在當(dāng)前社會發(fā)展中，大數(shù)據(jù)隨處可見，不管是科技、醫(yī)療，還是經(jīng)濟、教育等，都有著大數(shù)據(jù)的身影。早在20世紀(jì)，人們就已經(jīng)意識到大數(shù)據(jù)對社會未來發(fā)展的影響，并且在2013年，將大數(shù)據(jù)的發(fā)展提升至一個新的高度。對于金融而言，其核心內(nèi)容就是對風(fēng)險的控制，將風(fēng)控和大數(shù)據(jù)進行聯(lián)系，對其風(fēng)控體系內(nèi)容不斷優(yōu)化，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常重要的影響。

1 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的相關(guān)概述

對于大數(shù)據(jù)風(fēng)控而言，在應(yīng)用過程中，其金融企業(yè)已經(jīng)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控取得一定的效果。比如，阿里就以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)推出芝麻信用，這一體系就是通過對用戶網(wǎng)絡(luò)交易行為的分析，然后對用戶的信用進行有效評估，通過這一方法就能夠很好地幫助用戶明確自身所能夠承受的金額，為用戶提供準(zhǔn)確的金融服務(wù)[1]。又比如，騰訊就曾推廣微粒貸產(chǎn)品，這一產(chǎn)品的核心就在于通過大數(shù)據(jù)和央行的征信進行結(jié)合，對用戶社交圈、交易和行為等多個方面進行評估，利用大量的數(shù)據(jù)來建立模型，進而快速地了解到用戶的信用風(fēng)險。

當(dāng)前，我國的大數(shù)據(jù)風(fēng)控理論研究依然處于初級階段，雖然在現(xiàn)實生活中已經(jīng)有所實踐，但是自身的有效性還有待研究。比如，以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基礎(chǔ)的P2P平臺就常常出現(xiàn)各種問題。對于P2P平臺而言，因為并不涉及線下操作，所以只有保證大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性，才能讓其順利發(fā)展，如果在這其中大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性存在問題，就會導(dǎo)致P2P平臺交易出現(xiàn)問題，嚴(yán)重地影響到平臺的正常運行。

2 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的現(xiàn)狀分析

2.1 現(xiàn)狀

從大數(shù)據(jù)相關(guān)理念和技術(shù)應(yīng)用的角度來講，金融行業(yè)已經(jīng)逐步開始使用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險控制。在國際上，美國ZestFinance公司構(gòu)建了一套十分先進的分析模型，由該模型對信貸客戶的相關(guān)信息進行分析，進而建立了相應(yīng)的行為測量指標(biāo)。這些指標(biāo)對公司更好評估信貸人信用風(fēng)險有重要作用，隨著相關(guān)技術(shù)的不斷成熟，該分析模型能夠在5秒之內(nèi)完成大批量信息的分析。另外，Kabbage公司針對主要的電商用戶平臺，對其信用記錄、客戶流量、商品價格以及貨物流動信息等進行采集和分析，將相關(guān)電商平臺劃分為不同的風(fēng)險等級，進而進行針對性地信貸服務(wù)策略，進一步控制風(fēng)險。在國內(nèi)市場，阿里推出了面向全社會名為“芝麻信用”的信用服務(wù)體系，依托阿里旗下淘寶、支付寶平臺對用戶網(wǎng)絡(luò)交易及消費行為數(shù)據(jù)的分析，設(shè)定相應(yīng)的信用評分。該評分反映的是用戶的還款能力以及還款意愿，阿里芝麻信用平臺再根據(jù)該評分為用戶提供相應(yīng)的信貸、經(jīng)濟服務(wù)。另外，騰訊旗下的“微粒貸”則是通過對央行信用大數(shù)據(jù)以及用戶社交大數(shù)據(jù)進行分析，建立五位一體的綜合評級體系，快速識別用戶信用風(fēng)險。

2.2 問題

相關(guān)人員通過對大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性進行研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前個人數(shù)據(jù)征信問題，無法在這其中保證其數(shù)據(jù)的真實，而且也受到相應(yīng)制度的影響，很容易在其中出現(xiàn)壞賬問題[2]。還有一些研究人員認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是沒有效果的，總之，當(dāng)前大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性不足的原因主要有以下幾方面。

