王云魁 楊紅麗

長期以來，農業(yè)領域一直是世界各國政府關注的重點。為促進本國農業(yè)和農產品在世界市場中可持續(xù)發(fā)展并保有強大的競爭力，以美國為首的西方農業(yè)發(fā)達國家更是持續(xù)投入了大量的政府財力，規(guī)劃農業(yè)發(fā)展，制定各項惠農政策。農業(yè)保險作為農業(yè)風險管理最有效、最重要的工具之一，日漸顯示出無可替代的重要作用。

近年來，受氣候變化、農作物歉收、油價大幅波動以及游資炒作等各類因素影響，全球農產品價格波動越來越大，農產品的價格風險顯著增加。而農產品價格的劇烈波動，嚴重干擾了國民經濟的平穩(wěn)運行和發(fā)展，對農戶和居民都有較大影響。自加入世界貿易組織（WTO）之后，作為全球主要的農產品進口國，中國有些農產品的對外依存度持續(xù)趨高，這使得中國受國際農產品價格波動影響的程度也日益擴大。

隨著中國“十三五”規(guī)劃向縱深推進，受益于政府出臺的諸多惠農政策，中國農業(yè)生產連續(xù)保持較快發(fā)展，農業(yè)的快速發(fā)展和價格市場化對農業(yè)風險管理以及農業(yè)保險提出了迫切需求。同時，依據(jù)世貿組織規(guī)則，中國很有必要調整改進“黃箱”政策，擴大“綠箱”政策使用范圍。當前，農業(yè)保險如何更好地滿足發(fā)展需求已經日益成為保險業(yè)界需要認真思考和積極探索的話題。近年來，隨著中國農業(yè)產量評估技術日益先進、期貨價格發(fā)現(xiàn)機制日臻完善，鑒于農業(yè)收入保險所具有的獨特優(yōu)勢，借鑒美國經營該險種的成熟經驗，在政府的扶持下，盡早開發(fā)推廣適合中國國情的農業(yè)收入保險，對中國農業(yè)保險的健康發(fā)展有著特殊重要的意義[1]。

一、農業(yè)收入保險具有獨特的優(yōu)勢

農業(yè)收入保險是產量風險與價格風險的復雜疊加，是一種有效降低產量風險、價格風險以及產量和價格復合風險的農業(yè)保險產品，能夠有效保障農業(yè)生產者因自然災害及價格波動等原因所造成的收入下降，可以更為全面地補償農業(yè)風險損失并保障農戶收入趨于穩(wěn)定。其包含兩個要素：產量部分一般是基于當?shù)赜写硇缘臍v史產量，大多由近五到十年連續(xù)產量的平均值計算而來；價格部分一般是依賴于成熟的價格發(fā)現(xiàn)機制，如期貨市場來確定。如此，便完全覆蓋了產量、價格、收入風險。

（一）風險保障更全面

傳統(tǒng)的農產品成本、產量保險僅考慮單一風險的損失，重在保障產量，對農戶而言，農業(yè)收入保險不僅可保障生產風險，而且可保障價格風險。因此，它的風險保障更加全面。

（二）可降低承保風險

相對于農產品價格保險，因其未充分考慮農產品產量與農產品價格之間的負相關關系，而農業(yè)收入保險可以利用產量與價格之間的負相關關系，降低風險的系統(tǒng)性。因此，對保險公司而言，它降低了承保風險。

（三）具有更強的風險分散能力

相對于訂單農業(yè)，農業(yè)收入保險具有更強的風險分散能力。訂單農業(yè)只能將農產品價格風險在訂單企業(yè)與合作農戶間相互轉移，因此，風險分散的能力有限，很容易出現(xiàn)高違約率問題；而農業(yè)收入保險將農業(yè)風險在所有投保農戶之間分散，只要保險覆蓋率足夠高，就能確保很強的風險分散能力。

（四）準入門檻更低且交易成本更小

相對于農產品期貨，對農戶而言，農業(yè)收入保險準入門檻更低，而且交易成本更小。參與期貨交易，不僅對期貨標準合約有最小規(guī)模要求，而且必須具備一定期貨知識和技術，因此，直接參與期貨市場的準入門檻高。農業(yè)收入保險對農戶的經營規(guī)模只有極小的限制，大多數(shù)農戶都可參與其中，而且僅需簡單的保險知識即可。另外，不需要通過經紀人參與，保險合同極易由保險公司和農戶直接達成，可有效降低雙方交易成本。

