張琴

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融模式在大數(shù)據(jù)時代蓬勃發(fā)展，逐漸滲透到人們生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比具有明顯優(yōu)勢，在很大程度上推動了金融市場的改革。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。面對機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控就顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險防控;對策

中圖分類號：F23 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.04.040

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，這種模式依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金的流動及信息中介等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融對整個金融行業(yè)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式主要分為三種：一是作為渠道，方便快捷的為企業(yè)、市場提供服務(wù);二是作為信用平臺，如大病眾籌、P2P網(wǎng)貸就是常見服務(wù)模式;三是作為中介，即依托互聯(lián)網(wǎng)信譽(yù)形成的網(wǎng)絡(luò)化支付交易。

1 影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的因素分析

1.1 法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行金融模式有著明顯的區(qū)別，法律作為進(jìn)行金融活多的指導(dǎo)和約束手段，在金融行業(yè)發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。但是，目前我國適用于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還不健全，加之互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，這就加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。例如，大病眾籌有可能發(fā)展為非法集資，P2P網(wǎng)貸平臺有可能被用作非法吸收公眾存款的手段。

1.2 技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為載體，相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險控制需要依賴計算機(jī)的軟件系統(tǒng)來完成。因此，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全與否直接關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險。

1.3 信用風(fēng)險

整個金融系統(tǒng)能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基石是“信用”，在傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，信用風(fēng)險都是最核心的內(nèi)容。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠依靠多種途徑對申請人進(jìn)行征信調(diào)查，而互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠大數(shù)據(jù)、云計算進(jìn)行分析作為發(fā)放貸款與否的依據(jù)，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性不能得到可靠保證，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。另外互聯(lián)網(wǎng)信用體系的數(shù)據(jù)搜集也增加了用戶信息泄露的風(fēng)險。

1.4 操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作方案技術(shù)是否成熟完善，直接影響各種金融業(yè)務(wù)的開展，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作技術(shù)方案的設(shè)計可能會存在設(shè)計缺陷或者操作不當(dāng)，就會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作技術(shù)的風(fēng)險。一方面這種風(fēng)險來自信息傳輸?shù)倪^程中;另一方面來自技術(shù)方案的創(chuàng)新程度，例如，操作不當(dāng)使金融網(wǎng)絡(luò)平臺受到黑客攻擊、病毒侵染等，就會嚴(yán)重干擾平臺的運(yùn)行，甚至癱瘓網(wǎng)絡(luò)平臺。

1.5 經(jīng)營風(fēng)險

隨著計算機(jī)的升級換代以及網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)受到科技發(fā)展的巨大沖擊，金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，改變了以往的競爭態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相比有這明顯的優(yōu)勢，不僅降低了交易成本，也使得金融行業(yè)門檻降低。在快速發(fā)展的同事，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的經(jīng)營能力有限，自身防的風(fēng)險防控能力與迅速發(fā)展的態(tài)勢不相適應(yīng)，直接增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控建議

2.1 加強(qiáng)市場準(zhǔn)入監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能否得到客戶的支持，直接關(guān)系到有無充分的資金。擁有充足的資金支持才能推動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)具有“跨界”、“混搭”的特殊性，現(xiàn)有的監(jiān)管制度難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。國家相關(guān)部門要加強(qiáng)市場準(zhǔn)入機(jī)制的監(jiān)管，及時監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中的風(fēng)險源，對存在的重大隱患能夠采取有效的防范措施。相關(guān)金融監(jiān)管部門還要依托大數(shù)據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體情況進(jìn)行分析、總結(jié)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展做出正確的指導(dǎo)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融體制的有效運(yùn)行。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建立與完善

互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的構(gòu)建，一方面要以打擊金融范圍為基礎(chǔ)，依托法律手段指引互聯(lián)網(wǎng)金融活動，保護(hù)消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益。另一方面，針對金融行業(yè)的特殊性，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律性，提高行業(yè)門檻，對違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，構(gòu)建一個良性發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

2.3 加大互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的研發(fā)力度

互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，與之配套的技術(shù)方面還不完善，面對交易平臺感染病毒或受黑客的攻擊，我們要加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)力度，不斷升級、完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)保密措施，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。同時加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的宣傳力度，提高人們的風(fēng)險意識。

2.4 構(gòu)建完善的個人征信系統(tǒng)

完善的個人征信系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠起到積極的促進(jìn)作用。建立完善的征信系統(tǒng)有利于提升大眾的信心。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)還未形成統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致相關(guān)部門監(jiān)管出現(xiàn)漏洞。建立完善的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要共享信息數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng);另一方面，要加強(qiáng)消費(fèi)者的信息保護(hù)力度，引導(dǎo)消費(fèi)者保護(hù)自己的個人信息，避免被不法分子利用，提升消費(fèi)者的風(fēng)險防范意識。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)”和“金融行業(yè)”結(jié)合催生出的一種新興行業(yè)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求。大數(shù)據(jù)時代發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要大膽創(chuàng)新，如嘗試金融與互聯(lián)網(wǎng)交叉監(jiān)管的管理模式。同時，還可以吸取傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的精華，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的商會、協(xié)會等網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)管組織，提升行業(yè)的自律性，構(gòu)建一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

4 結(jié)束語

對于互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險要提早做好防控準(zhǔn)備，多措并舉，國家相關(guān)管理部門要給予足夠的重視，完善相關(guān)法律、加大技術(shù)研發(fā)能力，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，打造一個健康、穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，積極推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。

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