彭芬

摘要：隨著去杠桿化的不斷推進(jìn)，金融有效地防范了風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為金融業(yè)的重要組成部分，應(yīng)更加注重風(fēng)險(xiǎn)防范和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文將從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀入手，探討其發(fā)展趨勢(shì)，并就如何更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范提出可行的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范 實(shí)體經(jīng)濟(jì)

一、引言

2005年4月，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的頒布為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。 2015年7月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的出臺(tái)使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展從貿(mào)易規(guī)則和地區(qū)的角度出發(fā)，合法地建立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。隨著四家主要持牌互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的成立，2019年8月8日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），其中提到“允許合格的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)并發(fā)保險(xiǎn)?！边@標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的另一個(gè)高潮。在此背景下，本文探討了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，研究預(yù)防未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，以及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況

在整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)歷了從萌芽到發(fā)展到高潮然后趨于放緩的過(guò)程。今天的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在快速發(fā)展中，保險(xiǎn)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深化。新一輪的技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，為保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)開(kāi)辟了新的窗口。保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了新的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)會(huì)。

（一）數(shù)字技術(shù)的深入應(yīng)用

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是現(xiàn)場(chǎng)需求，客戶需求，行為需求，甚至未來(lái)發(fā)展。需求需要數(shù)字技術(shù)才能運(yùn)作。因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與科技機(jī)構(gòu)的合作，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)和基礎(chǔ)技術(shù)的研究和開(kāi)發(fā)，使保險(xiǎn)業(yè)能夠在技術(shù)方面開(kāi)發(fā)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，為改造提供服務(wù)以及中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)升級(jí)和實(shí)際保險(xiǎn)需求

（二）保險(xiǎn)技術(shù)已成為主要推動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展不僅帶來(lái)了商業(yè)的新時(shí)代，而且催生了以保險(xiǎn)業(yè)為中心的技術(shù)應(yīng)用。保險(xiǎn)技術(shù)不僅將人工智能和區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)的各種價(jià)值鏈，而且還需要成為當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作，是保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。保險(xiǎn)技術(shù)將促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新的深化，為行業(yè)內(nèi)的智能保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)更多真實(shí)和實(shí)際價(jià)值。

（三）實(shí)現(xiàn)包容性融資的技術(shù)

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)在用戶接觸，客戶服務(wù)和體驗(yàn)方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，并得到了很大的改善。升級(jí)。在未來(lái)，隨著電信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，特別是5G技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以提供可以改善客戶情景，行為和未來(lái)生活需求的產(chǎn)品，以及這些產(chǎn)品的成本效益保險(xiǎn)。產(chǎn)品和服務(wù)。在實(shí)現(xiàn)包容性融資目標(biāo)的同時(shí)，保險(xiǎn)技術(shù)通過(guò)提供新的視角為保險(xiǎn)業(yè)提供全民保險(xiǎn)，創(chuàng)造了新的發(fā)展空間。

（四）初創(chuàng)企業(yè)促進(jìn)了保險(xiǎn)生態(tài)的發(fā)展

一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司，尤其是引領(lǐng)整個(gè)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的多樣化，機(jī)構(gòu)的參與和保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)將進(jìn)一步激活保險(xiǎn)，并在未來(lái)創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。另一方面，新興科技公司與大學(xué)，新技術(shù)和企業(yè)家之間的合作，保險(xiǎn)整合使各公司能夠利用各自的優(yōu)勢(shì)，共同努力，為可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供源泉。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵在于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的核心功能，分散和轉(zhuǎn)移實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的各種自然災(zāi)害、意外事故、法律責(zé)任以及信用等風(fēng)險(xiǎn)。①根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2018年前11個(gè)月，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6463萬(wàn)億元;累計(jì)發(fā)起設(shè)立各類(lèi)債權(quán)、股權(quán)投資計(jì)劃1018項(xiàng)，合計(jì)備案（注冊(cè)）規(guī)模24237.30億元。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了重要融資支持。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大局

這是保險(xiǎn)的本質(zhì)和金融的本質(zhì)。 金融工作和保險(xiǎn)工作的規(guī)則和特點(diǎn)，是必須充分發(fā)揮金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的重要作用。保險(xiǎn)應(yīng)貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神和第20屆中央政治局協(xié)會(huì)的精神主席團(tuán)于2月22日召開(kāi)三次集體學(xué)習(xí)會(huì)議的精神是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持直接融資發(fā)展，完善公私治理體系，完善金融產(chǎn)品和服務(wù)，做好在金融供給方面進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向

