姜森林 胡 菱 趙冬琰 胥亞楠

隨著老年人口逐漸增多，健康養(yǎng)老服務(wù)需求增多[1]，使我國面臨嚴(yán)峻的養(yǎng)老挑戰(zhàn)。國際上的老齡化社會標(biāo)準(zhǔn)為65歲及以上人口構(gòu)成比超過10%，國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)(2019年國家統(tǒng)計(jì)局)顯示：2018年底我國65歲及以上人口為16658萬人，占比11.9%，我國是名副其實(shí)的老齡化社會。老齡科學(xué)研究預(yù)測到2050年，我國老齡化程度可能超過30%，將是老年人口占比最多的國家之一[2]；而與此相對應(yīng)的老年人口消費(fèi)也將飛速發(fā)展。本文將從健康養(yǎng)老服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)、健康養(yǎng)老服務(wù)需求、積極老齡化研究、相關(guān)政策、生活滿意度、醫(yī)療保險(xiǎn)、社會服務(wù)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合及商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合中的作用等九方面概述積極人口老齡化建設(shè)中醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。

1.健康養(yǎng)老服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

由于快速人口老齡化，健康養(yǎng)老服務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)，主要問題在：①老齡人口近年將持續(xù)增長：我國目前及今后 30～40年老年人口基數(shù)大，增長快；高齡老年人(≥80歲)持續(xù)增多。②經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重：老年社會分層顯著，城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡；老齡化速度快于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度；很多老年人生病需要家庭提供照料護(hù)理，家庭養(yǎng)老面臨挑戰(zhàn)[3]。很多家庭為“四二一”模式，老年人患病后家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較大[4]。③醫(yī)療衛(wèi)生資源需求增多：因?yàn)槔夏耆俗陨淼牟±砩硖攸c(diǎn)，疾病增多，抗疾病及風(fēng)險(xiǎn)能力下降，導(dǎo)致健康養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)需求增多，基金容易形成赤字[5]。同時(shí)因傷病致殘、患病老年人消耗的醫(yī)療衛(wèi)生資源增多，所需醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用上漲。④長期照護(hù)人員需求增多：老年空巢家庭增多及老年人因病健康質(zhì)量下降[6～8]，因此各類型的長期照護(hù)需求增多，雇傭護(hù)工是老年人養(yǎng)老的主要花費(fèi)。同時(shí)專業(yè)護(hù)工的培養(yǎng)及培訓(xùn)也是養(yǎng)老最緊迫及最突出的問題。⑤養(yǎng)老機(jī)構(gòu)醫(yī)療服務(wù)水平：具備從業(yè)資質(zhì)的照護(hù)人員稀少，床位不足，不能滿足老年人的醫(yī)療需求；醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)保有限的資源，也不允許老年人長期住院治療；目前難以長期支撐失能、患病老年人的照護(hù)需求。

2.健康養(yǎng)老服務(wù)需求

針對老年人養(yǎng)老服務(wù)需求的挑戰(zhàn)，考慮健康養(yǎng)老服務(wù)需求包括全新養(yǎng)老理念、長期照護(hù)、經(jīng)濟(jì)、制度、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合和醫(yī)療保險(xiǎn)等各個方面。要實(shí)現(xiàn)科學(xué)及健康養(yǎng)老，解決老年人的健康養(yǎng)老服務(wù)問題，需要滿足老年人各方面、多元化的需求。老年人在照護(hù)、醫(yī)療、康復(fù)等各方面的需求增長迅速，而相當(dāng)一部分老年人經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、照護(hù)人員缺乏，這些問題在養(yǎng)老服務(wù)中比較突出。國家開始統(tǒng)籌健康養(yǎng)老問題以應(yīng)對人口老齡化的到來。

