金鋼

摘 要：廣西擁有豐富的村落旅游資源。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，發(fā)展村落旅游是搞活廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要選擇。發(fā)展村落旅游需要金融業(yè)予以大力支持，但現(xiàn)實(shí)情況卻是金融對(duì)村落旅游發(fā)展的支持力度不足，且存在一系列的問(wèn)題。要增強(qiáng)金融對(duì)村落旅游的支持力度，必須對(duì)金融支持村落旅游的模式進(jìn)行創(chuàng)新，包括但不限于融資渠道、融資擔(dān)保、支持范圍、金融產(chǎn)品和融資主體等方面的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興? 村落旅游金融支持? 發(fā)展模式

中圖分類號(hào)：F207? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）03（a）--02

1 廣西發(fā)展村落旅游的重大意義

1.1 廣西踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要

習(xí)近平同志2017年10月18日在黨的十九大報(bào)告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這是因?yàn)?，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作重中之重，適時(shí)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興的最終目標(biāo)，就是要不斷提高村民在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的參與度和受益面，徹底解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民就業(yè)問(wèn)題，確保當(dāng)?shù)厝罕婇L(zhǎng)期穩(wěn)定增收、安居樂(lè)業(yè)，而發(fā)展村落旅游產(chǎn)業(yè)很好地契合了這些目標(biāo)。

1.2 保護(hù)廣西獨(dú)特村落旅游資源、傳承和發(fā)揚(yáng)村落文化的需要

廣西歷史文化悠久，還是壯、漢、瑤、苗、侗、仫佬、毛南、回、京、彝、水、仡佬等12個(gè)世居民族的聚居地，這使得廣西擁有豐富的村落旅游資源。據(jù)調(diào)查，廣西現(xiàn)存的傳統(tǒng)村落大約有622個(gè)，這些傳統(tǒng)村落分布在山區(qū)、丘陵、平原、濱海等多種地形地貌中，各民族的建筑形態(tài)獨(dú)具特色，村落文化習(xí)俗和傳統(tǒng)異彩紛呈，其中蘊(yùn)藏著豐富的歷史信息、文化景觀和建筑技藝，是中國(guó)傳統(tǒng)文化寶庫(kù)的重要組成部分，值得大力保護(hù)和開(kāi)發(fā)。發(fā)展村落旅游，就要修繕破損的景觀建筑，挽救瀕臨消失的鄉(xiāng)村文化，深挖歷史并重建已經(jīng)消失的古跡。通過(guò)村落旅游不僅傳播了村落文化，創(chuàng)造了收入，反過(guò)來(lái)又為保護(hù)村落旅游資源提供了更充足的資金。

1.3 提升城鎮(zhèn)居民生活質(zhì)量的需要

近年來(lái)，廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快，城市居民的收入水平得以大大提高，物質(zhì)需求得到了很好的滿足，但只有精神文化層面的需求也得到了滿足后，人們的生活質(zhì)量才真正得到了提高。旅游休閑是人們精神文化需求的重要內(nèi)容，村落旅游又是近年的旅游熱點(diǎn)。在看過(guò)了眾多的名山大川和千篇一律的城市風(fēng)貌之后，人們?cè)絹?lái)越喜歡品鑒古老的村落文化，包括精妙的歷史建筑、獨(dú)特的鄉(xiāng)村習(xí)俗、恬靜的鄉(xiāng)村生活氣息等，這些都是城里人心所向往的東西。在緊張地工作一周之后，一家人到鄉(xiāng)村去放松休閑一下，是越來(lái)越多的上班族周末的選擇。

2 金融支持廣西村落旅游發(fā)展存在的主要問(wèn)題

2.1 金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的硬件建設(shè)力度不夠

由于廣西地廣人稀，鄉(xiāng)村金融需求分散且額度較小，金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)成本較高，所以大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或ATM自動(dòng)存取款機(jī)。因此，村民如果需要存、取款或支付結(jié)算服務(wù)，多數(shù)情況下都需要親自去城鎮(zhèn)尋找金融機(jī)構(gòu)辦理，非常不方便，不利于村落旅游業(yè)的發(fā)展。

2.2 村落旅游融資難

開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)村旅游的主體大多為鄉(xiāng)村中小企業(yè)或農(nóng)戶，他們自身的資本積累有限，在開(kāi)發(fā)村落旅游過(guò)程中往往需要融資。但他們?cè)谙蜚y行申請(qǐng)貸款時(shí)，經(jīng)常面臨著融資難的問(wèn)題。這是因?yàn)?，銀行是盈利性的金融機(jī)構(gòu)，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化、為股東創(chuàng)造最大的價(jià)值是其經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)。但村落旅游開(kāi)發(fā)投資大、見(jiàn)效慢、收益不穩(wěn)定，此類貸款缺乏對(duì)銀行的吸引力，因而銀行發(fā)放此類貸款的意愿不強(qiáng)。

