保定市第四職業(yè)中學(xué) 王小明

事關(guān)幾億車主和超8 000億元車險(xiǎn)市場的車險(xiǎn)綜合改革大幕終于拉開。2020年7月9日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），向社會(huì)公開征求意見。筆者注意到大家普遍用“新世界”“平地驚雷”“史無前例”等詞匯來表達(dá)自己對本次車險(xiǎn)綜合改革的期盼。期望車險(xiǎn)秩序變好的良好愿望可以理解，但指望本次車險(xiǎn)綜合改革會(huì)產(chǎn)生大的變化，也只能用四個(gè)字“任重道遠(yuǎn)”。筆者以期透過解析新車險(xiǎn)綜合改革《指導(dǎo)意見》，窺探一下對汽車后市場的影響。

1 車險(xiǎn)綜合改革概覽

通過研讀《指導(dǎo)意見》發(fā)現(xiàn)，與此前商業(yè)車險(xiǎn)改革相比，本次車險(xiǎn)綜合改革不僅是商業(yè)車險(xiǎn)的改革，而且還包括交強(qiáng)險(xiǎn)的改革；不僅是費(fèi)率的改革，而且還包括條款的改革。整體來看，《指導(dǎo)意見》提出了本輪車險(xiǎn)綜合改革的三大改革思路：一是將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo)；二是提出了車險(xiǎn)市場高質(zhì)量發(fā)展的要求；三是體現(xiàn)了市場化的改革方向。提出既要穩(wěn)步推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)改革，也要健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化形成機(jī)制、改革車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式、支持開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品、完善監(jiān)管制度等市場化改革措施。短期內(nèi)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”將是此次車險(xiǎn)綜合改革的階段性目標(biāo)。那么問題來了，本次車險(xiǎn)綜合改革將給消費(fèi)者帶來哪些影響？給車險(xiǎn)行業(yè)帶來哪些改變？監(jiān)管又將如何調(diào)整以營造公平有序的競爭環(huán)境？

1.1 對消費(fèi)者的影響

（1）保額大幅提高。一是《指導(dǎo)意見》提出要“提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額”。為更好發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)保障功能作用，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同國務(wù)院公安部門、衛(wèi)生主管部門、農(nóng)業(yè)主管部門研究提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額（表1），將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1 000元提高到1 800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。二是《指導(dǎo)意見》提出要“提升示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額”。結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元～500萬元檔次提升到10萬元～1 000萬元檔次，從而更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

表1 改革前后交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額對比

（2）商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)保障責(zé)任擴(kuò)大?！吨笇?dǎo)意見》提出要“在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍”，要“理順商車險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任”。引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。并且《指導(dǎo)意見》提出要支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

（3）無賠款優(yōu)待系數(shù)調(diào)整?！吨笇?dǎo)意見》提出要“優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)”，引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

（4）商車險(xiǎn)保障服務(wù)優(yōu)化?！吨笇?dǎo)意見》提出要引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

（5）優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)?！吨笇?dǎo)意見》提出，要在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

（6）豐富商車險(xiǎn)產(chǎn)品?！吨笇?dǎo)意見》提出，要支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

（7）全面推行車險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度?！吨笇?dǎo)意見》提出，財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（8）積極推廣電子保單制度?！吨笇?dǎo)意見》提出，在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。

通過《指導(dǎo)意見》的上述內(nèi)容不難看出，“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”是本次車險(xiǎn)綜合改革的主要目標(biāo)。責(zé)任限額的提升、險(xiǎn)種責(zé)任整合，以及無賠款優(yōu)待系數(shù)記錄范圍擴(kuò)大到前3年，都有利于為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)服務(wù)，更好發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用，從而更好地滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

1.2 車險(xiǎn)行業(yè)將做出的重大調(diào)整

（1）完善純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測算機(jī)制?！吨笇?dǎo)意見》提出，支持行業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測算商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，建立每2年～3年調(diào)整一次的商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測算的常態(tài)化機(jī)制。

（2）合理下調(diào)附加費(fèi)用率?！吨笇?dǎo)意見》提出，要引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，并適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)商車險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場經(jīng)營實(shí)際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限，降低一些領(lǐng)域過高的手續(xù)費(fèi)水平。

（3）逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍?！吨笇?dǎo)意見》提出，要引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65～1.35；第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對新車的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

（4）改革車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式?！吨笇?dǎo)意見》提出，一是要發(fā)布新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品。支持行業(yè)按照修訂后的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，擬訂并報(bào)批新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)費(fèi)率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率。二是要發(fā)布新的商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品。支持行業(yè)按照修訂后的保險(xiǎn)條款、基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無賠款優(yōu)待系數(shù)，發(fā)布新的商車險(xiǎn)行業(yè)示范產(chǎn)品。各地區(qū)目前在商車險(xiǎn)產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實(shí)施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。三是將商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制。財(cái)險(xiǎn)公司使用商車險(xiǎn)行業(yè)示范條款費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)備案。財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)商車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批。財(cái)險(xiǎn)公司在設(shè)定各地區(qū)商車險(xiǎn)產(chǎn)品自主定價(jià)系數(shù)范圍時(shí)，各銀保監(jiān)局要積極主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用。四是支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品。將出臺支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場體系。