2.1 全新養(yǎng)老理念 不同老年人健康需求不同，自身健康狀況不同，對健康需求的滿足程度也不相同，因此要從各層次老年人對養(yǎng)老服務(wù)的需要出發(fā)，積極探討人口老齡化建設(shè)中醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與醫(yī)療保險(xiǎn)需求及建設(shè)問題，切實(shí)解決老年人及家庭面臨的養(yǎng)老問題與老年健康養(yǎng)老需求的共性問題：照顧不同層次老年人養(yǎng)老服務(wù)需求同時(shí)，兼顧養(yǎng)老需求共性問題。探討如何解決老年人養(yǎng)老服務(wù)需求，推動人口老齡化建設(shè)，改善老年人生活條件，保障老年人的權(quán)益，是老年人的客觀需求，也是維護(hù)我國社會及經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的必要條件。

2.2 照護(hù)需求 老年人可能因生病需要照護(hù)，也可能因?yàn)樗ダ先粘Ｉ罨顒幽芰η啡?。因此照護(hù)分為失能照護(hù)、生活照料、疾病及生活照護(hù)、單純家庭生活照護(hù)等類別。

2.3 經(jīng)濟(jì)需求 老年人可能在經(jīng)濟(jì)上或生活中需要他人的照護(hù)，經(jīng)濟(jì)條件及身體條件均好的老年人畢竟是少數(shù)的，由于疾病及衰老，老年人行動不便、跌倒風(fēng)險(xiǎn)增加、罹患各種慢病的概率增大，因此需要充足的經(jīng)濟(jì)支持和照護(hù)。老年人的收入主要是離退休金、他人的供養(yǎng)、部分有勞動能力老年人的勞動收入等[9]。老年人的經(jīng)濟(jì)收入影響了他們的生活質(zhì)量，而經(jīng)濟(jì)程度好壞與受教育程度、是否健康、子女、房屋及醫(yī)療保險(xiǎn)等有密切關(guān)聯(lián)。

2.4 制度保障 對老年人養(yǎng)老服務(wù)需求程度的了解越充分，越能夠更好地制定我國的健康養(yǎng)老服務(wù)政策。只有明確健康養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容，才能針對性地提出有針對性的對策。

2.5 醫(yī)養(yǎng)結(jié)合需求 包括精神撫慰，吃、穿、住、行等基本生活需求，醫(yī)療保健需求，安全需求，歸屬感及愛的需求，被尊重與實(shí)現(xiàn)自我的需求。影響這些需求的變量包括年齡、性別、受教育程度、婚姻、收入、有無醫(yī)療保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)、患病及致殘情況等。良好的醫(yī)療保障、康復(fù)和照護(hù)關(guān)乎老年人的健康、安全及生活質(zhì)量。因此隨老齡化社會到來，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合需求大幅增加。

有理數(shù)一般通過整數(shù)、分?jǐn)?shù)、有限小數(shù)、無限循環(huán)小數(shù)4種形式來考查．以下對兩版教科書有理數(shù)例題中這4種形式例題的數(shù)量進(jìn)行比較分析．

2.6 醫(yī)療保險(xiǎn)需求 有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的老年人與沒有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的老年人，無論是在自身對待疾病的態(tài)度還是生活質(zhì)量都有很大不同，隨著照護(hù)的需求增多，適當(dāng)增加照護(hù)保險(xiǎn)、補(bǔ)充老年人基本醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)亟待推出。

3.積極老齡化研究

經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織定義積極老齡化為：當(dāng)步入老年，仍能順利過著幸福生活，包括學(xué)習(xí)、工作、休閑、娛樂或家庭照護(hù)等各方面，老年人對自己的生活都有選擇權(quán)。

世界衛(wèi)生組織對于積極老齡化，提出了政策構(gòu)架及五大原則：政策構(gòu)架是提出解決老齡化問題，并積極應(yīng)對；五大原則為“獨(dú)立、參與、尊嚴(yán)、照護(hù)及自我實(shí)現(xiàn)”。積極老齡化的核心是把老年健康放在首位，其次強(qiáng)調(diào)社會支持對改善老年人生活質(zhì)量及平均壽命的作用[10，11]。積極老齡化是在成功老齡化、健康老齡化的基礎(chǔ)概念上進(jìn)一步提煉的，聯(lián)合國世界老齡大會(2002年)提出“積極老齡化內(nèi)容：對老年人認(rèn)可及促進(jìn)老年人充分的參與社會能力”[12]。

