□吳雙雙，吳信科

（南陽理工學院 河南 南陽 473000）

黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，旨在更好地推進“兩個一百年”奮斗目標順利實現(xiàn)，完成全體人民共同富裕的目標。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略主要體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)村生態(tài)宜居、鄉(xiāng)村治理有效以及人民生活富裕等方面，這些都需要我國各級政府和金融業(yè)共同努力，提供高效的金融服務，把更多資本和資源注入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)及重點領域[1]。

1 河南省鄉(xiāng)村振興金融需求和供給現(xiàn)狀分析

1.1 金融需求方面

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施使河南省對金融產(chǎn)品與服務的需求不斷擴大，利益聯(lián)結(jié)機制將不同的利益主體緊密聯(lián)系起來。

（1）農(nóng)業(yè)龍頭的金融需求。這類企業(yè)具有資金充沛、利潤豐厚、經(jīng)營效益好等特點，在整個行業(yè)中具有較強的影響力。相較于其他農(nóng)業(yè)企業(yè)，龍頭企業(yè)在金融需求方面提出了更高的要求。具體而言，此類企業(yè)的整體金融需求明顯大于其他企業(yè)，必須依靠金融創(chuàng)新滿足其多樣化的金融需求。

（2）農(nóng)民專業(yè)合作組織的金融需求。河南省農(nóng)民專業(yè)合作組織主要經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品，在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工以及流通過程中都有較明顯的資金需求。此外，農(nóng)民專業(yè)合作組織只有承包的土地以及機械化農(nóng)具等少量經(jīng)濟資源可以作為抵押物，在新型金融產(chǎn)品方面有更大的需求，因此必須加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。

（3）個體農(nóng)戶的金融需求。從個體農(nóng)戶的角度進行考慮，他們的資金較為短缺，而且擁有的資金沒有專業(yè)合作組織集中，相對比較分散，這也使農(nóng)戶的資金需求特點與前兩者不同，體現(xiàn)出靈活的特性[2]。在鄉(xiāng)村振興背景下，個體農(nóng)戶往往擴大生產(chǎn)，并且農(nóng)戶的資金流動與農(nóng)業(yè)活動緊密聯(lián)系，在資金需求方面也體現(xiàn)出季節(jié)性和周期性，這都加大了對新型金融產(chǎn)品的需求。

1.2 金融供給方面

當前農(nóng)村金融供給的主體分為兩類，即受到金融市場監(jiān)管的正規(guī)金融機構(gòu)和不屬于現(xiàn)行監(jiān)管機制下的非正規(guī)金融機構(gòu)，具體情況如下。

（1）從事金融服務業(yè)的正規(guī)金融機構(gòu)。這些機構(gòu)以政策性銀行和商業(yè)銀行為主，主要包括中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社等。截至2018年第四季度，河南省正規(guī)金融機構(gòu)及分支機構(gòu)共有13052個，從業(yè)人數(shù)202270人。

（2）從事金融服務業(yè)的非正規(guī)金融機構(gòu)。非正規(guī)金融機構(gòu)主要是指民間金融組織。這些機構(gòu)對借貸人的借貸行為沒有強制約束，是通過人與人之間的社會關系開展金融業(yè)務，例如個體農(nóng)戶或小型企業(yè)等經(jīng)營主體之間的借貸行為。據(jù)統(tǒng)計，河南省20%～30%的個體農(nóng)戶通過民間借貸等非正規(guī)金融機構(gòu)獲得資金。

（3）農(nóng)村金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀。近年來，河南省相關金融機構(gòu)積極推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額個體農(nóng)戶貸款等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，支持宅基地使用權(quán)與集體土地經(jīng)營承包權(quán)抵押貸款，還開發(fā)了農(nóng)業(yè)器械抵押貸款及庫存糧食質(zhì)押貸款等新型金融產(chǎn)品，在一定程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)營主體的資金需求。

