一、山西省大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)取得的成就

2003年以來，山西省圍繞“信用山西”建設(shè)，成立了“信用山西”建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)組，出臺了信用體系建設(shè)的若干政策措施，這對提高全省信用意識、建立信用獎懲機(jī)制、創(chuàng)造良好的信用環(huán)境和投資環(huán)境具有重大意義。

（一）征信體系建設(shè)取得一定成效

1.構(gòu)建了全省社會信用體系制度框架。2014年，依據(jù)國家《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，以省發(fā)改委和人民銀行太原中心支行為牽頭單位，山西省建立了涉及公檢法、教育、科技、環(huán)保、交通等41個部門和機(jī)構(gòu)的山西省社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，形成了以山西省社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議辦公室為主辦單位，以山西省信用信息管理中心為承辦單位的征信組織架構(gòu)。先后推動出臺了《山西省社會信用體系建設(shè)規(guī)劃（2014—2020）》《山西省人民政府關(guān)于加快社會信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》等10余項政策性指導(dǎo)文件，為全省社會信用體系建設(shè)構(gòu)建了制度框架。

2.搭建了信用信息服務(wù)平臺。依托省級信息共享平臺和“信用山西”網(wǎng)站，建立健全了全省“守信激勵、失信懲戒”的社會信用管理機(jī)制，實現(xiàn)了部分部門之間社會信用信息的互聯(lián)互通和共享，基本建成了集采集、加工和查詢服務(wù)于一體的信用信息系統(tǒng)，涵蓋個人和企業(yè)的基本信息、金融信貸信息、證券和信托投資信息、外匯信息、投保信息、融資租賃信息、為他人或企業(yè)提供擔(dān)保的信息、社會保險信息、公積金信息、企業(yè)環(huán)保信息、繳稅欠稅信息、公檢法的民事裁決與執(zhí)行信息等信用信息，較完備的信用信息庫為建設(shè)山西社會誠信體系提供了基礎(chǔ)支撐。

3.推動了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。山西作為一個農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)也是全省信用體系組成中非常重要的一部分。山西省已建成中小微企業(yè)和農(nóng)村信用信息平臺，依托該平臺，創(chuàng)新了農(nóng)村地區(qū)的信貸模式，信用主體憑借個人或企業(yè)信用即可進(jìn)行免抵押、免擔(dān)保模式的貸款。農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的發(fā)展，緩解了農(nóng)村地區(qū)融資難、貴和慢的疑難問題，對農(nóng)村普惠金融和精準(zhǔn)扶貧也起到了促進(jìn)和支持作用。

（二）征信市場發(fā)展日益規(guī)范

山西省針對征信業(yè)務(wù)和征信市場的發(fā)展制定了嚴(yán)格的監(jiān)管制度，如《山西省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《山西省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案辦理工作流程》《山西省征信管理突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》等，規(guī)范和完善了征信機(jī)構(gòu)和征信企業(yè)從事征信活動的行為條例。對地方性金融機(jī)構(gòu)提交到征信查詢管理系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行動態(tài)監(jiān)督，對違規(guī)查詢個人信用報告進(jìn)行監(jiān)控，對泄露信用數(shù)據(jù)等違法行為依法追責(zé)。針對信用主體對信用信息可能存在的異議情況，完善了征信異議處理機(jī)制，為信用主體提供了個人征信異議處理方法。對銀行系統(tǒng)開展征信業(yè)務(wù)中存在的問題，如合法合規(guī)獲取、加工和使用信用數(shù)據(jù)以及在使用中保障信用數(shù)據(jù)安全等內(nèi)容進(jìn)行專項培訓(xùn)，明確崗位職責(zé)，提升人員素質(zhì)。針對信用評級，修訂了與信用評級有關(guān)的章程，如《山西省評級機(jī)構(gòu)總經(jīng)理聯(lián)席會議章程》《行業(yè)自律公約》和《收費標(biāo)準(zhǔn)公約》等行業(yè)自律文件，號召信用評級行業(yè)加強(qiáng)自律管理，公正合法執(zhí)業(yè)。