為了更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下一步，首先要提高保險(xiǎn)滲透率。保險(xiǎn)公司應(yīng)促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高供應(yīng)效率，更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的各種風(fēng)險(xiǎn)多元化和轉(zhuǎn)移。其次，要提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。具體而言，有兩個(gè)一般方向。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該為金融供給方面的結(jié)構(gòu)改革服務(wù)。目前，中國(guó)的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，金融觀念，創(chuàng)新能力和服務(wù)水平不能完全滿足高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。中央政府推動(dòng)的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革是一次高層次的戰(zhàn)略部署。它是為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為人民提供高質(zhì)量，預(yù)防和解決金融風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須積極實(shí)施這一戰(zhàn)略，必須根據(jù)需要引導(dǎo)和推廣。一是堅(jiān)持以問(wèn)題為導(dǎo)向，切實(shí)落實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融相關(guān)需求和與傳統(tǒng)金融服務(wù)有關(guān)的短期需求，改善民營(yíng)企業(yè)，小微企業(yè)，農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)村地區(qū)和扶貧，通過(guò)產(chǎn)品服務(wù)，保險(xiǎn)創(chuàng)新，特別是保險(xiǎn)技術(shù)領(lǐng)域，通過(guò)分布式會(huì)計(jì)，區(qū)塊鏈技術(shù)，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，人工智能等技術(shù)，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和扶貧，打造中國(guó)特色保險(xiǎn)技術(shù)之路業(yè)務(wù)發(fā)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革側(cè)重于服務(wù)中小企業(yè)，以合理的成本獲得融資，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。目前，中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資困難，融資問(wèn)題依然突出，特別是民營(yíng)小微企業(yè)，特別是在科技企業(yè)的早期階段，依靠一輪融資來(lái)實(shí)現(xiàn)其企業(yè)創(chuàng)新。其他新技術(shù)公司依靠創(chuàng)新技術(shù)來(lái)獲得一輪又一輪的融資。因此，金融業(yè)，包括銀行，證券，保險(xiǎn)等領(lǐng)域，需要同時(shí)努力采取必要措施，擴(kuò)大民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的融資渠道和領(lǐng)域。一方面，它將發(fā)揮保險(xiǎn)融資和新的促進(jìn)作用，為民營(yíng)和小微企業(yè)提供待遇，滿足不同類(lèi)型的民營(yíng)和小微企業(yè)的融資需求，并開(kāi)展小額貸款。另一方面，它提供擔(dān)保保險(xiǎn)，解決了抵押擔(dān)保不足的問(wèn)題。為缺乏抵押擔(dān)保的私營(yíng)小微企業(yè)提供全面的金融服務(wù)，保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮支持無(wú)擔(dān)保，無(wú)擔(dān)保，能夠獲得銀行信貸，加強(qiáng)與銀行業(yè)合作的作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

2018年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的精神特別強(qiáng)調(diào)預(yù)防和化解風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)是解決金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，不可能低估互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，特別是要做好預(yù)防和解決工作，并確定三個(gè)方面：

（一）建立內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部管理的規(guī)章制度

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比具有明顯的優(yōu)勢(shì)。然而，與過(guò)去的交易方式相比，一些相關(guān)的保險(xiǎn)公司和客戶群無(wú)法進(jìn)行面對(duì)面交易，增加了審查信息的難度，增加了信息披露和道德風(fēng)險(xiǎn)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)產(chǎn)品銷(xiāo)售和產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章制度的建立，減少各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)管理環(huán)境。

（二）促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控與發(fā)展一體化

作為改革和創(chuàng)新的重要參與者，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已從保險(xiǎn)業(yè)前的快速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量的增長(zhǎng)階段。隨著移動(dòng)支付和電子商務(wù)的不斷擴(kuò)大，電子商務(wù)和電子商務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)保險(xiǎn)在向行業(yè)高質(zhì)量增長(zhǎng)過(guò)渡的過(guò)程中急劇增加。各種掌握龐大的消費(fèi)群體和購(gòu)買(mǎi)入口的流量型平臺(tái)往往在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作中占主導(dǎo)地位。然而，一些逐漸迷失方向的主體在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)出了一些“野蠻”行為。因此，在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，不應(yīng)忽視一方，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控一體化，加強(qiáng)監(jiān)管。

（三）公司必須遵守互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融監(jiān)管法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的天然優(yōu)勢(shì)，悄然地將其他主體吸引到“新生活”一章。首先，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流的相關(guān)公司，需要做好符合標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)營(yíng)，規(guī)范發(fā)展。其次，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要巧妙地提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，使保險(xiǎn)成為居民的生活方式，并恢復(fù)保險(xiǎn)預(yù)防和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。

五、結(jié)語(yǔ)

總之，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為在金融領(lǐng)域迅速崛起的新興力量，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為其創(chuàng)造新的機(jī)會(huì)的同時(shí)也造成了一些傷害。目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的這種模式仍然不成熟，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者是防范這種模式風(fēng)險(xiǎn)和保持健康發(fā)展的唯一方法。因此，未來(lái)，參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不同主題，要在找準(zhǔn)自己的定位基礎(chǔ)上，不斷深化改革，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和發(fā)展，持續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，努力提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)水平，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，努力實(shí)現(xiàn)全行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展，有力地支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。

注釋?zhuān)?/p>

①?lài)?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在清華五道口全球金融論壇發(fā)表講話。

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作者單位：廣東技術(shù)師范大學(xué)