(1)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。當(dāng)前大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性存在一定的問題，其主要原因就是因為數(shù)據(jù)不夠準(zhǔn)確，而數(shù)據(jù)中又包含社交和交易兩個方面。第一，社交方面的數(shù)據(jù)能夠從我國某些行為中看出，在收集借款人的社交數(shù)據(jù)過程中，其真實性較差，最終的數(shù)據(jù)根本無法使用，而且很多的大型企業(yè)所收集到借款人的數(shù)據(jù)其錯誤率在50%以上，這樣就無法保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確。第二，交易方面的數(shù)據(jù)。當(dāng)前，從我國網(wǎng)絡(luò)購物的角度上就能夠看出，存在著很多的刷單行為，這樣就導(dǎo)致其交易數(shù)據(jù)不真實。對于刷單有兩種方法，一種是商家來尋找消費者進行刷單，在這其中雙方的信息并不一致。另一種是快遞公司發(fā)空包，并不配送，只是幫助商家完成網(wǎng)上的物流信息更新。

(2)大數(shù)據(jù)風(fēng)控理論有效性問題。第一，金融信用和社會信用之間沒有明確關(guān)系[3]。當(dāng)前的大數(shù)據(jù)大多都來源于互聯(lián)網(wǎng)，而人們在這其中所表現(xiàn)出來的內(nèi)容并不能夠保證真實。不同人們在不同場合下的表現(xiàn)各不相同，特別是在當(dāng)前線上和線下分裂狀態(tài)下，其行為往往不能和現(xiàn)實統(tǒng)一。比如，一些人在線下不喜歡與人交流，但是卻喜歡在網(wǎng)上發(fā)表自己的言論。再比如，一些美食博主實際上線下社交圈十分薄弱，僅僅是喜愛美食，通過線上平臺發(fā)表美食制作視頻而獲得了更多關(guān)注。所以，網(wǎng)絡(luò)并不能真實地體現(xiàn)一個人的具體情況，這樣也說明網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)很難與現(xiàn)實數(shù)據(jù)相同。第二，大數(shù)據(jù)對于一些事件并不能夠第一時間體現(xiàn)。在人們的生活中總會出現(xiàn)一些不能夠預(yù)測的事情，這些事情一旦出現(xiàn)就會影響大數(shù)據(jù)的走向，進而導(dǎo)致大數(shù)據(jù)的有效性不能夠得以保證。從一定程度上來看，大數(shù)據(jù)風(fēng)控?zé)o法得以預(yù)測，但是這些事件的出現(xiàn)，對于社會的發(fā)展有著非常大的影響。例如，在2008年，美國社會就曾出現(xiàn)過一次策略性違約行為，其主要內(nèi)容是貸款人自身具備償還貸款的能力，但是卻在房價低于貸款數(shù)額的時候購買房子，進而通過這樣的方法來獲取利益。雖然這類人員其信用上有著一定的記錄，但是并不能夠?qū)@類人員有過多的影響，而大數(shù)據(jù)對于此類行為并不能準(zhǔn)確地判斷和明確。

(3)大數(shù)據(jù)收集和使用制度問題。在收集和使用大數(shù)據(jù)過程中，也面臨著合法使用的問題，如果能夠有效地利用其大數(shù)據(jù)，不僅是技術(shù)方面，更是社會方面，這些沒有得以保護的數(shù)據(jù)流入到社會中，就會對用戶自身信息安全造成影響，嚴(yán)重的甚至?xí)绊憞业陌l(fā)展[4]。而且在收集和使用數(shù)據(jù)過程中，也沒有爭取數(shù)據(jù)主體自身的同意，這樣就導(dǎo)致數(shù)據(jù)的泄漏。近年來，數(shù)據(jù)的泄漏問題經(jīng)常發(fā)生，因為個人信息泄漏而導(dǎo)致?lián)p失的事件也經(jīng)常出現(xiàn)，這樣就嚴(yán)重影響大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性。

