創(chuàng)新是金融領(lǐng)域適應(yīng)發(fā)展實(shí)際、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要路徑和主要方法，新時(shí)期在新市場(chǎng)環(huán)境條件下進(jìn)行的金融創(chuàng)新存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。作為金融從業(yè)者和創(chuàng)新者必須要立足于這一基本態(tài)勢(shì)和重要前提，要把握金融創(chuàng)新的定義，力爭(zhēng)系統(tǒng)、完整、科學(xué)地認(rèn)知金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，結(jié)合金融的產(chǎn)業(yè)實(shí)際和創(chuàng)新環(huán)節(jié)進(jìn)行深層次分析和研討，找出創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品過程中防范風(fēng)險(xiǎn)的新路徑和新方法，為支持和保障金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)有序、健康、快速發(fā)展提供基礎(chǔ)和平臺(tái)。

1 金融創(chuàng)新的概述

1.1 金融創(chuàng)新的定義

在金融領(lǐng)域?qū)鹑趧?chuàng)新有著不同的界定，為解決社會(huì)學(xué)和金融領(lǐng)域?qū)鹑趧?chuàng)新概念上的差異，研究從兩個(gè)維度上對(duì)金融創(chuàng)新定義——從宏觀的角度看：金融創(chuàng)新是金融行業(yè)為了實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)條件出現(xiàn)的新情況和新特點(diǎn)而進(jìn)行的主動(dòng)性、結(jié)構(gòu)性調(diào)整，以此來適應(yīng)市場(chǎng)需求，順應(yīng)行業(yè)趨勢(shì)，進(jìn)而創(chuàng)生出的新型金融領(lǐng)域的新結(jié)構(gòu)形式、組織架構(gòu)、功能體系和服務(wù)產(chǎn)品，這是金融產(chǎn)業(yè)在頂層層面對(duì)新市場(chǎng)環(huán)境條件下實(shí)際內(nèi)外因素波動(dòng)作出自主優(yōu)化和系統(tǒng)變革的基礎(chǔ)性對(duì)策與措施。從微觀的角度看：金融創(chuàng)新是金融企業(yè)、機(jī)構(gòu)或單位立足于自身，未來追求自身社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、綜合效益的最大化，進(jìn)而進(jìn)行的機(jī)構(gòu)重構(gòu)、業(yè)務(wù)調(diào)整、制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等一系列工作的綜合，是金融主體適應(yīng)市場(chǎng)特點(diǎn)和需求而進(jìn)行持續(xù)性、系統(tǒng)性變革和優(yōu)化，以新的金融理念、服務(wù)方式和產(chǎn)品更好地適應(yīng)金融市場(chǎng)的新要求，進(jìn)而為金融企業(yè)、機(jī)構(gòu)或單位開辟出安全、高效、系統(tǒng)、長期發(fā)展的新路徑、新方法和新機(jī)制。

1.2 金融創(chuàng)新的行業(yè)認(rèn)知

金融創(chuàng)新在金融領(lǐng)域和社會(huì)學(xué)的時(shí)域上存在一定的差異，因此不同的主體、不同的視角對(duì)金融創(chuàng)新有著不同的理解和界定，金融企業(yè)認(rèn)為：金融創(chuàng)新是打破傳統(tǒng)服務(wù)方式和經(jīng)營方法，采取解構(gòu)傳統(tǒng)體系的方式，以金融工具、方式、技術(shù)的變革實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)的持續(xù)性、系統(tǒng)性創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為：金融創(chuàng)新的主要指標(biāo)在于新工具的持續(xù)性推出，是對(duì)傳統(tǒng)金融體系的有效改進(jìn)，是以實(shí)際業(yè)務(wù)的變革和推出金融要素的再組合和再重構(gòu)，其主旨在于金融理念的系統(tǒng)性、結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變，在改變?cè)械慕鹑谑袌?chǎng)運(yùn)作的基礎(chǔ)上以新型的產(chǎn)品和服務(wù)更好地服務(wù)于企業(yè)成長、社會(huì)發(fā)展。金融研究領(lǐng)域認(rèn)為：金融創(chuàng)新是行業(yè)內(nèi)在的自主、自發(fā)、主動(dòng)調(diào)整和變革，金融創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)就是對(duì)市場(chǎng)、行業(yè)、社會(huì)等各種金融資源和要素進(jìn)行重新組合與優(yōu)化，以改革的方式追求金融行業(yè)和整個(gè)社會(huì)利益最大化。新時(shí)期，還有人從金融活動(dòng)的特點(diǎn)出發(fā)認(rèn)為：金融創(chuàng)新就是業(yè)務(wù)和服務(wù)上的改變與創(chuàng)新，是金融市場(chǎng)適應(yīng)市場(chǎng)波動(dòng)、資源實(shí)際、內(nèi)外環(huán)境的根本處理和基本方法，越是合理、科學(xué)、多樣的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要素越是將創(chuàng)新融入在金融活動(dòng)之中，通過金融創(chuàng)新重新組合金融活動(dòng)的各種資源和因素，進(jìn)而為實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展提供方法上的可能。

