吳 夢

(新疆財經(jīng)大學(xué) 信息管理學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830000)

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)憑借其自身的信息技術(shù)優(yōu)勢,將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式變得更加透明、高效、開放。互聯(lián)網(wǎng)將各行業(yè)都帶入了這場空前的變革中。在金融業(yè)務(wù)中,互聯(lián)網(wǎng)信息優(yōu)勢逐步體現(xiàn)出來。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

1.1 傳統(tǒng)金融行業(yè)無法完全滿足市場需求

從企業(yè)融資角度看,我國主流金融可以定義為大企業(yè)金融,其服務(wù)對象是眾多大型企業(yè),在金融風(fēng)險、企業(yè)信用評級業(yè)務(wù)規(guī)則控制下,小微企業(yè)融資陷入困境。從財富管理和投資角度看,大量金融產(chǎn)品似乎為人們提供了多種多樣的選擇,但實際上仍然存在較高的門檻,許多小投資者被拒之門外,他們的閑置資金只能存入銀行,獲得微薄的利息。因此,傳統(tǒng)金融服務(wù)中存在著一個巨大的盲區(qū)。在這樣的環(huán)境中,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，是對傳統(tǒng)金融的重要補充,滿足了小額投資者的金融需求，讓更多的群體受益于金融服務(wù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)的運用

第一代互聯(lián)網(wǎng)起源于技術(shù),促進(jìn)了網(wǎng)站開發(fā)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、文件存儲技術(shù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)公司的共同做法是打造自己的在線廣告平臺,比如游戲、門戶網(wǎng)站等。隨著科技的不斷發(fā)展,公共需求變得多樣化。互聯(lián)網(wǎng)公司開始從第一代到第二代的轉(zhuǎn)變。第二代互聯(lián)網(wǎng)公司不再只注重流量,而是線上線下結(jié)合,使互聯(lián)網(wǎng)競爭態(tài)勢更為豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)得天獨厚的信息技術(shù)優(yōu)勢逐漸運用到各行各業(yè)，包括金融行業(yè)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)信息優(yōu)勢日趨明顯

在金融業(yè)務(wù)中,互聯(lián)網(wǎng)信息優(yōu)勢越發(fā)顯著。依托大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供大量的融資供求信息，將投資機會分散到眾多的投資者當(dāng)中，而監(jiān)管成本則由交易平臺來承擔(dān)。這種方式提高了融資效率，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上可視為一種新興的金融中介。

1.4 云計算、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新發(fā)展

隨著企業(yè)的快速發(fā)展,數(shù)據(jù)中心等基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模激增,但大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施的集中導(dǎo)致了系統(tǒng)使用率低下的問題,數(shù)據(jù)中心的能源消耗大,空間不足等問題逐漸凸顯。因此,為了降低成本,增強其操作的靈活性,提高資源的利用率,企業(yè)開始部署虛擬化的數(shù)據(jù)中心。虛擬化后,將應(yīng)用程序以虛擬機作為單元部署操作,可以降低數(shù)據(jù)中心服務(wù)器的數(shù)量,從而使數(shù)據(jù)中心的能耗大幅度降低?！霸啤鄙鷦拥孛枋隽颂摂M服務(wù)器的概念,它具有強大的計算和信息處理功能,虛擬服務(wù)網(wǎng)絡(luò)就像在云端一樣,只要接入互聯(lián)網(wǎng),就能進(jìn)行高速數(shù)據(jù)處理。因此,云計算也很容易理解。

以Facebook為代表的社交類平臺出現(xiàn)于21世紀(jì)初，隨之而來的是大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的出現(xiàn)。此時，傳統(tǒng)處理方法已經(jīng)幾乎無能為力，為了處理這些海量的數(shù)據(jù),大數(shù)據(jù)技術(shù)亟待實現(xiàn)快速突破。從2006年-2009年,大數(shù)據(jù)技術(shù)形成了并行計算和分布式系統(tǒng),逐步達(dá)到了應(yīng)用水平。從2010以來,智能手機的普及提高了大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的速度，其碎片化、流媒體、分布式的特征越來越顯著。豐富的數(shù)據(jù)“素材”與成熟“工具”的結(jié)合使得大數(shù)據(jù)技術(shù)有了向各行業(yè)推廣應(yīng)用的條件。

1.5 虛擬經(jīng)濟發(fā)展

隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展,人們與互聯(lián)網(wǎng)越來越緊密,極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。電子商務(wù)、生產(chǎn)、物流和社區(qū)服務(wù)的普及,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與實體經(jīng)濟共同發(fā)展,線上線下趨于一體化,跨界合作和全球擴張的發(fā)展趨勢越來越顯著。以電子商務(wù)為代表的虛擬經(jīng)濟迫切需要便捷的在線支付,這為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了契機。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融業(yè)的模式創(chuàng)新，它是為滿足新的金融業(yè)務(wù)需求而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)模式。數(shù)據(jù)顯示,截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模達(dá)到約9.78萬億元，比去年增長了122.9%。各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都有不同比例的增加，并且仍呈上升趨勢。