（5）科學(xué)設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限。《指導(dǎo)意見》提出，將引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場經(jīng)營實(shí)際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限，降低一些領(lǐng)域過高的手續(xù)費(fèi)水平。在各地區(qū)科學(xué)設(shè)定商車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)比例上限時(shí)，各銀保監(jiān)局要積極主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用。

（6）加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用。《指導(dǎo)意見》提出，車險(xiǎn)行業(yè)要加強(qiáng)對車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

（7）財(cái)險(xiǎn)公司要履行市場主體職責(zé)?！吨笇?dǎo)意見》提出，財(cái)險(xiǎn)公司要強(qiáng)化新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費(fèi)者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求。要按照車險(xiǎn)綜合改革要求，及時(shí)做好產(chǎn)品開發(fā)和報(bào)批報(bào)備、信息系統(tǒng)改造等工作，加強(qiáng)條款費(fèi)率回溯，防范保費(fèi)不足等風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)，完善承保理賠制度，做好產(chǎn)品銷售解釋說明工作，提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量，使消費(fèi)者真正享受改革紅利。

（8）做好配套技術(shù)支持?！吨笇?dǎo)意見》提出，相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)發(fā)布新的商車險(xiǎn)示范條款和無賠款優(yōu)待系數(shù)，加強(qiáng)車險(xiǎn)行業(yè)自律，開展車險(xiǎn)反欺詐經(jīng)驗(yàn)交流合作；中國精算師協(xié)會(huì)要及時(shí)科學(xué)測算和發(fā)布商車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，為商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)的擬訂提供科學(xué)測算依據(jù)；中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司要及時(shí)升級車險(xiǎn)信息平臺，提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費(fèi)率異動(dòng)預(yù)警，研究增加保費(fèi)不足準(zhǔn)備金監(jiān)測、手續(xù)費(fèi)監(jiān)測等子項(xiàng)目，保障車險(xiǎn)綜合改革和經(jīng)營平穩(wěn)有序。

2015年4月，上一輪商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革在6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)啟動(dòng)，并于2016年6月在全國范圍內(nèi)推開。5年來，改革取得了積極的成效，但仍有一些深層次矛盾問題未得到根本解決。此次車險(xiǎn)綜合改革正式完善以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化條款責(zé)任，理順價(jià)格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費(fèi)率，引導(dǎo)市場費(fèi)率更加合理，從而推動(dòng)車險(xiǎn)市場有序競爭，經(jīng)營效益提升，進(jìn)而帶動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)整體的高質(zhì)量發(fā)展。

1.3 車險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)

（1）完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制?！吨笇?dǎo)意見》提出，要運(yùn)用實(shí)際經(jīng)營結(jié)果加強(qiáng)對車險(xiǎn)費(fèi)率厘定假設(shè)的回溯分析。對于報(bào)批報(bào)備產(chǎn)品的利潤測試與實(shí)際偏離度大，甚至以此進(jìn)行不正當(dāng)競爭的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整商車險(xiǎn)費(fèi)率。對于費(fèi)率實(shí)際執(zhí)行情況與報(bào)批報(bào)備水平偏差較大、手續(xù)費(fèi)比例超過報(bào)批報(bào)備上限等行為，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司停止使用商車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

（2）強(qiáng)化中介監(jiān)管?！吨笇?dǎo)意見》提出，要建立健全車險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)同查同處制度，嚴(yán)厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為；要推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)完善信息系統(tǒng)對接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為；禁止中介機(jī)構(gòu)違規(guī)開展異地車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（3）提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性。《指導(dǎo)意見》提出，要完善車險(xiǎn)準(zhǔn)備金監(jiān)管制度，健全保費(fèi)不足準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)準(zhǔn)確體現(xiàn)經(jīng)營損益情況，倒逼財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營，防范非理性競爭行為；要加強(qiáng)準(zhǔn)備金充足性指標(biāo)監(jiān)測，及時(shí)對指標(biāo)異常經(jīng)營行為進(jìn)行干預(yù)；要嚴(yán)肅查處未按照規(guī)定提轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、違規(guī)調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金以操縱財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等行為。

（4）強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束。《指導(dǎo)意見》提出，要健全完善償付能力監(jiān)管制度規(guī)則，抓好實(shí)施運(yùn)用，督促財(cái)險(xiǎn)公司強(qiáng)化質(zhì)量和效益意識，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，促進(jìn)依法合規(guī)和理性經(jīng)營。

（5）防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭。《指導(dǎo)意見》提出，要鼓勵(lì)和保護(hù)公平競爭，保護(hù)車險(xiǎn)消費(fèi)者和經(jīng)營者的合法權(quán)益；禁止為謀取交易機(jī)會(huì)或者競爭優(yōu)勢進(jìn)行賄賂、虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者、編造誤導(dǎo)性信息等擾亂車險(xiǎn)市場秩序的行為；對車輛銷售渠道、網(wǎng)絡(luò)信息平臺等濫用市場支配地位破壞公平競爭、損害車險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為，要會(huì)同有關(guān)部門依法嚴(yán)肅查處。

（6）監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進(jìn)作用?！吨笇?dǎo)意見》提出，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，建立健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率備案細(xì)則、費(fèi)率回溯規(guī)則、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金制度、停止使用條款費(fèi)率機(jī)制和車險(xiǎn)經(jīng)營回避制度等規(guī)則。要及時(shí)關(guān)注車險(xiǎn)綜合改革進(jìn)展，持續(xù)開展動(dòng)態(tài)監(jiān)測，改進(jìn)非現(xiàn)場監(jiān)管，強(qiáng)化現(xiàn)場檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為。