積極老齡化內(nèi)涵研究：“健康中國2030規(guī)劃綱要”重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)促進(jìn)老齡健康研究及服務(wù)，調(diào)動老年人自身能動性。有研究認(rèn)為積極老齡化需強(qiáng)化老年人的思維認(rèn)知能力，關(guān)注老年人自身的社會閱歷和競爭力[13]。積極老齡化實(shí)踐包括老年人健康狀況、家庭、參與社會活動能力及適應(yīng)性、人際關(guān)系是否和諧等內(nèi)涵。針對老齡化社會，政府應(yīng)加強(qiáng)老年人健康服務(wù)，有責(zé)任提供保障老年人身心健康的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)，提供給老年人有質(zhì)量的健康服務(wù)需求，滿足老年人的日常生活活動需要。

4.相關(guān)共識及政策

WHO于2000年出版《如何建立老齡人口的長期照護(hù)政策——國際共識》，指出長期照護(hù)的重點(diǎn)和原則：“提供社會醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的長期照護(hù)系統(tǒng)”“老年人收入保障及如何籌措長期照護(hù)相關(guān)基金”等；2015發(fā)布《中國老齡化評估與健康的國家報(bào)告》，提出中國傳統(tǒng)養(yǎng)老由于社會及經(jīng)濟(jì)的變遷正在發(fā)生改變，亟待政策干預(yù)，以期利用長期照護(hù)服務(wù)，及時(shí)開展合理公平的老齡化服務(wù)；2016年再次發(fā)布《關(guān)于積極老齡化的全球計(jì)劃及戰(zhàn)略2016—2020》；于2007年發(fā)布《老年人的綜合護(hù)理指南(ICOPE)》，是應(yīng)對老年人日常生活能力減退的社區(qū)干預(yù)指南；又于2018年發(fā)布《老年友好城市及社區(qū)全球網(wǎng)絡(luò)》，提出了積極老齡化建設(shè)的十年發(fā)展目標(biāo)。

我國基于國情及積極老齡化建設(shè)，先后推出一系列重大舉措：《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2013〕35號)，《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》(國發(fā)〔2013〕40號)，《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》(2017)，提出加快醫(yī)療與養(yǎng)老相結(jié)合，滿足老齡社會多樣化養(yǎng)老需求，這些政策的實(shí)施是積極解決人口老齡化的關(guān)鍵。2017年國務(wù)院又下發(fā)了《關(guān)于國家人口發(fā)展規(guī)劃(2016—2030年)》，確定將積極老齡化策略、社會保障、長期照護(hù)及養(yǎng)老服務(wù)等體系作為國家優(yōu)先發(fā)展計(jì)劃，號召大力發(fā)展老齡服務(wù)，合理規(guī)劃養(yǎng)老服務(wù)布局，落實(shí)社會養(yǎng)老政策及老年人公共衛(wèi)生服務(wù)的資源分配。

5.生活滿意度量表

生活滿意度量表可反映老年人生活質(zhì)量情況、健康狀況、社會參與能力及主觀的幸福感。目前可以采用兩種方式對生活滿意度進(jìn)行測量——自評法和他評法。WHO推薦的《生活滿意度指數(shù)A》是最常用的量表，該量表共20個條目，12個正性情感條目，8個負(fù)性情感條目，此量表的一致性評分系數(shù)：0.78，信效度較高。有專家在生活滿意度研究中，從經(jīng)濟(jì)收入、工作、家庭、健康狀況、人際關(guān)系、農(nóng)業(yè)設(shè)施、環(huán)境、公共政策滿意度的八個方面構(gòu)建了對農(nóng)村村民進(jìn)行生活滿意度測量的體系[14]。生活滿意度量表是自身的主觀總體評價(jià)，也是衡量健康及生活水平的評價(jià)量表，是在特定的環(huán)境中老年人對自身生活標(biāo)準(zhǔn)的期望值[15]；有學(xué)者采用現(xiàn)場訪談直接測量生活滿意度，通過訪談詢問老年人對自身生活等各方面的進(jìn)行綜合評價(jià)。

