吳哲淼 李長青

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間短，只有對其強化監(jiān)管，以相應(yīng)措施規(guī)范行業(yè)行為，才能保證它的可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)通過數(shù)據(jù)比較，直觀呈現(xiàn)出不同金融產(chǎn)品的價格、風(fēng)險等，供用戶選擇使用。這種互聯(lián)網(wǎng)銷售模式，對銀行傳統(tǒng)的基金代理業(yè)務(wù)產(chǎn)生顯著的沖擊。闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和現(xiàn)狀，分析其對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營造成的影響。進而提出在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對策

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）36-0062-02

2016年，李克強總理在政府工作報告中，提出關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的計劃，要求促進電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。而我國進行供給側(cè)改革的時同，不良貸款借機趁虛而入，資產(chǎn)利潤率的下降，利率市場化都使得利差變小，給銀行業(yè)帶來了一定風(fēng)險，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營與盈利都受到了打擊。2018年3月，我國兩會第一次會議在北京召開，表明我國經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，仍繼續(xù)堅持供給側(cè)改革，而互聯(lián)網(wǎng)金融的改革在兩會上也備受關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在四年以來已五次被寫入政府工作報告，可見對其重視程度。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)時間較短，因此世界上專業(yè)學(xué)者對它的定義也未達成普遍共識?！吨袊鹑诜€(wěn)定報告（2014）》給出的定義是：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，是一種依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成資金流通、支付以及中介功能的新型金融服務(wù)模式。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達的時代，互聯(lián)網(wǎng)與生活、工作的融合本就是大勢所趨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生對企業(yè)以及民眾都有積極意義。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單合體，更是一種衍生的新型模式。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融有利有弊，需要進一步地鼓勵與幫助。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征：一是數(shù)據(jù)量大，信息更透明。如今的大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)可以通過各種渠道確認(rèn)信息的準(zhǔn)確性，并用于個人與企業(yè)的信用評估。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，傳播與獲得信息，查詢數(shù)據(jù)變得更加簡單，獲得信息的成本也大大降低，速度更快，信息更加充分。二是交易操作便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了網(wǎng)上自助的功能，幫助用戶自助進行交易匹配等，節(jié)省了去商業(yè)銀行等待以及人工服務(wù)等一系列復(fù)雜的操作，提高了支付效率，讓人們的經(jīng)濟生活更加智能。三是用戶參與度高。近幾年來，我國智能手機用戶不斷飆升，在手機上使用第三方支付、網(wǎng)上金融理財?shù)确?wù)也變得時尚，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的產(chǎn)品更加實時，貼近民眾生活。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融目前依舊處于起步階段，存在許多監(jiān)管漏洞。2016年，“兩會”提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵詞——“規(guī)范”。