山西省打出這一系列的征信監(jiān)管組合拳，為維護(hù)地區(qū)金融穩(wěn)定、防范金融風(fēng)險、保護(hù)信用主體權(quán)益、規(guī)范征信市場發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（三）征信查詢服務(wù)快速發(fā)展

信用信息在越來越多的場景中得到應(yīng)用，無論是銀行信貸、消費貸、網(wǎng)絡(luò)信貸等貸前貸中管理，還是政府機(jī)關(guān)、社區(qū)招聘等都可能會查詢信用信息。山西省提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的信用報告查詢服務(wù)于2015年6月開通，擁有山西省居民身份證的個人可憑借身份證在網(wǎng)站https://ipcrs.pbccrc.org.cn上查詢個人信用報告。據(jù)人行太原中心支行統(tǒng)計，2017年1月到2018年7月，全省的征信查詢服務(wù)統(tǒng)計為：企業(yè)累計查詢28.54萬次，個人信用報告累計查詢1600萬筆。

為進(jìn)一步提高征信查詢的便利性，自2019年1月28日起，山西省個人信用報告自助查詢代理服務(wù)正式啟動。自此，市民可以通過刷身份證或“刷臉”，即可在太原新設(shè)立的12個首批自助代理查詢網(wǎng)點查詢、打印個人信用報告。

2020年1月，隨著央行二代征信系統(tǒng)的上線運行，山西省100多個查詢網(wǎng)點開始提供二代信用報告查詢服務(wù)。

二、山西省進(jìn)一步發(fā)展大數(shù)據(jù)征信的建議

在前期建設(shè)的基礎(chǔ)上，全省要進(jìn)一步完善征信法制和制度，推進(jìn)誠信體系建設(shè)，形成融政務(wù)、商務(wù)、社會、司法為一體的大數(shù)據(jù)征信體系。

（一）征信管理方面的建議

1.政府發(fā)力，廳局聯(lián)合，進(jìn)一步擴(kuò)大社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議成員單位數(shù)量。2019年7月底最新數(shù)據(jù)顯示，山西省級社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議成員單位共47家。隨著全國部際聯(lián)席會議成員單位的不斷調(diào)整，山西省也應(yīng)進(jìn)一步拓寬社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議成員單位的規(guī)模，及時將相關(guān)省、市級單位吸納為社會信用體系建設(shè)工作聯(lián)席成員單位，推進(jìn)各行業(yè)、各領(lǐng)域的社會信用體系建設(shè)，促進(jìn)基于數(shù)據(jù)聯(lián)合共享的大數(shù)據(jù)征信體系的進(jìn)一步完善。

2.重心下沉，街道監(jiān)管，建設(shè)具有山西特色的信用管理機(jī)制。2017年10月1日，全國首個綜合性地方信用法規(guī)在上海實施，上海市信用管理的重心已經(jīng)從市、區(qū)層面下沉到了街道基層，并對社會治理、經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。而山西省目前的信用信息管理基本停留在區(qū)（縣）一級，以區(qū)（縣）為單位進(jìn)行轄區(qū)社會信用體系建設(shè)。如，平定縣被人民銀行太原中心支行、陽泉中心支行確定為“農(nóng)村信用體系建設(shè)試點縣”，以縣為單位進(jìn)行信用建設(shè)知識的宣傳、信息采集和資源共享。2019年，中國人民銀行呂梁市中心支行在交口人行設(shè)立試點，指導(dǎo)交口人行在全縣范圍內(nèi)建立信用金融發(fā)展模式，以嘗試構(gòu)建農(nóng)村信用體系，推動農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧。

在下沉信用管理機(jī)制方面，山西可借鑒上海的作法，將各市的征信管理逐步下放到區(qū)（縣）一級、街道（鎮(zhèn)）一級、乃至單位（村）一級，細(xì)分管理粒度，由更接近居民管理的街道（鎮(zhèn)）或單位（村）一級進(jìn)一步落實個人征信的管理和實踐。在省市信用分類應(yīng)用管理辦法的基礎(chǔ)上，各街道（鎮(zhèn)）及各單位（村）可制定符合本區(qū)域的信用管理辦法，在社工招錄、評選表彰、干部考核和任用等工作中積極開展個人社會信用應(yīng)用實踐。