生活滿意度從兩個部分進(jìn)行研究，包括老年人對自身滿意度評估及對一些具體方面如人際關(guān)系、經(jīng)濟(jì)、文化、健康等具體的指標(biāo)評估。

6.醫(yī)療保險(xiǎn)

隨著我國步入老齡化社會，因衰老、慢病、意外等導(dǎo)致的失能、失智老年人逐漸增多[17]，老年人的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求和生活照料需求疊加的趨勢越來越顯著，老年人的醫(yī)療費(fèi)用逐漸上升[18]，醫(yī)療及養(yǎng)老需求逐漸變成極其重要的需全社會關(guān)注的問題。有專家認(rèn)為老年人的社會保障體系、醫(yī)療保險(xiǎn)是生活滿意度提升與否的關(guān)鍵[19]。

還有研究發(fā)現(xiàn)不同的醫(yī)療保險(xiǎn)或者保障類型與老年人生活滿意度高低的差異具有顯著性[20]。有研究表明醫(yī)療保險(xiǎn)越高，老年人的主觀幸福感也越高，同時(shí)生活滿意度也提升顯著[21]。我國的醫(yī)療保障體系還處于發(fā)展變革中，還需進(jìn)一步完善，醫(yī)療保險(xiǎn)未實(shí)現(xiàn)全民覆蓋，相反醫(yī)療保險(xiǎn)需求因老年人的增多而增多，要通過醫(yī)療保障體系提高老年人健康服務(wù)水平暫時(shí)比較困難。針對老年人病理生理特點(diǎn)開發(fā)新的商業(yè)保險(xiǎn)，作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是滿足老年人健康及減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的需要。

我國的醫(yī)療補(bǔ)償主要來自基本醫(yī)療保險(xiǎn)(Basic Medical Insurance，BMI)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)是由政府提供的一項(xiàng)保險(xiǎn)制度。醫(yī)療保險(xiǎn)的籌集模式是個人繳費(fèi)、社會、財(cái)政賬戶相結(jié)合的模式。參保人員基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的住院醫(yī)療費(fèi)用可由大病醫(yī)療救助基金支付。用于參保人員符合醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用，用于醫(yī)療消費(fèi)。

醫(yī)療社會保障極大提高了老年人生活滿意度，是社會衛(wèi)生服務(wù)的再度分配[20]，國家在社會保障方面的投入，政策、人員及資金投入，使醫(yī)療資源及醫(yī)療保險(xiǎn)基金趨于合理，對滿足老年人健康服務(wù)需要，實(shí)現(xiàn)積極老齡化起到了重要作用。但目前醫(yī)療保險(xiǎn)還沒有實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，醫(yī)療養(yǎng)老壓力仍是家庭主要經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

7.社會服務(wù)及支持

福利供給主體分為四個部分，分別為市場、國家、社區(qū)和民間社會，并將該理論應(yīng)用于老年長期照料護(hù)理體系中。市場、社會、家庭、各種組織及公共權(quán)利是社會福利的五大部分。我國養(yǎng)老服務(wù)需要國家、家庭、社會及市場等各方面的共同努力，要充分發(fā)揮協(xié)調(diào)各方的作用，允許營利性組織加入，充分保障各層次老年人的利益，提供給老年人多樣化、多層次的健康服務(wù)，有助于積極老齡化的建立，財(cái)政負(fù)擔(dān)的減輕，降低社會矛盾及風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)和諧穩(wěn)定。

老年人社會的支持分為客觀、主觀、工具性、情感及認(rèn)可支持等。客觀支持是社會物資援助和社會、團(tuán)體提供的直接服務(wù)；主觀支持是老年人的個人感受和主觀體驗(yàn)[22]；工具性支持是提供時(shí)間、經(jīng)濟(jì)等方面的幫助；情感支持是與老年人溝通，進(jìn)行安慰，尊重老年人的需求。