二、美國農業(yè)收入保險發(fā)展概況

為了增加對農業(yè)的支持保護力度，1996年，美國政府頒布了《聯(lián)邦農業(yè)完善與改革法案》，給予私營保險機構更大的產品創(chuàng)新自主權[2]。農業(yè)收入保險由此產生。隨后美國政府開始逐步試點發(fā)展農業(yè)收入保險，經過八年左右的研發(fā)和試點各類農業(yè)收入保險產品，2003年起在全國大規(guī)模推廣[3]。

基于農業(yè)收入保險所具有的獨特優(yōu)勢，自推廣農業(yè)收入保險以來，該險種發(fā)展十分迅猛。1996年，美國農業(yè)收入保險保費占農業(yè)總保費的比例僅為7.9%，2011年則迅速攀升到79.7%，至2017年占比已達81.3%，已成為美國最重要的農業(yè)保險產品。

根據(jù)美國農業(yè)風險管理局（RMA）發(fā)布的2018年聯(lián)邦農作物保險計劃顯示，農業(yè)收入保險體系由“2+3+2”模式構成：前一個“2”表示兩個大宗農產品收入保險計劃，即：收入保險計劃（RP）、區(qū)域收入保險計劃（AYRP）；“3”表示三個特色農產品收入保險計劃，即：全農場收入保險計劃（WFRP）、農產品實際收入保險計劃（ARH）、核桃收入保險計劃（PRV）；后一個“2”表示兩個附加保障計劃，即：免賠額保險計劃（SCO）、累進收入保險計劃（STAX）。收入保險體系這七種模式的保費占比差異非常大，保費占比最高的是收入保險計劃（RP），總體占比超過75%，其它保險計劃的保費占比相對來說比較低。從具體農作物來看，收入保險計劃（RP）保費絕大比例是在棉花、小麥、大豆、玉米四類農作物上，從承保面積覆蓋率來看，比例為約在80～90%之間。

三、美國開展農業(yè)收入保險的成功經驗

美國是全球發(fā)展最為成熟、規(guī)模最大的農業(yè)保險市場，擁有一套較為完整的農業(yè)保險體系和風險分散機制，其中，農業(yè)收入保險是其最主要的保險產品。農業(yè)收入保險的成功推行可歸結為以下幾點原因：

（一）高效的信息采集系統(tǒng)

無論是在耕地數(shù)據(jù)還是農業(yè)產量方面，美國農業(yè)市場都能有效的進行信息采集與數(shù)據(jù)積累。美國政府要求農業(yè)生產者建立農業(yè)生產數(shù)據(jù)庫，實時記錄耕地的產量以及其他基礎信息，并且對每一塊耕地進行編號，根據(jù)這些編號，對土地的使用情況、面積等基本信息進行監(jiān)測與收集。正是因為美國農業(yè)的信息采集與數(shù)據(jù)積累很有效，因此在費率厘定方面，美國政府可以基于每塊耕地的采集數(shù)據(jù)，準確的進行費率厘定。

（二）政府的大力支持

美國政府通過立法、財政補貼以及再保險的方式對農業(yè)收入保險進行扶持。美國農業(yè)收入保險項目以公私合作的模式，由國家農業(yè)保險服務協(xié)會（NCIS）和聯(lián)邦農作物保險公司（FCIC）共同運作了三十多年，其核心基礎為標準再保險協(xié)議（SRA），由FCIC和每個參與保險公司（NCIS會員）簽訂，參與方均為大型保險公司或金融企業(yè)。

美國農業(yè)部的風險管理機構（RMA）負責該項目的日常管理，包括制定條款、明確費率標準及規(guī)范各保險公司理賠流程等職責。各參與保險公司則依據(jù)相關規(guī)定開展農業(yè)收入保險的運營。同時，每個參與保險公司必須對其員工及保險代理人進行培訓，以確保完全按照FCIC的規(guī)定操作相關業(yè)務。保險公司與授權代理人簽訂代理合同。代理人按照年度合同中約定的條件獲取傭金，并向被保險人提供保險產品和信息，同時，采集被保險人相關信息。SRA還對FCIC向保險公司提供補貼和再保險的有關情況進行規(guī)定。農業(yè)收入保險保費補貼并非直接發(fā)放給農戶，而是農戶在購買此險時，僅繳納扣除政府補貼之后的保費即可。因險種的不同，政府補貼比例也不盡相同，通常在38%～67%之間。

