史海水

摘要：提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平、防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換與結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，國(guó)內(nèi)以往被經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)所掩蓋的一些風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸顯性化，金融風(fēng)險(xiǎn)事件屢屢出現(xiàn)。本文圍繞“責(zé)任到位、監(jiān)督到位、管理到位、人員到位、考核到位”，進(jìn)一步完善信貸管理機(jī)制，提升穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 信用風(fēng)險(xiǎn)? 思考

一、信貸管理“五個(gè)到位”的基本內(nèi)涵

信貸管理“五個(gè)到位”是商業(yè)銀行在總結(jié)正反兩方面經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)新時(shí)代新形勢(shì)新要求，通過(guò)事前預(yù)防、事中控制、事后糾正機(jī)制，積極推進(jìn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步向好的重要抓手。

責(zé)任到位：“責(zé)任”是承擔(dān)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的職責(zé)，完成應(yīng)當(dāng)完成的任務(wù)，做好應(yīng)當(dāng)做好的工作。監(jiān)督到位：抓好監(jiān)督到位是落實(shí)“五個(gè)到位”并使之長(zhǎng)期有效地得以實(shí)施的重要保障。管理到位：管理到位是落實(shí)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展要求，時(shí)刻保持領(lǐng)先地位，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)的必然選擇。人員到位：人員到位主要是指加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，確保人員數(shù)量到位，更重要的是質(zhì)量到位?？己说轿唬和ㄟ^(guò)考核發(fā)揮好“指揮棒”的作用，探索建立平衡風(fēng)險(xiǎn)收益、兼顧短期收益和長(zhǎng)期效益的考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，傳導(dǎo)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念。

二、存在問(wèn)題成因剖析

當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的局面尚未得到根本扭轉(zhuǎn)，表明我們的管理、監(jiān)督、考核等工作還存在不足，不做“切片”分析，問(wèn)題的深層次、根源性的原因就難以被發(fā)現(xiàn)，問(wèn)題就會(huì)長(zhǎng)期存在。

一是思想認(rèn)識(shí)不到位;二是部分行信貸制度執(zhí)行不到位、關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控失效;三是各類(lèi)業(yè)務(wù)、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)及整體管控不到位;四是穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先的信貸文化建設(shè)滯后;五是考核任務(wù)年年大躍進(jìn)，給基層管理者帶來(lái)壓力，給合規(guī)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)隱患;六是尚未完全建立鼓勵(lì)主動(dòng)暴露問(wèn)題、揭示風(fēng)險(xiǎn)的容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制。部分基層行發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)后，習(xí)慣于“自己想辦法解決”，造成上下級(jí)行之間存在信息衰減和信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題;七是隊(duì)伍建設(shè)亟需加強(qiáng)。

三、落實(shí)“五個(gè)到位”的具體措施與建議

（一）明確責(zé)任，壓實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)黨委

黨委、黨總支、黨支部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作承擔(dān)主體責(zé)任。主要負(fù)責(zé)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理的第一責(zé)任;黨委班子成員根據(jù)分管工作承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任;各職能部門(mén)負(fù)責(zé)人根據(jù)職責(zé)定位對(duì)所轄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)管理責(zé)任。

（二）加強(qiáng)精細(xì)化管理，夯實(shí)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)全流程管控到位

1.以經(jīng)濟(jì)資本管理工具應(yīng)用為手段，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理由管控質(zhì)量向貢獻(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)型，嚴(yán)格客戶(hù)準(zhǔn)入審核，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。嚴(yán)格執(zhí)行客戶(hù)和項(xiàng)目信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，做好客戶(hù)選擇工作。做實(shí)貸前調(diào)查。將貸前真實(shí)性核查、提高客戶(hù)評(píng)級(jí)準(zhǔn)確性作為流程管控最核心的環(huán)節(jié)來(lái)抓。在落實(shí)還款第一來(lái)源基礎(chǔ)上，加快提升貸款抵質(zhì)押率。嚴(yán)格執(zhí)行年度對(duì)公信貸退出計(jì)劃，退出名單內(nèi)客戶(hù)信貸總量只減不增。精準(zhǔn)服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)振興;積極拓展戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、新消費(fèi)領(lǐng)域、綠色信貸等新興領(lǐng)域客戶(hù)資源。嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家“去產(chǎn)能”各項(xiàng)政策要求，加強(qiáng)逐步壓縮行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控。

2.嚴(yán)把授信審批與集中放款審核關(guān)口。審批環(huán)節(jié)：嚴(yán)格合規(guī)審查控制，規(guī)范統(tǒng)一審查工作標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則，分行業(yè)、區(qū)域、存量、新增等維度嚴(yán)格把控，嚴(yán)禁不符合政策要求的客戶(hù)進(jìn)入審批流程。以問(wèn)題和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)為導(dǎo)向開(kāi)展回訪工作，提升審批質(zhì)量。

放款環(huán)節(jié)：不斷拓展業(yè)務(wù)集中范圍。以依法合規(guī)為前提，條件落實(shí)為主線，注重客戶(hù)實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的把控。進(jìn)一步完善產(chǎn)品審核要點(diǎn)，統(tǒng)一審核尺度和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

3.強(qiáng)化貸后管理專(zhuān)業(yè)化工作。加強(qiáng)貸后管理制度建設(shè)。壓實(shí)責(zé)任，持續(xù)完善和推動(dòng)矩陣式貸后管理責(zé)任體系建設(shè)。做實(shí)貸后跟蹤管理會(huì)議。以季度風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)為抓手，促進(jìn)貸后檢查報(bào)告及財(cái)務(wù)報(bào)表、人行征信等客戶(hù)相關(guān)信息的及時(shí)更新，為貸后風(fēng)險(xiǎn)判斷及貸前、貸中提供信息依據(jù)。加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、預(yù)警跟蹤系統(tǒng)、催收系統(tǒng)等貸后管理工具的應(yīng)用。