3.權(quán)責(zé)分明，流程規(guī)范，構(gòu)建高質(zhì)高效的信用數(shù)據(jù)保護(hù)和異議處理體系。隨著信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)體量和數(shù)據(jù)維度的增加，越來越多信用主體的重要信息被記錄下來，隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)和信用數(shù)據(jù)的正確性也越來越重要。一方面，要在數(shù)據(jù)采集、存儲、加工和使用的過程中制定權(quán)責(zé)分明的法律、法規(guī)和制度條例，規(guī)范征信工作和管理流程，對違反征信法律法規(guī)的人或事堅決予以打擊。另一方面，為信用主體提供保護(hù)個人信用數(shù)據(jù)的權(quán)利，包括異議權(quán)、知情權(quán)、修復(fù)權(quán)等。所有與信用保護(hù)和異議處理有關(guān)的環(huán)節(jié)和過程都應(yīng)該盡可能地做到有法可依、有章可循、操作規(guī)范、權(quán)責(zé)明確，最終在全省建成高質(zhì)高效的信用數(shù)據(jù)保護(hù)和異議處理體系。

4.加強(qiáng)信用評級行業(yè)和信用評級機(jī)構(gòu)的管理。山西省的信用評級行業(yè)和信用評級機(jī)構(gòu)還處于發(fā)展初期，評級標(biāo)準(zhǔn)與方法、市場化競爭與監(jiān)管、評級專業(yè)化與差異化等都可能會給信用評級的公證性和公信力帶來沖擊。

2019年11月29日，人民銀行、國家發(fā)改委、財政部、證監(jiān)會四大部委聯(lián)合簽發(fā)《信用評級業(yè)管理暫行辦法》，辦法不僅明確了國內(nèi)信用評級行業(yè)的監(jiān)管框架和職責(zé)，還對信用評級機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員、評級業(yè)務(wù)流程、獨立性、信息披露等多方面提出了具體要求，也闡明了信用評級機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員需承擔(dān)的法律責(zé)任。山西應(yīng)在四部委《辦法》的基礎(chǔ)上，健全符合管理實際的評級監(jiān)管模式，建立評、審分離的多級審核制度，對信用評級的所有環(huán)節(jié)進(jìn)行質(zhì)量控制，將評級機(jī)構(gòu)所出的評級報告質(zhì)量與對該評級機(jī)構(gòu)的考核相結(jié)合，形成有效的質(zhì)量考評監(jiān)管體系，促使評級機(jī)構(gòu)獨立、科學(xué)、合規(guī)地開展評級工作，保證所出評級報告的公證與質(zhì)量。

（二）擴(kuò)充數(shù)據(jù)采集覆蓋面的建議

征信數(shù)據(jù)采集面的擴(kuò)充可從橫縱兩個維度進(jìn)行。橫向維度是擴(kuò)充信用數(shù)據(jù)的豐富程度，即從更多的角度來反映信用主體的信用情況；縱向維度是擴(kuò)充信用數(shù)據(jù)的記錄數(shù)量，即將更多的個人或企業(yè)數(shù)據(jù)納入征信數(shù)據(jù)庫中。

1.橫向維度的擴(kuò)充。根據(jù)山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，進(jìn)一步擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)采集橫向維度，將其他政府部門公共數(shù)據(jù)、小微信貸、消費貸和其他非金融信貸類數(shù)據(jù)逐步納入征信數(shù)據(jù)庫中。

在公共數(shù)據(jù)接入方面，可探索將交通違法記錄、環(huán)保、水電氣暖費、公共交通工具違停、考試作弊、瀆職違規(guī)等行為作為信用參考。由于某些行為數(shù)據(jù)可能不能真實反映當(dāng)事人的個人信用（如出租房屋的水電燃?xì)赓M繳納信息），因此，在采集和使用這些信用信息時，也要明確這些信息的真?zhèn)巍€人信用影響的程度及修復(fù)方式。

在消費信貸數(shù)據(jù)接入方面，可緊抓電商、旅游、教育、汽車、家裝等各種場景的消費信貸和小微信貸市場，對接省內(nèi)尚未接入的城商行、農(nóng)商行、消費金融公司、小貸公司、融資擔(dān)保公司，進(jìn)一步發(fā)力挖掘省內(nèi)消費金融和信貸數(shù)據(jù)，實現(xiàn)個人信用信息增量擴(kuò)充。

