◎杜世波

引言：隨著我國金融經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，銀行在發(fā)展的中已經(jīng)將信貸業(yè)務作為主要經(jīng)營的主體，信貸業(yè)務可以在相對較短的時間內(nèi)，提高經(jīng)濟效益，增加經(jīng)營的整體效益。雖然信貸業(yè)務存在著風險，但是在優(yōu)厚效益的前提下，經(jīng)營者和投資人更看重的是利益。但是這其中存在的風險，也不容小覷，很多銀行企業(yè)都因為這樣的金融風險，出現(xiàn)了銀行無法收回款項的情況，導致企業(yè)破產(chǎn)倒閉，我們將針對銀行信貸風險的特征和原因進行分析，降低風險程度，促進銀行長遠發(fā)展。

一、 銀行信貸風險特征

（一）普遍性

信貸風險具有普遍性，其是客觀存在的。換句話說，只要存在信貸活動，信貸風險就會不以人的自我意識為轉移的客觀存在。更確切的說，在信貸業(yè)務辦理和工作過程中，就算再小心謹慎，也會存在一定的風險，在活動過程中是具有普遍性的。

（二）隱蔽性

信貸風險雖然是客觀存在的，但是在許多時候，它沒有完全的暴露出來。那么，在這個時候，信貸風險存在的問題和帶來的影響也被人們自動屏蔽化了。這也導致了，工作活動進行中突然爆發(fā)的問題，讓從事的工作人員措手不及。

（三）擴散性

風險一旦完全暴露出來，就會影響一系列的問題出現(xiàn)，也就是會讓風險蔓延、向外擴散。造成直接的經(jīng)濟損失，更有甚者，影響銀行的未來發(fā)展。

（四）可控性

雖然風險存在著擴散性，會引起事態(tài)發(fā)展的連鎖反應，但是信貸風險在發(fā)生前或者是發(fā)生時時可以進行控制的。比如在風險爆發(fā)前，發(fā)現(xiàn)了風險的趨勢和潛在問題所在，及時的進行控制；在風險爆發(fā)時，及時的進行分析，做出預防風險繼續(xù)蔓延和擴散的應對措施，及時的進行控制。

二、銀行信貸風險產(chǎn)生的原因

（一）銀行的內(nèi)部管理機制不完善

銀行的內(nèi)部管理機制的不完善主要體現(xiàn)在兩個方面：一是信息管理方面的紕漏，在信息數(shù)據(jù)這個方面，是需要進行妥善謹慎管理的，不容出現(xiàn)任何疏忽，一旦出現(xiàn)紕漏，帶來的直接影響非常大；二是人員的管理機制不成熟，在銀行人員在進行工作的時候，關于人員的約束機制和法律機制是不夠成熟的，間接增加了銀行信貸風險。

（二）信貸結構不合理

現(xiàn)在許多的商業(yè)銀行都將信貸作為了主要的經(jīng)營項目，雖然信貸業(yè)務存在著一定的風險，但是信貸業(yè)務帶來的實際經(jīng)濟效益是非?？捎^的，也正是這一原因，讓信貸業(yè)務成為了商業(yè)銀行中的主營業(yè)務。根據(jù)當前的市場調(diào)查，信貸業(yè)務的方向主要集中在房地產(chǎn)以及建筑行業(yè)，相對來說比較局限性，這使得信貸的產(chǎn)業(yè)結構模式非常的不合理，造成了風險相對集中的現(xiàn)象。

（三）客戶信貸信息管理系統(tǒng)和信用評估機制不夠完善

隨著社會信息化建設的發(fā)展，許多行業(yè)已經(jīng)初步建成了信息管理系統(tǒng)，現(xiàn)代商業(yè)銀行也不例外，在信貸業(yè)務方面建立了初步的信貸風險系統(tǒng)。這個系統(tǒng)主要是一些數(shù)據(jù)信息和科學評估結果的資源共享，但是在這個體統(tǒng)中，仍然存在一些問題，比如說數(shù)據(jù)信息的不完善、評估結果的片面性和不合理性。

（四）金融監(jiān)管制度不健全和缺乏有效的信貸風險預警機制

金融監(jiān)管制度的不健全主要是金融監(jiān)管機制對工作范圍的認知出現(xiàn)了偏差，認為銀行信貸風險的監(jiān)管和金融的聯(lián)系不大，所以在監(jiān)管上比較敷衍。另一方當面就是在監(jiān)管的過程中容易忽略一些隱藏性的風險，當前的銀行也是缺乏相關的監(jiān)管和規(guī)范，才會出現(xiàn)風險擴大的情況。

三、銀行信貸風險的防范機制

（一）健全有效的商業(yè)銀行內(nèi)部控制運行機制

根據(jù)當前銀行內(nèi)部的具體情況分析，可以得出想要防范風險首先就要對管理機制進行完善。做到人員精簡，信息數(shù)據(jù)準確，通過銀行內(nèi)部控制的運行機制對其工作的內(nèi)容和工作的流程環(huán)節(jié)進行嚴格的規(guī)范和控制。這個控制運行機制要建立在相互獨立和遵守法律法規(guī)的基礎上，進行對風險的評估測評，實現(xiàn)信貸風險的垂直一體化的核心管理。

（二）優(yōu)化信貸結構

優(yōu)化信貸結構主要體現(xiàn)在三個方面：一是對信貸這項業(yè)務重新定位，根據(jù)銀行當前的發(fā)展形勢和未來的發(fā)展趨勢，與國家的經(jīng)濟金融政策相結合，對信貸業(yè)務進行準確的市場定位，確定這項業(yè)務的主要對象以及更多的適用群體。二是及時的頒布有利于信貸業(yè)務進行的法規(guī)政策，加大對銀行企業(yè)的宏觀性支持。三是均衡信貸業(yè)務的種類，我國當前的信貸業(yè)務的種類比較單一，雖然形成了產(chǎn)業(yè)鏈的模式，但是比較系統(tǒng)化，投放比例低，效益結果不理想。

（三）加強客戶數(shù)據(jù)庫，建立和完善信貸風險預警系統(tǒng)

銀行不能只根據(jù)理想模式的需求進行發(fā)展，要根據(jù)銀行自身的市場發(fā)展進行自評定位，與當前的實際情況進行有效的結合，與各個方面的相關機制相互協(xié)調(diào)，在政府部門的引導下，大力發(fā)展建設客戶的信用記錄和其它的數(shù)據(jù)信息。從信貸風險的角度出發(fā)，建立和完善信貸風險預警系統(tǒng)，以間接的方式有效的降低信貸業(yè)務的風險。

（四）加強金融監(jiān)管

對銀行的監(jiān)督管理，不僅是銀行相關監(jiān)管部門的任務，也需要加強金融監(jiān)管，執(zhí)行金融監(jiān)管機構的介入。對工作的任務內(nèi)容和流程環(huán)節(jié)進行嚴格的審核、評估、決策和管理，絕對不能出現(xiàn)增加風險爆發(fā)和擴散的情況。從長遠的角度看，合理的加強金融監(jiān)管，是可以有效降低信貸的風險，促進銀行業(yè)經(jīng)濟效益提升的。

四、結語

銀行信貸業(yè)務是我國目前新起的具有代表性的資產(chǎn)業(yè)務，并且已經(jīng)逐步形成了產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務鏈的新型模式。銀行信貸風險雖然得到了很好的應用發(fā)展，但是風險仍然很大，我們可以根據(jù)信貸風險的特征進行分析，從而建立合理有效的應對防范機制，將風險降到最小化，以此來提升銀行的最大效益。