◎?qū)O正嵩

人壽保險(xiǎn)企業(yè)與常規(guī)企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍相比存在一定的特殊性，如何在保障客戶權(quán)益的同時(shí)，還能保證企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，是其經(jīng)營的重難點(diǎn)，同時(shí)也是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的最終目標(biāo)。縱觀我國人壽保險(xiǎn)過往的經(jīng)營情況可以發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致人壽公司存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，比如保險(xiǎn)本身的條款風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，因此，在實(shí)際防范過程中，必須從多方面入手采取措施加以控制，這樣才能全面保障企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性。

一、做好人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防控工作的重要性

在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展背景下，各個(gè)領(lǐng)域的競爭形勢都越來越激烈，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。隨著人們生活水平地提高，越來越多的人開始意識到保險(xiǎn)的重要性，人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體量也不斷增加，不得不說這給保險(xiǎn)企業(yè)帶來很大的經(jīng)濟(jì)效益，但是相應(yīng)地也會增加其風(fēng)險(xiǎn)等級，如果不能對這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)判并制定完善的管控策略進(jìn)行防范，后續(xù)就會引發(fā)一系列的矛盾沖突，給保險(xiǎn)公司造成嚴(yán)重的信譽(yù)危害，這也是當(dāng)前為什么很多人都認(rèn)為保險(xiǎn)公司是騙人業(yè)務(wù)的主要原因之一，相關(guān)人壽保險(xiǎn)公司從業(yè)者應(yīng)當(dāng)對此形成正確認(rèn)知，并在實(shí)際工作中不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

二、提高人壽保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防控質(zhì)量的具體對策

1.增強(qiáng)保險(xiǎn)條款風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

目前我國人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了極大擴(kuò)展，且針對每個(gè)保險(xiǎn)范疇，都有很多種保險(xiǎn)組合產(chǎn)品，但即便是如此，也不能保證保險(xiǎn)合同條款可以完全覆蓋所有的出險(xiǎn)情況，因此，如何合理設(shè)定保險(xiǎn)條款，在保障投保人權(quán)益的同時(shí)，也確保公司利益不受損害，是一項(xiàng)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防控工作的基礎(chǔ)。首先，保險(xiǎn)條款的內(nèi)容必須足夠精細(xì)、精準(zhǔn)，尤其是文字的表述上，用詞必須嚴(yán)謹(jǐn)、邏輯必須周密，與此同時(shí)，涉及保險(xiǎn)款項(xiàng)內(nèi)容的部分，必須經(jīng)過精密計(jì)算，這樣才能確保合同條款的合理性，避免引起不必要的理解誤會。其次，保險(xiǎn)條款必須具有合法性，嚴(yán)格按照國家的相關(guān)法律法規(guī)政策設(shè)計(jì)保單內(nèi)容，同時(shí)還要遵守保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的管理?xiàng)l例，不得隨意進(jìn)行更改或添加附加條例，這樣才能保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的規(guī)范性和一致性，避免出現(xiàn)人為暗箱操作現(xiàn)象，減少不必要的合同糾紛。

2.提高市場風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

從外部環(huán)境角度來看，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境狀態(tài)、資本市場的運(yùn)作狀況、匯率利率的變化以及有關(guān)監(jiān)管政策的更新等，都會對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生直接或間接地影響，人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防控必須對以上各方面因素進(jìn)行全面調(diào)研和掌控，并根據(jù)變化趨勢動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制；從外部傳遞風(fēng)險(xiǎn)角度來看，一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有時(shí)會誘發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)問題，為了杜絕風(fēng)險(xiǎn)的不良傳遞，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)地風(fēng)險(xiǎn)緩釋和衰減機(jī)制，盡可能降低外部風(fēng)險(xiǎn)對企業(yè)經(jīng)營的沖擊，尤其是對于一些特殊客戶群體，要采取個(gè)性化的關(guān)注策略，必要時(shí)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)評估和識別機(jī)制，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