眾籌是一種較為特殊的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，顧名思義即大眾籌資,一般是以團購預(yù)購的形式出現(xiàn)，并通過互聯(lián)網(wǎng)媒介籌集項目資金。眾籌主要涉及項目提供者和投資方以及眾籌平臺。眾籌過程較為簡單，首先，有資金需求的創(chuàng)業(yè)人或藝術(shù)家將自己的項目或創(chuàng)意提交給眾籌平臺,將項目在平臺上展示。然后，投資者則在眾籌平臺上尋找心儀的投資項目,予以資金支持。因此,資金供需者都能以較低的成本達(dá)到自己的目的。除此之外，第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的探索，他們均在各自的領(lǐng)域發(fā)揮著獨特的作用。

2015年3月5日,李克強總理在政府工作報告中提出,“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃,推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與現(xiàn)代制造業(yè)相結(jié)合,促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。”互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起起沖擊了以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)乃至整個金融行業(yè),在余額寶迅速打開小額理財市場后，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛下場，類似的產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，迅速搶占市場。與此同時,微信理財通、華夏活期寶也在快速增長。但是，一些銀行高管表示了對這類業(yè)務(wù)模式的擔(dān)憂，認(rèn)為其模式存在較大風(fēng)險并呼吁對其行為進(jìn)行約束和監(jiān)管。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

以商業(yè)銀行為例,互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了業(yè)務(wù)機會和新商業(yè)模式,同時激發(fā)了商業(yè)銀行加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的激情和動力。首先，它迫使傳統(tǒng)銀行面對金融加速脫媒的局面，在第三方支付平臺上,大量交易結(jié)算資金可以進(jìn)入投融資周期,不再通過銀行；其次，它促使傳統(tǒng)銀行加速進(jìn)行多元融合。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的驅(qū)動下，金融邊界變得越來越模糊,互聯(lián)網(wǎng)金融推動傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)變管理模式的發(fā)展?？缃缃鹑谝惑w化成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代最重要的特征。許多第三方支付公司、電信運營商、商業(yè)企業(yè)加入了競爭與合作的博弈。另外，它還推動了商業(yè)銀行智能化的進(jìn)程。

對小額借貸供需方而言，互聯(lián)網(wǎng)金融更是帶了許多益處。首先，投資者理財門檻降低。傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有一個最低額度的限額,將小投資者拒之門外。人們手中的零散閑置資金沒有充分利用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融很好地解決了這一問題,它的投資門檻低,甚至是零門檻,資金得以集中、高效配置,融資成本大幅度降低,實現(xiàn)了共贏；其次，借款人的融資渠道更加廣泛。傳統(tǒng)的貸款體系下中小企業(yè)中小企業(yè)融資十分困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其信息優(yōu)勢,實現(xiàn)了風(fēng)險控制，并能獲得全面的財務(wù)信息,以更客觀、更有效的標(biāo)準(zhǔn)來判斷企業(yè)質(zhì)量,進(jìn)而為更多的企業(yè)融資。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

首先，由于計算機或移動設(shè)備依賴于軟件和硬件,互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的系統(tǒng)風(fēng)險。其次,互聯(lián)網(wǎng)的動態(tài)性很高,風(fēng)險大大增加。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,用戶信息很可能被控制,因此信息安全成為了一個令人擔(dān)憂的問題。因為網(wǎng)絡(luò)交易不能保證交易的真實性,同時也增加了洗錢的風(fēng)險。信息不對稱使得從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機構(gòu)還將面臨逆向選擇和商業(yè)道德風(fēng)險。我國目前涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系還相當(dāng)不成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)公司缺乏適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險準(zhǔn)備金制度,一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融危機,將會波及各行各業(yè),嚴(yán)重影響金融安全和社會穩(wěn)定。因此，相關(guān)法律不夠完善問題、互聯(lián)網(wǎng)交易模式導(dǎo)致的取證難問題、監(jiān)管主體混亂等問題都是需要解決的問題。

5 發(fā)展建議

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新融資模式，為金融行業(yè)帶來升級的同時也增加了隱患。金融機構(gòu)既要把握機遇，也要防范風(fēng)險。從根本上講,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險仍然是金融風(fēng)險。因此,在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控中,仍需繼續(xù)完善傳統(tǒng)金融體系。首先，金融機構(gòu)要建立健全金融風(fēng)險防范體系，從風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險控制等多個角度出發(fā)，維持金融體系的平穩(wěn)運行；其次，應(yīng)借助最新的計算機及信息技術(shù)，提高金融系統(tǒng)安全性和穩(wěn)定性，在技術(shù)層面上予以保證。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也為監(jiān)管部門帶來了挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門必須加快制定相關(guān)法律法規(guī)，以約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場行為，促進(jìn)其健康有序發(fā)展。