付偉亮 黃 贊 歐陽欣 謝凌子涵 劉淑華/文

一、P2P征信系統(tǒng)應(yīng)用現(xiàn)狀

征信系統(tǒng)是P2P平臺的合規(guī)過濾器。根據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，截至2019年11月底，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量總計6698家，其中累計問題平臺達(dá)6231家，正常運營平臺僅467家，較年初1565家下降70.22%，新增問題平臺20家，相較于10月份的新增10家有所加快。預(yù)計不合規(guī)平臺退出數(shù)量會持續(xù)增加，篩選出的P2P平臺將會更加符合社會需求，其信用度將不會再被詬病，P2P行業(yè)的信任危機(jī)將迎刃而解。

1.個人征信系統(tǒng)初具規(guī)模

截至2019年7月，中國人民銀行征信系統(tǒng)收錄超過9.9億人和2591萬戶企業(yè)的相關(guān)信息，其中，有信貸記錄的超過了5億。央行征信中心表示，截至2019年11月底，已經(jīng)基本完成個人征信系統(tǒng)的構(gòu)建，個人征信系統(tǒng)接入各類放貸機(jī)構(gòu)超過了3500家。該系統(tǒng)的信息主要被用來對借款人的信用風(fēng)險評估。

2.征信亂象

據(jù)報道，征信系統(tǒng)在實踐中存在一次借貸多次征信的現(xiàn)象，借款人卻對此后知后覺。原因可能是由于借款人辦理借貸業(yè)務(wù)的兩家或多家公司沒有直接的合作關(guān)系，或者存在信息共享的障礙。征信報告查詢次數(shù)過多，會影響獲取的銀行服務(wù)，并不是一件好事。許多銀行比較關(guān)注硬查詢次數(shù)，甚至有些銀行以此作為發(fā)放貸款或?qū)徟庞每ǖ囊罁?jù)。如果用戶查詢次數(shù)過多，銀行會單方面認(rèn)為用戶近期經(jīng)常申請貸款或信用卡，也會認(rèn)為該用戶較缺錢，還款能力難以保證，進(jìn)而影響貸款等業(yè)務(wù)的通過率。

3.管理不善

征信系統(tǒng)應(yīng)用中存在由于管理不善帶來的各種問題，例如準(zhǔn)時還款卻被認(rèn)定為逾期從而登記征信，致使業(yè)主存在“失信”問題，無法進(jìn)行后續(xù)貸款業(yè)務(wù)。翼支付就曾發(fā)生過類似的問題，系華夏銀行內(nèi)部故障導(dǎo)致，其他平臺亦出現(xiàn)過類似的問題。除此之外，管理漏洞還會造成征信報告被查詢，如前文所述，查詢次數(shù)過多并不是一件好事；管理漏洞的存在甚至?xí)躺缸铿F(xiàn)象，據(jù)報道，一些不法分子，因出售非法獲取的個人征信信息牟取暴利而獲刑。

二、企業(yè)應(yīng)用征信系統(tǒng)時可能存在的問題

P2P平臺近期在我國快速發(fā)展，但相較于西方國家，發(fā)展較晚，企業(yè)在應(yīng)用征信系統(tǒng)時，存在著許多的問題。

1.P2P征信數(shù)據(jù)報送質(zhì)量不高

雖然信息時代的快速發(fā)展使P2P網(wǎng)貸在市場上異軍突起，但是P2P網(wǎng)貸畢竟發(fā)展的時間較短，征信數(shù)據(jù)信息質(zhì)量普遍不高，眾多網(wǎng)貸平臺因借款人的信息質(zhì)量問題而相繼破產(chǎn)。相較于銀行等一些大型貸款機(jī)構(gòu)，P2P網(wǎng)貸主要面對中小型企業(yè)和個人，貸款金額較小，這些客戶主要是被傳統(tǒng)金融排斥的中等收入者，他們本身的信用信息都較為缺乏。網(wǎng)貸平臺在擁有客戶低質(zhì)量信息的情況下，追討成功率很低，并且還要考慮追繳成本和借款金額的大小來確定是否要追繳，這給P2P網(wǎng)貸公司造成許多不便和巨大的損失。

2.許多P2P平臺尚未接入央行征信系統(tǒng)