3 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基本原則

3.1 多元性原則

隨著社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺乃至其他領(lǐng)域的社會企業(yè)越來越重視大數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用，大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到多個行業(yè)。就大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制的角度來講，無論是大數(shù)據(jù)信息的挖掘，還是使用機制，都應(yīng)堅持多元性原則。具體來講，就是要從多渠道獲取數(shù)據(jù)，并根據(jù)實際需求將數(shù)據(jù)類型進行細(xì)化，便于相關(guān)單位從大數(shù)據(jù)中挖掘更多的價值。

3.2 長效性和持續(xù)性原則

從時代發(fā)展的趨勢來講，大數(shù)據(jù)將會成為未來經(jīng)濟與社會發(fā)展的主要內(nèi)容。任何平臺、單位建立大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控體系，都應(yīng)秉承長效性和持續(xù)性的原則。長效性是指大數(shù)據(jù)體系應(yīng)能夠滿足未來行業(yè)及社會發(fā)展的需求，無論是數(shù)據(jù)來源、分析模式，都要充分保證數(shù)據(jù)有效性。持續(xù)性是指相關(guān)平臺能夠持續(xù)獲取有用的數(shù)據(jù)信息，并從中挖掘有價值的內(nèi)容，這種數(shù)據(jù)價值的持續(xù)性至關(guān)重要，可有效降低后期體系改造產(chǎn)生的額外成本，同時避免信息價值浪費。

3.3 安全性原則

安全性是指大數(shù)據(jù)信息自身的安全，涉及相關(guān)平臺的資產(chǎn)安全、用戶隱私安全、國家信息安全。在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息數(shù)據(jù)已成為各個平臺重要的資產(chǎn)，同時也是社會民眾重要的隱私。而計算機病毒、不法黑客是大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系中潛藏的威脅。一旦企業(yè)、用戶數(shù)據(jù)泄露或遭到竊取，就容易產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。所以，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系構(gòu)建以及應(yīng)用的過程中，要從技術(shù)、工作、管理等多個角度，做好數(shù)據(jù)安全防護，提高大數(shù)據(jù)防泄漏、防竊取能力。

4 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)化對策

雖然在運用大數(shù)據(jù)風(fēng)控過程中還存在著很多的問題，但是這并不能從側(cè)面說明其大數(shù)據(jù)風(fēng)控?zé)o效果。因為對于數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用還處于初級階段，需要在不斷解決問題中有效提高大數(shù)據(jù)風(fēng)控效果，而解決問題需要各方的努力才能實現(xiàn)，包括企業(yè)、政府和金融部門的研究。

4.1 政府部門的策略

對于政府部門而言，要能在這其中積極地完善相應(yīng)的法律制度，必須采取以下策略。

第一，通過建設(shè)相應(yīng)的法律制度，進而來對其數(shù)據(jù)進行保護。我國對于數(shù)據(jù)保護方面的相應(yīng)制度常見于我國各類法律中，但是在這其中多數(shù)都是對個人隱私的保護，并沒有專門針對數(shù)據(jù)保護的法律，這樣就導(dǎo)致其數(shù)據(jù)的保護存在一定的問題，無法有效地落實相應(yīng)的保護制度，也不能應(yīng)用準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)保護機制，這樣就使數(shù)據(jù)收集和運用受到阻礙[5]。所以，就應(yīng)該針對這一情況及時地出臺相應(yīng)政策，針對數(shù)據(jù)來制定法律內(nèi)容，在完善對個人信息保護基礎(chǔ)上，出臺個人信息保護法，明確各角色，比如商家、法人等相應(yīng)信息的邊界，以及自身使用信息的范圍。相關(guān)研究人員認(rèn)為，應(yīng)該構(gòu)建數(shù)據(jù)保護方面的法律。在2014年我國頒布相應(yīng)的制度，其中就明確個人信息保護的具體范圍。第二，隨著數(shù)據(jù)越來越重要，未來有可能將其列入企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表中，讓其和勞動力、土地等具有等同價值，越來越多的研究人員已經(jīng)開始明確數(shù)據(jù)的角色，將數(shù)據(jù)作為個人財產(chǎn)。2014年，某學(xué)者就曾說明自己的觀點，認(rèn)為對于個人的信息而言就是個人財產(chǎn)的一部分，如果沒有經(jīng)過個人同意，不應(yīng)該隨意使用。所以，政府應(yīng)該及時制定相應(yīng)的會計制度，進而有效地明確其數(shù)據(jù)價值。

