中國(guó)人民銀行徽縣支行 楊杰

1 金融支持農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村電商行業(yè)規(guī)模

從2015年國(guó)務(wù)院決定加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)以來，其市場(chǎng)規(guī)模逐漸增大，取得一個(gè)較好的發(fā)展趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)村電商交易規(guī)模達(dá)17050億元，同比2017年交易市場(chǎng)規(guī)模12448.8億元相比，增長(zhǎng)了將近37%。

1.2 金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的現(xiàn)狀

由于農(nóng)村電子商務(wù)是近些年發(fā)展起來的新行業(yè)，并且我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)于專門服務(wù)農(nóng)村的金融產(chǎn)品相對(duì)較少，農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)相對(duì)其他行業(yè)來說，獲得的收益少、投資回報(bào)周期慢且長(zhǎng)，因此，農(nóng)村電子商務(wù)在獲得金融支持方面比較困難。

1.2.1 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)狀

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示不會(huì)再組建新的農(nóng)村合作銀行，并且還要將以前的農(nóng)村合作銀行全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，截至目前全國(guó)各地共有農(nóng)村商業(yè)銀行557家，湖北、江蘇、安徽、河南、湖南都超過40家，以及未整改組合的農(nóng)村信用合作社1000多家，基本覆蓋了全國(guó)絕大部分縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村。農(nóng)商行和農(nóng)信社的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、受眾大、服務(wù)便捷，成為農(nóng)民了解金融的首要途徑、首選的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)商行和農(nóng)信社也在一直堅(jiān)持走覆蓋范圍持“三農(nóng)”的道路，提供給農(nóng)民小額信貸、支持農(nóng)民小微企業(yè)的發(fā)展，貫徹國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略方針。

農(nóng)業(yè)銀行在扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展中作出巨大貢獻(xiàn)。截至2019年3月20日，農(nóng)戶貸款余額3486億元、貸款戶數(shù)達(dá)到327萬戶，年初以來累計(jì)發(fā)放貸款997億元、支持農(nóng)戶92萬戶；其中惠農(nóng)e貸余額2404億元，比年初增加418億元、增長(zhǎng)21%，同比增多311億元，線上審批辦貸金額達(dá)到1038億元。農(nóng)業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)分析，深入挖掘農(nóng)戶需求、擴(kuò)大惠農(nóng)范圍，就農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求做了充分準(zhǔn)備，為農(nóng)戶提供資金支持。

1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融支持現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融也和網(wǎng)絡(luò)結(jié)合起來，為人們提供更好的服務(wù)。農(nóng)村作為金融業(yè)發(fā)展緩慢的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了發(fā)展動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融也給農(nóng)村電商的發(fā)展提供了力量。各個(gè)電商平臺(tái)提供了一些金融貸款支持農(nóng)村電商的發(fā)展。例如，淘寶所出臺(tái)的旺農(nóng)貸，需要貸款的農(nóng)戶只需在所在地的淘寶網(wǎng)點(diǎn)去進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)，同時(shí)提供相關(guān)的資產(chǎn)證明即可發(fā)放貸款，對(duì)于征信比較好的農(nóng)村電商從業(yè)者，電商平臺(tái)還會(huì)提高貸款額度。再如，京東電商平臺(tái)推出的京保貝，利用京東的自有資產(chǎn)為貸款者提供貸款融資服務(wù)，可在短時(shí)間內(nèi)解決農(nóng)村電商用戶的貸款需求，并且無需擔(dān)保和抵押。這些互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)都從根本上解決了農(nóng)戶貸款問題，為農(nóng)村電商的發(fā)展提供幫助。

1.3 政策支持現(xiàn)狀

我國(guó)電子商務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是發(fā)展迅速，位于世界前列。農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)會(huì)起到顯著作用，因此國(guó)家大力支持農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，實(shí)施了許多政策來支持農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。國(guó)家投入大量資金來發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，這對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村電商發(fā)展都有很好的帶動(dòng)作用，有效地縮小了農(nóng)村與城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)差距。從2015年2月—2019年5月，國(guó)家頒布了《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干建議》等28項(xiàng)政策文件，涉及中共中央、發(fā)改委、運(yùn)輸部門等十多個(gè)部門機(jī)構(gòu)以扶持農(nóng)村電商的發(fā)展。

2 金融支持下農(nóng)村電商存在的問題

農(nóng)村電子商務(wù)作為新發(fā)展的行業(yè)，即使在政策支持下迅速發(fā)展，但仍然存在各種各樣的問題。這些問題是由于農(nóng)村特殊的地理?xiàng)l件以及環(huán)境和人文等方面的影響所造成的。大多數(shù)農(nóng)村偏遠(yuǎn)、交通不是很便利，運(yùn)輸成本高；還有金融機(jī)構(gòu)對(duì)于針對(duì)農(nóng)村的金融產(chǎn)品種類匱乏；農(nóng)戶取得信貸的途徑少；對(duì)金融信貸認(rèn)識(shí)不足等都影響了農(nóng)村電商的發(fā)展。