我國征信行業(yè)起步較晚，征信體系不夠完善，許多P2P網(wǎng)貸平臺還未與金融信息數(shù)據(jù)庫取得對接。數(shù)據(jù)顯示：截至2019年8月，最常運營的P2P網(wǎng)貸平臺有707家，但是有超過600家平臺游離于征信系統(tǒng)之外，也就是說許多網(wǎng)貸平臺并未接入央行征信系統(tǒng)。由于法律和其他方面的因素，目前大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺未尋求第三方征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和信用信息服務(wù)，也無法實行與央行征信數(shù)據(jù)庫對接。但要所有P2P平臺都接入央行的征信系統(tǒng)，涉及P2P平臺自身的利益，相關(guān)的法律規(guī)范等方面的因素，這還需要很久才能探索出來。

3.征信系統(tǒng)缺乏有效的數(shù)據(jù)共享機(jī)制

當(dāng)今時代各企業(yè)都在競爭，而網(wǎng)貸征信數(shù)據(jù)涉及企業(yè)風(fēng)險的預(yù)測、控制，是企業(yè)花費巨資所打造的，若將這些數(shù)據(jù)共享，他們會擔(dān)心自己掌握的客戶資源會流出，被其他網(wǎng)貸平臺所利用，使自己積累的優(yōu)質(zhì)客戶資源白白流失。因此，在沒有相關(guān)巨大利益的刺激和穩(wěn)健的保障機(jī)制下，企業(yè)都不愿將自己的核心競爭力共享。征信系統(tǒng)缺乏有效的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，這會是企業(yè)應(yīng)用征信系統(tǒng)的一個重大問題。如今還有許多P2P網(wǎng)貸公司的信用信息與外界隔離，導(dǎo)致信用信息在行業(yè)間傳遞不暢。要達(dá)到P2P行業(yè)的信息共享，建立有效的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，還有很長的路要走。

4.企業(yè)征信管理問題增加征信所得數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險

P2P征信行業(yè)要發(fā)展，必須采集借款人的大量信息，包括財務(wù)情況、身份信息、電話號碼、銀行卡交易數(shù)據(jù)等。但是這些征信業(yè)務(wù)還沒有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，存在信息泄露的風(fēng)險，一旦這種情況發(fā)生，借款人會面臨因信息泄露而被詐騙的情況，征信平臺的信譽度也會遭到極大的損害。沒有人保證這些征信人員、平臺會按照協(xié)議來保證客戶的信息安全。現(xiàn)如今，還存在一些人員，他們冒充平臺人員來誘騙客戶填寫個人的一些信息，然后在客戶不知情的情況下濫用這些信息，除此之外，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺在采集使用客戶信息時，會無視客戶的知情權(quán)，隨意處理這些信息，增加征信所得數(shù)據(jù)信息的外流風(fēng)險。

三、征信系統(tǒng)應(yīng)用中產(chǎn)生問題的成因分析

1.P2P平臺資金和技術(shù)存在不足

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的經(jīng)營成本十分高，導(dǎo)致平臺資金不足，主要是由于公司成立初期經(jīng)營成本逐漸增加，加之行業(yè)內(nèi)部競爭壓力巨大，營利成本逐漸上升，此外，由于失信危機(jī)導(dǎo)致發(fā)生壞賬，直接導(dǎo)致資金流失。在技術(shù)上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜性與脆弱性必然會給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺帶來一系列潛在安全問題。由于P2P平臺起步較晚，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面還不成熟，在風(fēng)險防范方面還存在不足，這一系列問題阻礙了征信系統(tǒng)的全面推進(jìn)和應(yīng)用。

2.P2P法律地位仍需界定

《征信業(yè)管理條例》第28條規(guī)定：“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息?！钡?9條規(guī)定：“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。”從這兩條規(guī)定來看，P2P網(wǎng)貸平臺接入央行征信系統(tǒng)有理有據(jù)，但是棘手之處在于作為P2P監(jiān)管機(jī)構(gòu)的銀保監(jiān)會，明確將P2P平臺界定為信息中介而非信用中介，更談不上所謂的“放貸機(jī)構(gòu)”，銀保監(jiān)會的這種定位讓P2P平臺接入央行征信系統(tǒng)之路愈發(fā)艱難。

