徐維　徐中明

摘 要：隨著節(jié)能環(huán)保理念的不斷深入，我國對新能源的開發(fā)和利用正在逐步重視，新能源汽車行業(yè)的發(fā)展得到了很好的推動。然而由于新能源汽車的發(fā)展處于初級階段，而且產(chǎn)品的性能使用、結(jié)構(gòu)等都與傳統(tǒng)汽車有很大差異，因此，有關(guān)新能源汽車的保險產(chǎn)品也應(yīng)該不同，相應(yīng)的投保方式與保險產(chǎn)品設(shè)計都要符合新能源汽車的實際狀況。本文在分析新能源汽車行業(yè)發(fā)展的風險基礎(chǔ)上，進行了新能源汽車保險產(chǎn)品的相關(guān)需求分析，提出了新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)的思路，指出了新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)需要注意的問題。

關(guān)鍵詞：汽車保險產(chǎn)品 新能源汽車 設(shè)計開發(fā)

Analysis of Problems in the Design and Development of New Energy Automobile Insurance Products

Xu Wei Xu Zhongming

Abstract：With the continuous deepening of the concept of energy conservation and environmental protection， China is gradually paying attention to the development and utilization of new energy， and the development of the new energy automobile industry has been well promoted. However， because the development of new energy vehicles is in its infancy， and the performance， use and structure of products are very different from traditional vehicles， insurance products related to new energy vehicles should also be different， and the corresponding insurance methods and insurance product design are both different. It must conform to the actual situation of new energy vehicles. Based on the analysis of the risks of the development of the new energy automobile industry， this paper conducts an analysis of the relevant needs of new energy automobile insurance products， puts forward the ideas for the design and development of new energy automobile insurance products， and points out the problems that need attention in the design and development of new energy automobile insurance products.

Key words：auto insurance products， new energy vehicles， design and development

新能源汽車是指采用非常規(guī)的車用燃料作為動力來源，綜合車輛的動力控制和驅(qū)動方面的先進技術(shù)，形成的技術(shù)原理先進、具有新技術(shù)、新結(jié)構(gòu)的汽車。包括： 純電動汽車、增程式電動汽車、混合動力汽車、燃料電池電動汽車、氫發(fā)動機汽車等。新能源汽車行業(yè)是新興的產(chǎn)業(yè)，使用新能源汽車對環(huán)境保護有很好的幫助，新能源汽車的發(fā)展涉及到的輔助產(chǎn)業(yè)有很多，除了包含大部分傳統(tǒng)汽車的輔助產(chǎn)業(yè)外，還包括電控部件、電池以及電機等行業(yè)。汽車在結(jié)構(gòu)以及性能等方面與傳統(tǒng)的汽車存在一定的差異，因此，有關(guān)新能源汽車的配套產(chǎn)業(yè)以及市場發(fā)展都面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。相關(guān)的保險行業(yè)需要設(shè)計開發(fā)出與其相適應(yīng)的產(chǎn)品，以此推動新能源汽車行業(yè)良好的發(fā)展。

1 新能源汽車行業(yè)發(fā)展的風險分析

1.1 技術(shù)研發(fā)風險

我國的新能源汽車行業(yè)發(fā)展目前還處于初級階段，遠遠沒有達到普及的狀態(tài)，因此在技術(shù)方面還存在不成熟的地方，在汽車的研發(fā)中有很多不確定性風險[1]。通常來講，不管是傳統(tǒng)汽車還是新能源汽車，其結(jié)構(gòu)零部件非常多，在零部件尤其是關(guān)鍵部件的生產(chǎn)中，技術(shù)水平如果達不到要求，就需要依靠進口，這會增加汽車的生產(chǎn)成本。另外，新能源汽車在動力系統(tǒng)的設(shè)計開發(fā)方面，技術(shù)設(shè)計的實踐探索一直在進行。

1.2 市場風險

新能源汽車行業(yè)的發(fā)展由于是在初級階段，因此在市場營銷方面存在一定的風險。新能源汽車的使用雖然能夠保護環(huán)境，但消費者對這方面的考慮還缺乏正確的認識，而且從維修成本、安全性等角度考慮，新能源汽車的市場營銷具有一定的風險。另外，國外新能源汽車的競爭，使得國內(nèi)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到一定的制約，在市場的發(fā)展方面有較多的不確定性。