2 河南省金融支持鄉(xiāng)村振興過程中的主要問題

2.1 農(nóng)村信用體系建設尚不完善

目前，河南省多數(shù)農(nóng)村地區(qū)還未形成良好的信用管理體系，沒有利用已經(jīng)掌握的信息和資源建立完善的信用系統(tǒng)。在信用信息征集與信用等級評定方面，相關工作做得不到位，主要對個體農(nóng)戶進行較為全面的審查，但沒有對新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體進行詳細調(diào)查。這使金融機構(gòu)無法系統(tǒng)了解其營業(yè)收入情況與信用狀況，對農(nóng)村經(jīng)營主體的信息掌握較少，難以開展信用評級工作和信貸風險評估工作。

2.2 金融助力鄉(xiāng)村振興的專業(yè)化人才有待加強

在金融助力鄉(xiāng)村振興的過程中，必須要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，發(fā)揮金融產(chǎn)品與服務對鄉(xiāng)村振興的重要支持作用，滿足農(nóng)村發(fā)展需求，促進鄉(xiāng)村振興。因此，必須要有高素質(zhì)的專業(yè)人才對金融產(chǎn)品開發(fā)工作進行指導。但是就目前河南省農(nóng)村金融機構(gòu)的人員構(gòu)成而言，大部分工作人員的經(jīng)驗不足，文化水平低，了解和掌握的專業(yè)知識較少，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新。再加上農(nóng)村地區(qū)的外部發(fā)展環(huán)境較差，對高素質(zhì)的金融專業(yè)人才的吸引力不足，阻礙了創(chuàng)新步伐，導致金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作不能滿足鄉(xiāng)村振興的需求。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足

從金融市場的現(xiàn)狀來看，供給方處于有利地位，即農(nóng)村金融機構(gòu)能夠獲得較高利益與回報。在此情況下，大部分金融機構(gòu)安于現(xiàn)狀，沒有強烈的創(chuàng)新愿望，再加上信貸業(yè)務責任追究制度執(zhí)行嚴格、創(chuàng)新面臨風險等，金融機構(gòu)在推進創(chuàng)新方面缺乏動力。除此之外，河南省鄉(xiāng)村小規(guī)模經(jīng)營主體較多，在資金方面缺乏吸引力，部分農(nóng)村金融機構(gòu)通過貼現(xiàn)業(yè)務以及同業(yè)業(yè)務實現(xiàn)獲取最大利益的目標，服務農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意識明顯不足。

2.4 農(nóng)村金融外部配套環(huán)境有待優(yōu)化

農(nóng)村金融外部配套環(huán)境主要涉及兩個方面。一是產(chǎn)權(quán)交易平臺搭建進度落后。原本計劃于2018年完成河南省全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村土地的確權(quán)登記、頒證和利用等相關工作，但截至2019年底仍有部分地區(qū)未完成，影響了河南省土地流轉(zhuǎn)和有效利用，使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展缺乏活力。不僅如此，農(nóng)村還缺少專業(yè)的資產(chǎn)評估機構(gòu)，在農(nóng)村資產(chǎn)評估方面出現(xiàn)了一系列問題，對資產(chǎn)的評估處理有失公允。二是金融風險補償機制不健全。從風險角度看，農(nóng)業(yè)擔保公司不具備資金優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)保險的種類有限且保障范圍較窄，個體農(nóng)戶缺乏保險意識，造成一些農(nóng)村金融產(chǎn)品沒有采用擔保方式，經(jīng)營主體也沒有為抵押物投保。在此情況下，由于金融風險補償機制不健全，加大了新型金融產(chǎn)品的風險，一旦發(fā)生意外，就會造成較大的損害，對不良貸款進行跟蹤及追責將變得更加困難。

3 河南省金融支持鄉(xiāng)村振興的措施建議

3.1 推動金融監(jiān)督管理變革，完善風險防范體系

一是政府出資建立融資性擔保公司，并在縣級范圍內(nèi)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)融資擔保業(yè)務全覆蓋，確保農(nóng)業(yè)信貸擔保能夠為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持。還可以通過農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)設立農(nóng)業(yè)融資擔保基金，通過民間資本進行融資，創(chuàng)立民間擔保公司，利用信用擔保創(chuàng)新金融服務，加強對農(nóng)業(yè)的資金支持。二是利用農(nóng)業(yè)保險降低風險，通過政策性農(nóng)業(yè)保險獲得一定政府補貼，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險能夠讓投保人自行選擇保險產(chǎn)品，增強農(nóng)業(yè)方面的保障。可以將兩種農(nóng)險結(jié)合起來使用，以規(guī)避農(nóng)業(yè)融資風險。三是建立健全監(jiān)督檢查機制，加強風險防范體系建設。政府要積極承擔分擔金融風險的責任，加強風險防范能力與應對處理突發(fā)事件的能力。