由于獨(dú)生子女政策，我國家庭規(guī)模小型化，子女需要贍養(yǎng)的老年人增多，同時(shí)還要面對養(yǎng)老、生活、醫(yī)療和工作等多重壓力，老年人對社會支持的依賴和需求逐漸增加，老年人需要更多的來自政府、社會、同事、朋友或者鄰里的支持及相互幫助。社會支持的研究也需要測量工具支持，主要通過對老年人進(jìn)行自我描述和評價(jià)來推斷獲得社會支持的程度，多采用自我評估法、結(jié)構(gòu)式訪談或問卷調(diào)查等方法，獲得老年人社會支持的情況。

老年慢性疾病、老年失能失智等不僅對醫(yī)療照護(hù)提出挑戰(zhàn)，無論家庭還是社會都需要付出大量的財(cái)力、人力支持。老齡化又加重了醫(yī)療與養(yǎng)老等資源的短缺，對提高社會資源的配置和利用效率提出了要求。傳統(tǒng)模式養(yǎng)老已不能充分滿足老年人的需求，積極老齡化研究需要福利多元化，發(fā)揮社會資源的作用。

8.醫(yī)養(yǎng)結(jié)合

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合形成的根源在于當(dāng)今老年人對醫(yī)療、康復(fù)、照護(hù)服務(wù)的需求大增，而醫(yī)療、康復(fù)服務(wù)和老年人照護(hù)服務(wù)相對獨(dú)立。因此，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合是醫(yī)療與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，為老年人提供醫(yī)療、健康管理、照護(hù)及生活等服務(wù)的服務(wù)模式，目的是盡可能滿足老年人的醫(yī)療養(yǎng)老需求，減輕社會及老年人家庭的負(fù)擔(dān)，發(fā)揮社會資源在老年人中的優(yōu)勢。

提供的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)包括兩種：獨(dú)立提供服務(wù)及合作提供服務(wù)。提供獨(dú)立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)的多為內(nèi)設(shè)醫(yī)院或護(hù)理院等的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、老年照護(hù)中心或設(shè)立了養(yǎng)老性質(zhì)床位的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。提供合作醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)的大多是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，或者是簽訂養(yǎng)老服務(wù)協(xié)議的社區(qū)、家庭或者醫(yī)院。與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的協(xié)議多以健康、醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)服務(wù)為主，主要方式可以是家庭病床、上門醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理服務(wù)，或向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)部提供醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理服務(wù)。

我國的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合建設(shè)剛起步不久，還不完善，眾多醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老院、社區(qū)等開始了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合試點(diǎn)工作，面向老年人提供醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)除了提供醫(yī)療、養(yǎng)老、照護(hù)等服務(wù)，還包括生活設(shè)施、環(huán)境設(shè)施及醫(yī)療康復(fù)設(shè)施的需求服務(wù)。服務(wù)對象主要是自理、半自理、失能及失智的老年人，同時(shí)注重老年人身心健康，全面滿足積極老齡化需求，使老年人安度晚年，年輕人能夠輕裝上陣，減少家庭的后顧之憂。

9.商業(yè)保險(xiǎn)在老年人醫(yī)養(yǎng)結(jié)合中的作用

在目前醫(yī)療保障制度和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)尚未健全的條件下，探索商業(yè)保險(xiǎn)在老年人醫(yī)養(yǎng)結(jié)合中的作用及多元模式在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合實(shí)踐中的應(yīng)用，是滿足老年人的實(shí)際需要、優(yōu)化醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)體系中亟待解決的問題。

在我國醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的實(shí)踐過程中，普遍面臨各地資金投入不足、政策支持力度不夠、項(xiàng)目落地難，老年人及社會機(jī)構(gòu)參與的積極性均不高，但收費(fèi)偏高、服務(wù)能力高低不等問題；還存在醫(yī)保老年人壓床，居家老年人醫(yī)療、康復(fù)、照護(hù)不足等問題。同時(shí)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合支付保障的問題，直接影響到醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的可持續(xù)發(fā)展。目前形勢下的基本醫(yī)療保障缺少針對老年人自身特點(diǎn)的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合保險(xiǎn)體系；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合實(shí)踐中的不同服務(wù)項(xiàng)目是否納入基本醫(yī)療、實(shí)際報(bào)銷的政策等各方面各地區(qū)都存在差異。同時(shí)，我國醫(yī)保資金的監(jiān)管問題、醫(yī)保資金如何支付醫(yī)養(yǎng)服務(wù)費(fèi)用，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)如何取得醫(yī)保定點(diǎn)資質(zhì)、相關(guān)政策未落實(shí)等問題都影響了目前尚不十分健全的醫(yī)療保障體系下醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)的發(fā)展。