農業(yè)收入保險的條款和費率均由FCIC統(tǒng)一制定，在整個行業(yè)內均執(zhí)行統(tǒng)一標準，保險公司及其代理人均不能擅自修改。因此，各公司的產品均相同，其市場競爭主要表現(xiàn)在信息分享、技術支持、客戶服務等方面。該險費率厘定主要基于風險因素，并未考慮任何利潤或費用等附加費率因素。因此，保險公司的經營管理等費用由政府以管理及運營費的形式給予返還。最近幾年，費用返還比例已低于行業(yè)實際開支。在2006—2010年，再保險協(xié)議規(guī)定的費用返還比例平均為20%，而2011年以來，該比例已下降至約12%，即保險公司每收取100元保費（農戶和政府共同支付），可從聯(lián)邦政府獲得12元的費用返還。

（三）合理的調節(jié)機制

為了防范道德風險，在農業(yè)收入保險運營過程中，美國政府通過實施“松緊結合設上限”的調控機制，以此達到風險管控的目的。農業(yè)生產者可根據(jù)自身需求和實際種植現(xiàn)狀來選擇不同層次、不同費率的農業(yè)保險產品。但對于不同保障水平的農險產品，費率會隨著保障水平的不同而變化，對于投保時選定的保障價格，它的投保期限受到嚴格的限制，農業(yè)生產者只能在一定時間進行投保。同時，每個農場和農場主的基本信息均會在農業(yè)部農業(yè)風險管理局的信息管理系統(tǒng)上錄入，如果農業(yè)生產者對于自身的信息或者其擁有的耕地信息有所隱瞞或者謊報，其失信行為就會被記錄在征信數(shù)據(jù)庫中，一旦這種失信行為被記錄在冊，那么農業(yè)生產者在以后的生產過程中就會遇到諸多麻煩，從而影響其農業(yè)生產的正常進行。美國政府正是運用了這種管理方法，才使道德風險得到了有效的遏制。

（四）完善的風險分散機制

參與美國農業(yè)收入保險的公司與政府簽訂了標準再保險協(xié)議（SRA），在協(xié)議中，雙方明確了風險分擔的形式，目前主要有兩種。一是政府和再保險公司間的成數(shù)比例再保險。收入損失風險主要分散到美國農業(yè)部建立的兩個風險基金內，即：分配型風險基金（Assigned Risk Fund）和商業(yè)型風險基金（Commercial Fund）。保險公司根據(jù)農險保單的風險狀況自主決定將風險分出到哪個風險基金。對不同的風險基金，各州政府對保險公司的自留比例要求不同。就分配型風險基金的要求而言，保險公司保費的自留比例不得低于20%，而商業(yè)型風險基金則為35%，且分出部分的保費歸政府所有。因此，通常情況下，保險公司會將高風險保單分出到分配型風險基金，且分出比例較大；而將低風險保單分出到商業(yè)型風險基金，且分出比例較小。二是超賠或賠付率超賠再保險。在保險公司將風險通過上述形式分出到風險基金后，保險公司的利潤即取決于自留部分的風險情況。對于自留部分的風險，保險公司還會以再保險向國際再保險市場額外安排。

四、中國已具備開展農業(yè)收入保險的基本條件

最近幾年，中國農業(yè)保險市場不斷探索開發(fā)多種創(chuàng)新型險種。在政府的支持下，結合我國國情，農業(yè)保險市場已具備開展農業(yè)收入保險的基本條件。

（一）多年的農險實踐經驗奠定了良好基礎

自中國開展政策性農業(yè)保險試點以來，以成本、產量保險為主要模式的中國農業(yè)保險取得飛速發(fā)展。中國農險保費收入從2007年的51.8億元增長至2018年的572.65億元，這為中國推行農業(yè)收入保險奠定了良好的基礎。首先，經過多年的實踐，我國已積累了連續(xù)多年的產量數(shù)據(jù)、真實的市場價格數(shù)據(jù)以及預測性較強的期貨價格數(shù)據(jù)，這對于農業(yè)收入保險的定價和產品設計非常重要，確保了定價和產品的設計更為合理。其次，中國已積累了農作物主產區(qū)的產量、價格、收入以及種植大戶的種植規(guī)模、計劃、土地流轉等一系列數(shù)據(jù)和信息，從而使得農業(yè)收入保險在保障水平的確定以及費率厘定等方面更為精準。目前，中國正對農業(yè)保險產品進行積極的試點與創(chuàng)新，如農產品天氣指數(shù)保險、農產品產量保險、農作物“成本+信貸保證”保險、農產品“價格保險+期貨”等，這些創(chuàng)新也對中國開展農業(yè)收入保險打下了堅實的基礎。