3.2 加強人才培養(yǎng)

推進金融支持鄉(xiāng)村振興工作，需要重視人才培養(yǎng)，依靠高素質(zhì)專業(yè)人才的支持。目前金融專業(yè)人才缺乏、人員素質(zhì)不高等問題阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。應加強人才培養(yǎng)，有目的、有針對性地助力鄉(xiāng)村振興，將金融信貸由原來的“大水漫灌”逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬珳实喂唷?。一是加大人才培養(yǎng)力度。中國人民銀行、教育部和人力資源與社會保障部要加強聯(lián)系，共同加強金融專業(yè)人才培養(yǎng)，為鄉(xiāng)村振興提供動力和支持。二是鼓勵金融專業(yè)人才和金融機構(gòu)高管擔任貧困地區(qū)金融領域的領導，優(yōu)化農(nóng)村金融人才環(huán)境，加快鄉(xiāng)村振興。

3.3 建立有效的激勵機制創(chuàng)新路徑

金融機構(gòu)的目標是獲利。目前我國仍未設立完善的激勵機制，金融服務鄉(xiāng)村振興缺乏積極性。因此，相關部門需盡快完善相關的激勵機制，發(fā)揮金融機構(gòu)對精準扶貧工作的主觀能動性。一是發(fā)揮貧困地區(qū)政府的作用，下發(fā)文件，出臺相應的鼓勵政策，扶持設立扶貧項目的金融機構(gòu)開展金融扶貧工作，定期提供資金補貼和信貸優(yōu)惠。二是加快推進并完善金融風險分擔與補償機制，保障風險可控。建立健全扶貧擔保機制，給予貸款資金補償，確保資金正常流通，抵制不良貸款，防范金融風險。三是創(chuàng)新開發(fā)金融產(chǎn)品，高質(zhì)量推動金融扶貧，滿足貧困區(qū)發(fā)展需要，滿足農(nóng)村貧困人口增收要求。有針對性地改進擔保方式，科學設置貸款回收期限，為貧困地區(qū)發(fā)展提供合適的信貸產(chǎn)品，促進金融扶貧取得新進展。

3.4 優(yōu)化政策環(huán)境

政策環(huán)境的優(yōu)化對金融助力鄉(xiāng)村振興工作具有推動作用，有利于激發(fā)金融機構(gòu)活力，具體措施如下。一是積極推進“兩權(quán)”抵押貸款試點工作，對《中華人民共和國物權(quán)法》第184條和《中華人民共和國擔保法》第37條關于耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)與經(jīng)營承包權(quán)不可以用于抵押的規(guī)定進行了修改，并將依法取得的土地經(jīng)營權(quán)與使用權(quán)納入可以用于抵押的范圍。二是認真總結(jié)試點工作，跟蹤記錄鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村土地的確權(quán)、登記及頒證情況，推進相關工作，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易創(chuàng)造有利條件，搭建便利、專業(yè)化的產(chǎn)權(quán)交易平臺，設立交易服務中心，以此創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。三是防范金融風險，進一步加大金融支持脫貧的力度，放寬準入條件。政府要引導金融機構(gòu)實施差別化的信貸利率政策，允許貧困地區(qū)信貸利率正常波動，提高發(fā)展水平。四是完善與創(chuàng)新支農(nóng)金融體系，優(yōu)化縣域金融服務，促使大中型商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點向農(nóng)村地區(qū)下沉并設立分支機構(gòu)。鼓勵和引導民間資本參與農(nóng)村金融服務體系，發(fā)揮多元化金融主體的作用，積極改進金融治理方式，更好地為涉農(nóng)業(yè)務的發(fā)展提供配套服務。