2 新能源汽車保險產(chǎn)品的相關(guān)需求分析

2.1 市場需求

新能源汽車的發(fā)展由于存在一定的風險，相關(guān)企業(yè)在生產(chǎn)和銷售時就會容易出現(xiàn)問題，因此認識到要想新能源汽車得到良好的發(fā)展，需要有合作伙伴，使相關(guān)的風險問題得到有效的解決。這就使得保險服務(wù)在新能源汽車行業(yè)的需求非常大，通過有關(guān)的保險產(chǎn)品增強新能源汽車使用的安心。從消費者的角度來講，新能源汽車有了保險產(chǎn)品的服務(wù)，在使用質(zhì)量方面就有了一定的保障，消費者在購買時就會更加的放心。因此，從中可以看出，保險產(chǎn)品在新能源汽車行業(yè)中具有較大的市場發(fā)展需求。

2.2 保險產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計問題

新能源汽車在制造過程中，主要包含的產(chǎn)業(yè)鏈有產(chǎn)品的設(shè)計、生產(chǎn)、銷售以及維護等，因此，在對相關(guān)的保險產(chǎn)品進行設(shè)計研發(fā)時，也需要相應(yīng)的考慮不同方面[2]。在汽車的設(shè)計研發(fā)過程中，由于需要投入的資金非常多，在這一階段可以通過設(shè)計技術(shù)保險產(chǎn)品，以此保障資金的安全，這樣能夠更好的推動新能源汽車行業(yè)發(fā)展。在生產(chǎn)和銷售方面，保險企業(yè)和汽車生產(chǎn)企業(yè)可以建立合作關(guān)系，為汽車的質(zhì)量做好保障工作，這樣可以使更多的消費者對產(chǎn)品產(chǎn)生信任，促進消費，而且有了保險產(chǎn)品的保障，新能源汽車企業(yè)在生產(chǎn)和銷售過程中的風險能夠有效降低，使市場的發(fā)展得到進一步推動，企業(yè)也能獲得良好的發(fā)展。

3 新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)的思路

3.1 從市場需求出發(fā)建立新的汽車安全評估體系

在新能源汽車的零部件中，電控部件、電機以及電池是其中的關(guān)鍵，在核心技術(shù)中占據(jù)的比例較大，不同的生產(chǎn)商其技術(shù)水平也會存在差異[3]。如今的新能源汽車電池在市場上較為常見的廠家有寧德時代（CATL）、比亞迪等，為了能夠使消費者對新能源汽車有更好的信任，保險企業(yè)可以聯(lián)合第三方檢測機構(gòu)對動力電池的安全風險進行評估，展開合作，對碰撞、擠壓、短路以及過度充放電等進行測試，建立有關(guān)的數(shù)據(jù)模型和安全評估體系，通過數(shù)據(jù)的分析，設(shè)計開發(fā)出相應(yīng)的保險產(chǎn)品。

3.2 保險費率厘定及專屬保險產(chǎn)品開發(fā)

我國正在大力推動發(fā)展新能源汽車，為了能夠保障產(chǎn)品使用的質(zhì)量，針對新能源汽車需要制定出專屬的保險產(chǎn)品，以使其行業(yè)的發(fā)展得到良好的保障?？梢詮牟煌慕嵌瘸霭l(fā)，首先是從生產(chǎn)商方面來講，針對新能源汽車的關(guān)鍵部件以及獨有部件開發(fā)設(shè)計出責任險，使生產(chǎn)商的風險可以得到有效降低。另外是從消費者的角度出發(fā)，依據(jù)特有需求，設(shè)計新能源汽車的附加險產(chǎn)品。使用新能源汽車能夠減少環(huán)境污染，符合綠色環(huán)保的理念。在對新能源汽車的保險費率厘定時，需要充分的考慮排放問題以及行駛里程等，針對具有自動避撞系統(tǒng)以及智能聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的新能源汽車可以考慮在費率方面給出一定的優(yōu)惠，產(chǎn)品在設(shè)計時需要充分的考慮到新能源汽車的環(huán)保概念[4]。

3.3 對相關(guān)政策進行完善

為了能夠使新能源汽車的發(fā)展得到更好的推動，國家相繼出臺了一系列的政策，最主要是在購買階段給與生產(chǎn)企業(yè)一定的補貼，但是針對消費者，在政策優(yōu)惠支持方面還存在欠缺。因此，針對這方面，可以對符合要求的車型在補貼政策的基礎(chǔ)上，對購車的價格進行重新確定，對于免賠率情況進行適當?shù)恼{(diào)整，當出現(xiàn)保險賠償時，只需要對超出免賠率的部分進行賠償。針對新能源汽車的需求以及性能狀況，可以對保險產(chǎn)品的保費計算方式進行相應(yīng)的調(diào)節(jié)，比如如果出現(xiàn)汽車被盜和搶劫，就可以按照有無監(jiān)控定位系統(tǒng)、有沒有聯(lián)網(wǎng)到安全監(jiān)控平臺對費率進行合理的制定。另外，針對新能源汽車的使用，建議有關(guān)政府部門給與保險補貼優(yōu)惠政策，使新能源汽車的消費使用成本可以得到有效的降低。