4.2 企業(yè)方面的策略

對于企業(yè)而言，應(yīng)該為其構(gòu)建多樣化的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

第一，應(yīng)該先從多個角度來收集數(shù)據(jù)，進而讓數(shù)據(jù)之間能夠有很好地聯(lián)系。通過構(gòu)建多渠道、多元化的數(shù)據(jù)體系，結(jié)合多領(lǐng)域、多平臺合作，建立一套適用于整個行業(yè)乃至全社會的大數(shù)據(jù)體系，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)孤島。比如，美國征信系統(tǒng)的完善就是因為相關(guān)部門對于大數(shù)據(jù)資源的深入分析[6]。我國當(dāng)前大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)還不夠完善，沒有實現(xiàn)相關(guān)企業(yè)的互相聯(lián)系，很多大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也沒有分享彼此的數(shù)據(jù)。所以，應(yīng)該讓金融企業(yè)在這其中能夠建立互通制度，打破原有數(shù)據(jù)的獨立性，進而從多個角度來收集數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用。第二，如果想要更好地獲取相應(yīng)數(shù)據(jù)，就應(yīng)該從交易的環(huán)節(jié)入手，要保證其交易的穩(wěn)定。一方面，通過當(dāng)前社會的不斷努力，社會中的供應(yīng)鏈已經(jīng)有一套完整的體系，所以就應(yīng)該在這其中保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，這樣才能為金融企業(yè)發(fā)展提供相應(yīng)幫助；另一方面，這些數(shù)據(jù)對于企業(yè)的評價具有可靠性，金融企業(yè)在這過程中就應(yīng)以此為基礎(chǔ)，結(jié)合自身的實際情況，來制定完整的數(shù)據(jù)信用評價體系。第三，應(yīng)該合理布置物聯(lián)網(wǎng)。當(dāng)前的物聯(lián)網(wǎng)其覆蓋范圍較廣，而且從整體上來看，互聯(lián)網(wǎng)只不過是物聯(lián)網(wǎng)的一部分，在這樣的情況下，就應(yīng)該保證及時獲取交易環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，最主要的是生產(chǎn)和使用兩個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)[7]。所以，金融企業(yè)在此過程中就應(yīng)該對其物聯(lián)網(wǎng)進行合理布置，進而更好地獲取全方面的數(shù)據(jù)。比如，企業(yè)在運行過程中，就可以收集客戶的喜好，這是大數(shù)據(jù)風(fēng)控中非常重要的內(nèi)容。

4.3 金融部門的策略

對于金融部門而言，在構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型過程中，大多都是以技術(shù)的角度來進行研究。但是，從經(jīng)濟和金融的角度來看，還有很多欠缺的部分，其不同的經(jīng)濟研究內(nèi)容所能夠產(chǎn)生的結(jié)果各不相同[8]。所以，應(yīng)該從經(jīng)濟、金融等方面來對大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性進行研究。比如，大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)該如何按照經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律來進行，如何從統(tǒng)計方面來明確未來的發(fā)展方向等。

5 結(jié)語

總之，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠推動金融企業(yè)的向前發(fā)展，但是在這其中應(yīng)該明確大數(shù)據(jù)并非萬能，只能夠幫助人們解決一些問題，通過對相應(yīng)信息的整合，進而來規(guī)范人們的行為，但是依然需要及時解決在這其中所存在的問題。金融企業(yè)、政府和相關(guān)部門也應(yīng)該積極地采取相應(yīng)對策，讓其大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠更好地發(fā)揮自身的作用，努力保證其數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確，為我國社會的穩(wěn)定發(fā)展提供相應(yīng)幫助。