罰款、撤職、停業(yè)務(wù)，近年來，監(jiān)管部門針對車險(xiǎn)市場的各類亂象持續(xù)重拳出擊，目的正是為了給車險(xiǎn)市場創(chuàng)造公平有序的競爭環(huán)境，《指導(dǎo)意見》提出“全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險(xiǎn)監(jiān)管”的初衷也是在此。另一方面，監(jiān)管的守土盡責(zé)也是為了把握好改革的時(shí)機(jī)、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進(jìn)市場穩(wěn)定。

2 車險(xiǎn)綜合改革的思考

2.1 “維穩(wěn)”依然是本次車險(xiǎn)綜合改革的總基調(diào)

《指導(dǎo)意見》第一章第一節(jié)，總體要求中指導(dǎo)思想明確指出：“堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會(huì)精神，認(rèn)真落實(shí)黨中央國務(wù)院決策部署，把握穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，堅(jiān)持新發(fā)展理念，按照人民導(dǎo)向、市場導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革，健全市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務(wù)水平，有效強(qiáng)化監(jiān)管，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要?！辈灰J(rèn)為這是沒有營養(yǎng)的官樣文章，車險(xiǎn)改革20年的總基調(diào)一貫如此，這次并未“革命”，將來很長一段時(shí)間也不會(huì)有“革命”。誠然，本次車險(xiǎn)綜合改革比之前幾次費(fèi)改和試點(diǎn)，力度都要大一些，但也完全是在一個(gè)“維穩(wěn)”的框架下進(jìn)行的。但是“UBI（Usage-based insurance，基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)）車險(xiǎn)”首次寫入《指導(dǎo)意見》，這才是未來對中國財(cái)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種——8 000億車險(xiǎn)市場發(fā)生“結(jié)構(gòu)性變化”，中小險(xiǎn)企全面建立全新發(fā)展機(jī)會(huì)的最大“支點(diǎn)”和“潛力”。據(jù)不完全估測，如果全面實(shí)施UBI車險(xiǎn)，估計(jì)車險(xiǎn)費(fèi)率要降低8%～15%。不過《指導(dǎo)意見》中用的只是“探索”二字，態(tài)度已經(jīng)很明確，那就代表了漫長的嘗試時(shí)間。畢竟UBI一旦實(shí)施，對現(xiàn)有車險(xiǎn)模式的影響，尤其是對技術(shù)還不成熟的公司，可能是毀滅性的。

2.2 “降價(jià)”依然是本次車險(xiǎn)綜合改革的主旋律

在維穩(wěn)基調(diào)下的創(chuàng)新、力度都是有限的，依然改變不了費(fèi)改的靈魂，“降價(jià)”依然是本次車險(xiǎn)綜合改革的主旋律。不過從《指導(dǎo)意見》可以看出，本次車險(xiǎn)綜合改革的降價(jià)幅度相當(dāng)之大。

（1）交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的下限從-30%降到-50%。不難看出，本次車險(xiǎn)綜合改革依然傾斜于未發(fā)生事故的車主，是件好事，平均價(jià)格會(huì)下降。這樣給予占比70%的小事故（主要是剮蹭）的車主會(huì)形成更強(qiáng)烈的意識，不索賠換取來年保費(fèi)不上浮甚至更低的折扣，這會(huì)給汽車維修行業(yè)以更好服務(wù)車主的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)會(huì)。這個(gè)因素對費(fèi)改后的賠付率不會(huì)產(chǎn)生大的影響。

（2）下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)附加費(fèi)用率，由35%下調(diào)為25%，這是降價(jià)的關(guān)鍵。所謂的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)競爭，實(shí)質(zhì)上大量費(fèi)用并沒有留在中介，而是返給了車主，而在同質(zhì)化競爭下，車主并未因?yàn)榇罅渴掷m(xù)費(fèi)返傭而感激中介和保險(xiǎn)公司，這個(gè)邏輯很簡單：“你不給我，別人也會(huì)給我”，因此優(yōu)惠無效。但這樣造成的后果是我國車險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)格是低于賬面價(jià)格，這也決定了每次費(fèi)改降價(jià)，保險(xiǎn)公司都會(huì)砸出地板價(jià)來競爭。保險(xiǎn)公司愁的不是價(jià)格太低或返現(xiàn)太高，而是費(fèi)用給不出去。因此這次下調(diào)附加費(fèi)用率，預(yù)計(jì)費(fèi)率會(huì)繼續(xù)砸到地板價(jià)。這個(gè)因素也不會(huì)對真正的中介產(chǎn)生太大的影響，無論手續(xù)費(fèi)是60%還是25%，中介賺的只有那幾個(gè)點(diǎn)或固定金額。

（3）適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。只要敢放開，保險(xiǎn)公司毫無懸念地會(huì)將保費(fèi)砸到地板價(jià)。從前3次費(fèi)改試點(diǎn)的陜桂青經(jīng)驗(yàn)來看，車險(xiǎn)增速可能會(huì)下降8%～10%。