2.1 金融支持度低，融資貸款難

雖然相較于以前，金融政策對(duì)農(nóng)村電子商務(wù)的支持度已經(jīng)有所提高，但力度仍然不足。從貸款利率來看，2020年最新銀行貸款利率顯示，商業(yè)銀行短期貸款年利率4.35%，中長(zhǎng)期貸款1～5年年利率4.75%，5年以上4.90%；而農(nóng)信社的貸款利率與其相同，利率優(yōu)惠政策低。從融資困難度看，農(nóng)戶從民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資困難度為66.08%，低于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的78.64%。以親友之間、典當(dāng)行、地下錢莊、貸款公司等進(jìn)行借貸行為的民間融資具有方便、快捷、靈活的優(yōu)勢(shì)以及救急解難的優(yōu)勢(shì)，比較適合農(nóng)戶融資需求。但民間金融能力有限，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)僅靠民間借貸金融是無法拉動(dòng)的，還是需要金融機(jī)構(gòu)的支持。

農(nóng)村電子商務(wù)作為一個(gè)興起時(shí)間不久的行業(yè)，資金缺口大，然而相對(duì)于其他行業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼的供給力度卻不足，這也使農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)疲態(tài)。2019年，人民幣各項(xiàng)貸款余額153.1萬億元，主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)人民幣貸款余額190688億元，僅占比12%，農(nóng)戶貸款難阻礙了農(nóng)村電商的發(fā)展。

2.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信貸金融的需求和供給不對(duì)稱

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信貸金融中，金融機(jī)構(gòu)的供給和農(nóng)戶的需求存在不對(duì)稱的現(xiàn)象。由于金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村電子商務(wù)的金融產(chǎn)品、融資和貸款都相對(duì)較少，而貸款的需求量卻很大。并且因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱，會(huì)造成逆向選擇。大的農(nóng)村企業(yè)信用好，銀行愿意為其貸款，而個(gè)體農(nóng)戶由于比較分散，銀行在進(jìn)行信息核查上難度較大，往往很難知道農(nóng)戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和還款能力，長(zhǎng)此以往，銀行不愿將大量資金以小額信貸的方式貸出，這就使農(nóng)戶貸款難、造成資金缺乏，影響農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。

2.3 農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施差

農(nóng)村的物流體系基礎(chǔ)薄弱。截至2019年，農(nóng)村快遞網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率雖已達(dá)96.6%，但是效率卻不是很高，數(shù)據(jù)顯示當(dāng)前中國(guó)一般生鮮的損耗率高達(dá)25%～30%，而發(fā)達(dá)國(guó)家僅在5%左右。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)特殊的地理位置，農(nóng)村電子商務(wù)網(wǎng)站規(guī)?？傮w較小、第三方物流企業(yè)少、物流基礎(chǔ)設(shè)施落后、冷鏈物流供給能力不足，大大影響了農(nóng)產(chǎn)品的運(yùn)輸，使專業(yè)的營(yíng)銷宣傳方法在農(nóng)村地區(qū)難以施展開來，給農(nóng)村電商的發(fā)展帶來一定難度。

3 對(duì)策建議

可以形成“政府+金融機(jī)構(gòu)+自主研發(fā)農(nóng)村電商平臺(tái)”的模式，幾個(gè)方面相互配合是這種模式發(fā)展的基礎(chǔ)，地方政府的相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)起到表率作用。作為主導(dǎo)力量聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)通信公司自主研發(fā)融合地域性特色的農(nóng)村電商平臺(tái)，再推廣到農(nóng)村地區(qū)，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村電商平臺(tái)都給予一定的政策優(yōu)惠和支持，吸引農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)參與農(nóng)村電商。此外，服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)也可設(shè)置惠農(nóng)項(xiàng)目，更好地服務(wù)于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

3.1 加強(qiáng)政策支持

政策往往是吸引農(nóng)戶投資的主要原因，因此政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的首要重任，激勵(lì)農(nóng)戶從事農(nóng)村電子商務(wù)事業(yè)。由于農(nóng)村電子商務(wù)是新興行業(yè)，起步較晚，相應(yīng)的法律規(guī)章制度還不夠完善。農(nóng)村電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小且分散、風(fēng)險(xiǎn)大、投入多，但回報(bào)周期長(zhǎng)等經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，就需政府制定相應(yīng)的制度來使農(nóng)村電子商務(wù)系統(tǒng)更加健康、完善。政府還可加大對(duì)農(nóng)村電子商務(wù)的財(cái)政幫扶，引導(dǎo)市場(chǎng)的資金流流向農(nóng)村電子商務(wù)。政府政策的偏向、資金的投入能吸引其他金融機(jī)構(gòu)看到農(nóng)村電子商務(wù)這一潛力市場(chǎng)，增加資金投入。

