文| 蘇鈺涵

普惠金融是實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、低成本、可持續(xù)的一種金融新業(yè)態(tài)，它指的是為社會(huì)最廣泛的階層提供其能夠承受成本的金融服務(wù)，目的在于有效緩解金融排斥，提高資源配置效率，助推經(jīng)濟(jì)與社會(huì)和諧發(fā)展。發(fā)展普惠金融不僅有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，還能使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到積極影響。

普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要影響

金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系屬于研究熱點(diǎn)，有必要明確普惠金融和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)在機(jī)理。普惠金融和經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)存在共通性：第一，理念一致，都能推動(dòng)金融或經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；第二，目標(biāo)相近，都是為人類謀福祉；第三，關(guān)注對(duì)象一致，都強(qiáng)調(diào)發(fā)展的協(xié)調(diào)性和成果的共享性，關(guān)注不被金融覆蓋的弱勢(shì)群體。普惠金融和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的理念不謀而合，普惠金融健康發(fā)展會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生促進(jìn)作用，幫助貧困人口以及弱勢(shì)群體擺脫貧困，走出死循環(huán)，從而改善人力資源環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境等。具體來說，普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一方面，針對(duì)小微企業(yè)，國(guó)家與政府對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行科學(xué)有效的政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)其不斷創(chuàng)新技術(shù)。政府還致力于幫助小微企業(yè)解決融資難題，因?yàn)橹行∑髽I(yè)在傳統(tǒng)金融中所占據(jù)的融資比例不足20%，而在普惠金融的發(fā)展中完善建立中小企業(yè)征信體系之后，就可以刺激其發(fā)明、創(chuàng)造、申請(qǐng)專利，從一定程度上解決融資難題；或者提供保險(xiǎn)服務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)增加小額擔(dān)保業(yè)務(wù)，促使小微企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，這對(duì)刺激就業(yè)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)均有重要意義。

另一方面，針對(duì)個(gè)體，普惠金融可以在傳統(tǒng)金融沒有覆蓋到的領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造，使低收入人群不斷增長(zhǎng)的金融需求得到滿足。因?yàn)榘l(fā)展普惠金融能刺激儲(chǔ)蓄的增加、投資率的上漲，提高人均消費(fèi)水平，為低收入人群提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)，使其逐漸擺脫貧困，提高人均的生產(chǎn)與消費(fèi)水平，進(jìn)而降低犯罪率。第一，發(fā)展普惠金融促使低收入人群提高融資的能力與水平，為其基本生活需求提供保障，并使其在教育與健康等領(lǐng)域投入資金，提供脫貧源動(dòng)力，從根本上改變貧困現(xiàn)狀。當(dāng)?shù)褪杖胝吆腿鮿?shì)群體提高人力資本時(shí)，就能提高總體人均生產(chǎn)率，提高人均消費(fèi)總需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。第二，提高貧困人口的消費(fèi)需求，降低貧困人口率，減輕社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。第三，緩解不平等現(xiàn)象，縮小貧富差距，降低金融排斥和社會(huì)犯罪率，進(jìn)一步改善社會(huì)發(fā)展環(huán)境，提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效果。

普惠金融影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的途徑

（1）完善普惠金融發(fā)展規(guī)劃。要注意制定普惠金融的短期與長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展普惠金融的目標(biāo)、途徑和政策保障等。與此同時(shí)，在發(fā)展普惠金融的過程中設(shè)立對(duì)應(yīng)的基金，即要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)營(yíng)業(yè)收入的一定比例提供普惠金融基金來源。該基金主要是為在服務(wù)弱勢(shì)群體上有突出表現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼。設(shè)立普惠金融基金就能確立多做多補(bǔ)貼的原則，不做或少做應(yīng)通過繳納基金的方式免責(zé)，為更多弱勢(shì)群體提供現(xiàn)代金融服務(wù)，提升金融的普惠性，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)范圍。（2）制定普惠金融發(fā)展策略。各地區(qū)發(fā)展普惠金融的水平及所處階段是有差異的，要堅(jiān)持因地制宜的原則，加快普惠金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的臨界點(diǎn)的到來，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。目前東部地區(qū)發(fā)展普惠金融的整體水平較高，能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因?yàn)槠浣鹑诟采w廣度和發(fā)展深度都較好，必須尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，可以加快數(shù)字技術(shù)的更新、進(jìn)步，強(qiáng)化金融創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，讓過去傳統(tǒng)金融沒有覆蓋到的群體得到更好的金融服務(wù)。中西部地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)相對(duì)滯后，發(fā)展普惠金融的水平是帶狀分布的，總水平相近，覆蓋廣度與發(fā)展深度依舊有較大提升空間，并且其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平尚未達(dá)到可以通過普惠金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的對(duì)應(yīng)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，所以政府的扶植必不可少。如政府部門可以增加中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行為弱勢(shì)群體、農(nóng)民等提供有效的金融服務(wù)；適當(dāng)降低群眾金融服務(wù)門檻，使被金融排斥的群體可以享受金融服務(wù)權(quán)力，從普惠金融發(fā)展中獲得實(shí)惠。（3）促進(jìn)普惠金融體系建設(shè)。普惠金融的發(fā)展需要技術(shù)支撐，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等是普惠金融服務(wù)得以實(shí)現(xiàn)的重要工具、手段，能促進(jìn)金融模式與技術(shù)的創(chuàng)新。為此，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等解決小微企業(yè)、低收入者等的金融需求。如利用電話銀行、手機(jī)銀行為其辦理查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，加快社會(huì)信用體系建設(shè)，這是發(fā)展普惠金融、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)和核心，應(yīng)基于現(xiàn)有普惠金融體系建設(shè)成果，完善信息采集體系，并優(yōu)化小微企業(yè)、低收入者的信息指標(biāo)體系，建立針對(duì)性的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，完善信用信息應(yīng)用及共享機(jī)制，充分發(fā)揮信息在擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面方面的作用。

結(jié)語

普惠金融在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中起著至關(guān)重要的作用，普惠金融的發(fā)展將是今后一段時(shí)期國(guó)家金融層面改革與發(fā)展的關(guān)鍵性內(nèi)容，當(dāng)前金融發(fā)展的不均衡性也表明了在金融改革的深化中提升金融普惠性的意義，在實(shí)踐中既要完善其發(fā)展規(guī)劃，又要探尋差異化發(fā)展策略，加快推進(jìn)普惠金融體系建設(shè)，使小微企業(yè)和低收入者等真正享受金融服務(wù)，最終全面推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。