（4）優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)。將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。這個(gè)因素會(huì)繼續(xù)降低費(fèi)率。從過去多地手續(xù)費(fèi)依然能夠突破到50%以上，說明我國車險(xiǎn)還有持續(xù)降價(jià)的空間，大可不必?fù)?dān)心降價(jià)帶來的賠付率，本次車險(xiǎn)綜合改革方向也明確了賠付率上升的主旋律（提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額、提高商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)限額、提高商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)期賠付率，由65%提高到75%），我國車險(xiǎn)市場現(xiàn)在呈現(xiàn)的是高費(fèi)用低賠付特征，我國車險(xiǎn)賠給消費(fèi)者的價(jià)值確實(shí)不夠高。和近幾年美國車險(xiǎn)市場相比，賠付率大概低了7%～10%，而費(fèi)用率高了6%～10%；而歐洲近10年來車險(xiǎn)綜合賠付率都在80%以上，車險(xiǎn)的好口碑是賠出來的。不過這樣的方向是對的，不要因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)高而不敢放開賠付，應(yīng)該是用賠付提升來倒逼手續(xù)費(fèi)下降。

2.3 “精細(xì)化服務(wù)”依然是車險(xiǎn)行業(yè)的根基

雖然本次車險(xiǎn)綜合改革并沒有給到UBI等“革命性”創(chuàng)新產(chǎn)品足夠的機(jī)會(huì)，但是給到能夠構(gòu)建車主服務(wù)生態(tài)圈的服務(wù)商的機(jī)會(huì)到了?；仡?017年底，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛增值服務(wù)操作實(shí)務(wù)要點(diǎn)》，把車險(xiǎn)服務(wù)打入了冰點(diǎn)，保險(xiǎn)公司甚至連送個(gè)保養(yǎng)服務(wù)都戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，電銷話術(shù)各種委婉，生怕被競爭對手錄音舉報(bào)。這是在整體市場化和對車主服務(wù)差異化的大基調(diào)下的“懶政”。這種方式終究無法長久，車主不是靠返手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠留住的，而是靠服務(wù)差異化留住的。

（1）承保過程中給予車主的增值服務(wù)。《指導(dǎo)意見》提出“制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)”。由此可見，車險(xiǎn)增值服務(wù)會(huì)很快解禁，具備精細(xì)化服務(wù)能力的保險(xiǎn)公司、汽車維修企業(yè)、保險(xiǎn)中介都有機(jī)會(huì)施展拳腳建設(shè)汽車生態(tài)圈。

（2）理賠過程中給車主提供的優(yōu)質(zhì)理賠服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見》提出“支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、支持開發(fā)醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)、支持開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款、商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品由審批制改為備案制”等，都是在鼓勵(lì)提供差異化理賠服務(wù)的重要改革方向。這里需要提醒大家注意的是，此處用的是“支持”，而UBI和里程險(xiǎn)用的是“探索”，你該明白其中的味道了吧？

2.4 “創(chuàng)新”是本次車險(xiǎn)改革的最大的亮點(diǎn)

此次車險(xiǎn)綜合改革最大的亮點(diǎn)，其實(shí)不單單是“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”，也不是“交強(qiáng)險(xiǎn)改革”，而是“UBI車險(xiǎn)”首次寫入《指導(dǎo)意見》，這才是未來對中國財(cái)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種——8 000億元車險(xiǎn)市場發(fā)生“結(jié)構(gòu)性變化”，中小險(xiǎn)企全面建立全新發(fā)展機(jī)會(huì)的最大“支點(diǎn)”和“潛力”。

《指導(dǎo)意見》出，要探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品?！边@句話到底有著怎樣豐富的內(nèi)涵和外延？又意味著怎樣的機(jī)會(huì)和可能？

其實(shí)，我國車險(xiǎn)改革的關(guān)鍵并不是“費(fèi)率”。這些年的幾輪車險(xiǎn)改革下來，不客氣地說，基本等于失敗。為什么呢？因?yàn)檫@種不改革產(chǎn)品，只改革費(fèi)率的“改革”，連隔靴搔癢都談不上。車險(xiǎn)的問題絕不僅僅是費(fèi)率的問題，車險(xiǎn)最大的問題，一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司被渠道嚴(yán)重綁架，淪為為渠道、4S店或汽車廠家“打工”；二是產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，各個(gè)保險(xiǎn)公司根本沒有任何差異，大公司簡單粗暴依靠規(guī)模獲得市場，中小保險(xiǎn)公司幾乎根本沒有還手之力。在這樣的大背景下，結(jié)果只能是整個(gè)行業(yè)都被“市場”和“渠道”綁架了。要想要業(yè)務(wù)，給手續(xù)費(fèi)；要想多要點(diǎn)業(yè)務(wù)，那就多給手續(xù)費(fèi)；要想連續(xù)給業(yè)務(wù)，那么就談?wù)勊托藓秃速r……所以，車險(xiǎn)要改革，翻來覆去改費(fèi)率，八折改到七折，七折改到六折，對市場和渠道有用嗎？沒有用，市場和渠道不會(huì)看這些，該要多少手續(xù)費(fèi)，還是多少手續(xù)費(fèi)，該要什么條件，還是要什么條件。這樣的改革，不失敗，就見鬼了。

