等，其中還有個人信息完善程度與人脈關(guān)系等等。消費(fèi)者在使用的過程中并不了解芝麻信用的評分計(jì)算方法，對此不能理解其評價所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)結(jié)果，其評價主要是依照移動支付或者日常消費(fèi)交易的年輕群體。

現(xiàn)今我國征信市場的發(fā)展與管理并不完善，很多征信企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對個人用戶的信用評價方面監(jiān)管與管理還存在很大的問題，也并沒有形成良好的約束與管理制度。如若個人信用評價質(zhì)量得不到有效的保障，其透明性與公平性就會受到質(zhì)疑。在經(jīng)濟(jì)市場建設(shè)中，傳統(tǒng)一刀切的評價模式對個人信用出現(xiàn)較大的差異性，對于其中青年大學(xué)生或者家庭主婦等社會群體就會缺乏較大的公平性與合理性。很多信用機(jī)構(gòu)或者金融公司評價信用的指標(biāo)不夠公開透明化，個人信息內(nèi)容與被采集信息對象沒有充足的選擇權(quán)，其隨意、不規(guī)范、不系統(tǒng)的評價方式會產(chǎn)生較多的問題與隱患，個人的信用評價在消費(fèi)者的觀點(diǎn)中也會逐漸降低，其信用力與其權(quán)威性都會受到嚴(yán)重影響。

三、個人信用修復(fù)的行業(yè)監(jiān)管

近幾年我國聯(lián)合懲戒的力度不斷增加，覆蓋的面積與人口數(shù)量也在上升，守信的優(yōu)勢和失信的懲戒逐漸受到人們重視，個人信譽(yù)失去可信度，一方面要收到相應(yīng)的懲戒，但另一方面，其群體的信用如何恢復(fù)或者能否恢復(fù)也存在較大的爭議。爭議內(nèi)容主要有幾方面，1.失去的信用能否恢復(fù)。2.什么樣的失信記錄不能恢復(fù)。3.怎樣可以恢復(fù)失去的信用。其問題在監(jiān)管體系中尤為重要。

現(xiàn)今征信市場的發(fā)展過程中應(yīng)該完善信用修復(fù)機(jī)制，也應(yīng)該建立完善的管理體制。美國有十二種可以申請修復(fù)個人信用的方法，其過程更加標(biāo)準(zhǔn)化與透明化，更受到行業(yè)的監(jiān)督與人民的尊重，其具有一定的權(quán)威性與信用性。對于老舊的信息內(nèi)容和不準(zhǔn)確的信用信息，消費(fèi)者有申請刪除的權(quán)力。其保證了消費(fèi)者的權(quán)力，更保障了正面信息與負(fù)面信息的平衡，只有其信息記錄確保百分百正確、有效，才可以列入信用報告中，消費(fèi)者有權(quán)利對自身的征信內(nèi)容申請調(diào)查與驗(yàn)證，并根據(jù)驗(yàn)證結(jié)果進(jìn)行修改，保障信用修復(fù)的公正性。對于破產(chǎn)記錄或者公共失信記錄需要根據(jù)其行業(yè)的規(guī)范要求，并根據(jù)一定的時間基礎(chǔ)之上才可以進(jìn)行修改。

四、規(guī)范征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，推動征信服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展

應(yīng)當(dāng)建立一套完善化的信息數(shù)據(jù)采集、匯總、處理加工、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以為信息共享與開放提供必要的支持，有利于提高信息的采集及使用率。其技術(shù)主要的標(biāo)準(zhǔn)可以參考兩點(diǎn)進(jìn)行：(1)以信用服務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，從而提高征信產(chǎn)品以及服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)市場行為；(2)應(yīng)在征信市場監(jiān)督制度下建立起相關(guān)的征信平臺建設(shè)，中信平臺的建設(shè)主要包含信息數(shù)據(jù)的界定方面以及數(shù)據(jù)代碼格式標(biāo)準(zhǔn)等。根據(jù)當(dāng)前我國對于發(fā)達(dá)征信市場的監(jiān)督進(jìn)行分析，可知在國內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面缺乏專門的征信標(biāo)準(zhǔn)研究機(jī)構(gòu)，而需要政府作為主要的引導(dǎo)，所以要想發(fā)展起來，則必須參照一些發(fā)達(dá)國家的征信成熟標(biāo)準(zhǔn)作為參考，或者是可以組織。我國市場中主要的征信機(jī)構(gòu)共同參與完成服務(wù)規(guī)范以及征信報告等文本的制定，從而使征信市場監(jiān)督管理更具標(biāo)準(zhǔn)化。這樣的建立方式能夠?qū)崿F(xiàn)信息資源的共享，還可以避免一些不利于征信市場因素發(fā)生，確保信息采集的通順性以及信息采集的準(zhǔn)確性。

