(武漢輕工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 湖北 武漢 430023)

一、種植業(yè)風(fēng)險

(一)種植業(yè)風(fēng)險概述

種植業(yè)風(fēng)險是指所有在其成長階段或者成熟時期的種植作物由于種種自然災(zāi)禍而發(fā)生或多或少損失的風(fēng)險。而且，種植業(yè)風(fēng)險也是農(nóng)戶們在進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營時所遭遇到的無法預(yù)見和人力無法抵抗的事故。另外，種植業(yè)跟別的行業(yè)的最大不一樣是種植作物主要生產(chǎn)活動都是在室外曠野進(jìn)行的，這就直接導(dǎo)致了種植業(yè)基本是看自然條件來決定作物的生產(chǎn)經(jīng)營，非常容易受到自然環(huán)境的影響。人類的今天還無法通過現(xiàn)代科技知識和技術(shù)手段來消除因為自然和生態(tài)帶來的影響，因此種植業(yè)已經(jīng)變成最具代表的高自然風(fēng)險行業(yè)。種種自然災(zāi)害都會為種植業(yè)生產(chǎn)帶來極大的負(fù)面作用。因此，種植業(yè)風(fēng)險是指客觀存在的各種自然因素，在一定的自然環(huán)境條件下造成了保險標(biāo)的受到損毀的一種非主觀現(xiàn)象。

(二)種植業(yè)存在的主要風(fēng)險

因為天氣變化無常、生物環(huán)境、自然現(xiàn)象等事先無法準(zhǔn)確預(yù)估的因素和種植業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中投入產(chǎn)出時的市場價格浮動等因素的影響,使得種植業(yè)風(fēng)險大小也會發(fā)生一定得變化。

1.自然風(fēng)險。自然氣候的千變?nèi)f化是全球農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的主要來源，降雨量多或少、旱澇、極冷和極熱、狂風(fēng)和暴雨等都會令農(nóng)作物嚴(yán)重?fù)p毀。而且自然災(zāi)害也不可以通過人力去控制，這也是自然風(fēng)險成為種植業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險中風(fēng)險最高的緣由所在。接連許多年，我國頻繁發(fā)生洪澇干旱、低溫雨雪等天災(zāi)，從而引起國內(nèi)的大部分種植業(yè)減產(chǎn)。而氣候的變化不僅僅是會導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)，而且還極有可能會侵蝕土地的質(zhì)量從而導(dǎo)致整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的表現(xiàn)不佳。根據(jù)前幾年的研究表明，農(nóng)作物的產(chǎn)量受到當(dāng)年的降雨量的影響，如果能夠保證足夠的降雨量或者是可以滿足農(nóng)產(chǎn)品的正常澆灌，那么當(dāng)年的產(chǎn)量就會高，反之則低。氣候?qū)r(nóng)作物的產(chǎn)量影響也很大。據(jù)統(tǒng)計，即便在氣候正常的年份，每年依舊有上千頃的農(nóng)田因為干旱洪澇等原因而大量減產(chǎn)，減產(chǎn)可達(dá)數(shù)億斤，帶來極大的損失。

2.市場風(fēng)險。種植業(yè)生產(chǎn)還會面臨一個潛在的重要風(fēng)險就是因為市場價格的波動。農(nóng)民生產(chǎn)前期投入的價格和最終產(chǎn)出的農(nóng)作物的價格的波動都會給生產(chǎn)帶來重大影響，而這種價格波動是影響農(nóng)民收入高低的重要因素。而且價格的波動帶來的風(fēng)險也與有關(guān)的政策變更和無法估計的購買者消費喜好有關(guān)聯(lián)，這樣導(dǎo)致農(nóng)作物的價格波動變大，也增加了生產(chǎn)的風(fēng)險。從需求的角度來看，農(nóng)作物的需求浮動較小，不會因為購買者的收入增加而發(fā)生較大的增幅。因此，當(dāng)市場需求得到滿足時就會導(dǎo)致農(nóng)作物過剩，最終可能被賤賣。與此同時，農(nóng)作物生產(chǎn)需要一段較長的時間，因此，就導(dǎo)致了市場的供求關(guān)系不平衡，供應(yīng)大于需求。而且，大部分農(nóng)民的素質(zhì)不夠高，對市場的變化不夠敏感，缺乏判斷能力，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著較大的市場風(fēng)險。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險概述