4.加強(qiáng)押品管理。按照“專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注、崗位制衡”要求，制定押品集約化管理方案。嚴(yán)格押品準(zhǔn)入選擇，提高押品集約化管理水平，確保信貸抵質(zhì)押占比提升，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)緩釋結(jié)構(gòu)。

5.加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控。定期開(kāi)展重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查，排查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示并跟蹤整改動(dòng)態(tài)，必要時(shí)調(diào)整相關(guān)行業(yè)、客戶(hù)的授信規(guī)模，加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和化解。

6.做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)排查預(yù)警，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)控 。借助銀監(jiān)預(yù)警系統(tǒng)、網(wǎng)站媒體等多方式、多渠道收集風(fēng)險(xiǎn)信息。發(fā)布預(yù)警提示，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)向相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門(mén)發(fā)出預(yù)警，并制定化解處置方案，防范風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

7.發(fā)揮信息系統(tǒng)“機(jī)控”作用。積極依托和利用系統(tǒng)工具準(zhǔn)確預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)提示預(yù)警;探索推廣風(fēng)險(xiǎn)化解處置有效模式

8.加大不良資產(chǎn)處置力度。繼續(xù)加大現(xiàn)金回收，做好批量轉(zhuǎn)讓組包和推。

（三）細(xì)化監(jiān)督機(jī)制，豐富監(jiān)督手段，做好信貸管理的“監(jiān)督到位”

利用資產(chǎn)質(zhì)量重點(diǎn)幫扶分行實(shí)施“一行一策”，開(kāi)展資產(chǎn)質(zhì)量“斷尾”行動(dòng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)處置分層診斷，力促處置“量、質(zhì)、效”。加強(qiáng)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)管理，以高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈破圈解鏈為重點(diǎn)，根據(jù)新情況及時(shí)重檢調(diào)整破圈方案，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)化解;開(kāi)展信貸檢查，扎實(shí)推進(jìn)，查深查透，確保存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患得到及時(shí)揭示、控制和化解。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)督察執(zhí)行力，督察既要督任務(wù)、督進(jìn)度、督成效，也要察認(rèn)識(shí)、察責(zé)任、察作風(fēng)。

（四）打造專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，提高人員的履職能力，推動(dòng)信貸管理人員到位

充實(shí)信貸管理人員，在質(zhì)量上重點(diǎn)補(bǔ)充具備專(zhuān)業(yè)背景的業(yè)務(wù)骨干;加強(qiáng)教育培訓(xùn)，細(xì)化信貸管理職能部門(mén)人員任職資格，提升信貸管理職能部門(mén)人員的履崗能力。專(zhuān)業(yè)人才建設(shè)：建立分級(jí)分類(lèi)的信貸人員管理體系，并在職級(jí)職等上給予傾斜。

（五）健全風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理軌跡

分支機(jī)構(gòu)黨委至少每半年要聽(tīng)取一次轄內(nèi)機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理情況匯報(bào)，重點(diǎn)研究信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、內(nèi)外部監(jiān)管要求落實(shí)、創(chuàng)新產(chǎn)品（或業(yè)務(wù)）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理情況、風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制等事項(xiàng)。各級(jí)黨委要及時(shí)審議資產(chǎn)質(zhì)量管控、重大風(fēng)險(xiǎn)事件處置等信貸管理事項(xiàng)，對(duì)大額風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)落實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)包片管戶(hù)機(jī)制。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)工作的研究、討論、決策、督導(dǎo)、協(xié)調(diào)應(yīng)有據(jù)可查、完善風(fēng)險(xiǎn)管理軌跡。以黨委會(huì)或?qū)ｎ}會(huì)議形式進(jìn)行的，應(yīng)形成會(huì)議紀(jì)要;以專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研、督導(dǎo)等形式進(jìn)行的，應(yīng)形成報(bào)告。充分利用會(huì)議平臺(tái)，持續(xù)對(duì)問(wèn)題貸款進(jìn)行診斷，適時(shí)調(diào)整化解策略，提升處置效果。

（六）積極探討建立各部門(mén)、條線全流程風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同共享機(jī)制或系統(tǒng)平臺(tái)，踐行全員參與的風(fēng)險(xiǎn)文化，形成“監(jiān)督合力”

對(duì)于各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同管控不到位的問(wèn)題，建議對(duì)于客戶(hù)在準(zhǔn)入、授信審批、放款審核、貸后管理、內(nèi)外部審計(jì)等過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題、疑點(diǎn)爭(zhēng)取內(nèi)嵌至業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，以共享的形式反饋至涉及整個(gè)客戶(hù)信貸流程各個(gè)主體，這相當(dāng)于客戶(hù)的全面“體檢表”，作為管理、決策參考的重要依據(jù)和著力點(diǎn)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)階段已由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。商業(yè)銀行考核指標(biāo)的設(shè)定也要順應(yīng)這種轉(zhuǎn)變，認(rèn)準(zhǔn)“穩(wěn)”的領(lǐng)域和重點(diǎn)，把握“進(jìn)”的方向和任務(wù)，強(qiáng)化統(tǒng)籌平衡。結(jié)合國(guó)家供給側(cè)改革的方向，戰(zhàn)術(shù)策略上適當(dāng)“調(diào)整”。部分業(yè)務(wù)和產(chǎn)品發(fā)展要放慢腳步，資產(chǎn)質(zhì)量管控、社會(huì)責(zé)任、創(chuàng)新方面的指標(biāo)比重要增加，堅(jiān)持支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)決防止“脫實(shí)向虛”問(wèn)題。

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作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司青海省分行