（二）科學的農產品產量計量方式確保了真實信息

遙感技術既可動態(tài)監(jiān)測農作物的長勢，也可遙感監(jiān)測農作物的病蟲害，還可對農作物進行遙感估產。不論農作物的內部結構還是外部形態(tài)，在不同的生長發(fā)育階段都會發(fā)生一系列的周期性變化。遙感圖像可以實時記錄農作物不同階段的生長狀況，這樣就可以實時掌握農作物的長勢好壞，如果農作物在生長過程出現(xiàn)了某種問題，遙感圖像可以及時準確地發(fā)布苗情監(jiān)測通告，指導農業(yè)生產，為預測農作物單位產量和總產量提供重要的依據(jù)和參考。遙感技術不僅幫助統(tǒng)計工作提升了效率，而且使統(tǒng)計數(shù)據(jù)更加真實、客觀。目前，我國已利用遙感技術確定新疆棉花的種植面積，同時，也在多省（區(qū)）利用遙感技術對大豆種植面積進行測量[4]。

農產品統(tǒng)計數(shù)據(jù)采用以農業(yè)普查為基礎，抽樣調查、重點調查和全面調查相結合的調查辦法取得。近年來，隨著科技的發(fā)展，遙感技術在農業(yè)生產中得以廣泛應用，在農業(yè)生產中，遙感技術能實時準確的提供地表信息，如作物長勢、營養(yǎng)虧缺、土壤覆蓋面積等，而且遙感技術對地面的觀測是持續(xù)、連續(xù)的，它不僅幫助統(tǒng)計工作提升了效率，而且使得統(tǒng)計數(shù)據(jù)變得更加客觀真實。

（三）期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)功能日臻完善

期貨市場是一個有組織、規(guī)范化的市場，具有價格發(fā)現(xiàn)功能。因此，與現(xiàn)貨價格相比，期貨交易中包含了大量對商品的行情非常熟悉、代表了供求雙方力量的交易主體，通過公開的市場競爭，使得交易價格具有競爭性與權威性，避免了因信息不對稱而對供求雙方造成的損失。正是由于期貨交易運行機制的公開、透明以及期貨價格的真實、權威，才使得供求雙方能夠放心的在期貨交易市場中進行買賣，并在交易的過程中，預測商品未來的供求關系及其價格變動趨勢。

收入損失風險相對于單一的價格風險更具可保性的一個重要原因就是產量與價格之間的負相關關系所導致的“對沖效應”，而該效應之所以能發(fā)揮作用，其前提是具備市場化的交易條件。只有在市場化條件下，農戶才會強烈關注市場價格波動所帶來的農業(yè)價格風險損失，才會對農業(yè)收入保險產生需求。因此，減少政府對價格的過度干預，確保農產品交易市場化，讓農戶依據(jù)市場信號來自我調整，從而為農業(yè)收入保險的開展和可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造必要條件。

收入保險保障價格的確定，對于收入保險產品的開發(fā)及定價尤為重要。而期貨市場可以為確定收入保險的保障價格提供更為科學的依據(jù)。中國大連、鄭州、上海3大商品期貨交易市場成立已有20多年，并均已上市農產品期貨品種，在相關的合約設計和規(guī)則制度等方面積累了豐富經驗。因此，已具備為我國開展農業(yè)收入保險提供價格設計的基礎。

（四）經營農險的公司已具有較強能力

首先，農產品價格風險具有一定的系統(tǒng)性特征，因此，經營此險種的保險公司應具有更高的產品設計、營銷等方面的能力。在政策支持和推動下，中國農業(yè)保險近幾年實現(xiàn)較快發(fā)展。2018年，全國農業(yè)保險為農業(yè)生產提供風險保障3.5萬億元，經營農險的公司償付能力充足率均在150%以上。已建立有四家專業(yè)性農險公司和一家相互制農險公司，有較強的產品設計、營銷等方面的能力。其次，農產品交易市場化以及農產品價格波幅相對較大，因此，農險公司應具有抵御農業(yè)巨災風險的能力，確保相關風險的分散。2014年底，我國成立了從事農業(yè)保險再保險的中國農共體，目前，已擁有32家成員公司和5家觀察員公司，可為我國農業(yè)保險提供再保險風險保障3000億元以上。同時，我國農險大災風險準備金制度正在落實，中國農業(yè)再保險公司也已計劃組建，農業(yè)再保險體系不斷完善。當前，農業(yè)保險大災風險分散機制已能夠滿足多樣化的農業(yè)風險管理需求。