政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機(jī)制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長。為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱”政策[1]。

我國目前推行的政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府發(fā)動組織的，旨在保護(hù)和扶持我國農(nóng)業(yè)的一個公益性保險產(chǎn)品。主要目標(biāo)是：建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險工作長效機(jī)制，提高農(nóng)戶投保率、政策到位率和理賠兌現(xiàn)率，實現(xiàn)“盡可能減輕農(nóng)民保費負(fù)擔(dān)”、“盡可能減少農(nóng)民因災(zāi)損失”的目標(biāo)要求，推動政策性農(nóng)業(yè)保險又好又快發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險的基本原則是：政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)[2]。

(二)政策性農(nóng)業(yè)保險的作用

1.有利于轉(zhuǎn)移風(fēng)險

種植業(yè)跟別的行業(yè)的最大不一樣是種植作物主要生產(chǎn)經(jīng)營大都是露天進(jìn)行的，看天吃飯帶來了非常高的風(fēng)險，因此較多的農(nóng)民會在面臨種植業(yè)風(fēng)險時愿意采用規(guī)避風(fēng)險的辦法。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知每年我國因為自然災(zāi)害而帶來的經(jīng)濟(jì)損耗都達(dá)到千億元以上，遭遇自然災(zāi)害的人次更是多達(dá)兩億多，而大部分遭受自然災(zāi)害的人類是農(nóng)民。過去發(fā)生了自然災(zāi)害主要是通過政府賑濟(jì)以及民間捐款，而政策性農(nóng)業(yè)保險的出現(xiàn)毫無疑問會為農(nóng)民帶來彌補和更可靠的保證。

2.可穩(wěn)固財政支出，有利于保險資金流轉(zhuǎn)

一則政策性農(nóng)業(yè)保險能夠節(jié)減政府賑災(zāi)開支；二則也可以幫助購買保險的農(nóng)戶盡早度過難關(guān)，可以在一定程度上實現(xiàn)農(nóng)民收入穩(wěn)定、保障農(nóng)民糧食的安全。同時，政府也能夠通過稅收的辦法來達(dá)到增加財政收入的目的，而且還有利于保障保險資金正常周轉(zhuǎn)[3]。

三、政策性種植業(yè)保險工作中面臨的主要問題

(一)農(nóng)民沒有足夠的參保意識

目前制約政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的最主要原因是大部分農(nóng)民對保險沒什么需求。根據(jù)調(diào)查顯示，在農(nóng)村對于政策性農(nóng)業(yè)保險完全不了解的農(nóng)戶占總?cè)藬?shù)的23.8%，聽說過農(nóng)險的農(nóng)戶占總?cè)藬?shù)的44.5%，經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)或是宣傳了解的農(nóng)戶占總?cè)丝诘?0%，對農(nóng)險十分熟悉的農(nóng)戶只占總?cè)丝诘?.8%[4]。由此可知只有很少的農(nóng)戶真正了解農(nóng)業(yè)保險，這是因為大部分的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的確沒什么認(rèn)知，農(nóng)戶不夠重視農(nóng)業(yè)保險，就導(dǎo)致了較少的需求意愿。與此同時,農(nóng)民收入水平過低,根據(jù)以往曾經(jīng)購買過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)得知，大部分農(nóng)戶對于需要額外支出一份農(nóng)業(yè)保險的價格非常敏感，愿意付出的保險費用水平非常低。

(二)國家財政給予的支持不夠

國家支持的力度較小，相關(guān)部門沒有出臺對應(yīng)的一系列政策。盡管中央非常看重發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，全國各地區(qū)已經(jīng)全面開展該業(yè)務(wù)。但根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，中國政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入只有農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2‰，覆蓋面積只占我國種植面積的四分之一，無法對種植業(yè)生產(chǎn)提供有力保證，最終會導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入一個尷尬的境地。相關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺相應(yīng)政策來提高財政補貼，避免發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險將止步于一個“呼吁和召喚”的階段。