2 金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)和隱患

2.1 金融創(chuàng)新的主體風(fēng)險(xiǎn)

一方面，金融企業(yè)是進(jìn)行金融創(chuàng)新的主體，同時(shí)也是造成金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的主要來源，科學(xué)而全面地認(rèn)知金融創(chuàng)新主體因素有助于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)理解和系統(tǒng)防控。從金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和隱患的產(chǎn)生過程來看，金融企業(yè)沒有對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行系統(tǒng)而嚴(yán)格的管理是產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，特別是一些部門和個(gè)人打著“金融創(chuàng)新”的旗號(hào)，突破了工作體系、過程控制、管理機(jī)制的約束和調(diào)控，盲目而簡(jiǎn)單地進(jìn)行所謂“金融創(chuàng)新”，這導(dǎo)致既有的企業(yè)規(guī)范、管控措施、內(nèi)部控制、監(jiān)督監(jiān)管等系統(tǒng)難以發(fā)揮功能和價(jià)值，在企業(yè)層面上構(gòu)成了金融創(chuàng)新的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，產(chǎn)品和服務(wù)是金融企業(yè)社會(huì)化服務(wù)和專業(yè)化發(fā)展的重要前提，如果在金融新產(chǎn)品和新服務(wù)出現(xiàn)貸款額度失控、融資規(guī)模過大、資金支付能力不足等問題也將構(gòu)成主體性的風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)必要的核算和及時(shí)地調(diào)控，導(dǎo)致金融創(chuàng)新中主體方面的嚴(yán)重問題和風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 金融創(chuàng)新的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

在金融領(lǐng)域改革和創(chuàng)新趨勢(shì)逐漸明確的今天，在政府部門和企業(yè)監(jiān)管等環(huán)節(jié)上還存在對(duì)金融創(chuàng)新監(jiān)管不力的問題，進(jìn)而導(dǎo)致監(jiān)管工作難以有效覆蓋金融創(chuàng)新的過程和細(xì)節(jié)，進(jìn)而出現(xiàn)金融創(chuàng)新實(shí)質(zhì)性、體系性的隱患和縫隙。在政府部門中沒有依據(jù)市場(chǎng)化和金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律和趨勢(shì)出臺(tái)必要的監(jiān)管政策和相關(guān)措施，導(dǎo)致金融創(chuàng)新不能納入政府專業(yè)化、職能化的監(jiān)管體系，難以為金融創(chuàng)新提供系統(tǒng)引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示的服務(wù)，體現(xiàn)不出政府對(duì)金融創(chuàng)新監(jiān)管的職責(zé)。在企業(yè)監(jiān)管體系建設(shè)和實(shí)際工作中，由于監(jiān)督機(jī)制不完善、功能模式落后、體系覆蓋下載等原因，難以更好地覆蓋金融創(chuàng)新的各個(gè)過程和各個(gè)環(huán)節(jié)，導(dǎo)致企業(yè)難以完善金融創(chuàng)新的披露、審核、內(nèi)控等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，不能為金融創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的組織基礎(chǔ)、監(jiān)管措施和功能保障。

2.3 金融創(chuàng)新的信息化風(fēng)險(xiǎn)

信息化既有利于加速和提升金融創(chuàng)新的進(jìn)程和質(zhì)量，同時(shí)由于信息化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化本身存在的威脅和隱患也會(huì)造成金融新產(chǎn)品與新服務(wù)的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。在新一代互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的社會(huì)化應(yīng)用中，木馬攻擊、黑客入侵等數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)在金融領(lǐng)域得到指數(shù)型放大，特別是在金融創(chuàng)新中必須依靠各類基礎(chǔ)信息和數(shù)據(jù)通過集中、匯總、加工、分析和處理才能進(jìn)行更好地做出決策。因此，這一系列過程和環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)在金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)中得到積累。并且信息化風(fēng)險(xiǎn)難以通過傳統(tǒng)的規(guī)范審核、專業(yè)監(jiān)督得到完整識(shí)別，一旦出現(xiàn)數(shù)字化和信息化問題將會(huì)在很短時(shí)間內(nèi)，在很大范圍中形成不可挽回的損失，既影響了金融創(chuàng)新的進(jìn)程和質(zhì)量，對(duì)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的變革構(gòu)成了嚴(yán)重威脅，也在更廣的范圍和更深的層面造成對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、發(fā)展的深層次制約和阻礙。