政府工作報告中也明確，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，著力發(fā)展普惠金融與綠色金融。今年的政府工作報告也提出，要加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。國家出臺監(jiān)管政策，是給予互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要動力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀。近兩年發(fā)展最為迅猛的莫過于第三方支付，它是通過互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行之間的平臺進行支付的一種新型支付方式，提供貨收付款人之間的資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，只要簡單地“掃一掃”，即可快速實現(xiàn)資金交易。第三方支付的出現(xiàn)不僅使網(wǎng)上交易甚至是線下交易都更加快捷。阿里巴巴旗下的支付寶看準(zhǔn)了電商和用戶對于快捷支付的迫切要求，獲得了巨大的交易額，中國最大的第三方支付平臺名副其實。值得關(guān)注的一點是，移動支付在農(nóng)村地區(qū)被使用更多、更廣泛。2017年數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村地區(qū)使用互聯(lián)網(wǎng)支付達到了122.73億筆，金額約2.1萬億元，單筆支付金額171.11元。可見，第三方支付的未來發(fā)展趨勢不可小覷。近期，第三方平臺對于個人身份信息的驗證也在加強，指紋、聲紋甚至面部識別等，提升了用戶的安全等級。國家對于第三方支付如此迅猛的發(fā)展之勢，對其監(jiān)管也在逐漸加強，必要時會通過銀行進行調(diào)控，以相應(yīng)措施規(guī)范行業(yè)行為，才能保證它的可持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指銀行利用存借款所得的大量資本，用于各種信用活動，以從中謀取一定利潤的行為。貸款業(yè)務(wù)是銀行利用存款向其他需要資金的個體發(fā)放資本的貸款方式，銀行從中賺取利息，根據(jù)對象不同，可分為個人消費信貸和住房信貸，企業(yè)商業(yè)貸款等。貸款業(yè)務(wù)是最重要的利潤來源。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)的影響。第三方支付主要吸收了社會上一大部分閑散資金，銀行的活期存款開始大量流失，無形提高了銀行的資金成本。銀行活期存款的利率普遍較低，第三方支付如余額寶初期的活期利率高于銀行，而人們更愿意把活期資金存儲在利率更高的地方。在網(wǎng)上購物時，第三方支付對活期存款的利用更加顯著。雖然第三方支付平臺充當(dāng)?shù)氖侵薪?，但是買賣方收付款確認(rèn)時存在一定的時間差，如買方已支付資金，但尚未確認(rèn)時，則錢不會流到賣方賬戶，而在第三方賬戶進行停留。這種延期支付使得第三方很容易就獲得了大量沉淀資金，并且將這些資金以大額存單，協(xié)議存款等方式回流給銀行，賺取期間的利差，而商業(yè)銀行的負(fù)債成本在無形之中被提高。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。第三方支付平臺對商業(yè)銀行的支付結(jié)算、代理業(yè)務(wù)及銀行卡等業(yè)務(wù)都會造成影響。在支付結(jié)算方面，第三方支付打破了人們使用現(xiàn)金銀行卡支付的習(xí)慣。如今，越來越多的客戶在網(wǎng)上甚至是現(xiàn)實生活中購物時，更加傾向于使用方便快捷的第三方支付，無須銀行卡也能消費。在代理業(yè)務(wù)方面，一些第三方支付平臺在不斷完善著自己的功能，逐漸開通了如充話費、代交水電費、煤氣費等中間業(yè)務(wù)，使居民足不出戶就可以輕松繳費。針對大學(xué)生，支付寶還開通了電子校園卡服務(wù)，使用手機即可輕松充值、支付。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，客戶在傳統(tǒng)的模式下進行支付，銀行可以獲得1%～2%的手續(xù)費收入，而以支付寶為代表的第三方支付平臺收取的手續(xù)費明顯較少。網(wǎng)絡(luò)理財平臺的出現(xiàn)導(dǎo)致了商業(yè)銀行部分理財資金的流失，商業(yè)銀行的各種手續(xù)費收入也降低了。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，小額貨幣基金的盈利開始成為可能。并且，互聯(lián)網(wǎng)通過數(shù)據(jù)比較，直觀呈現(xiàn)出不同金融產(chǎn)品的價格，風(fēng)險等，供用戶自由選擇。這種互聯(lián)網(wǎng)銷售模式，對銀行傳統(tǒng)的基金代理業(yè)務(wù)產(chǎn)生了明顯的沖擊。