2.3 村落旅游融資結(jié)構(gòu)不合理

從廣西目前的村落旅游發(fā)展來(lái)看，除了一些列入自治區(qū)和國(guó)家傳統(tǒng)村落名錄的村莊能夠獲得較多的政府財(cái)政資金支持外，其他村落發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)基本上要靠村民自籌資金解決。從個(gè)人或村集體為村落旅游進(jìn)行融資的渠道來(lái)看，目前主要的渠道是商業(yè)銀行、民間借貸，而政策性銀行的支持缺位。此外，從融資機(jī)制來(lái)看，村落旅游融資以間接融資為主，直接融資少之又少。

2.4 融資擔(dān)保落實(shí)難

村落旅游景點(diǎn)多位于農(nóng)村地區(qū)，村民收入水平不高，家庭財(cái)富有限，多數(shù)農(nóng)戶的房產(chǎn)又不符合貸款抵押條件，因此他們?cè)谙蜚y行申請(qǐng)貸款時(shí)很難提供足值的擔(dān)保物。目前，廣西雖已試點(diǎn)開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款，但僅是小范圍的探索，還沒(méi)有大面積予以推廣。經(jīng)辦“兩權(quán)”抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)目前也僅限于農(nóng)信社一家，而為“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)提供交易平臺(tái)的目前只有玉林農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心和田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心兩家。因此，對(duì)于大多數(shù)廣西村莊來(lái)說(shuō)，想以“兩權(quán)”作抵押申請(qǐng)貸款目前還只是一個(gè)愿景。

2.5 貸款管理難

由于農(nóng)民普遍缺乏財(cái)務(wù)管理意識(shí)，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)餐飲的農(nóng)戶還是從事旅游住宿的酒店經(jīng)營(yíng)者，大多都沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)管理知識(shí)和意識(shí)，財(cái)務(wù)制度不健全，有的經(jīng)營(yíng)者甚至連收支賬簿都不完整。他們無(wú)法向貸款銀行定期報(bào)送規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，導(dǎo)致銀行發(fā)放貸款后對(duì)貸款的跟蹤管理非常困難，管理成本高企。另外，在廣西欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，由于許多村落旅游景點(diǎn)并未注冊(cè)攜程旅游、去哪兒、大眾點(diǎn)評(píng)、芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)想要通過(guò)這些渠道間接地了解村落旅游信貸資金的使用情況、經(jīng)營(yíng)情況及效益也非常困難，總之，銀行控制村落旅游貸款風(fēng)險(xiǎn)的難度較大。

3 金融支持村落旅游發(fā)展模式的創(chuàng)新思路

3.1 村落旅游發(fā)展融資渠道的創(chuàng)新

目前村落旅游發(fā)展的信貸資金供給主體主要是商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，但商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)出于成本和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的考量，對(duì)于向村落旅游提供貸款支持的意愿并不高，導(dǎo)致村落旅游開(kāi)發(fā)資金主要由私人提供，所以出現(xiàn)融資難的問(wèn)題。解決這一問(wèn)題的創(chuàng)新性思路有四種：一是由政府動(dòng)員政策性的銀行提供貸款支持。我國(guó)能夠向村落旅游項(xiàng)目提供貸款的政策性銀行，目前只有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行。這些政策性銀行提供的貸款利率比較優(yōu)惠，期限較長(zhǎng)，非常適合農(nóng)村開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。二是當(dāng)政策性銀行的資金緊張的時(shí)候，可考慮由政府動(dòng)員政策性銀行聯(lián)合商業(yè)性銀行共同向村落旅游開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供資金支持，政策性銀行主要起擔(dān)保作用，而商業(yè)銀行則承擔(dān)信貸資金的供給和貸款管理，這樣就能降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，有利于激發(fā)商業(yè)銀行提供貸款的意愿。三是由政府獨(dú)資或牽手社會(huì)資本共同成立村落旅游發(fā)展公司，由公司通過(guò)發(fā)行股票或債券的方式籌集資金。四是由政府推動(dòng)成立村落旅游發(fā)展基金，并由該基金公司或基金組織通過(guò)發(fā)行基金份額來(lái)籌集資金。