3.信用體系建設(shè)過程中信息共享不充分

信息共享不充分是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險中最突出的問題，主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險，其中特別是融資方的信息不透明是目前P2P投資的風(fēng)險隱患。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的過程中，很多借貸產(chǎn)品都是以信用作為基礎(chǔ)給予授信的。與國外相比，我國的社會征信體系還不夠完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法接入征信系統(tǒng)，而為網(wǎng)貸建立的百聯(lián)征信等第三方征信機(jī)構(gòu)目前還無法替代央行征信系統(tǒng)，借款人與網(wǎng)貸平臺之間信息不對稱問題仍然難以解決。

4.監(jiān)管體系和信用法律制度不完善

P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的新寵兒，然而我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律尚不健全，因此造成了一系列的問題。雖然我國也有相關(guān)法律，但對P2P管理體系的建設(shè)尚處于萌芽階段。正是由于法律體系不夠健全，相關(guān)人士才能逃脫法律的監(jiān)管，違約現(xiàn)象頻發(fā)，損害了許多人的利益。因此，相關(guān)部門對其監(jiān)管力度亟須加強(qiáng)，相關(guān)法律法規(guī)仍然需要完善和修改。

四、完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)用征信系統(tǒng)的建議

1.推動第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展與介入

一方面，P2P平臺大部分企業(yè)缺乏第三方征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和信用信息服務(wù)；另一方面，我國征信機(jī)構(gòu)實力較弱，征信產(chǎn)品比較單一，與P2P平臺缺乏合作基礎(chǔ)。因此，我國要積極引導(dǎo)和推動第三方征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為征信體系應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。此外，P2P行業(yè)要積極與央行進(jìn)行溝通，加快對接央行征信系統(tǒng)。

2.逐步建立征信信息共享機(jī)制

應(yīng)積極培育行業(yè)組織，實現(xiàn)信息共享。針對P2P平臺各企業(yè)之間因競爭而產(chǎn)生的征信數(shù)據(jù)無法共享的情況，政府應(yīng)通過一系列激勵和優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)和培育行業(yè)組織，鼓勵P2P平臺企業(yè)加入行業(yè)自律協(xié)會，通過制定行業(yè)信息共享制度，推動各企業(yè)簽訂協(xié)議，推動P2P平臺形成統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)共享機(jī)制，加快P2P行業(yè)征信系統(tǒng)全面應(yīng)用步伐，化解信用風(fēng)險。

3.加大對P2P征信系統(tǒng)應(yīng)用的資金與技術(shù)投入

我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展起步較晚，在經(jīng)營初期經(jīng)營成本較高，以及失信行為導(dǎo)致的資金損失，加上平臺技術(shù)不夠成熟，在應(yīng)用征信系統(tǒng)時存在資金與技術(shù)方面的困難。政府應(yīng)根據(jù)P2P行業(yè)發(fā)展實際，對部分企業(yè)提供資金及技術(shù)支持，解決征信系統(tǒng)應(yīng)用過程中的困難。

4.完善相關(guān)法律和制度規(guī)范

首先，出臺與信用征信相關(guān)的法律法規(guī)。針對法律邊界模糊、覆蓋范圍較窄、體系層次較低的現(xiàn)狀，立法部門應(yīng)加快《社會信用促進(jìn)法》等與征信活動相關(guān)的法律出臺。其次，制定個人信息隱私保護(hù)的法律法規(guī)。在對P2P網(wǎng)貸平臺征信體系的構(gòu)建過程中，P2P平臺會泄露客戶的隱私。因此，需要出臺相應(yīng)的諸如《個人信息隱私保護(hù)法》《泄露個人隱私處罰法》等相關(guān)的法律，為P2P征信系統(tǒng)的構(gòu)建設(shè)置法律和制度準(zhǔn)繩。

5.加強(qiáng)對征信亂象的監(jiān)管

相關(guān)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)加快出臺規(guī)范P2P行業(yè)征信亂象的制度。由于P2P在征信系統(tǒng)應(yīng)用過程中需要獲知借款人的詳細(xì)信息，在缺乏監(jiān)管的情況下，借款人信息存在被泄露和買賣的風(fēng)險，對P2P征信體系全面應(yīng)用造成障礙，因而政府部門不僅要對P2P企業(yè)的準(zhǔn)入條件、經(jīng)營范圍、經(jīng)營模式等進(jìn)行監(jiān)管，更要對借款人的信息保護(hù)機(jī)制和信息泄露風(fēng)險防范進(jìn)行常態(tài)化監(jiān)管。