筆者認(rèn)為，車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品是拯救車險(xiǎn)行業(yè)唯一正確的選擇。誰最怕車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品？是那幾家大保險(xiǎn)公司。為什么？因?yàn)樗麄円揽總鹘y(tǒng)的非市場化定價(jià)，用規(guī)模效應(yīng)的方式，獲得了市場份額。任何車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，無論是好車主、還是不好的車主、無論是駕駛里程多的車主、還是駕駛里程少的車主，對他們來說，都將面臨一個(gè)尷尬的“取舍問題”：先將失去一部分，再怎么獲得一部分。但是，大公司之間又面臨一個(gè)“創(chuàng)新優(yōu)先權(quán)”的選擇機(jī)會(huì)。如果那幾家大保險(xiǎn)公司的其中一家，率先跳出來說先做按里程付費(fèi)的車險(xiǎn)，就很容易把另外幾家大保險(xiǎn)公司里的“低里程用戶”搶過來。大保險(xiǎn)公司里只有1家能擁有這個(gè)優(yōu)先的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。但絕大多數(shù)中小報(bào)銷公司就不一樣了。本身就沒多少保費(fèi)，甚至還有很多是區(qū)域性保險(xiǎn)公司，或新興保險(xiǎn)公司。這是完全有機(jī)會(huì)彎道超車的，因?yàn)榇蟊ｋU(xiǎn)公司顧慮一定多，要考慮的一定多，放不下的一定多，利益牽絆一定多。

車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，可能有100種玩法，但總體上，其實(shí)就兩個(gè)大的機(jī)會(huì)：一是圍繞“安全駕駛”做文章，這個(gè)更適合一些車隊(duì)和商用車輛，因?yàn)檐囮?duì)和商用車輛更容易群體化實(shí)現(xiàn)安全駕駛普及，更容易切進(jìn)去。二是圍繞“綠色駕駛”做文章，這就更適合城市私家車主了，我國有近300個(gè)地級市，這些城市的絕大多數(shù)車主，每年行駛里程都不會(huì)超過15 000 km，但實(shí)際上目前的車險(xiǎn)保費(fèi)，都是差不多按照每年開了接近30 000 km的風(fēng)險(xiǎn)去收的。

未來的車險(xiǎn)不需要中介，保險(xiǎn)公司大力發(fā)展直銷業(yè)務(wù)，才是可持續(xù)發(fā)展之道。在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品序列當(dāng)中，車險(xiǎn)其實(shí)是已經(jīng)非常標(biāo)準(zhǔn)化，伴隨著理賠等服務(wù)的全面提升，車險(xiǎn)理賠也已經(jīng)是非常標(biāo)準(zhǔn)化的流程了。那么，車險(xiǎn)為什么需要中介呢？中介在車險(xiǎn)服務(wù)的流程中的價(jià)值到底在哪里呢？如果說過去，保險(xiǎn)公司大量的業(yè)務(wù)通過中介代理完成，不少保險(xiǎn)公司連用戶真實(shí)信息都沒有。那么隨著現(xiàn)在“車險(xiǎn)實(shí)名制”的全面普及，保險(xiǎn)公司正在或已經(jīng)完成了與用戶的“直連”。抓住創(chuàng)新車險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，不僅是重新獲得了車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)則的制定，更是重新建立起了與用戶鏈接的可能。試想，安全駕駛，綠色駕駛，用戶每段駕駛行為都有記錄，保險(xiǎn)標(biāo)的物隨時(shí)隨地處在保險(xiǎn)公司的鏈接之中，你還要中介渠道做什么呢？近50%的費(fèi)用由此獲得了釋放的空間，這里面能做的事情，簡直太多了。有的人認(rèn)為，沒有中介渠道，車險(xiǎn)就做不起來了，車險(xiǎn)會(huì)縮水，這純屬無稽之談。只要我國法律沒有廢除強(qiáng)制交強(qiáng)險(xiǎn)，哪個(gè)車主開車上路，敢不去買保險(xiǎn)呢？沒有中介代理，車主車險(xiǎn)到期，難道就不買車險(xiǎn)了嗎？保險(xiǎn)公司應(yīng)該抓緊苦練內(nèi)功，全速建立直銷思維。車險(xiǎn)，未來，必須自己賣給自己的用戶。

新能源汽車未來的車險(xiǎn)，可能100%都是里程保險(xiǎn)，可能會(huì)在新能源汽車率先建立起“儲(chǔ)蓄性汽車保險(xiǎn)”的理念和模式。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售模式，讓保險(xiǎn)公司認(rèn)為“產(chǎn)銷分離”，就是未來，是王道，其實(shí)這是值得商榷的。UBI車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的本質(zhì)，不是“構(gòu)建渠道”， 如果把UBI車險(xiǎn)當(dāng)作一個(gè)“渠道”來做，也一定會(huì)失敗，UBI車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的本質(zhì)，而是“重建場景”，重建一個(gè)由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，關(guān)注駕駛?cè)恕㈥P(guān)注公共交通、關(guān)注社會(huì)公眾的一個(gè)安全駕駛場景或綠色駕駛場景，未來真正值錢的是“場景”。