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)接入方面，可采集的數(shù)據(jù)目標(biāo)包括網(wǎng)絡(luò)消費數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)痕跡數(shù)據(jù)、社交圈、運營商數(shù)據(jù)等，由于大數(shù)據(jù)場景下的數(shù)據(jù)多為量大、分散、多樣化的數(shù)據(jù)，采集這類數(shù)據(jù)時需要有高科技的技術(shù)，這對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)來說，直接采集較為困難，建議考慮與第三方征信機(jī)構(gòu)或擁有數(shù)據(jù)的企業(yè)合作，直接引入互聯(lián)網(wǎng)場景下的應(yīng)用數(shù)據(jù)，加快全省征信數(shù)據(jù)擴(kuò)充的速度。

2.縱向維度的擴(kuò)充?？v向維度擴(kuò)充的重點在于注重農(nóng)村信用體系的建設(shè)，下沉數(shù)據(jù)采集區(qū)域，開拓長尾客戶，擴(kuò)大征信體系在農(nóng)村不發(fā)達(dá)地區(qū)的覆蓋范圍。

山西應(yīng)加緊擴(kuò)大征信系統(tǒng)在農(nóng)村的建檔和數(shù)據(jù)采集范圍，下沉征信數(shù)據(jù)庫的采集深度。針對部分人從來沒有信貸記錄因而也沒有個人征信數(shù)據(jù)的群體，可通過社區(qū)活動、縣鎮(zhèn)村一級的其他經(jīng)濟(jì)、社會或服務(wù)等活動進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)采集，最終實現(xiàn)全省征信記錄全覆蓋，為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會各界的征信需求，促進(jìn)普惠金融發(fā)展提供堅實基礎(chǔ)。

（三）征信安全方面的建議

隨著越來越多的機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，越來越多的信用數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，信用主體的信用數(shù)據(jù)安全性也越來越需要關(guān)注。

1.社會信用信息廣覆蓋下的征信數(shù)據(jù)使用安全。要加強(qiáng)征信系統(tǒng)運行機(jī)構(gòu)的安全管理。嚴(yán)格用戶授權(quán)查詢機(jī)制，不得將信用信息用作約定以外的用途。規(guī)范征信運行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理機(jī)制、嚴(yán)格把關(guān)接入征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)資質(zhì)檢查、制度化信用查詢流程、定期監(jiān)督轄內(nèi)征信機(jī)構(gòu)的運作，確保信用系統(tǒng)使用過程的合法合規(guī)。

要按央行的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》進(jìn)一步對接山西征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)實行考核、評級管理。對投訴率高、發(fā)生重大負(fù)面輿情、故意隱瞞、拖延、遺漏重大風(fēng)險事件及自評時弄虛作假的機(jī)構(gòu)可采取信用降級處理；對違法買賣征信信息、非法查詢征信信息、擅自開展征信業(yè)務(wù)等涉及征信信息犯罪的相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員可依法追究刑事責(zé)任。

2.社會信用信息廣覆蓋下的征信數(shù)據(jù)采集安全。山西應(yīng)該對信用數(shù)據(jù)采集機(jī)構(gòu)和采集崗位進(jìn)行管理和約束，分別為不同機(jī)構(gòu)和崗位分配數(shù)據(jù)采集、審核、查詢等權(quán)限，做到權(quán)責(zé)分明。要加大對征信采集機(jī)構(gòu)采集崗位的培訓(xùn)和日常業(yè)務(wù)監(jiān)管，防止因業(yè)務(wù)操作、權(quán)限分配、安全管理等原因出現(xiàn)征信安全問題，如，因操作人員自身疏忽導(dǎo)致錄入數(shù)據(jù)有錯或信息泄露、因操作員與客戶串通導(dǎo)致數(shù)據(jù)被私自篡改或刪除、因未按規(guī)定配置各類用戶權(quán)限導(dǎo)致權(quán)責(zé)不分甚至信息泄露、因未定期修改用戶密碼導(dǎo)致賬戶密碼泄露或造成其他不利影響等。