3.2 村落旅游發(fā)展融資擔(dān)保方面的創(chuàng)新

由于農(nóng)戶資產(chǎn)規(guī)模較小，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大，通常他們只能在提供足夠擔(dān)保品的情況下才能從商業(yè)銀行申請(qǐng)到足夠的貸款，想要申請(qǐng)信用貸款卻非常難，即使申請(qǐng)到了額度也不會(huì)太大。但筆者認(rèn)為，今后商業(yè)銀行可以考慮在貸款擔(dān)保方面進(jìn)行適度創(chuàng)新。理由是，鄉(xiāng)村振興已經(jīng)上升為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，而村落旅游發(fā)展又被各級(jí)政府視為踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要方向予以大力支持，那么村落旅游必定是一項(xiàng)具有良好發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)，其未來(lái)的整體風(fēng)險(xiǎn)還是可控的，銀行信貸資金應(yīng)對(duì)此產(chǎn)業(yè)予以支持。創(chuàng)新的方向有五點(diǎn)：一是要考慮整體性地降低村落旅游項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系數(shù)，擴(kuò)大授信規(guī)模。二是考慮讓村民通過(guò)聯(lián)保方式提供擔(dān)保，以解決單個(gè)村民抵押能力不足的問(wèn)題。三是適當(dāng)減少抵押貸款規(guī)模，擴(kuò)大信用貸款規(guī)模，以簡(jiǎn)化信貸審批流程，提高信貸資金服務(wù)村落旅游的能力。四是應(yīng)用區(qū)塊鏈金融技術(shù)，將村落旅游相關(guān)企業(yè)整合到村落旅游項(xiàng)目融資中來(lái)，滿足商業(yè)銀行貸款風(fēng)控的要求，從而推動(dòng)銀行擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，增強(qiáng)金融支持村落旅游發(fā)展的力度。五是嘗試“政銀?！焙献髂Ｊ剑⒓哟髮?duì)村落旅游融資支持力度。

3.3 金融支持村落旅游發(fā)展的范圍擴(kuò)展

首先，金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)展服務(wù)的對(duì)象。除了要加大對(duì)重點(diǎn)旅游村的金融支持力度，金融機(jī)構(gòu)還要把金融服務(wù)擴(kuò)展到非重點(diǎn)旅游村。因?yàn)榉侵攸c(diǎn)旅游村在發(fā)展旅游業(yè)的過(guò)程中，同樣需要包括融資、支付結(jié)算、保險(xiǎn)在內(nèi)的金融服務(wù)。無(wú)論是從公平的角度、普惠金融要求的角度，還是從支持國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的角度，金融機(jī)構(gòu)都不能忽略非重點(diǎn)旅游村的金融需求。此外，金融機(jī)構(gòu)不僅僅要支持大型旅游項(xiàng)目，還要支持中小型旅游項(xiàng)目，如村落旅游配套的農(nóng)家樂(lè)、茶館、特色休閑娛樂(lè)等，幫助提升村落旅游的檔次和吸引力。其次，金融服務(wù)的主體范圍要擴(kuò)展。銀行當(dāng)然是村落旅游中金融服務(wù)的主要提供者，但保險(xiǎn)服務(wù)也是村落旅游不可缺少的內(nèi)容。因此，在支持村落旅游發(fā)展上，保險(xiǎn)公司也要有所作為。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融也要對(duì)分散的農(nóng)村居民提供服務(wù)，滿足村民短期、小額貸款需求，特別是當(dāng)村民緊急需要小額周轉(zhuǎn)資金的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融靈活、快捷、無(wú)需抵押的貸款服務(wù)就非常受歡迎。

3.4 支持村落旅游的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在浙江溫州等地，已經(jīng)推出了支持鄉(xiāng)村旅游的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如2014年溫州市永嘉縣農(nóng)商銀行推出的“美麗鄉(xiāng)村貸”系列產(chǎn)品，2016年溫州農(nóng)行推出了“鄉(xiāng)村旅游貸”產(chǎn)品，主要針對(duì)民宿、農(nóng)家樂(lè)以及鄉(xiāng)村游經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶等。廣西可借鑒這些做法，鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出類似的“村落旅游貸”“魅力村落旅游貸”等信貸產(chǎn)品，支持廣西本地的村落旅游業(yè)發(fā)展。

3.5 村落旅游融資主體的創(chuàng)新

由于單個(gè)農(nóng)戶的資信條件較差，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，難以獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款支持，所以筆者建議有志于發(fā)展旅游業(yè)的村落，應(yīng)當(dāng)成立規(guī)范的村落旅游公司，對(duì)本村的旅游資源進(jìn)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一管理，若缺乏資金，就由公司出面進(jìn)行融資。相較于農(nóng)戶，村旅游公司的實(shí)力強(qiáng)得多，也更容易獲得銀行的貸款支持。

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