一、前言

縱觀歷史，金融和科技是兩個相互并存，相互促進的時代產(chǎn)物。銀行作為以盈利為主的企業(yè)，在日新月異的發(fā)展脈搏下，不斷變革和創(chuàng)新著經(jīng)營模式。以互聯(lián)網(wǎng)，人工智能為主的新篇章剛剛落地，區(qū)塊鏈的號角已在召喚。當今的銀行多次完成順利轉(zhuǎn)型，那么數(shù)字化浪潮的銀行怎樣實現(xiàn)再次成功轉(zhuǎn)型，引領(lǐng)全球經(jīng)濟發(fā)展呢。

二、數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀分析

（一）傳統(tǒng)經(jīng)營模式難以改變

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式存在著不可忽視的問題，因其以資金為支撐點，所以其提供的經(jīng)濟業(yè)務(wù)具有導向型，即以發(fā)達地區(qū)為主，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅僅提供小范圍服務(wù)。

（二）數(shù)據(jù)難以轉(zhuǎn)化

目前商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，依然以手工記賬為主，計算機系統(tǒng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計功能，也主要依賴于手工填報表的數(shù)據(jù)，表現(xiàn)在數(shù)據(jù)準確度不高、覆蓋不全面等方面。

（三）應(yīng)用場景難以切換

數(shù)字化模式在投行領(lǐng)域的應(yīng)用場景上比較復(fù)雜，投行業(yè)務(wù)主要面向大型的企業(yè)客戶，復(fù)雜的客戶情況，巨大的資金規(guī)模。由于傳統(tǒng)模式的固化，難以直接套用數(shù)字化的科技應(yīng)用場景，亟需要線下進行更深入系統(tǒng)的研究，難以全部轉(zhuǎn)移至線上。

（四）競爭對手難以攻克

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最有力的打擊，來源于數(shù)字化浪潮下，占據(jù)優(yōu)先地位的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“數(shù)字化打擊”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)理念和大數(shù)據(jù)理念，提供優(yōu)質(zhì)的客戶體驗和低廉的運營成本。

三、未來銀行的走向

（一）以服務(wù)客戶為導向，重點提升獲客能力。

一是建設(shè)數(shù)字化營銷架構(gòu)。打造系統(tǒng)、全面、清晰的客戶資料庫，以“吸客、尊客、存客”為根基。二是推動全方位交織發(fā)展。堅持線上線下一體化，增強遠程協(xié)同服務(wù)功能，建設(shè)完善數(shù)字化客戶服務(wù)體系。

（二）以風險防范為底線，同步提高全面風控能力。

一是擴大風控監(jiān)測的規(guī)模。從原始的財務(wù)數(shù)據(jù)及線下的金融交易業(yè)務(wù)到后來的線上水電費繳納，人們的衣食住行都離不開數(shù)字化處理。二是轉(zhuǎn)換風控監(jiān)測場景。智能人工和大數(shù)據(jù)的逐步深入學習應(yīng)用，使人們找到了在復(fù)雜多變的事物中創(chuàng)造出由“因”及“果”聯(lián)系的邏輯。

（三）以數(shù)據(jù)開放共享化為導向。

一是數(shù)據(jù)化。讓數(shù)據(jù)盤活，把客戶營銷、風控運營、管理決策都建立在完整的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，提供線上產(chǎn)品服務(wù)、完善經(jīng)營流程，通過互聯(lián)網(wǎng)將銀行與客戶更加緊密的連接起來。二是開放化共享化。重點解決構(gòu)建金融生態(tài)、拓寬金融服務(wù)觸點的問題，把金融服務(wù)嵌入客戶日常生活的場景之中，給客戶提供各種各樣的金融服務(wù)。

四、亟需建立一支FPT（finance personality technology）團隊

大學生數(shù)字化訓練營項目，以培養(yǎng)出“懂金融業(yè)務(wù)、會金融科技”的團隊為宗旨，力求該隊伍具有設(shè)計金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品及數(shù)據(jù)分析模型能力，可以從銀行業(yè)務(wù)專業(yè)角度靈活應(yīng)用金融科技成果，發(fā)揮最優(yōu)效能，逐步實現(xiàn)去除對中心點的依賴，迎接區(qū)塊鏈浪潮的到來。

（一）思想理論是行動的指南

1.確認思想觀。

（1）樹立客戶體驗第一思維。未來的經(jīng)濟將是一個社交型網(wǎng)絡(luò)，想要贏得龐大的客戶流量，就要先以客戶為中心，用數(shù)字化模式分析了解客戶，點對點地提供個性化服務(wù)，建立起與客戶的密不可分的相互依賴關(guān)系，長久有效的留住客戶。

（2）樹立大數(shù)據(jù)思維。傳統(tǒng)的銀行以手工記錄數(shù)據(jù)為主，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，這種方式遲早被取代。因此，必須以數(shù)據(jù)化思維運行經(jīng)濟業(yè)務(wù)，建立一個總體的認知體系，關(guān)注數(shù)據(jù)的相關(guān)性和整體性。

（3）樹立敏捷的金融思維。隨著人工智能的廣泛運用，數(shù)字化銀行向著精細化、簡約化、速度化更新迭代，增強點到點的服務(wù)模式，推出更具活力的金融數(shù)字化產(chǎn)品。

2.方法論的學習。以金融知識為指導，圍繞SQL、密碼學、統(tǒng)計學等展開學習，獲得編寫程序代碼，評估風險測評體系等必備技能。

（二）行動是思想的檢驗成果

1.場景互融。FPT團隊，在線上或者線下通過“面對面”的方式，一方面，建立與客戶相互信任與依賴的關(guān)系，為客戶設(shè)計出金融產(chǎn)品的現(xiàn)場交互式體驗、現(xiàn)實或虛擬的場景金融體驗等方面。

2.產(chǎn)品投放。構(gòu)建出客戶畫像一覽圖，推薦智能化理財產(chǎn)品、簡易賬單營銷。運用大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)思維，創(chuàng)建數(shù)字化模型精準預(yù)估客戶借貸投資行為，準確量度客戶的業(yè)務(wù)能力。

3.財務(wù)管理。調(diào)動相關(guān)金融概念，為客戶的投資理財、財務(wù)管理、資本運作、并購重組和發(fā)展前景列報等提供專業(yè)的咨詢建議、策略分析以及設(shè)計出相應(yīng)的方案，恰當?shù)倪\用程序語言編寫、數(shù)據(jù)架構(gòu)等技術(shù)輸入傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析和報告輸出，得以更新?lián)Q代，通過人工智能采集廣泛的信息資料，最終實現(xiàn)從傳統(tǒng)的信息采集到便捷節(jié)流的數(shù)字化輸出。

4.安全防控。當下互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件屢見不鮮，監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬安全系統(tǒng)亟待提高，以此增進客戶對銀行的信賴。通過密碼學等網(wǎng)絡(luò)安全防控系列學科的學習，編寫相關(guān)安全程序，設(shè)立網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟警察安全檢測系統(tǒng)。

五、結(jié)語

FPT團隊以金融為基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)分析工具，把錯綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)，串聯(lián)起來，進行整理分析，運用科學的算法，推動數(shù)字化業(yè)務(wù)的發(fā)展，在未來一定可以助推數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型。