為控制醫(yī)保支出費(fèi)用、同時(shí)又能保證醫(yī)療質(zhì)量，我國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)隨著退休老年人、失能老年人的逐年增多，支付壓力也越來越大。有專家發(fā)現(xiàn)，家庭經(jīng)濟(jì)、醫(yī)保、收入、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的多少和距離等因素都對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)產(chǎn)生影響[23]。有專家調(diào)查認(rèn)為因經(jīng)濟(jì)困難我國老年人應(yīng)住院治療卻未住院的比例較高，經(jīng)濟(jì)能力制約了老年人醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的使用[24]。有研究認(rèn)為，醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)老年人部分醫(yī)療支出，根據(jù)老年人自身特點(diǎn)，所需醫(yī)、康、護(hù)時(shí)間長、項(xiàng)目多，可能會導(dǎo)致醫(yī)保過度利用，浪費(fèi)醫(yī)療資源。

有國外學(xué)者基于本國老年人的醫(yī)療保障體系，認(rèn)為依賴于稅收和國家財(cái)政支出的老年醫(yī)療保障提供的醫(yī)療待遇非常有限[25]。韓國學(xué)者指出國民醫(yī)療保險(xiǎn)中老年支出占整體支出的20%以上，但醫(yī)保資金不足，不能夠滿足老年人的醫(yī)療需求[26]。德國老齡化所致醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用增加給社會帶來巨大負(fù)擔(dān)，長期照護(hù)的經(jīng)濟(jì)壓力甚至比醫(yī)療花費(fèi)更多[27]。有學(xué)者認(rèn)為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合受到醫(yī)療保險(xiǎn)、保險(xiǎn)覆蓋率以及支付能力等各方面影響，長期護(hù)理/照護(hù)保險(xiǎn)可以解決失能或患病老年人長期護(hù)理需求問題。

面前各國的醫(yī)保主要針對門診及治療進(jìn)行補(bǔ)償，預(yù)防、康復(fù)和護(hù)理服務(wù)的相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制仍沒有得到足夠重視。目前比較缺少適用于傷殘人士及失能失智老年人的長期護(hù)理商業(yè)險(xiǎn)種，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合中養(yǎng)老服務(wù)未納入醫(yī)保定點(diǎn)支付項(xiàng)目。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中醫(yī)療服務(wù)不能由醫(yī)保支付，基礎(chǔ)養(yǎng)老金用于日常生活，生病老年人不得不離開養(yǎng)老院到醫(yī)院就診，降低了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)醫(yī)療服務(wù)的可持續(xù)性及成立的必要性[28]。由于長期照護(hù)保險(xiǎn)制度尚未建立，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的康復(fù)、醫(yī)療、照護(hù)、輔助器材等費(fèi)用由老年人或其家庭承擔(dān)，對相當(dāng)一部分經(jīng)濟(jì)能力較差的老年人來說是極大的困難。

人力資源和社會保障部(2016)出臺了《開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在我國15個城市開展長期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。試行1年多時(shí)有多于7.5萬的相關(guān)人員享受了保障，基金支付比例大于70%，支付壓力巨大。因此商業(yè)保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，未來可能在老年人醫(yī)養(yǎng)結(jié)合中發(fā)揮更大的作用。隨著更多長期照護(hù)制度的建立及商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合中醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理、輔助器材等的項(xiàng)目都能真正落到實(shí)處，優(yōu)化整個積極老齡化建設(shè)服務(wù)體系及產(chǎn)業(yè)鏈，切實(shí)保證老年人權(quán)益及健康。