3.避免過度使用征信數(shù)據(jù)。征信數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用確實令人振奮，但對于個人而言，過度挖掘信用信息或變相使用信用信息就會造成信息侵權(quán)，導(dǎo)致市場畸形發(fā)展。

在建立和發(fā)展社會信用體系的過程中，相比政府、銀行和征信機(jī)構(gòu)，被征信的企業(yè)或個人在隱私權(quán)、異議權(quán)和知情權(quán)上明顯處于弱勢。所謂“規(guī)范才能發(fā)展”，在保障全省信用體系建立的前提下，要制定法律和規(guī)章來保護(hù)大數(shù)據(jù)環(huán)境下因信用主體的隱私信息散落各地而處于弱勢地位的被征信主體的權(quán)利。對于信用信息的采集和使用，除了必須得到企業(yè)或個人授權(quán)外，還應(yīng)該明確征信數(shù)據(jù)使用的場景，說明哪些場景是合法的，哪些場景是違法的，避免征信數(shù)據(jù)的超范圍濫用；也要明確征信機(jī)構(gòu)獨立的第三方地位，防止擁有大量個人數(shù)據(jù)的企業(yè)按照各自的利益訴求，大規(guī)模積累個人隱私數(shù)據(jù)，造成個人數(shù)據(jù)的過度挖掘和商業(yè)化使用。

（四）征信宣傳和教育方面的建議

1.擴(kuò)大征信宣傳教育主體,探索征信宣傳長效機(jī)制。在全省進(jìn)一步加強(qiáng)誠信道德教育，各行業(yè)、各市區(qū)縣、各街道、各單位以及各高校都可作為征信宣傳教育主體，可定期在各轄區(qū)內(nèi)開展信用知識教育和誠信宣傳工作。也可在中高職和普通高校、相關(guān)單位或辦事機(jī)構(gòu)常設(shè)征信宣傳教育基地，培育信用文化。有條件的高校還可開設(shè)信用管理專業(yè)，這不僅能加大校園征信的宣傳，提升青年人的信用意識，還能為山西征信系統(tǒng)培養(yǎng)專業(yè)人才。

2.豐富宣傳內(nèi)容和宣傳手段。雖然征信在山西省內(nèi)已開展多年，但大多數(shù)的宣傳都在教育信用主體做社會信用人，而教育信用主體被侵權(quán)時如何維護(hù)自身權(quán)益的內(nèi)容相對較少，被征信評價的個人對于自身在征信活動中合法權(quán)利知曉的并不多，這也給征信有關(guān)的機(jī)構(gòu)及崗位工作人員提供了違規(guī)違法操作的機(jī)會。基于此，建議山西在征信宣傳過程中，加大信用主體在征信維權(quán)方面的宣傳力度。

利用多樣化手段、多種宣傳渠道加強(qiáng)山西的征信宣傳教育工作。如，在銀行、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)管理部門舉辦征信業(yè)務(wù)競賽、在大學(xué)校園舉辦誠信文化節(jié)、在縣鎮(zhèn)村舉辦誠信文藝活動等，還可采用網(wǎng)站、新聞、報紙、微博、微信公眾號等各類媒體手段開展樹立誠信典型、宣傳誠信知識、弘揚誠信理念、傳播誠信精神等活動。

三、結(jié)語

信用數(shù)據(jù)可動態(tài)描述信用主體的社會關(guān)系、資金往來和流轉(zhuǎn)、生活消費、財產(chǎn)信息、出行、教育等等綜合狀況，立體化描繪信用主體的“信用畫像”，進(jìn)而便于詳盡分析和展現(xiàn)金融風(fēng)險預(yù)警，降低金融信貸風(fēng)險和監(jiān)管成本，利于形成“守信激勵、失信懲戒”的社會環(huán)境，促進(jìn)社會公平正義。

隨著我國信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)日趨完善，信用的使用場景覆蓋面越來越廣，信用數(shù)據(jù)對個人生活、工作、出行、招聘、交友、甚至征婚等各種活動的影響也越來越大。加之“互聯(lián)網(wǎng)+云大物智”技術(shù)的發(fā)展，信用的觸角將伸得更深、更廣。未來，征信將影響到個人的方方面面，信用體系將是所有社會活動的基礎(chǔ)。