3 新市場(chǎng)環(huán)境下防范和控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)政府職能部門對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管力度

政府部門對(duì)金融有著職能型的監(jiān)管職責(zé)，正是政府職能部門對(duì)金融創(chuàng)新的嚴(yán)格監(jiān)管才能在更大的空間和范圍內(nèi)維護(hù)好金融行業(yè)的信用，在資源和架構(gòu)上保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，確保金融支付體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。結(jié)合發(fā)達(dá)國家對(duì)金融創(chuàng)新監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該在金融創(chuàng)新中充分發(fā)揮政府職能部門的導(dǎo)向、監(jiān)督和管理職責(zé)，要立足于金融發(fā)展的客觀規(guī)律和一般趨勢(shì)，對(duì)金融創(chuàng)新監(jiān)管進(jìn)行功能模式、組織加工、體系機(jī)制的調(diào)整和優(yōu)化，不斷使政府職能監(jiān)管部門的能力和范圍得到提升和擴(kuò)大，在政府的大平臺(tái)上做到金融資源和信息的高效率交流，在此前提下，建立起政府專職監(jiān)管金融創(chuàng)新的部門，更好地完善金融信息的監(jiān)督、披露、審核等基礎(chǔ)制度，為金融創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的組織、功能、結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)。

3.2 強(qiáng)化對(duì)金融主體創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范

金融行業(yè)想要推進(jìn)金融創(chuàng)新必須要強(qiáng)化主體風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)防范，要建立和完善金融系統(tǒng)和工具體系，嚴(yán)格把控主體在交易、服務(wù)等關(guān)鍵過程中的內(nèi)部控制核心與要點(diǎn)，明確金融創(chuàng)新主體的相關(guān)責(zé)任，出臺(tái)金融創(chuàng)新違規(guī)的懲罰和處理細(xì)則，在不斷構(gòu)建起完善的金融創(chuàng)新平臺(tái)的基礎(chǔ)上，建構(gòu)起監(jiān)控金融創(chuàng)新的交易風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別信息系統(tǒng)，在主體和操作層面全面建立起內(nèi)部控制、自查自究、專業(yè)調(diào)控的內(nèi)部監(jiān)管系統(tǒng)，在各個(gè)維度上防范金融創(chuàng)新可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防范還應(yīng)該把握主體的科學(xué)定義，要確定金融創(chuàng)新主體在貸款業(yè)務(wù)中全部資產(chǎn)的占比額，采取嚴(yán)格規(guī)范和系統(tǒng)實(shí)施的方式確定主體的融資規(guī)模和資金能力，在操作和規(guī)范上更好地把握好金融創(chuàng)新主體貸款額度的準(zhǔn)確和及時(shí)，進(jìn)而進(jìn)行金融創(chuàng)新的統(tǒng)計(jì)和核算貸款業(yè)務(wù)，以行之有效的措施和制度更好地防范金融創(chuàng)新存在的一些問題和隱患。

3.3 防范金融創(chuàng)新的信息化和網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)

信息化和網(wǎng)絡(luò)化是新經(jīng)濟(jì)與新時(shí)代的根本特征，在數(shù)字化發(fā)展的大社會(huì)背景下如何進(jìn)行金融領(lǐng)域的升級(jí)，實(shí)現(xiàn)新環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)的控制就成為決定金融創(chuàng)新是否可以持續(xù)、安全、高效進(jìn)行的關(guān)鍵所在。新市場(chǎng)環(huán)境下金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)和信息必須依靠網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)做到系統(tǒng)收集、集中處理、分布存儲(chǔ)和系統(tǒng)應(yīng)用，而按照市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)也必須體現(xiàn)出集約化、集中化的大趨勢(shì)和基本特點(diǎn)，這樣金融新產(chǎn)品和新服務(wù)中就會(huì)存在受到來自信息和網(wǎng)絡(luò)上風(fēng)險(xiǎn)的影響，不但不能有效推進(jìn)金融創(chuàng)新的進(jìn)程，反而會(huì)在金融創(chuàng)新過程中存在各主要環(huán)節(jié)和核心過程上構(gòu)成數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)。因此，要結(jié)合當(dāng)前金融產(chǎn)業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的進(jìn)程，通過規(guī)范操作、嚴(yán)格審核、系統(tǒng)管理等方式推進(jìn)金融信息管理工作升級(jí)，進(jìn)而消除金融創(chuàng)新的信息化和網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 培養(yǎng)防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)人才