3.4 設(shè)計開發(fā)汽車售后的保險產(chǎn)品

像汽車這類的大型產(chǎn)品，通常在向消費者銷售時，生產(chǎn)商都會在質(zhì)量方面給出相應(yīng)的承諾保障，通過設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，使消費者的購買更加放心。對于新能源汽車，這屬于新興的產(chǎn)業(yè)，在銷售等各個方面都還存在部分不確定性，所以在銷售時需要設(shè)計開發(fā)出相應(yīng)的保險產(chǎn)品，為汽車的質(zhì)量進行保險。具體在設(shè)計開發(fā)時，可以從兩方面進行，首先是從車輛損失角度，不管是何種類型的汽車，在保險產(chǎn)品中，關(guān)于車輛損失的險種是最為常見的，在對新保險產(chǎn)品進行設(shè)計時，可以在車輛損失險的基礎(chǔ)上進行，假設(shè)是因為新能源技術(shù)方面存在問題，就可以進行相應(yīng)的賠付，如果技術(shù)有了保障，在消費者進行索賠時，責任會更加明確。另外是針對汽車的關(guān)鍵部件進行設(shè)計的保險產(chǎn)品，新能源汽車在使用時，可能在某些關(guān)鍵部件上容易出現(xiàn)質(zhì)量問題，影響正常使用，針對關(guān)鍵的部件進行保險，可以使消費者的使用成本得到有效的節(jié)約，免掉部分維護費用。

4 新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)需要注意的問題

4.1 相關(guān)保險業(yè)務(wù)需要進一步引導

新能源汽車在保險產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)過程中最主要是需要政府有關(guān)部門的引導，以市場需求為主，在新能源汽車的發(fā)展初步階段，有關(guān)技術(shù)以及產(chǎn)品的質(zhì)量安全都還在實踐探索過程中，政府部門需要充分的發(fā)揮監(jiān)管職能，對相關(guān)的政策法規(guī)進行完善，對生產(chǎn)方、銷售方以及消費者等多個主體環(huán)節(jié)中的行為進行規(guī)范。建立數(shù)據(jù)模型，通過對數(shù)據(jù)的分析，掌握新能源汽車保險的設(shè)計要點。政府要發(fā)揮連接作用，通過協(xié)會和產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟使各個生產(chǎn)商之間進行技術(shù)交流，保險產(chǎn)品才能得到合理的開發(fā)設(shè)計。對新能源汽車的使用進行大力宣傳，讓廣大的消費者充分的認識到新能源汽車使用的益處，大眾對新能源汽車有了正確的認識，才會從內(nèi)心認可然后進行購買，這樣相關(guān)的保險產(chǎn)品也才能夠得到啟用。

4.2 進行全方位的人才培養(yǎng)

汽車產(chǎn)品的保險屬于不定值財產(chǎn)保險，也是責任保險中的內(nèi)容，在進行保險產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)時，由于新能源汽車在結(jié)構(gòu)、性能等方面的差異性，保險產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)需要培養(yǎng)全方位的人才，包括對汽車結(jié)構(gòu)性能的了解，對關(guān)鍵部件的相關(guān)知識的掌握等，要建立多種人才培養(yǎng)的方式，使人才培養(yǎng)和產(chǎn)業(yè)需求之間實現(xiàn)準確的結(jié)合，對保險業(yè)務(wù)人員進行培訓，提高其業(yè)務(wù)綜合水平。

5 結(jié)束語

總而言之，新能源汽車的使用對于環(huán)境保護有很好的幫助，未來新能源的發(fā)展是必然趨勢。為了能夠更好的推動新能源汽車行業(yè)的發(fā)展，針對汽車產(chǎn)品的保險業(yè)務(wù)也需要進行適應(yīng)性的調(diào)整，對保險產(chǎn)品進行設(shè)計開發(fā)。在設(shè)計過程中，需要針對新能源汽車的具體情況進行合理的設(shè)計，為行業(yè)的多方提供可靠的保障服務(wù)，進而推動新能源汽車行業(yè)良好的發(fā)展。

參考文獻：

[1]王毓，石劍飛.新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)問題的研究[J].汽車實用技術(shù)，2018，No.270（15）：20-21.

[2]霍潞露，方海峰.新能源汽車保險問題初探[J].汽車與配件，2017（02）：42-45.

[3]楊倩，閻蛇民. 淺談新能源汽車用先進陶瓷繼電器產(chǎn)品開發(fā)與關(guān)鍵技術(shù)[J].陶瓷，2018，000（006）：56-58.

[4]范利紅. 我國新能源汽車保險現(xiàn)狀、存在問題及對策研究[J]. 內(nèi)燃機與配件，2018，000（024）：155-156.