保險(xiǎn)公司再不有所作為，汽車廠家開保險(xiǎn)公司將成為主流趨勢。特斯拉2年前已經(jīng)嚴(yán)重不滿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，自己找了家保險(xiǎn)公司做了“特斯拉汽車保險(xiǎn)計(jì)劃”。這個(gè)信號要值得引起注意和重視：如果保險(xiǎn)公司再不有所作為，未來，汽車廠家開保險(xiǎn)公司，可能會(huì)成為一種主流性趨勢。千萬不要認(rèn)為現(xiàn)有保險(xiǎn)公司有多高的門檻和壁壘。一張牌照，絕不是門檻，也不是壁壘。任何一家汽車廠家的資金積累、資源積累，都不是可以輕視的。再說了，車是人家造的，也是人家賣的，渠道是人家的，網(wǎng)絡(luò)是人家的，服務(wù)是人家的，車又24 h都聯(lián)網(wǎng)了……順手開個(gè)保險(xiǎn)公司，不過分吧？再退一步說，汽車廠家開保險(xiǎn)公司不為保費(fèi)，那還有一個(gè)絕對的理由：如果汽車廠家有了保險(xiǎn)公司，給自己的用戶承保，那么這名用戶買車后的整個(gè)用車生命周期——保養(yǎng)、定損、理賠、維修……不全都在自己手里了嗎？自己的維修零部件體系不就盤活了嗎？難道汽車廠家就永遠(yuǎn)只想賺賣車的錢？未來不少車企還要做出行，自己有家保險(xiǎn)公司是不是更方便一點(diǎn)呢？筆者相信，未來有一天，里程保一定會(huì)成為一家汽車保險(xiǎn)公司，可能是中資的，也可能是外資的。

2.5 定了調(diào)，鐵了心，棄規(guī)模，舍利潤，?！跋M(fèi)者權(quán)益”

整體來看，銀保監(jiān)會(huì)此次推動(dòng)車險(xiǎn)綜合改革的意志是非常清晰且堅(jiān)定的，堅(jiān)決摒棄了以往改革中，既想最大程度維護(hù)消費(fèi)者利益，又想維持行業(yè)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長的“多元目標(biāo)”，明確將以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，為此，不惜犧牲車險(xiǎn)市場規(guī)模。在答記者問中，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人直接給市場打起了“預(yù)防針”，直言改革后，消費(fèi)者保費(fèi)支出將明顯減少，車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將下降，短期內(nèi)甚至可能出現(xiàn)“一放就亂”的問題，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，中小險(xiǎn)企經(jīng)營困難等局面。

“把丑話說在前面”，這次車險(xiǎn)綜合改革，監(jiān)管要?jiǎng)诱娓?。對于一直在漸進(jìn)式市場化改革中掙扎向前的財(cái)險(xiǎn)公司而言，此次改革無疑將成為一次重要的分水嶺，那些風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力強(qiáng)、運(yùn)營效率高的有能力的險(xiǎn)企將在短暫的調(diào)整后一路向前，而能力不足、運(yùn)營效率又低的險(xiǎn)企則將在更加激烈的市場競爭中走向沉淪。

（1）目標(biāo)更清晰。避免追求多重目標(biāo)，監(jiān)管這次將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo)，其他目標(biāo)都要服從于此。從國內(nèi)外情況來看，追求多重目標(biāo)及目標(biāo)之間相互沖突往往是車險(xiǎn)改革面臨的難題和反復(fù)的原因?；谖覈囯U(xiǎn)的市場體系、競爭格局、價(jià)格彈性等特點(diǎn)，要實(shí)現(xiàn)各參與方在改革中都獲益的難度不小?；诖耍@次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急的原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面，科學(xué)把握好改革目標(biāo)。一是將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo)。按照以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為改革的主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。這些具體目標(biāo)應(yīng)當(dāng)服從服務(wù)于總體目標(biāo)。二是短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。由于當(dāng)前車險(xiǎn)市場的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)爭議等問題突出，所以將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標(biāo)。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

（2）改革范圍更廣泛。這次是真正的車險(xiǎn)綜合改革，交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)，條款、費(fèi)率，產(chǎn)品、服務(wù)，傳統(tǒng)車險(xiǎn)、新能源車險(xiǎn)等等，統(tǒng)統(tǒng)改！為解決車險(xiǎn)市場長期累積的深層次矛盾問題，這次改革定位為綜合性改革，是全方位的改革，應(yīng)該說，改革的力度還是比較大的，改革的節(jié)奏相對可控，堅(jiān)持了穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)。從廣度來看：一是既涉及交強(qiáng)險(xiǎn)改革，也涉及商車險(xiǎn)改革。二是既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革。三是既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革。四是既涉及傳統(tǒng)車險(xiǎn)改革，也涉及新能源車險(xiǎn)改革。五是既涉及車險(xiǎn)市場改革，也涉及車險(xiǎn)監(jiān)管改革。六是既涉及車險(xiǎn)供給者改革，也涉及中介渠道改革。

（3）強(qiáng)力壓縮費(fèi)用空間。改革后，預(yù)定附加費(fèi)用率將從35%下降至25%，預(yù)定賠付率從60%提升至75%。一是預(yù)定附加費(fèi)用率下降幅度較大。改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率將從35%下降至25%，其中手續(xù)費(fèi)水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場秩序。二是預(yù)定賠付率上升幅度較大。靜態(tài)測算改革后，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)整體賠付率將從60%提升至75%左右。三是簡政放權(quán)力度較大。將商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品；在自主定價(jià)系數(shù)和手續(xù)費(fèi)監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán)。四是配套改革力度較大。積極推行實(shí)名繳費(fèi)、電子保單，探索新技術(shù)研究應(yīng)用，健全費(fèi)率回溯、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金等制度。