3.保障操作風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

首先，應(yīng)建立與公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，包括識別、評估、控制、監(jiān)測以及報(bào)告，提升全員操作風(fēng)險(xiǎn)管理意識。定期開展內(nèi)控流程風(fēng)險(xiǎn)評估分級工作，各流程內(nèi)控評估范圍及方法依據(jù)流程風(fēng)險(xiǎn)等級來確定，并按照此范圍、方法開展評估工作。其次，要建立損失事件庫，根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)對損失事件進(jìn)行全面剖析，操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵指標(biāo)庫建立、應(yīng)用和維護(hù)要完善，對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)可能造成損失的嚴(yán)格監(jiān)測。與此同時(shí)，還要在IT 規(guī)劃中將操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制流程嵌入信息系統(tǒng)中，對業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、投資、日常資金運(yùn)營和產(chǎn)品管理等做到全涵蓋。對信息評估系統(tǒng)的安全性、可靠性、適用性進(jìn)行評估。此外，還要完善各環(huán)節(jié)的內(nèi)部操作流程，對重大業(yè)務(wù)事項(xiàng)和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)控制，建立職責(zé)分離、授權(quán)授信和各層級審批、崗位輪換等管理機(jī)制，形成有效地制約和有效的監(jiān)督。

4.做好信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

公司要按照監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，建立健全制度和機(jī)制，防范、識別風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。構(gòu)筑全面風(fēng)控體系，對網(wǎng)絡(luò)輿情、媒體記者、門戶網(wǎng)站專責(zé)管理。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查和監(jiān)測。對退保、理賠、分紅等可能發(fā)生的關(guān)鍵點(diǎn)逐項(xiàng)排查，檢查作業(yè)日志。建立事前評估機(jī)制，事中掌控、事后分析追責(zé)措施減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。建立評估機(jī)制根據(jù)評估結(jié)果制定相應(yīng)管理方案。提升突發(fā)事件應(yīng)急處置能力。在公司董事會、監(jiān)事會層面、高管層等上層部門、總部各職能部門等中層部門、下屬分支機(jī)構(gòu)等下層之間信息共享，協(xié)調(diào)一致第一時(shí)間處置。加強(qiáng)輿情管理。指定行政或品宣部門專職負(fù)責(zé)，重大輿情報(bào)告層級為總經(jīng)理。其他職能部門協(xié)調(diào)配合。提高出現(xiàn)緊急事項(xiàng)的能力。

5.提升資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

資金運(yùn)作管理要依法合規(guī)。嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。投資運(yùn)作要審慎穩(wěn)健。理想的投資比例如下：固定收益率投資要達(dá)到35%，權(quán)益類投資20%（上市公司、非上市公司比例各半），不動(dòng)產(chǎn)類投資20%，其他金融資產(chǎn)投資20%，流動(dòng)性資產(chǎn)投資5%。關(guān)注投資風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域。在償付能力不足、凈資產(chǎn)低于規(guī)定額度、資產(chǎn)投資人員少于規(guī)定人數(shù)的情況下，不可對外投資。建立健全股票、股權(quán)等投資決策流程，測試風(fēng)險(xiǎn)承受度。資金運(yùn)作等關(guān)聯(lián)交易依法合規(guī)。

三、結(jié)語

經(jīng)過以上分析闡述不難推出，風(fēng)險(xiǎn)防控是一項(xiàng)長期的、系統(tǒng)化的工作，貫穿人壽保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的整個(gè)過程，且風(fēng)險(xiǎn)因素并不是一成不變的，隨著社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍和內(nèi)容都在擴(kuò)增，風(fēng)險(xiǎn)種類也越來越多元化?；诖?，相關(guān)行業(yè)工作者必須全方位、多角度采取措施加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營地風(fēng)險(xiǎn)防控力度，這樣才能提高企業(yè)地風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，進(jìn)而為保證企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展奠定可靠基礎(chǔ)，同時(shí)也為促進(jìn)我國保險(xiǎn)領(lǐng)域的長效健康發(fā)展提供助力。