征信管理標(biāo)準(zhǔn)體系的建立必須遵循市場的發(fā)展而做出相應(yīng)的改變，鼓勵相關(guān)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷制定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)符合市場的需求，做好征信技術(shù)的完善工作，其具體的工作內(nèi)容如下：第一點(diǎn)應(yīng)當(dāng)不斷的修改市場征信機(jī)構(gòu)的參與標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵征信機(jī)構(gòu)不斷的改善標(biāo)準(zhǔn)使其標(biāo)準(zhǔn)完善化，還可進(jìn)一步推動國家征信機(jī)構(gòu)的競爭力。第二點(diǎn)，定期組織管理部門進(jìn)行復(fù)審征信標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)征信管理部門定期對征信管理體系進(jìn)行維護(hù)已發(fā)布，確保征信標(biāo)準(zhǔn)管理的工作常態(tài)化及制度化。第三點(diǎn)可以與國外征信進(jìn)行交流合作。國內(nèi)的征信機(jī)構(gòu)通過與國際標(biāo)準(zhǔn)化組織以及國際性征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的交流及合作，從中吸取經(jīng)驗(yàn)，了解征信標(biāo)準(zhǔn)工作的最新動態(tài)，確保我國的征信機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)與國際標(biāo)準(zhǔn)相互一致，才可以促進(jìn)國內(nèi)中心協(xié)會征信機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)間的交流與合作。全球經(jīng)濟(jì)的角度看，國家應(yīng)當(dāng)允許公共征信機(jī)構(gòu)在提供信用報告查詢服務(wù)基礎(chǔ)上，為政府部門，企業(yè)以及個人提供經(jīng)濟(jì)形勢分析，為社會提供相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析報告。

五、加強(qiáng)征信監(jiān)管人才培養(yǎng)，增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展后勁

要想確保征信市場，則必須培養(yǎng)出一批具有經(jīng)濟(jì)管理、經(jīng)濟(jì)金融以及書籍統(tǒng)計(jì)等技能的綜合性人才，只有這樣才能夠促進(jìn)征信市場的發(fā)展，才能適應(yīng)市場的多樣化需求。在我國政府信息體系中提出過：“在信息管理中應(yīng)注意人才的培養(yǎng)，這是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分”，所以必須加強(qiáng)對征信人才的培養(yǎng)。其加強(qiáng)征信監(jiān)管人才培養(yǎng)具體從以下幾方面進(jìn)行：第一點(diǎn)，國家應(yīng)當(dāng)提高對征信學(xué)科的高等院校普及。隨著對征信管理人才的需求缺口，則國家必須設(shè)立相關(guān)課程，培養(yǎng)更多的管理性人才，制定出具有科學(xué)性的培養(yǎng)計(jì)劃，促進(jìn)征信人員的素質(zhì)有所提升。第二點(diǎn)，國家必須進(jìn)行自律組織，建立起相應(yīng)的征信考試培養(yǎng)機(jī)智。在本行業(yè)工作的人員，必須通過考試，取得相應(yīng)的職業(yè)資格證書，才可勝任該工作，且取得證書的人員，必須進(jìn)入?yún)f(xié)會參與復(fù)審。第三點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)大量引進(jìn)征信行業(yè)的高層人才，打造一支具有創(chuàng)新型、知識型的征信隊(duì)伍。

總結(jié)

總而言之，在信用聯(lián)合獎懲下發(fā)達(dá)征信市場監(jiān)督制度的建立是極為必要的，必須遵循公平立法原則，遵循規(guī)范和統(tǒng)一評價行為的原則基礎(chǔ)上建立才可以。嚴(yán)格的技術(shù)監(jiān)督以及權(quán)威行為標(biāo)準(zhǔn)，還可推動國家的發(fā)展，是建立一個發(fā)達(dá)成熟的征信市場的首要條件。同時為了完善我國聯(lián)合獎懲機(jī)制中所提到的借鑒的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。必須立法嚴(yán)格保護(hù)消費(fèi)者個人和信息安全，以及信用評價行為中的合法知情權(quán)才符合標(biāo)準(zhǔn)。如果在征信市場中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,則會嚴(yán)重影響征信市場的進(jìn)一步發(fā)展。