五、美國農業(yè)收入保險對中國的啟示

雖然中美兩國在體制政策和外部環(huán)境中有很大的差異，但美國農業(yè)收入保險的成功做法仍為其在中國的發(fā)展提供了重要參考。結合近年來我國農業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，主要的經驗借鑒包括以下四個方面。

（一）進一步建立健全農業(yè)保險相關法律法規(guī)

不論是美國政府，還是美國農業(yè)生產者，均清醒地認識到農業(yè)保險是保障農民收益和穩(wěn)定農業(yè)生產的重要手段，所以美國政府通過頒布一系列的法律法規(guī)，不斷修訂完善農業(yè)保險立法，擴大農業(yè)保險責任范圍，使美國的農險在使用過程中得以有法可依，從而促進農險市場的發(fā)展，以期通過對美國農業(yè)保險提供更大的保障，來促進美國農業(yè)的可持續(xù)、健康發(fā)展。因此，我們應該認識到進一步建立健全農業(yè)保險相關法律法規(guī)對于農業(yè)保險發(fā)展的重要性。在學習的基礎上，結合國情出臺相應的法律法規(guī)，使我國的農業(yè)收入保險發(fā)展有法可依、有章可循。

（二）加強農產品基礎數(shù)據(jù)收集和大數(shù)據(jù)建設

農業(yè)收入風險是產量風險與價格風險兩者的復雜疊加，由于兩者之間存在負相關關系，因此，農業(yè)收入保險在定價的過程中，要同時考慮產量下跌和價格波動兩種風險。如果要解決農業(yè)收入保險費率定價難的問題，首先要考慮的就是農產品產量和價格數(shù)據(jù)的獲取。但我國農業(yè)保險快速發(fā)展的時間僅10余年，尚未形成規(guī)范的產業(yè)化結構，大數(shù)據(jù)建設仍不夠完整，對于農產品產量和價格的數(shù)據(jù)獲取的還不是很全面，因此，我國應該在加強農產品基礎數(shù)據(jù)積累和大數(shù)據(jù)建設方面投入更多的人力、物力和財力，讓農業(yè)收入保險在定價的過程中有詳細的農產品產量與價格數(shù)據(jù)作為參考，使農業(yè)收入保險的定價更加準確合理。

（三）鼓勵保險公司進行農業(yè)收入保險產品創(chuàng)新

作為一個農業(yè)大國，如果僅靠政府財政補貼來發(fā)展農業(yè)收入保險，將給財政造成巨大的壓力，因此，完全依賴政府通過持續(xù)補貼來扶持農業(yè)收入保險的發(fā)展是不現(xiàn)實的。因此，應充分鼓勵商業(yè)保險公司持續(xù)創(chuàng)新，發(fā)揮它們在產品設計、市場營銷、服務等方面的優(yōu)勢，以此來推動農業(yè)收入保險的發(fā)展。同時，商業(yè)保險公司如果想要在農業(yè)收入保險領域取得先機，自身也必須主動創(chuàng)新，使得其產品更能滿足農業(yè)生產者的需求，以此來促進自身的發(fā)展[5]。

（四）盡快完善農業(yè)巨災風險分散體系

農業(yè)巨災風險分散機制是一項系統(tǒng)工程，分散農業(yè)巨災風險需建立多層次、全方位的風險分散體系，需要政府、保險公司、再保險公司等方面共同努力，從而不斷完善農業(yè)大災風險管理體系。農業(yè)保險的準公共產品特性，直接決定了政府在完善農業(yè)保險大災風險分散體系中的引導地位。農業(yè)再保險制度是國家農業(yè)大災風險分散體系的核心，是構建農業(yè)安全網和保持農險可持續(xù)發(fā)展的重要保障[6]。因此，我國應加快中央財政和相關配套政策的支持，有必要組建中國農業(yè)再保險公司，拓寬農險再保險風險分散渠道，提升農險市場的風險分散能力。同時，應加快設立巨災風險基金，健全農險大災風險準備金制度，進一步擴大農險的覆蓋面、提高保障程度，切實提高我國農業(yè)巨災風險防范能力。