（4）消費(fèi)者將成最大獲益方，保費(fèi)支出明顯減少，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模面臨下降壓力。圍繞“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”這個(gè)主要目標(biāo)，改革實(shí)施后，相關(guān)各方利益勢必出現(xiàn)此消彼長的局面，尤其是保險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)短期下滑將難以避免，但長期來看，改革又無疑有利于行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。對于消費(fèi)者來說，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。對于財(cái)險(xiǎn)公司來說，盡管保費(fèi)規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會(huì)有所對沖。由于車險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，改善行業(yè)形象。對于中介渠道來說，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。對于監(jiān)管來說，改革的全面順利實(shí)施，將有利于解決車險(xiǎn)市場長期存在的違法違規(guī)問題，促進(jìn)監(jiān)管資源配置優(yōu)化。

（5）面對可能出現(xiàn)的新情況，監(jiān)管提前“打預(yù)防針”：保費(fèi)規(guī)模下降，行業(yè)性承保虧損、中小險(xiǎn)企經(jīng)營困難。對于此次改革，監(jiān)管的態(tài)度可謂堅(jiān)決，在有關(guān)負(fù)責(zé)人回答記者提問中，就為市場打下了“預(yù)防針”，直言一系列負(fù)面影響，包括保費(fèi)規(guī)模下降，行業(yè)性承保虧損、中小險(xiǎn)企經(jīng)營困難等。而對于各類市場主體而言，在改革正式實(shí)施前，應(yīng)對這些未來將出現(xiàn)局面無疑就是重中之重的工作。

一是保費(fèi)規(guī)模可能下降的情況。這次改革既根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)又將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降?？陀^來看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的，是有利于消費(fèi)者的，從初步測算看整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費(fèi)”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。

二是改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。2015年至2018年我國車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。2019年經(jīng)過重拳整治市場亂象，車險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%，2020年1月至5月受疫情影響車險(xiǎn)綜合成本率繼續(xù)下降至95.8%。由于這次改革力度比較大，簡政放權(quán)比較多，如果市場主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。從國際來看，車險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散、競爭充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見。基于此，《指導(dǎo)意見》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動(dòng)市場主體理性經(jīng)營、規(guī)范市場秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該能夠得到有效防范。

三是關(guān)于改革后可能出現(xiàn)中小財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營困難的情況。隨著市場化競爭的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯。財(cái)險(xiǎn)市場也是如此，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營普遍比較困難。預(yù)計(jì)改革后，市場主體會(huì)加劇分化，有些競爭力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營會(huì)更加困難，但這是市場機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次市場體系，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)支持政策，包括支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

四是改革后可能有少數(shù)消費(fèi)者出現(xiàn)車險(xiǎn)價(jià)格上漲的情況。這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上升的情況。一方面，這符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理。從市場化改革方向來看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來確定保費(fèi)的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機(jī)制。考慮到大數(shù)法則原理和車種車型實(shí)際情況，在測算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車種、各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升。

（6）為保證改革，制定大量配套措施?？紤]到這次改革涉及面比較廣、力度又比較大，為保障改革平穩(wěn)有序推進(jìn)，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)配套措施和監(jiān)管工具。圍繞推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營、規(guī)范競爭、合規(guī)銷售理賠、嚴(yán)格管理，分別制訂了費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金制度、中介同查同處機(jī)制、實(shí)名繳費(fèi)和電子保單制度、停止使用條款費(fèi)率機(jī)制等監(jiān)管工具，將推動(dòng)各方面積極運(yùn)用配套政策和監(jiān)管工具，加大市場規(guī)范力度，切實(shí)為實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革提供有力保障。

3 車險(xiǎn)綜合改革對汽車后市場的影響

3.1 構(gòu)建前期承保網(wǎng)絡(luò)和后期維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的機(jī)會(huì)出現(xiàn)

我國汽車后市場是非常碎片化的市場。雖然我國單車全年維修保養(yǎng)費(fèi)已經(jīng)接近美國，但車主享受的卻是高價(jià)低質(zhì)的服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，大部分汽車修理廠年銷售額只有五六十萬元，這是非常低的數(shù)字，說明汽車后市場日子真的很難過。而車險(xiǎn)市場雖然稱為“8 000億元市場”（其中事故件的賠付規(guī)模2 000億元，行業(yè)綜合賠付率超過65%，市場集中度高于70%），但是車險(xiǎn)全行業(yè)虧損超過80%，行業(yè)綜合成本率達(dá)到99.8%。所以，我國車險(xiǎn)和汽車后市場都很大，但都很不成熟，前者大而碎，后者則大而不強(qiáng)，原來兩者的關(guān)系是在初級階段，是保單分銷和事故車送修的淺層次合作，各自在自我的發(fā)展路徑上成長，而現(xiàn)在需要逐步向深度融合，互相合作交叉進(jìn)行。

從車險(xiǎn)業(yè)看，本次車險(xiǎn)綜合改革是非常大的政策環(huán)境。我國車險(xiǎn)費(fèi)率改革走過了20年的歷程，從第一階段廣東最早試點(diǎn)、第二階段北京、深圳試點(diǎn)，到第三階段18個(gè)省市試點(diǎn)推廣，到保監(jiān)會(huì)《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》以后，迅速在全國推廣，再到本次車險(xiǎn)綜合改革，它不僅僅是車險(xiǎn)費(fèi)率的放開，同時(shí)，對汽車修理廠、對零配件供應(yīng)商、對產(chǎn)業(yè)及對消費(fèi)者行為，都將產(chǎn)生重要影響。