防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)是金融創(chuàng)新過程中重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，要在整合金融領(lǐng)域和社會(huì)范圍內(nèi)建立起防范和控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理人才的發(fā)展和培養(yǎng)機(jī)制，通過系統(tǒng)教育、階段發(fā)展、專項(xiàng)提升等手段促進(jìn)防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)管控人才的成熟和發(fā)展。首先，金融領(lǐng)域要與高等學(xué)府取得人才建設(shè)上的戰(zhàn)略聯(lián)系，一方面，將高等院校金融風(fēng)險(xiǎn)管控的相關(guān)學(xué)生以一定的機(jī)制和方法引入金融產(chǎn)業(yè)；另一方面，要建立起金融企業(yè)和相關(guān)專業(yè)的新聯(lián)系方式，通過專題培訓(xùn)和再教育提升現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)和能力，進(jìn)而為高質(zhì)量地防范和控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)提供人才支持。此外，要建立起防范和控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防控團(tuán)隊(duì)，要將金融專業(yè)、管理專業(yè)、信息專業(yè)的人員組建起來，設(shè)置管控金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的職能化組織和部門，通過專業(yè)交叉和團(tuán)隊(duì)合作更好地把握金融創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)和要點(diǎn)，更有效地防范和控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 加速對(duì)金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的培育進(jìn)程

市場(chǎng)的成熟程度越高，其自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的能力也將越強(qiáng)、越精確，因此，新時(shí)期必須將培育金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化程度作為戰(zhàn)略性的任務(wù)來強(qiáng)化。要立足于“一帶一路”和全球化的基本發(fā)展趨勢(shì)與方向，充分認(rèn)知金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的大環(huán)境，使金融企業(yè)成為主動(dòng)構(gòu)建健康金融市場(chǎng)的主體，理順好市場(chǎng)與產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新和企業(yè)之間的關(guān)系，構(gòu)建新市場(chǎng)、新競(jìng)爭(zhēng)背景下金融創(chuàng)新管理的新模式，在有效加速金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程的前提下將風(fēng)險(xiǎn)和隱患控制在最低的水平。在推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，要立足于金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化的基本方向和根本路徑，體現(xiàn)出控制的科學(xué)性、管理的系統(tǒng)性、防范的全面性，站在維護(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)交往的高度有效化解和防范市場(chǎng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，做到對(duì)金融創(chuàng)新各種隱含威脅的識(shí)別，在促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上確保整個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)的科學(xué)管理、跨越式發(fā)展等核心目標(biāo)的全面實(shí)現(xiàn)。

4 結(jié)語

為了適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的需求，金融行業(yè)要不斷進(jìn)行創(chuàng)新，只有不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，才能進(jìn)一步建構(gòu)起順應(yīng)新市場(chǎng)、新情況的新型金融模式，進(jìn)而更好地提升金融產(chǎn)業(yè)的影響力，追求更高的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)利益。而金融創(chuàng)新過程中必須作出相應(yīng)的調(diào)整和改變，在結(jié)構(gòu)、功能、組織、目標(biāo)變化的同時(shí)，在客觀和系統(tǒng)上給金融領(lǐng)域和整個(gè)社會(huì)帶來了不可回避、不可輕視的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，如果控制不良、管理不善、應(yīng)對(duì)不力則會(huì)造成金融產(chǎn)業(yè)、社會(huì)生產(chǎn)、公眾生活的巨大威脅和后果。因此，社會(huì)和金融領(lǐng)域必須重視適應(yīng)新時(shí)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要在金融機(jī)構(gòu)改革、金融產(chǎn)品更新、金融服務(wù)升級(jí)中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，做到對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)識(shí)別、全面控制，進(jìn)而確保金融創(chuàng)新更為系統(tǒng)的規(guī)范和調(diào)控，實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)有序、穩(wěn)定、加速發(fā)展的保障和支持。