4.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的優(yōu)勢。第一，商業(yè)銀行網(wǎng)點分布廣、積累的信用度高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體主要是一些私營企業(yè)，雖然通過創(chuàng)新商業(yè)金融模式來創(chuàng)造效益，但在信用方面，難以與商業(yè)銀行抗衡。第二，擁有優(yōu)質(zhì)客戶群，業(yè)務(wù)更規(guī)范。銀行的客戶大部分都是資信良好和具有一定償付能力的大企業(yè)及具有穩(wěn)定收入來源的個人客戶，客戶群較良好且穩(wěn)定?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺大多面向小微企業(yè)與個人用戶，會存在一定的風(fēng)險。第三，風(fēng)險管理能力強，可面對面服務(wù)。在風(fēng)險管理方面，銀行作為一個金融機構(gòu)，在專業(yè)性方面有互聯(lián)網(wǎng)目前無法比擬的優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行應(yīng)對策略

1.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。在經(jīng)營理念方面，應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)，提升服務(wù)水平和效率，將客戶的需求放在第一位，才能提高客戶的滿意度。同時不能只關(guān)注大客戶，還應(yīng)重視潛在的中小客戶在經(jīng)營戰(zhàn)略方面，商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)利用數(shù)據(jù)區(qū)分客戶群體的方式，定制特定的服務(wù)和產(chǎn)品。并且將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引進自己的業(yè)務(wù)中，改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式，給客戶耳目一新的感覺，也能提高客戶的興趣。其次，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的今天，商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點模式也存在著能力弱化，客戶量減少，使得成本反而變高且難以滿足客戶的諸多要求。未來的網(wǎng)點，可以實施轉(zhuǎn)型發(fā)展，多功能化才能提高網(wǎng)點的利用率。銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與其他網(wǎng)絡(luò)渠道配合，將其融入商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)中，比如多重視網(wǎng)上業(yè)務(wù)，手機銀行的體驗，來打造網(wǎng)銀支付結(jié)算體系也是不錯的選擇。也可以學(xué)習(xí)第三方支付模式的信息處理技術(shù)，形成自己獨特的優(yōu)勢。

2.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。在銀行辦理業(yè)務(wù)時，經(jīng)常需要長時間的等待，辦理簡單業(yè)務(wù)時也需要填寫表格，遇到人多的節(jié)假日，辦理業(yè)務(wù)的速度更是緩慢。在業(yè)務(wù)辦理過程中，可以盡量減少不必要的過程，才能真正提高效率。不僅節(jié)省了客戶的時間，也給客戶帶來更好的體驗。重視“長尾效應(yīng)”，即重視更多的普通客戶。在網(wǎng)絡(luò)時代，銀行可以以較低的成本關(guān)注客戶的“尾部”，數(shù)量眾多的長尾客戶是商業(yè)銀行重要的資金來源，一旦失去大量長尾客戶，對銀行來說也是不小的打擊。一直以來，商業(yè)銀行主要維護與大企業(yè)的關(guān)系和服務(wù)，很少對長尾客戶進行管理。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)搶奪了部分客戶的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)積極維護個人客戶，借助網(wǎng)點人力優(yōu)勢，從不同業(yè)務(wù)方面入手，尋找新的利潤增長點。同時，要防止?jié)撛诳蛻舻牧魇?，充分利用互?lián)網(wǎng)，挖掘并留住潛在客戶。

3.重視復(fù)合型人才建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)給銀行的工作人員也帶來了轉(zhuǎn)變，財務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，要求銀行工作人員需要掌握一些基本的互聯(lián)網(wǎng)知識。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭歸根到底也是人才的競爭。而互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，對人才的要求也相應(yīng)提高。同樣，商業(yè)銀行也應(yīng)該重視起復(fù)合型人才的培養(yǎng)。以往商業(yè)銀行招聘的人才幾乎都是經(jīng)管類人才，很少招信息技術(shù)相關(guān)的人才，既懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又了解銀行業(yè)務(wù)的人才更是少之又少。而信息技術(shù)相關(guān)人才的缺失在這個互聯(lián)網(wǎng)時代是巨大的損失，可能會使商業(yè)銀行跟不上時代的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該開始重視信息技術(shù)人才的招聘，以及復(fù)合型人才的培養(yǎng)。對于現(xiàn)有員工，也應(yīng)制訂與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相關(guān)的學(xué)習(xí)計劃。只有擁有高素質(zhì)的人才，才能讓商業(yè)銀行未來的發(fā)展更加穩(wěn)定。

參考文獻：

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