車險(xiǎn)費(fèi)率改革有70%的車主可以享受到保費(fèi)下降，但是這有前提條件，保費(fèi)下降將對車主出險(xiǎn)頻次、駕駛習(xí)慣等會(huì)形成深遠(yuǎn)影響，出險(xiǎn)率的降低會(huì)導(dǎo)致利益相關(guān)方受到影響。

零整比的出現(xiàn)成為了汽車維修成本高低的重要參考指標(biāo)。2014年零整比被媒體披露，我國的零整比數(shù)字非常驚人，往往一輛車所有配件的價(jià)格加起來，能買5輛、10輛甚至更多的新車，從而導(dǎo)致消費(fèi)者開始關(guān)注購車成本后續(xù)的維修成本。

關(guān)于碰撞系數(shù)。原來碰撞系數(shù)其實(shí)跟保險(xiǎn)是沒有關(guān)系，但現(xiàn)在如果安全系數(shù)不高，碰撞之后很嚴(yán)重的損毀也會(huì)影響到保險(xiǎn)費(fèi)用。

本次車險(xiǎn)綜合改革，對于汽車后市場而言，迎來了能夠同時(shí)具備構(gòu)建前期承保網(wǎng)絡(luò)和后期維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的機(jī)會(huì)。在這點(diǎn)的難度上是汽車后市場如何整合和輸出精細(xì)化服務(wù)能力的維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介并不具備優(yōu)勢。

對于汽車后市場，這次車險(xiǎn)綜合改革釋放出一個(gè)明確的信號，那就是提出在示范產(chǎn)品車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款現(xiàn)有的保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，即主險(xiǎn)納入全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7大責(zé)任。對于其中“指定修理廠”，這個(gè)從汽車后市場微觀解讀很容易看成是“指定4S店”，然后得出結(jié)論，以后事故車業(yè)務(wù)會(huì)更向4S店集中，汽車后市場只剩喝湯的份。但如果從宏觀角度看，符合多方利益的“指定修理廠”，應(yīng)該是汽車后市場所有的修理廠，當(dāng)然，這個(gè)需要一個(gè)新型“承保銷售+精細(xì)化維修”的閉環(huán)網(wǎng)絡(luò)。可以這么說，車險(xiǎn)和汽車后市場，這兩個(gè)完全不同的市場，現(xiàn)在到了需要做跨界融合和生態(tài)重構(gòu)的歷史時(shí)機(jī)。

3.2 保險(xiǎn)公司在汽車后市場中扮演的新角色

眾所周知，原來保險(xiǎn)公司過去僅僅是將4S店甚至汽車修理廠作為車險(xiǎn)的分銷渠道。改革以后原來的直消渠道沒有太大的價(jià)格優(yōu)勢，車險(xiǎn)公司重新開始重視分銷渠道。但保險(xiǎn)公司不會(huì)停留在原來的分銷模式上，而是通過整個(gè)保險(xiǎn)分銷來聚焦優(yōu)質(zhì)終端開發(fā)新的服務(wù)模式，比如說互聯(lián)網(wǎng)+的保險(xiǎn)分銷業(yè)務(wù)和渠道合作，還有轉(zhuǎn)型升級的直銷模式和社區(qū)模式。汽車后市場政策變革也對車險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生著影響，原來車險(xiǎn)企業(yè)并不關(guān)注汽車零部件的來源，維修技術(shù)信息公開以后，使得保險(xiǎn)公司選擇合作伙伴可以完全不基于4S店渠道。當(dāng)然零整比使得保險(xiǎn)公司會(huì)更加關(guān)注事故車的理賠成本，從這兒來看保險(xiǎn)公司將會(huì)全面篩選它的合作維修體系。

美國是保險(xiǎn)公司驅(qū)動(dòng)汽車后市場的模式，保險(xiǎn)公司也是后市場最大的買單者。而我國的保險(xiǎn)公司賠付率如此之高，是因?yàn)樗谇栏冻隽舜罅砍杀局?，維修質(zhì)量和效果、配件成本都在一次一次地所謂定核損的謬論中被無數(shù)的終端或者個(gè)人所侵吞，所以，保險(xiǎn)公司與汽車后市場的融合關(guān)系從原來的分銷渠道就要變成了精挑細(xì)選到深度扶持。

汽車修理廠從規(guī)模來看保險(xiǎn)公司的合作對象，保險(xiǎn)公司同樣也要看汽車修理廠的維修質(zhì)量、配件來源、維修成本等，因此保險(xiǎn)公司、車險(xiǎn)用戶、維修終端這三者之間的關(guān)系，現(xiàn)在增加了很多利益相關(guān)方。

本次車險(xiǎn)改革，將促使相關(guān)利益方重新進(jìn)行角色定位。過去，保險(xiǎn)公司和汽車修理廠是分銷合作，今后雙方將是服務(wù)合作。保險(xiǎn)公司和汽車修理廠并不是簡單的博弈關(guān)系。在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)下面，從保險(xiǎn)公司自主的定核損系統(tǒng)到由汽車修理廠自主的ERP系統(tǒng)，整體拉伸了汽車維修廠的效率。未來，隨著汽車后市場場景和業(yè)態(tài)的多元化、車主需求的個(gè)性化，都會(huì)倒逼車險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司與汽車后市場進(jìn)行跨界融合是必然之勢，這將催生產(chǎn)業(yè)模式升級，打造新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。