3.2 金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)建議

金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展影響非凡，金融機(jī)構(gòu)政策的完整才能確保農(nóng)村電子商務(wù)的健康發(fā)展。金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村地區(qū)信用系統(tǒng)落后和農(nóng)戶金融意識(shí)淡薄是目前存在的問題，可從以下幾方面入手解決。

3.2.1 鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展目前面臨的最大困難就是資金短缺問題，因此改善貸款、融資環(huán)境非常重要。但是當(dāng)前大多面向農(nóng)村的貸款程序都非常復(fù)雜，貸款門檻高，所以銀行應(yīng)當(dāng)改進(jìn)貸款措施，盡可能簡(jiǎn)化貸款材料、步驟。金融機(jī)構(gòu)可設(shè)立專門部門和人員管理農(nóng)戶借貸業(yè)務(wù)，聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)體系并定期評(píng)估農(nóng)戶貸款、還款能力，為長(zhǎng)期借貸便利打好基礎(chǔ)。

針對(duì)農(nóng)村電商貸款抵押物不足的問題，可以進(jìn)行信用借貸或者以村鎮(zhèn)為單位進(jìn)行擔(dān)保人擔(dān)保的借貸模式。這就需要一個(gè)強(qiáng)大的信用評(píng)估體系或者建議政府部門設(shè)立農(nóng)村電商信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，向經(jīng)營(yíng)效益較好但缺乏抵押物的農(nóng)村電商發(fā)放貸款，加大對(duì)農(nóng)村電商的貸款支持力度。

3.2.2 拓寬金融渠道，提升金融服務(wù)意識(shí)

農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展需要巨大的資金鏈來支持，單一的金融支持只能是杯水車薪，這就需要多樣化的金融支持模式來支撐。對(duì)于融資而言，需要政府或者金融機(jī)構(gòu)提供和發(fā)展各種融資平臺(tái)、融資模式，健全投資、融資體系，為農(nóng)村電商的資金做好后備力量。一方面可發(fā)展短期貨幣市場(chǎng)，例如短期的抵押債券、擔(dān)保債券、商業(yè)票據(jù)等，另一方面那些有資金實(shí)力的大型龍頭企業(yè)可發(fā)行股票和企業(yè)債券，通過資本市場(chǎng)的杠桿效應(yīng)能夠最大程度地提高融資效率和融資規(guī)模，形式多樣的融資方式。

各金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融建設(shè)，大力宣傳現(xiàn)代化支付方式。由于農(nóng)村人文環(huán)境的影響以及經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的原因，農(nóng)戶對(duì)于借貸的了解和認(rèn)識(shí)還不夠，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要大力宣傳，也需要加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)措施，可定期到農(nóng)村地區(qū)開展金融知識(shí)普及，通過金融案例、有獎(jiǎng)問答、發(fā)放宣傳手冊(cè)等方式向農(nóng)戶宣傳農(nóng)戶貸款融資。

4 注重農(nóng)村電商人才培養(yǎng)

電商人才的缺失是阻礙電商發(fā)展的原因之一。優(yōu)秀的電商人才和良好的電商經(jīng)濟(jì)環(huán)境會(huì)形成農(nóng)村電商發(fā)展良性循環(huán)，就發(fā)展趨勢(shì)來看，培養(yǎng)農(nóng)村電商人才刻不容緩，可以從以下兩種途徑進(jìn)行。

一是引進(jìn)先進(jìn)人才。政府可以通過各種優(yōu)惠政策來吸引青年人，比如可以選擇一些農(nóng)村地區(qū)和高校作為農(nóng)村電商發(fā)展實(shí)驗(yàn)試點(diǎn)，在扶貧模式、農(nóng)產(chǎn)品上行模式等方面積極開展產(chǎn)學(xué)研合作，為農(nóng)村電商發(fā)展提供技術(shù)支持，還可以在實(shí)驗(yàn)基礎(chǔ)上培養(yǎng)農(nóng)村電商人才。

二是對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有的人員進(jìn)行培訓(xùn)，政府可以進(jìn)行農(nóng)村電商人才引進(jìn)，針對(duì)性地培訓(xùn)駐村干部和一部分農(nóng)戶，再由這部分人指導(dǎo)其他農(nóng)戶，對(duì)于在電商中遇到的難題給予幫助解答。農(nóng)村的相關(guān)組織要積極發(fā)揮自身作用，投入到建設(shè)農(nóng)村電商服務(wù)體系和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的事業(yè)中，以村集體名義培育電商龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社或其他經(jīng)濟(jì)組織，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷的規(guī)?；推放苹?，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品線上、線下一體化發(fā)展。