(三)對保險公司激勵機(jī)制不健全

政策性種植業(yè)保險業(yè)務(wù)相比較其他保險存在著高風(fēng)險、高成本的問題，無論是根據(jù)以往國內(nèi)還是國外的經(jīng)驗，賠付率都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他保險業(yè)務(wù)。與此同時種植業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的概率、損失都無法估算，只要在受災(zāi)的時候損毀面積比較大且集中，就會給保險公司去現(xiàn)場勘測確定損失的工作人員帶來巨大的工作量和高額的經(jīng)費開支，但是現(xiàn)在我國并沒有設(shè)立對保險公司激勵機(jī)制，也沒有經(jīng)費補助。由于上述原因?qū)е卤ｋU公司潛伏了的巨大經(jīng)濟(jì)損失，政策性種植業(yè)保險業(yè)務(wù)大部分依靠政治領(lǐng)悟和社會義務(wù)來推動。

四、推進(jìn)和完善政策性種植業(yè)保險的建議

(一)加大宣傳力度

為了推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險，人人皆知政策性農(nóng)業(yè)保險，需要加大農(nóng)業(yè)政策性保險計劃、政策的宣傳力度；同時也要讓農(nóng)戶明白在自然災(zāi)害面前不可以心存僥幸，不可以做騙保違法犯罪的事情。首先，各級政府可以通過在宣傳牌還有官網(wǎng)上公示現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險補貼政策和優(yōu)惠政策，循序漸進(jìn)的讓農(nóng)民明白可以不用全靠僥幸和捐助來度過難關(guān)，讓農(nóng)民明白農(nóng)業(yè)保險的重要性，對其產(chǎn)生需求并重視農(nóng)業(yè)保險，有利于提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力。

(二)政府應(yīng)給予特殊的政策支持

如今，政策性農(nóng)業(yè)保險畢竟是一項公益性保險，不能只是依賴保險公司來發(fā)展還需要政府出臺相應(yīng)的政策來支持。政府支持力度不夠其中一點是對于投保人給予了一定的補貼，但作為公益性保險，保險公司無利可圖忽視了其利益。在這方面，國內(nèi)外都有可以學(xué)習(xí)借鑒的例子可供參考。在國內(nèi)可以參考江蘇省實行的“聯(lián)辦共?！保櫭剂x也就是由政府和保險公司按照一定比例對投保人進(jìn)行賠付。而在國外則是對有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司采取減免稅收。以及業(yè)務(wù)補貼的方式來保護(hù)保險人的利益。盡管這些政策保障的是保險人的利益，但是政府給與保險公司特殊政策支持了，保險公司才能有利可圖，才能持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

(三)提高農(nóng)民的組織化程度

我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是一個一直失敗但卻一直不停止摸索的過程，我們可以從這一過程中得出一個重要的結(jié)論：只有不斷的創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，我們最終才能使農(nóng)業(yè)保險長久地發(fā)展下去。可以通過政府強(qiáng)大的組織能力來號召各地鄉(xiāng)村機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高農(nóng)民組織化能力。政府還應(yīng)該發(fā)動各地基層干部和龍頭企業(yè)將各地區(qū)分散的農(nóng)民組織到一起，組織農(nóng)戶一起支持農(nóng)業(yè)保險，出現(xiàn)問題在一起理賠。一方面對于國內(nèi)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為靠前的縣市地區(qū)可以參考江蘇省出臺的“聯(lián)辦共?！钡霓k法讓政府與商業(yè)性保險公司組合經(jīng)營。另一方面對于國內(nèi)其他經(jīng)濟(jì)發(fā)展不靠前的地區(qū)，財政狀況可能不太好，可以多多鼓勵和宣傳農(nóng)民自愿辦理農(nóng)業(yè)保險，大力發(fā)展農(nóng)村互助合作保險社，還可以鼓勵各地建立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司[5]。