任美玉 龍口市重點(diǎn)項目推進(jìn)服務(wù)中心

在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)的發(fā)展理念已經(jīng)不能適應(yīng)新時代的發(fā)展要求。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，拓寬發(fā)展路徑，優(yōu)化發(fā)展模式，成為農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中需要認(rèn)真思考的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展視域下現(xiàn)代信息技術(shù)和政策等為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了諸多的機(jī)遇，同時也帶來了新的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)施背景下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的問題與應(yīng)對措施研究，意義深遠(yuǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵分析

互聯(lián)網(wǎng)金融有其豐富的內(nèi)涵，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信技術(shù)等，將金融體系和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等進(jìn)行整合的一種新型金融發(fā)展模式，目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式有很多的形式，比如新興的P2P小額信貸公司、金融中介企業(yè)以及第三方支付企業(yè)等等，這是對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和金融服務(wù)模式的一種創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，為金融服務(wù)體系的建設(shè)和發(fā)展提供了重要的工具支持，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以不斷完善金融服務(wù)體系，優(yōu)化金融服務(wù)機(jī)制，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)提高服務(wù)效率。當(dāng)前正全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融模式全面發(fā)展和應(yīng)用的關(guān)鍵時期，對于各類金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行而言，只有全面結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的特點(diǎn)，不斷加強(qiáng)全面整合，這樣才能更好地降低交易成本，提高服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、目前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)分析

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展視域下，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨諸多的挑戰(zhàn)，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)思維需要進(jìn)一步創(chuàng)新

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正處于起步時期，短時間內(nèi)對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營模式不會帶來很大的影響，但是從長遠(yuǎn)的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會對整體的金融市場產(chǎn)生很大的影響。所以對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，需要緊密結(jié)合市場形勢的變化，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的研究，這樣才能更好地提高可持續(xù)發(fā)展能力，但是目前農(nóng)村商業(yè)銀行在金融思維等方面沒有及時進(jìn)行理念轉(zhuǎn)變，相關(guān)的業(yè)務(wù)流程也沒有結(jié)合實(shí)際不斷進(jìn)行優(yōu)化，沒有突破傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的桎梏，從而導(dǎo)致在發(fā)展過程中存在諸多的限制。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行隊伍素養(yǎng)需要加強(qiáng)

在農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，想要更好地提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的整合應(yīng)用成效，就需要結(jié)合實(shí)際不斷加強(qiáng)隊伍建設(shè)，這樣才能確保農(nóng)村商業(yè)銀行各項新技術(shù)、新理念和新模式得以持續(xù)開發(fā)應(yīng)用；但是，目前農(nóng)村商業(yè)銀行在隊伍建設(shè)等方面不夠重視，基層隊伍人員數(shù)量較少，且沒有針對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融機(jī)制等方面的理論和相關(guān)的政策進(jìn)行全面的培訓(xùn)，商業(yè)銀行人員的素質(zhì)和服務(wù)能力需要進(jìn)一步提升，專業(yè)技術(shù)水平也需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展視域下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)對措施研究

為了進(jìn)一步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展背景和要求，切實(shí)推動農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，建議從以下幾個方面進(jìn)行創(chuàng)新探索：

（一）完善配套的服務(wù)機(jī)制，加強(qiáng)理念轉(zhuǎn)變

要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融時代發(fā)展的要求，國家要從頂層設(shè)計方面建立相關(guān)的政策，要為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展等提供強(qiáng)大的政策機(jī)遇和保障，充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，同時也要分析互聯(lián)網(wǎng)時代背景下面臨的一些挑戰(zhàn)，政府要從完善相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制等視角，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供良好的市場環(huán)境，加強(qiáng)市場監(jiān)督，及時防控相關(guān)的風(fēng)險。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，自身還應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際，轉(zhuǎn)變思想觀念，深刻認(rèn)識到目前在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下面臨的挑戰(zhàn)以及可能遇到的重大機(jī)遇，緊密結(jié)合國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施等，發(fā)揮本土金融的優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等方面不斷進(jìn)行探索，學(xué)習(xí)更多的經(jīng)驗(yàn)和方法，形成完善的服務(wù)體系，切實(shí)通過政策機(jī)制來推動農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)順利轉(zhuǎn)型。

（二）注重產(chǎn)品開發(fā)，強(qiáng)化隊伍建設(shè)

一方面要對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行總結(jié)分析，在不斷鞏固傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，聚力打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，聚焦客戶的需求，著力打造數(shù)字農(nóng)商，堅持客戶導(dǎo)向，將本地農(nóng)業(yè)發(fā)展等方面相關(guān)的政策進(jìn)行深入研究，以此為基礎(chǔ)，通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等加強(qiáng)端口建設(shè)，開通網(wǎng)上銀行、微信公眾服務(wù)以及APP服務(wù)等，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡化，提高業(yè)務(wù)服務(wù)效率，從而更好地讓公眾理解、認(rèn)可和支持平臺經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的模式，切實(shí)提升吸引力。另一方面，要加強(qiáng)相關(guān)的隊伍建設(shè)，要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行業(yè)背景，對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的路徑進(jìn)行全面分析研究，不斷提高農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的業(yè)務(wù)技術(shù)水平、專業(yè)理論能力，尤其是對國家相關(guān)的政策以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面的情況進(jìn)行針對性系統(tǒng)化的培訓(xùn)，從而更好地打造穩(wěn)定的隊伍，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合競爭實(shí)力。

此外，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)整合，充分利用線上平臺等，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，在數(shù)據(jù)的挖掘分析以及利用等方面不斷進(jìn)行探究，在個人貸款業(yè)務(wù)模式等方面進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新，加強(qiáng)和國家稅務(wù)以及社保和不動產(chǎn)登記、征信系統(tǒng)等相關(guān)的關(guān)聯(lián)，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，更好地提高辦事效率。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展而言既帶來了新的機(jī)遇，也帶來了新的挑戰(zhàn)。只有結(jié)合實(shí)際不斷創(chuàng)新，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，注重隊伍建設(shè)，才能更好地謀求科學(xué)持續(xù)發(fā)展之路，提升綜合發(fā)展質(zhì)量。